Helseplaner for bronse, sølv, gull og platina

Hvis du er i USA og kjøper din egen helseplan eller registrerer deg for helsedekning i liten gruppe, må du forstå metallnivåsystemet. I henhold til loven om overkommelig omsorg må alle individuelle helseplaner og små grupper med effektiv dato for 2014 eller senere passe inn i en av fire kategorier: bronse, sølv, gull eller platina (det er et unntak for katastrofale planer som selges i det enkelte marked) .

Metallnivået forteller deg den aktuarmessige verdien av helseplanen. Det er en enkel måte å sammenligne verdien av en helseplan til en annen, slik at du kan fortelle hvilken plan som gir deg mest penger. Alle helseplaner på samme metallnivå har omtrent den samme aktuarmessige verdien, selv om de kan variere med noen få prosentpoeng.

Hva betyr aktuarmessig verdi?

Den forsikringsmessige verdien av en plan forteller deg hvilken prosentandel av helsevesenet som helseforsikringsplanen forventes å betale for mottakerne. En plan med en aktuarmessig verdi på 60% forventes å betale omtrent 60% av helsekostnadene til mottakerne. Planens mottakere vil betale de øvrige 40% av helsekostnadene i form av egenandeler, samforsikring og tilbakebetaling.

Aktuarverdi beregnes for helseplanen som helhet (basert på en anslått "standardpopulasjon") ikke for enkeltmedlemmer. Så, i gjennomsnitt på tvers av alle abonnenter på en helseplan, beskriver den aktuarmessige verdien prosentandelen av helsevesenet som skal betales av planen. Prosentandelen avdinhelseutgifter planen betaler vil variere avhengig av hvordan du bruker helseforsikringen.

Eksempler

La oss for eksempel si at helseplanen din har en aktuarmessig verdi på 80%, noe som betyr at den er en gullplan. Hvis du bare bruker helseforsikringen en gang hele året, kanskje for å besøke en akuttmottak for et tilfelle av influensa, kan du til og med oppdage at helseplanen din ikke betaler noe for helseutgiftene dine det året. Hvis helseplanen din teller akutte pleiebesøk mot egenandelen din, vil du ende opp med å betale akuttomsorgsregningen selv, med beløpet du betalte blir kreditert til egenandelen (hvis planen din har kopier for akuttomsorgsbesøk, betaler du copay og helseplanen betaler resten, men laboratoriearbeid kan ende opp med å bli regnet med egenandelen i stedet). I dette tilfellet betalte helseplanen din absolutt ikke 80% av helsekostnadene dine. Du betalte for 100% av dine egne helseutgifter.

Imidlertid vil individuelle tilfeller som eksemplet ovenfor, balanseres av tilfeller der helseplanen betalte de aller fleste av medlemmets samlede regninger på tvers av hele planmedlemskapet. For eksempel vil en person som er diagnostisert med kreft og ender med $ 400 000 i medisinske regninger for året, bare betale maksimalt $ 8 150 for omsorg i nettverket i 2020 (det er den øvre grensen for utgifter til lommer for alle som ikke er bestefar, ikke-bestemødre planer i 2020). Helseforsikringsplanen betaler resten, som vil utgjøre minst 98% av regningen.

Og noen medlemmer som ikke blir syke i løpet av året, vil ha nytte av det faktum at ACA-kompatible planer betaler 100% av regningen for forebyggende omsorgstjenester som årlig fysisk eksamen og prevensjon. Disse menneskene betalte ikkehva som helstmot sine egne helseutgifter det året.

Når utgiftene til alle abonnentene til planen er totalt på slutten av året, vil en plan med en aktuarmessig verdi på 80% ha betalt omtrent 80% av helsevesenskostnadene til alle mottakerne sammen.

Beregninger av aktuarmessige verdier inkluderer ikke helseforsikringspremier eller ting som helseplanen ikke dekker. For eksempel, hvis helseforsikringen ikke dekker vekttapskirurgi, vil ikke kostnadene for vekttapskirurgi være inkludert når du kommer opp med verdien av helseplanen.

Hvordan er metallnivåer relatert til aktuarverdi?

• Helseplaner i bronsenivå har en aktuarverdi på omtrent 60%
• Sølvnivå helseplaner har en aktuarverdi på omtrent 70% (for personer som er kvalifisert for kostnadsdelingsreduksjoner og som velger en sølvnivåplan, vil den forsikringsmessige verdien av sølvplanen ende opp med å være høyere enn 70%).
• Gullnivå helseplaner har en aktuarmessig verdi på omtrent 80%
• Helseplaner på platinaivå har en aktuarverdi på omtrent 90%

Ved å bruke metall-tiersystemet forstår folk som ikke forstår nøyaktig hvordan aktuarverdi fungerer intuitivt at en gullnivå-plan gir flere fordeler enn en bronselag-plan (men som beskrevet nedenfor, personer med beskjeden inntekt som velger en sølvplan kan ende opp med å få fordeler på gull eller platina, som et resultat av et ACA-tilskudd som reduserer kostnader utenom lommen og øker den aktuarmessige verdien).

Skal jeg velge bronse, sølv, gull eller platina?

