Skal du miste din arbeidsgiverbaserte helseforsikring? Tatt i betraktning COBRA, (som står for Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act), men ikke sikker på hva som er bedre, COBRA eller Obamacare? (Obamacare er bare et annet navn for Affordable Care Act eller ACA.) Svaret avhenger av situasjonen din, men slik sammenligner COBRA og Obamacare.
Tetra Images / Getty ImagesSamme helseplan vs forskjellig helseplan
Hvis du er registrert i en helseplan som tilbys av en arbeidsgiver, og du kommer til å miste dekning, er COBRA tilgjengelig hvis arbeidsgiveren har minst 20 ansatte og enten er en privat bedrift eller en stat eller en lokal myndighet, men COBRA gjelder ikke planer som tilbys av den føderale regjeringen eller av kirker. Du kan fortsette dekningen din i opptil 18 måneder med COBRA (eller 36 måneder i noen situasjoner), med ytterligere 11 måneder tilgjengelig hvis du er deaktivert. [Vær oppmerksom på at statlige fortsettelseslover kan gi deg muligheten til å utvide din arbeidsgiver-sponsede dekning selv om arbeidsgiveren har færre enn 20 ansatte; reglene om det varierer fra stat til stat.]
Når du velger COBRA, betaler du for å fortsette dekning under nøyaktig samme arbeidsgiver-sponsede helseforsikringsplan du allerede har. Du vet hvordan det fungerer og hva du kan forvente. Den eneste læringskurven som er involvert, er å lære når og hvordan du betaler COBRA-premien.
Hvis du velger en Obamacare-helseplan fra statens helseforsikringsbørs (eller utenfor sentralen, der planene også er ACA-kompatible), vil du gi opp den gamle planen og har flere nye planer å velge mellom. Du vil kjøpe en plan i det enkelte marked, i motsetning til det arbeidsgiver-sponsede markedet (ofte referert til som ikke-gruppe versus gruppe). Så du må forstå hvordan den nye helseplanen din fungerer hvis den er en annen type plan enn den gamle. Hvis for eksempel arbeidsgiverplanen din var en PPO, men den nye Obamacare-planen din er en EPO, må du forstå hvordan de er forskjellige, slik at du kan bruke den nye planen effektivt.
Hvis du fortsetter med din nåværende plan under COBRA, vil legen din forbli i nettverket fordi du ikke endrer helseplanen din (merk imidlertid at leverandører og forsikringsselskaper noen ganger avslutter nettverkskontraktene, så selv om du holder din nåværende helseplan ikke 't alltid en garanti for at leverandørenettverket ditt forblir uendret). Hvis du i stedet velger en ny Obamacare-plan, må du sørge for at legen din er i nettverket med den nye planen din, ellers må du bytte lege. Du må sjekke at de spesifikke reseptbelagte medisinene dine er dekket under den nye planens legemiddelformular, eller du må kanskje betale ut av lommen for dem. Dette er sant, selv om den individuelle planen du velger tilbys av det samme forsikringsselskapet som leverte din arbeidsgiversponserte plan.
For eksempel kan arbeidsgiveren din ha en plan som Blue Cross Blue Shield-forsikringsselskapet tilbyr i din stat, og du kan bestemme deg for å bytte til en individuell plan som tilbys av det samme Blue Cross Blue Shield-forsikringsselskapet. Men den nye planen din kan fortsatt være helt annerledes enn den gamle planen din. Fordelene, leverandørnettverket, dekket medikamentliste, type plan (HMO, PPO, EPO osv.) - alt dette kan være veldig forskjellig mellom det enkelte marked og det arbeidsgiver-sponsede markedet, selv når du ser på det samme forsikringsselskapet.
Betale full premie kontra å få et tilskudd som hjelper deg med å betale
Hvis du velger COBRA fortsettelsesdekning, betaler du hele den månedlige premien for dekning selv, pluss et administrasjonsgebyr på 2% (husk at full premie betyr den delen du betalte i tillegg til den delen arbeidsgiveren betalte, som sannsynligvis er en betydelig del av premien. Noen arbeidsgivere kan gi midlertidige subsidier for å hjelpe deg med å betale COBRA-premier, så sjekk for å se nøyaktig hva som tilbys.
