Anslagsvis 45 prosent av alle arbeidstakere i den private industrien hadde muligheten til å delta i en høy egenandel helseplan (HDHP) i 2018, ifølge U.S.Bureau of Labor Statistics. Med en HDHP kommer muligheten til å velge en av de beste leverandørene av HSA-sparekontoer (HSA), og vi har samlet detaljene du trenger for å velge en for deg selv eller din bedrift.
Fortsett å lese for å finne ut hvordan du kan velge det beste selskapet som lar deg tjene skattefri rente på investeringen din.
HSA-muligheter for utsatt skatt
- Beste samlet: gjengivelse
- Best for arbeidsgivere: HSA-myndigheten
- Best for planvalg: Lengre
- Best for lave avgifter: Den første amerikanske banken
- Best for investeringsalternativer: HealthEquity
- Best for prising av gjennomsiktighet: Livlig
Beste samlet: gjengivelse
gjengivelse
Lære merHvorfor vi valgte det: Fidelity topper listen med svært få avgifter, ingen kontominimum, en rekke investeringsalternativer og tjenester for enkeltpersoner og bedrifter.
Hva vi likerEnkeltpersoner betaler ingen kontoadministrasjonsgebyrer uten at det kreves kontominimum
Flere investeringsalternativer, inkludert aksjer
Rentene er 0,01% årlig prosentvis avkastning (APY) på kontantinnskudd
Arbeidsgivere har et registreringsgebyr som de kan overføre til individuelle abonnenter
Fidelity tok vår største utmerkelse for sine tjenester til enkeltpersoner og bedrifter. Fidelity tar ikke gebyrer for transaksjoner som å åpne en konto, bestille debetkort, overtrække en konto og stoppe betalinger. Fidelity krever arbeidsgivere et registreringsgebyr som de kan velge å betale direkte eller videreføre til ansatte. Denne avgiften er opptil $ 48 per år, og avhenger av saldoen på en persons HSA-konto.
Fidelitys rente er 0,01% APY på kontantinnskudd (fra og med februar 2021). Imidlertid er denne satsen på linje med noen av de andre leverandørene i markedet. Hvis du ønsker det, kan du velge å investere dine HSA-midler i stedet i et forsøk på å tjene høyere rente. Hvis du velger å gjøre det, har Fidelity flere investeringsalternativer. Disse inkluderer opsjoner som ikke krever minimumsbalanse, og som tilbyr brøkdeler, som lar deg investere i selskaper med en dyrere aksje. Du kan velge mellom en rekke investeringsfond, inkludert de fra Wells Fargo, T. Rowe Price og mer.
Fidelitys innskudd er FDIC-forsikret opp til $ 250 000 per konto. Selskapet tilbyr også en nettbasert plattform og mobilapp som gjør kontoen din lett tilgjengelig.
Best for arbeidsgivere: HSA-myndigheten
HSA-myndigheten
Lære merHvorfor vi valgte det: HSA Authority gjør det enkelt for arbeidsgivere og ansatte å registrere seg for programmet. Programmet inkluderer også kundesupporttjenester og utdanning.
Hva vi likerTilpasses utdanningsmateriell for din bedrift
Dedikert team for arbeidsgivers kundeservice
Ingen minimumsinnskudd på innskudd
Gebyrer for kontoavslutning ($ 25), papirregistrering ($ 14,99) og manuell kontoåpning ($ 20)
Må ha minst $ 1000 i innskudd for å investere
Mens HSA-autoriteten tilbyr mange positive fordeler for enkeltpersoner, er selskapet en virkelig fremtredende for arbeidsgivere fordi det tilbyr et dedikert team og tilpasser utdanningsmateriell for virksomheten din for å hjelpe dine ansatte å forstå hvordan de best kan bruke HSA. I tillegg tilbyr selskapet flere verktøy som gjør det enkelt å sette opp ansattes kontoer, for eksempel online kalkulatorer og mange pedagogiske presentasjoner.
En enkel registreringsprosess kan øke ansattes tilfredshet med forsikringsplanene. HSA-myndigheten har ingen minimumsbalansekrav for arbeidsgivere eller personer med en HSA.
Ved 0,01% for innskudd opp til $ 4 999,99 er HSA-myndighetens renter lik renten til andre selskaper. Imidlertid tilbyr selskapet opptil 0,50% årlig prosentsats (APR) for investeringer på $ 50 000 eller mer (per februar 2021).