Baser ditt valg av metallnivå på en balanse mellom hvor mye du er villig til å betale i premier med hvor mye dekning du trenger. Planer med høyere verdi har høyere premier, men de betaler en høyere prosentandel av helsekostnadene dine enn lavere kostnader og lavere verdi (men helseforsikring er aldri enkelt: I noen tilfeller er sølvplaner nå dyrere enn gullplaner på grunn av hvordan forsikringsselskapene har håndtert det faktum at den føderale regjeringen ikke lenger godtgjør dem for kostnadene ved reduksjon av kostnadsdelingen).

Hver av artiklene nedenfor inneholder seksjoner om hvem som bør vurdere og hvem som skal unngå det spesielle metallnivået. Hvis du velger en helseplan, må du sørge for at du ikke er på listen over personer som bør unngå det nivået når du har bestemt deg for metallets nivå.

• Bronseplan
• Sølvplan
• Gullplan
• Platinaplan (merk at mange områder ikke har platinaplaner tilgjengelig for folk som kjøper sin egen helseforsikring i det enkelte marked)

Din berettigelse til statsstøtte kan påvirke ditt valg av metallnivåer. Hvis du er kvalifisert for et statlig kostnadsdelingsstøtte (aka, kostnadsdelingsreduksjon eller CSR) for å hjelpe deg med å betale for egenandeler, kopier og samforsikring, får du ikke tilskuddet hvis du ikke kjøper et Sølvnivå helseplan ved hjelp av statens helseforsikringsutveksling.

Hvis du er kvalifisert for et kostnadsdelingsstøtte og du kjøper en sølvplan, kan du ende opp med å få dekning som tilsvarer en gull- eller platina-plan, til prisen av en sølvplan. Så det er viktig å ta hensyn til detaljene i hver plan som er tilgjengelig, i stedet for bare å anta at ett metallnivå vil være et bedre alternativ enn de andre.

Og i en annen mot-intuitiv vri er premier for gullplaner i noen områder, for noen påmeldte, faktisk lavere enn premier for sølvplaner. Dette er fordi Trump-administrasjonen sluttet å refusere forsikringsselskapene for CSR-kostnadene i slutten av 2017, og forsikringsselskapene i de fleste stater har lagt kostnadene for CSR til sølvplanpremiene. Det resulterer i mye større premiesubsidier i noen områder, og prisnivå på metallnivå som ikke følger de forventede mønstrene (dvs. høyere metallnivåer blir dyrere). Hvis du får et premietilskudd, kan det hende du finner ut at en gullplan er billigere enn en sølvplan, og du vil kanskje oppdage at en bronseplan er veldig billig eller til og med gratis.

Hvorfor ikke bare velge den billigste?

Selv om alle planer for et gitt nivå vil ha samme aktuarmessige verdi, vil de variere på andre måter. Ta hensyn til disse forskjellene når du velger en plan; velg en plan som fungerer bra for din situasjon.

For eksempel kan en gullplan ha en egenandel på $ 1500 og en samforsikring på 15%. En annen gullplan kan ha lav egenandel sammen med høyere samforsikring og reseptbelagte kopier. Hvis du ikke har råd til å betale større egenandel før helseforsikringen din starter, kan du velge planen med lavere egenandel selv om den har litt høyere premier. Du vet at den forsikringsmessige verdien av alle gullplaner er omtrent den samme, så valget ditt blir tatt basert på et mer detaljert blikk på hvordan du sannsynligvis vil bruke planen i løpet av året.

Et annet sammenligningspunkt er helseplanens nettverk. Er legen din i nettverk med alle helseplanene du sammenligner? Er hvert plan nettverk av leverandører stort nok til å gi deg et godt utvalg av leverandører hvis du bestemmer deg for at du ikke liker en bestemt lege eller sykehus og ønsker å bytte til en annen?

Reseptbelagte legemidler (dekket medikamentlister) vil også variere fra et forsikringsselskap til et annet. Så du ser kanskje på tre forskjellige sølvplaner, men bare en av dem dekker et bestemt legemiddel du tar.

Tilbyr en plan deg mer valgfrihet enn en annen? HMO betaler vanligvis ikke for omsorgen du får utenfor nettverket. Imidlertid vil PPOs betale for pleie utenfor nettverket, men til en lavere pris enn om du hadde bodd i nettverket. PPO-er er ikke tilgjengelige i alle områder, men når de er tilgjengelige, har de en tendens til å være blant de dyrere alternativene. Er du villig til å betale høyere premier for en plan som lar deg ta vare utenfor nettverket hvis du ønsker det? Eller vil du heller gi opp valgfriheten, men betale lavere premier?

Er kvalitetspoengene for en plan mye bedre enn for en konkurrerende plan? Er premiene for en plan betydelig lavere enn for konkurrerende planer med lignende kvalitetspoeng?

Hvis du planlegger å bruke helseforsikringen din mye, kan du sammenligne maksimalt ut av lommen til planene. Hvis en plan har et betydelig lavere maksimal lomme enn de andre planene på samme nivå, kan du spare penger ved å velge planen med det laveste maks.