Hvis du gir avkall på COBRA og kjøper helseforsikringen din fra helseforsikringsbørsen i stedet, kan du være kvalifisert for et tilskudd for å redusere de månedlige premiene. I tillegg kan du være kvalifisert for et tilskudd for å redusere medisinske utgifter utenom lommen, inkludert redusert egenkapital og lavere egenandel, kopiering og samforsikring. Disse subsidiene er bare tilgjengelige for helseforsikring kjøpt gjennom en ACA-helseforsikringsbørs i din stat (hvis du kjøper en ACA-kompatibel plan utenfor børsen, kan du ikke få subsidier).
Tilskudd i børsen er basert på en ACA-spesifikk beregning av husstandens inntekt. Jo mer du tjener, jo lavere blir tilskuddet ditt. Hvis du tjener mye, er du kanskje ikke kvalifisert for tilskudd. Men hvis inntekten din er moderat, vil du sannsynligvis kvalifisere deg for litt hjelp. Støtteberettigelse strekker seg godt inn i middelklassen. I 2021 kan for eksempel en familie på fire som tjener opptil $ 104 800 generelt kvalifisere for premiesubsidiering, og inntektsgrensene er enda høyere i Alaska og Hawaii.
Å ha en ny sjanse å velge
Hvis du er kvalifisert for COBRA, har du bare en begrenset tid til å melde deg på. Klokken begynner å tikke enten den dagen du mottar COBRA-varselet ditt, eller dagen du ville ha mistet dekning (hvis COBRA ikke var et alternativ), avhengig av hva som kommer senere. Så hvis for eksempel dekningen din slutter 30. juni og arbeidsgiveren gir deg COBRA-valgpapiret ditt til 25. juni, vil COBRA-valgperioden din starte 30. juni. Men hvis du ikke får COBRA-papirene før 3. juli enn COBRA-valgperioden din ville startet 3. juli.
Fra den datoen har du normalt 60 dager på deg til å bestemme om du vil velge COBRA (som diskutert i et øyeblikk, er denne fristen utvidet som svar på COVID-pandemien). Hvis du velger å fortsette dekningen med COBRA, har du sømløs dekning, tilbake til datoen du ellers ville ha mistet dekningen. Så selv om du registrerer deg på dag 59, har du dekning for alle 59 av disse dagene (og du må betale premier for de dagene, selv om de allerede har passert). Hvis du ikke handler før fristen, mister du sjansen din for COBRA - påmeldingsvinduet er en engangsmulighet; du får ikke en ny sjanse.
For å adressere COVID-19-pandemien publiserte IRS og Employee Benefits Security Administration en regel i mai 2020 som utvider tidsrammer for forskjellige fordeler, inkludert COBRA-valgperioden. Under den midlertidige regelen er det en "utbruddsperiode", som defineres som et vindu som varer 60 dager etter slutten av den nasjonale beredskapsperioden. Og utbruddsperioden ignoreres når man beregner vinduet som en person har for å velge COBRA, noe som betyr at deres 60-dagers klokke ikke begynner å tikke før etter at utbruddstiden er over.
Den nasjonale beredskapsperioden ble utvidet med ytterligere 90 dager i slutten av juli, så den er for tiden planlagt til slutt i slutten av oktober 2020, med mindre den blir utvidet igjen. Utbruddstiden fortsetter deretter i ytterligere 60 dager etter det, og deretter starter COBRA-valgperioder. Men mens den utvidede fristen for å velge COBRA hjelper til med å sikre at folk kan opprettholde helsedekning, er det viktig å merke seg at hvis og når en person velger COBRA, må de betale alle premiene tilbake til datoen dekningen ville ha startet hvis de hadde valgt COBRA med en gang - du kan ikke velge COBRA og begynne å betale premier fra det tidspunktet og utover.
Hvis du mister din arbeidsbaserte helseforsikring, vil du kvalifisere for en spesiell påmeldingsperiode på statens helseforsikringsutveksling (eller for en individuell markedsplan som tilbys utenfor børsen, hvis det er din preferanse), uansett om COBRA-videreføring er tilgjengelig til deg (og selv om du velger COBRA i begynnelsen av valgperioden, har du fortsatt hele 60 dagene til å ombestemme deg og kjøpe en plan i det enkelte marked, hvis det ender med å være din preferanse).