På den enkelte side er det noen gebyrer involvert som andre selskaper kan velge å frafalle. Disse inkluderer et papirregistreringsgebyr på $ 14,99 og et kontotilleggsgebyr på $ 25. Hvis du velger å bruke investeringsnettstedet deres, koster det deg $ 36 per år.
Best for planvalg: Lengre
Lengre
Lære merHvorfor vi valgte det: tilbyr videre tre HSA-typer, slik at du har makt til å velge hvordan du vil administrere kontoen din.
Hva vi liker
Tilbyr tre HSA-kontotyper
Rentene er litt høyere enn de fleste andre leverandører
Må ha $ 1000 i innskudd før du kan investere
Flere avgifter tilknyttet kontoen, for eksempel kontotjenesteavgifter
Hvis du ikke har lyst til en enestående abonnent på en HSA, kan det være kontoen som er alternativet for deg. De tilbyr tre typer HSA-kontoer: Ytterligere premium, ytterligere verdi og videre valg. Ytterligere verdi-kontoen er det billigste alternativet, med en kostnad på $ 1 per måned.
Hver kontotype har høyere rente enn de andre HSA-leverandørene vi har vurdert. For eksempel, med en ytterligere Premium HSA som belaster $ 4 per måned, har du en årlig prosentsats på 0,35% for investeringer på $ 2499 og lavere. Den maksimale prosentandelen som tilbys er 0,70% for Further Premium med en investering større enn $ 25 000 (fra og med Februaru 2021).
Du kan evaluere prissettingen og rentene til Further for å finne den beste passformen for deg. Videre tar ikke betalt for flere tjenester, inkludert åpning / lukking av konto, stopp av betaling eller bestilling av nye debetkort. Imidlertid krever Further flere gebyrer enn noen leverandører som har laget listen vår. For eksempel er det en årlig kontogebyr på $ 18.
Vi likte også selskapets "Learning Center", som inneholdt pedagogiske verktøy om en rekke emner relatert til investering og HSA. Hvis du ikke er sikker på hvor du skal begynne på en HSA, vil materialet til dette senteret hjelpe.
Best for lave avgifter: Den første amerikanske banken
Den første amerikanske banken
Lære merHvorfor vi valgte det: Det er ingen gebyr for å åpne og opprettholde en konto, pluss høye renter.
Hva vi liker$ 0 minimum for å åpne en konto
Ingen månedlige avgifter for å opprettholde en konto
Renter på 0,075% per kvartal eller opp til 0,30%
Må ha en kontosaldo på $ 1.000 for å investere
$ 3,95 månedlig avgift hvis du mottar papirerklæringer
First American Bank er en privateid bank som ligger i Illinois. Imidlertid tilbyr de HSA over hele landet sammen med personlig kundeservice og lave avgifter for kunder. Det er ingen gebyr for å opprette en konto eller vedlikeholde den, og du får et gratis Mastercard debetkort du kan bruke til å foreta innbetalinger på legekontoret ditt.
Du må ha minst $ 1000 på kontoen din for å investere i First American Bank. Selv om du ikke investerer, er rentene imidlertid litt høyere enn mange av selskapene vi gjennomgikk. Priser varierer fra 0,09% til 1,00% april basert på midlene på kontoen din.
First American Bank tilbyr både en online portal og en app som heter FAB Health. De er FDIC-forsikrede, så pengene dine er beskyttet opp til $ 250.000. Imidlertid, som med alle kontoer, er ikke investeringsinntektene beskyttet.
Bankens HSA er ikke helt uten gebyrer. Du betaler $ 3,95 per måned hvis du velger å motta papiruttalelser.
Best for investeringsalternativer: HealthEquity
HealthEquity
Lære merHvorfor vi valgte det: HealthEquity tilbyr lett forståelige investeringsråd, muligheten til å administrere investeringsporteføljen din, eller velge et “AutoPilot” -alternativ der deres investeringseksperter hjelper deg med å administrere porteføljen din.
