sturti / Getty Images
Det er viktig å få helseforsikring for deg selv og medlemmer av din nærmeste familie. Forsikring hjelper deg med å beskytte deg mot høye helsekostnader, spesielt de som er relatert til kroniske medisinske tilstander eller behovet for sykehusinnleggelse.
Dean Mitchell / Getty ImagesDu bør få helseforsikring av samme grunn som at du har bilforsikring eller huseiereforsikring - for å beskytte sparing og inntekt. Men du trenger også helseforsikring for å sikre at du får tilgang til høy medisinsk behandling hvis og når du trenger det. For sykehus som godtar Medicare (som er de fleste sykehus), krever føderal lov at de vurderer og stabiliserer alle som dukker opp på akuttmottakene sine, inkludert en kvinne i aktiv fødsel. Men utover en vurdering og stabilisering i akuttmottaket, er det er ikke noe krav om at sykehus gir omsorg til mennesker som ikke kan betale for det. Så mangel på helseforsikring kan ende opp med å bli en betydelig barriere for å motta omsorg.
Hvordan får du helseforsikring?
Avhengig av alder, stilling og økonomi er det mange måter du kan få helseforsikring på, inkludert:
- Helseforsikring levert av en arbeidsgiver. Store selskaper i USA er pålagt å tilby rimelig helseforsikring som ansattes fordel (eller utsatt for en straff), og mange små arbeidsgivere tilbyr også dekning til sine arbeidere. Du vil sannsynligvis bli bedt om å betale en del av den månedlige premien, eller kostnaden for helseforsikringen, spesielt hvis du legger til familien din i planen din. Men de fleste arbeidsgivere som tilbyr helsedekning, pleier å betale flertallet av premiene.
- Helseforsikring som du kjøper alene. Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller jobber for et lite selskap som ikke tilbyr helseforsikring, må du kjøpe det på egen hånd. Du kan få det gjennom helseforsikringsutvekslingen i din stat, eller direkte fra et forsikringsselskap, men premiesubsidier (for å senke beløpet du må betale for dekning) og kostnadsdelingsstøtte (for å senke beløpet du må betale når du trenger medisinsk hjelp) er bare tilgjengelig hvis du får dekning gjennom sentralen. [Vær oppmerksom på at det i de fleste områder også er tilgjengelige planer som ikke er i samsvar med loven om overkommelig omsorg, for eksempel kortsiktig helseforsikring, faste erstatningsplaner, planer for deling av helsevesenet, planer for direkte primæromsorg osv. Men i generelt, disse er aldri egnet til å tjene som frittstående dekning over lengre tid.]
- Helseforsikring gitt av regjeringen. Hvis du er 65 år eller eldre, funksjonshemmet eller har liten eller ingen inntekt, kan du kvalifisere for helseforsikring gitt av regjeringen, for eksempel Medicare eller Medicaid. Barn, og i noen stater, gravide, er kvalifisert for CHIP med husholdningsinntekter som kan strekke seg langt inn i middelklassen. Avhengig av dekningen og omstendighetene dine, kan det hende du må betale månedlige premier for regjeringen din - sponset helsedekning.
Hvis du ikke har helseforsikring eller helseforsikring som ikke er tilstrekkelig, vil du være ansvarlig for å betale alle dine helsevesenregninger med mindre du har tilgang til omsorg på en veldedig klinikk. Patient Protection and Affordable Care Act (ACA), som ble vedtatt i mars 2010, forsikrer at de fleste amerikanere har tilgang til rimelig helseforsikring.
Det er imidlertid noen unntak fra det. Noen er et resultat av designfeil i ACA, inkludert familiefeil og det faktum at premiesubsidier er begrenset til 400% av fattigdomsnivået, noe som resulterer i uoverkommelig dekning for noen mennesker med inntekt litt over den grensen. Men noen er et resultat av forskrifter, rettsavgjørelser og motstand mot ACA, inkludert Medicaid-dekningsgapet som eksisterer i 13 stater som har nektet å akseptere føderal finansiering for å utvide Medicaid (merk at to av disse statene, Oklahoma og Missouri, vil utvide Medicaid i midten av 2021, og dermed eliminere dekkingshullene).
Hvordan velge en helseplan
Det er mange faktorer å vurdere når du velger helseforsikring. Disse faktorene kan være forskjellige hvis du velger en av flere alternativer for arbeidsgivernes helseplan eller kjøper din egen helseforsikring.