I likhet med COBRA-valgperioden er denne spesielle påmeldingsperioden tidsbegrenset, selv om HealthCare.gov, utvekslingen som brukes i de fleste stater, gir en utvidet påmeldingsmulighet for personer som har mistet sin arbeidsgiver-sponsede dekning når som helst i løpet av 2020, i et forsøk på å adressere COVID-19-pandemien. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
Og selv om du går glipp av fristen, har du en ny sjanse til å registrere deg for helseforsikring på børsen i den årlige åpne registreringsperioden hver høst. Det er ingen åpen påmeldingsperiode for COBRA.
Varighet av dekning
COBRA varer ikke evig. Det ble designet som et program for å komme deg gjennom til du sikrer deg annen dekning. Avhengig av hvilken type utløsende hendelse som gjorde at du kvalifiserte deg for COBRA, vil COBRA-dekningen din vare i 18 til 36 måneder, med en utvidelse tilgjengelig hvis du er deaktivert. Etter det må du finne en annen helseforsikring.
Du kan registrere deg for en Obamacare-plan (individuelt marked) for resten av kalenderåret (på eller utenfor børsen). Hvis du registrerer deg i løpet av en spesiell påmeldingsperiode, kan du bytte til en ny plan i løpet av den påfølgende årlige åpne påmeldingsperioden. Hvis du vil fortsette den nye planen i mer enn et år og forsikringsselskapet fortsetter å tilby det, kan du fornye det. Hvis forsikringsselskapet avvikler planen, vil du kunne registrere deg for en annen plan på børsen, eller direkte med et helseforsikringsselskap hvis du foretrekker dekning utenfor børs (husk at subsidier ikke er tilgjengelige hvis du kjøper en plan utenfor Utveksling). Du kan fortsette å ha individuell markedsdekning så lenge du vil, med premiesubsidier tilgjengelig gjennom utvekslingen hvis inntekten din er innenfor det subsidierbare området, og du ikke får tilgang til en annen arbeidsgivers plan eller Medicare.
Premium betalingsperiode
COBRA tillater ikke andre sjanser. Hvis du er forsinket med den første premiebetalingen din, mister du retten til COBRA-dekning, og du vil ikke kunne få den tilbake. Hvis du er forsinket med en annen månedlig premiebetaling enn den første betalingen, vil helseforsikringsdekningen bli kansellert den dagen. Hvis du betaler innen 30-dagers avdragsfri periode, kan COBRA-dekning gjenopprettes.Imidlertid, hvis du ikke betaler innen løpetiden, vil du ikke kunne få din COBRA helseforsikring tilbake (merk imidlertid at den samme forskriften beskrevet ovenfor for midlertidig COVID-19 lettelse relatert til COBRA valgfrister. gjelder også COBRA premie betalingsfrister).
Å miste COBRA-dekning ved å ikke betale premiene, gjør deg ikke kvalifisert for en spesiell påmeldingsperiode på statens helseforsikringsbørs eller utenfor børsen. Du må vente til høsten åpen registrering (1. november til 15. desember i de fleste stater) for å registrere deg i en Obamacare-plan; vil du risikere å være uforsikret i mellomtiden.
Mens forsikringsselskapene som selger helseforsikring på statens helseforsikringsbørs, forventer å bli betalt i tide hver måned, er avdragsperioden for forsinket betaling lengre enn COBRA for noen mennesker. ACA tillater en avdragsfri periode for forsinket betaling for alle ACA-kompatible individuelle markedshelseplaner (on-exchange eller off-exchange). Avdragsperioden er 90 dager hvis du allerede har utbetalt en premieutbetaling og du kvalifiserer for en forskuddspremie (subsidie), men det er bare 30 dager hvis du ikke kvalifiserer for et tilskudd, som inkluderer alle som kjøper dekning utenfor utvekslingen.
Hvem er det styrende råd?
COBRA-planer og jobbbasert helseforsikring er regulert av US Department of Labor. Hvis du har et betydelig problem med COBRA-planen din etter å ha fulgt planens klager og klageprosess, kan det hende du ender opp med Arbeidsdepartementet i et forsøk på å løse problemet.
Helseplaner som selges på statens helseforsikringsbørs, reguleres av hver stat. Hvis du har et betydelig problem med din utvekslingsbaserte helseplan etter at du har fulgt planens klager og klageprosess, kan du ende opp med å behandle statens forsikringsdepartement eller forsikringskommisjonær for å løse problemet.
.jpg)
.jpg)
.jpg)