Hva vi likerLett å forstå investeringsråd og alternativer
Flere VanGuard-fond til bruk som investeringsmiddel
Balansen må overstige $ 2000 før du kan investere i aksjefond gratis
Må betale en månedlig avgift for å investere i aksjefond hvis kontosaldoen din er mindre enn $ 2000
Hvis du ser på HSA i stor grad som en investering eller bare ønsker å få mest mulig ut av pengene du legger inn, er HealthEquity et godt valg for deg. Den tilbyr nyttige opplæringsprogrammer i form av videoer og online guider på nettstedet deres angående investeringspotensialet i HSA som kan få deg til å føle deg økonomisk kunnskapsrik.
HealthEquity tilbyr deg også potensialet til å velge to ruter for å investere pengene dine: velge dine egne VanGuard-aksjefond eller bruke alternativet “AutoPilot” der algoritmene deres administrerer porteføljen din. Vanguard er den største leverandøren av verdipapirfond i verden og forvalter milliarder dollar, noe som bidrar til å gi sikkerhet til investeringene dine.
Det er imidlertid viktig å merke seg at du må ha minst $ 2000 i HSA før du kan investere i aksjefond uten å betale. Hvis du har mindre enn $ 2000 på kontoen din, kan du fortsatt investere, men du må betale en månedlig avgift.
HealthEquity betjener både enkeltpersoner og selskaper; mer enn 100.000 organisasjoner benytter seg av HSA-tjenester. De er et ikke-bank HSA "depot" -alternativ som tilbyr kundeservice 24 timer i døgnet, 7 dager i uken. Hvis du registrerer deg som enkeltperson, kan du registrere deg når som helst. Hvis du registrerer deg med et selskap, må du vente på den åpne registreringsperioden.
Andre tilleggsfunksjoner HealthEquity tilbyr inkluderer et debetkort du kan bruke til lege- og apotekbesøk, samt en mobilapp for å administrere kontoen din.
Best for prising av gjennomsiktighet: Livlig
Livlig
Lære merHvorfor vi valgte det: Lively viser avgiftsplanen sin på nettstedet og tar $ 0 i måneden for personer uten minimumsbalanse.
Hva vi liker$ 0 avgifter per måned uten minimumssaldo for enkeltpersoner
Tilbyr en full liste over avgifter, hvorav mange er $ 0
Ingen minimumskontosaldo
Rentene er lavere med 0,01 prosent årlig avkastning på kontantsaldoer
Nettstedet inneholder minimalt med utdannings- og bedriftsinformasjon
Lively merker seg selv som en "moderne helsesparingskonto", ettersom selskapet prøver å sikre at kundene bruker maksimale fordeler. En måte de oppnår dette på er å holde prisene lave og så gjennomsiktige som mulig. De viser en meny med avgifter på nettstedet deres, hvorav mange er gratis, inkludert pengeoverføring, debetkort og meravgiftsgebyr.
Enkeltpersoner som åpner en Lively-konto betaler $ 0 per måned uten minimumssaldokrav. De har også fri tilgang til investeringer, hvis ønskelig. Hvis enkeltpersoner ønsker å få veiledede porteføljeinvesteringer, er årsavgiften 0,50%. Arbeidsgivere som bruker Lively betaler $ 2,95 per ansatt på en månedlig basis. Lively er FDIC-forsikret gjennom sin bankpartner, Choice Financial.
Lives nettsted presenterer en "bare-de-fakta" titt på tilbudene deres. Det er ikke mange ekstra sider med råd eller ressurser for å lære mer om selskapet. Noen brukere vil imidlertid nyte denne forenklede tilnærmingen til å velge en HSA-operatør.
Endelig dom
HSA-selskaper varierer i renter, avgifter og kundeservice. Å velge den rette for deg eller dine ansatte krever nøye vurdering av disse og andre faktorer for å maksimere investeringen din og minimere utgifter til lommen.
Sammenlign leverandører
ofte stilte spørsmål
Hvordan fungerer HSA’s?
En helsesparingskonto (HSA) er en delforsikringsplan, en delvis sparekonto. For å ha en HSA må du først ha en høy egenandel helseplan (HDHP). For 2020 var denne egenandelen minimum $ 1400 for en person og $ 2800 for en familie, ifølge HealthCare.gov. Fordelen med denne plantypen er at egenandeler har en tendens til å være lave, pluss at du kan kombinere planen med en HSA å oppleve skattebesparelser og tjene renter.
Minimumsandelen for en HDHP varierer årlig. Du kan bidra med ikke-avgiftsbelagte dollar til HSA, og deretter bruke disse dollarene til å betale helseutgifter mot høyere egenandel.