Gjør leksene dine før du kjøper helseforsikring! Sørg for at du vet hva helseforsikringsplanen din vil betale for ... og hva den ikke vil.
Arbeidsgiver-sponset helseforsikring
Hvis arbeidsgiveren din tilbyr helseforsikring, kan du kanskje velge mellom flere helseforsikringsplaner. Ofte inkluderer disse planene noen form for administrert omsorgsplan, for eksempel en helsevedlikeholdsorganisasjon (HMO) eller en foretrukket leverandørorganisasjon (PPO). Hvis du velger en HMO, vil planen vanligvis bare betale for pleie hvis du bruker lege eller sykehus i planens nettverk. Hvis du velger en PPO, betaler planen vanligvis mer hvis du får helsetjenester innenfor planens nettverk. PPO vil fortsatt betale en del av omsorgen din hvis du går utenfor nettverket, men du må betale mer.
Arbeidsgiveren din kan tilby en rekke forskjellige helseplaner som koster mer eller mindre, avhengig av mengden utgifter du har hvert år. Disse kostnadene kan omfatte en tilbakebetaling hver gang du oppsøker legen din eller får resept fylt, samt en årlig egenandel, som er beløpet du betaler for helsetjenester i begynnelsen av hvert år før helseforsikringen begynner å betale for de fleste tjenester.
Generelt vil en plan som krever at du bruker en nettverksleverandør og har høy egenandel og høy kopiering, ha lavere premier. En plan som lar deg bruke en hvilken som helst leverandør, og har lavere egenandeler og lavere kopibetingelser, vil ha høyere premier.
Hvis du er ung, har ingen kronisk sykdom og har en sunn livsstil, kan du vurdere å velge en helseplan som har høye egenandeler og tilbakebetalinger, siden du sannsynligvis ikke trenger pleie og dine månedlige premier kan være mindre.
Hvis du er eldre og / eller har en kronisk tilstand, for eksempel diabetes, som krever mange legebesøk og reseptbelagte legemidler, kan du vurdere en helseplan med lave egenandeler og tilbakebetalinger. Du kan betale mer hver måned for din andel av premien, men dette kan motregnes av mindre utgifter i løpet av året. Knus tallene for å se hvor mye du kan forventes å betale i lommekostnader (ta hensyn til det maksimale beløpet her, hvis du tror du trenger mye medisinsk behandling), og legg det til i totale premier slik at du kan sammenligne flere planer. Du vil ikke bare anta at en høyere kostnad plan (eller, avhengig av situasjonen, en billigere plan) vil fungere bedre - du må kjøre tallene for å se hvordan hver plan sannsynligvis vil spille ut i vilkår for totale årlige kostnader.
Hvis en av de tilgjengelige alternativene er en HSA-kvalifisert plan, vil du ta med skattefordelene til HSA når du bestemmer hvilken plan du skal velge, samt eventuelt tilgjengelig arbeidsgiverbidrag til HSA. Hvis arbeidsgiveren tilbyr et bidrag til ansattes HSA, er det egentlig gratis penger, men du kan bare motta det hvis du velger en HSA-kvalifisert helseplan. Og hvis du registrerer deg i en HSA-kvalifisert plan og selv gir bidrag til kontoen, blir ikke disse bidragene beskattet.For 2021 er det maksimalt tillatte beløpet for HSA-bidrag (inkludert arbeidsgiveravgift) $ 3600 hvis du bare har selvdekning i henhold til en HSA-kvalifisert plan, og $ 7200 hvis planen din også dekker minst et annet familiemedlem (hvis du er 55 eller eldre kan du bidra med opptil $ 1000 ekstra.) Hvis du bidrar med maksimalt beløp, og avhengig av inntektsnivået ditt, kan dette føre til betydelige skattebesparelser. Så hvis en HSA-kvalifisert plan er blant alternativene, må du ta med disse faktorene i sammenligningen av planene side om side.
For å lære mer om helseplanalternativene, møter du en representant for personalavdelingen din eller les materialet som er levert av helseplanen. Hvis både du og din ektefelle / partner jobber for selskaper som tilbyr helseforsikring, bør du sammenligne hva hvert selskap tilbyr og velge en plan fra begge selskapene som tilfredsstiller dine behov. Vær imidlertid oppmerksom på at noen selskaper inkluderer et tilleggsgebyr hvis ektefellen din har tilgang til sin egen arbeidsgivers plan, men bestemte seg for å bli lagt til planen din i stedet.
Individuell helseforsikring
Hvis du er selvstendig næringsdrivende, arbeidsgiveren din ikke gir tilstrekkelig helseforsikring, eller hvis du er uforsikret og ikke kvalifiserer for et statlig helseforsikringsprogram, kan du kjøpe helseforsikring alene.
Du kan kjøpe helseforsikring direkte fra et helseforsikringsselskap, for eksempel Anthem eller Kaiser Permanente, gjennom en forsikringsagent eller megler, eller gjennom helseforsikringsbørsen i din stat (du kan starte på HealthCare.gov, som er børsen som brukes i de fleste stater; hvis staten din driver sin egen børs, vil HealthCare.gov lede deg dit). Rådfør deg med forsikringsagenten din som kanskje kan hjelpe deg med å finne helseforsikring som passer dine behov.
Siden kostnad ofte er den viktigste faktoren når du velger en helseplan, kan svarene på følgende spørsmål hjelpe deg med å bestemme hvilken plan du skal kjøpe.
- Hvor mye er den månedlige premien (etter et eventuelt premiesubsidie, hvis du er kvalifisert for en)?
- Hvor mye koster copay for legebesøk og reseptbelagte medisiner? Og hvilke spesifikke tjenester dekkes av en kopi, i motsetning til hvilke som teller med i egenandelen i stedet?
- Hvor mye er egenandelen? Og er det en egen egenandel for reseptbelagte medisiner?
- Hvis du velger en PPO, hvor mye må du betale hvis du bruker leger eller sykehus utenfor PPOs nettverk? Merk at det på mange områder ikke er noen PPO-planer tilgjengelig i det enkelte marked; du kan være begrenset til HMO og / eller EPO, som begge bare dekker behandling utenfor nettverket i nødssituasjoner.
- Hva er mest du må betale i lommekostnader hvis du ender opp med mye pleie? Dette er begrenset på alle ACA-kompatible planer til $ 8550 for en enkelt person i 2021, selv om mange planer har begrensninger som er lavere enn dette.
- Har helseplanen en legemiddelformular som inkluderer medisinene du bruker?
- Er legen din i helseplanens leverandørnettverk?
Statlig sponset helsedekning
Hvis du er kvalifisert for statlig sponset helseforsikring, vil du sannsynligvis fortsatt ha noen valg å gjøre.
Hvis du registrerer deg i Medicare, må du velge mellom Original Medicare og Medicare Advantage (det er noen områder i landet der Medicare Advantage-planer ikke er tilgjengelige). Hvis du velger Original Medicare, må du velge en Medicare del D-plan og en Medigap-plan, med mindre du har omfattende tilleggsdekning fra en arbeidsgiver, eller du vil være kvalifisert for både Medicare og Medicaid.
Hvis du er kvalifisert for Medicaid, kan det hende du må velge en administrert omsorgsplan blant alternativene som staten tilbyr (de fleste mennesker med Medicaid er registrert i administrerte pleieplaner, selv om noen stater ikke bruker denne tilnærmingen). Du vil sjekke leverandørnettverkene og dekket medikamentlister for hvert av de tilgjengelige alternativene for å sikre at den du velger best oppfyller dine behov.
Vokt dere for planer som ikke er i samsvar med ACA
Alle individuelle store medisinske helseplaner med ikrafttredelse fra januar 2014 eller senere er pålagt å være i samsvar med ACA. Dette gjelder i alle stater, og det gjelder planer som selges i børsen, samt planer kjøpt direkte fra helseforsikringsselskaper.
Men det er mange planalternativer som ikke er ACA-kompatible. Og noen ganger markedsføres disse planene med tvilsom taktikk, noe som fører til at forbrukerne tror at de kjøper ekte helseforsikring når de faktisk ikke er det.
Hvis du ser på kortsiktige planer, begrensede ytelsesplaner, ulykkestilskudd, kritiske sykdomsplaner, medisinske rabattplaner, Farm Bureau-planer eller andre typer planer som ikke overholder kravene, vil du være veldig oppmerksom på med små bokstaver og sørg for at du forstår hva du faktisk kjøper. Vær oppmerksom på at disse planene ikke trenger å dekke ACAs essensielle helsemessige fordeler, ikke trenger å dekke eksisterende forhold, kan begrense de totale fordelene dine i løpet av et år eller i løpet av livet ditt, og generelt har en lang liste med dekkingsekskluderinger .