“Sparekonto” -delen av HSA betyr at midlene du bidrar til HSA har potensial til å tjene renter over tid. Fordi HSA-midler ruller over fra år til år (og inntektene ikke blir skattlagt), kan du kanskje bruke HSA-kontoen til å tjene penger og betale færre skatter.
Både en arbeidsgiver og en person kan bidra til en HSA. Hvis arbeidsgiveren yter bidrag til din HSA, er disse ikke oppført som inntekt, ifølge IRS.
Hva er en leverandør av helsesparingskontoer?
HSA-leverandører inkluderer forsikringsselskaper som kan tilby HSA sammen med forsikringsplanen. Også banker og noen finansinstitusjoner kan også tilby en HSA uavhengig av forsikringspolisen din. Internal Revenue Service (IRS) kaller disse selskapene "HSA-forvaltere."
Når du har valgt en HSA-leverandør (selv om din nåværende arbeidsgiver bidrar), er kontoen bærbar. Dette betyr at du kan beholde kontoen selv om du bytter jobb eller går av med pensjon.
Hva er utgiftene knyttet til en leverandør av helsesparingskontoer?
Du kan ikke bruke HSA til å betale for forsikringspremier tilknyttet HDHP. Derfor må du betale premiene dine ut av lommen ved hjelp av penger som skattlegges.
Imidlertid, når det gjelder en HDHP kombinert med en HSA, er pengene du betaler til egenandelen fortsatt teknisk ut av lommen. Pengene som betales ved hjelp av en HSA, beskattes imidlertid ikke.
Er det unntak for hva pengene kan brukes til?
Du kan bruke midler i HSA til å betale for tjenester som:
- Samforsikring
- Copayments
- Egenandeler
Imidlertid kan du vanligvis ikke bruke HSA-midler til å betale for forsikringspremier.
Når du fyller 65 år, kan du bruke HSA-kontoen din til eventuelle utgifter. Imidlertid, hvis dette ikke er medisinske utgifter, betaler du inntektsskatt av midlene som brukes. Fordelen med dette uttaket over en pensjonskonto er at det ikke er noe minimum av midlene du kan ta ut fra HSA ved 65 år.
Er en HSA skattefri?
Pengene du bidrar til en HSA beskattes ikke. Ideelt sett vil denne tilnærmingen hjelpe deg med å spare penger, slik at du kan bruke ubeskattede dollar i HSA til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter.
Fordi disse midlene ikke beskattes, er det en grense for hvor mye du kan bidra til en HSA. For 2021 er dette beløpet $ 3600 for individuell (egen) dekning og $ 7200 for familiedekning.
Et aspekt ved en HSA som er forskjellig fra andre lignende kontoer, for eksempel en fleksibel utgiftskonto, er at HSA-midler kan rulles over på årsbasis. Hvis du ikke bruker de skattefrie pengene du har bidratt med, kan de fortsette å tjene interesse i HSA, og du kan bruke dem på et senere tidspunkt hvis ønskelig. Inntjening eller renter på en HSA akkumuleres på en skattefri basis.
Hvem kan bruke en HSA?
HSA er for de med høye egenandelsplaner. Dette er planer som har minimum egenandeler som den føderale regjeringen legger frem på årlig basis. I 2020 var den gjennomsnittlige egenandelen for HDHP $ 5 316, ifølgeJournal of the American Medical Association (JAMA).
For å være kvalifisert for en HSA, må du oppfylle følgende krav IRS skisserer:
- Ha forsikringsdekning under en HDHP
- Har ingen annen helsedekning enn hva skattemyndighetene spesifikt tillater (for eksempel en reseptbelagt medisinplan)
- Ikke bli registrert i Medicare
- Er ikke avhengig av andres selvangivelse
Dessuten er en HSA kun for en person. Par eller familier kan ikke ha en felles HSA-konto.
Metodikk
Vi gjennomgikk 15 selskaper som tilbyr HSA til både enkeltpersoner og arbeidsgivere før vi reduserte feltet til seks. Hensynet inkluderer kundeavgifter, renter og investeringsmuligheter. Vi vurderte også kundeservice og nett- og appbaserte pedagogiske verktøy når vi tok endelige valg.
.jpg)
.jpg)
.jpg)
-for-people-with-crohns-disease.jpg)
