Hvis du mister eller slutter i jobben, får skilsmisse (fra en partner hvis helseplan dekket deg), eller blir eldre ut av foreldrenes helseforsikring, kan du være berettiget til å fortsette arbeidsgiver-sponset helseforsikringsdekning i henhold til bestemmelsene i den konsoliderte omnibussen. Budsjettavstemmingsloven (COBRA).
adventtr / Getty ImagesDe månedlige COBRA-premiene dine vil være maksimalt den totale kostnaden for helseplanpremien pluss 2% serviceavgift. Dette lar deg beholde den samme arbeidsgiver-sponsede helseplanen du hadde før du endret status.
Selv om det er en enorm fordel, kan kostnadene for COBRA være langt høyere enn hva du kan forvente, siden du nå er den eneste som betaler - ikke bare en bidragsyter, som du var før.
Merk at hvis dekningen ble levert av en arbeidsgiver med færre enn 20 ansatte, er ikke COBRA et alternativ. Men mange stater har statlige fortsettelseslover som tillater folk å fortsette dekning i minst noen måneder, selv om dekning ble tilbudt av en mindre arbeidsgiver som ikke er underlagt COBRA.
Høye kostnader for COBRA
Arbeidsgivere har en tendens til å betale flertallet av de totale premiene, så det er vanlig å være uvitende om den sanne kostnaden for helseplanen din, selv om du vet hvor mye som har kommet ut av lønnsslippene dine.
En analyse fra Kaiser Family Foundation fra 2020 indikerte at arbeidsgivere betaler i gjennomsnitt 83% av kostnadene for de ansattes helseforsikring, og 74% av den totale familiepremien for ansatte som legger familiemedlemmer til dekning. stopper vanligvis når du bytter til COBRA.
[I noen tilfeller vil arbeidsgivere subsidiere kostnadene for COBRA i en eller flere måneder; dette var spesielt vanlig i forbindelse med de omfattende permitteringene som oppstod under COVID-19-pandemien. Men vi fokuserer her på hvor mye COBRA vil koste hvis din tidligere arbeidsgiver ikke tilbyr tilskudd for å motvirke premiene.]
COBRA er kostbart ettersom det beregnes ved å legge til det arbeidsgiveren din har bidratt til premiene dine til det du har betalt i premier, og deretter legge til servicegebyret på toppen av det.
Finn ut COBRA Premium
Dine ansattes fordeler eller menneskelige ressurser (HR) kan fortelle deg hvor mye COBRA-premiene dine vil være, men det kan være omstendigheter der du kan og kanskje vil finne ut av det på egenhånd uten å varsle arbeidsgiveren din.
HR-avdelingen din kan fortelle deg hvor mye arbeidsgiveren din har bidratt med hver måned til dine helseforsikringsfordeler. Hvis du går over til den samme planen, men under COBRA, trenger du bare å se på lønnstoppene dine for å se hvor mye du har bidratt med hver måned i totale premier.
Legg til bidragene til arbeidsgiveravgiftene, og legg deretter til 2% av totalen.
Denne prosessen er litt annerledes hvis du bytter fra en familieplan til en enkelt plan; se nedenfor.
COBRA Kostnadsberegningseksempel
La oss si at du pleide å ha tatt $ 125 fra hver lønnsslipp for helseforsikring. Du fikk betalt to ganger i måneden, så andelen av de månedlige premiene var $ 250.
Din arbeidsgiver bidro med $ 400 per måned til helseforsikringspremiene, så den totale kostnaden for din arbeidsbaserte helseplan var $ 650 per måned.
Dessverre reduseres bedriften din, og du blir permittert. Du velger COBRA slik at du kan fortsette å ha helsedekning.
Eksempelberegning
Kostnaden beregnes som følger:
$ 650 i måneden (totalt din og din tidligere arbeidsgivers premiebidrag)
+
2% serviceavgift (i dette tilfellet $ 650 x 0,02, som er $ 13)
Den totale kostnaden for COBRA er derfor $ 663 i måneden.
Endring fra familieplan til enkeltplan
Selv om du kanskje har en personlig grunn til å ønske å unngå å gjøre det, må du kontakte ansattes ytelseskontor eller HR hvis du bytter fra en familieplan til COBRA-enkeltdekning. Dette kan for eksempel være tilfelle hvis du blir skilt eller blir eldre fra foreldrenes plan.
La oss for eksempel si at du for øyeblikket er registrert i en familieplan gjennom ektefellens arbeidsgiver. Du skilles, så du må bytte til COBRA for en enkelt person, siden ektefellen din vil fortsette å dekke barna.
Ansattes ytelsesoffiser vil slå opp helseforsikringspremien for den samme helseplanen du har nå, men ved å bruke satsene for en enkelt person i stedet for for en familie.
Beregning av en enkelt persons kostnad for COBRA
For å beregne premien din for COBRA-dekning med den helseplanen som en enkelt person, vil de legge til:
- Hva selskapet ville ha bidratt til den premien (som kanskje ikke er noe, avhengig av planen; noen arbeidsgivere bidrar ikke til dekningskostnadene for ektefeller eller pårørende, selv om de fleste i det minste gjør det).
- Hva den enkelte hadde bidratt til premien (den delen av lønnsfradraget din ektefelle betalte for å dekke deg i familieplanen).
- Servicegebyret på 2%.
Skatteimplikasjoner av COBRA
Det er en annen økonomisk hit som lurer i bakgrunnen med COBRA - inntektsskatt. Mens du er ansatt, trekkes helseforsikringspremien din fra lønnsslipp før inntektsskatten regnes (før skatt).
I likhet med bidrag til 401 (k) pensjonsplan, får helseplanpremiene hentet fra lønnsslipp før skatt inntekten din mindre. Jo mindre inntekten din ser ut, desto lavere blir inntektsskatten din.
Når du mister tilgangen til din jobbbaserte dekning og bytter til COBRA-dekning, betaler du COBRA-premier med penger etter skatt. Det betyr at du mister den skattefrie fordelen ved at premiene blir trukket fra lønnsslipp før skatt.
I noen tilfeller kan du være i stand til å kompensere for denne skatten ved å trekke deler av eller hele COBRA-premien din. Men ikke alle er kvalifisert for dette fradraget.
Dekningsalternativer
Det enkelte helseforsikringsmarkedet har alltid vært et alternativ til COBRA. Historisk sett var individuelle markedsplaner billigere enn COBRA, men fangsten var at dekning bare var tilgjengelig for folk som kunne passere medisinsk garanti, noe som betydde at de måtte være rimelig sunne. Mennesker med eksisterende forhold hadde ofte ikke et realistisk alternativ til COBRA.
The Affordable Care Act (ACA), alias Obamacare, skapte nye alternativer til COBRA ved å garantere dekning i det enkelte marked uavhengig av medisinsk historie. Det ga også premiesubsidier for søkere med beskjedne til middelklasseinntekter.
Tap av jobbbasert dekning (enten fordi du frivillig sluttet eller ble avsluttet) er en kvalifiserende begivenhet i det enkelte marked.Det gjør deg kvalifisert for en spesiell påmeldingsperiode, enten i utvekslingen eller utvekslingen. Dette gjelder selv om du er kvalifisert til å fortsette den arbeidsgiver-sponsede planen via COBRA.
Og den føderale regjeringen har foreslått en regelendring for 2022 som også vil skape en offisiell spesiell påmeldingsperiode som vil bli utløst av tap av arbeidsgivertilskudd til COBRA. Når en arbeidsgiver yter tilskudd til å dekke noen av kostnadene for de første månedene av COBRA, er ikke oppsigelsen av dette tilskuddet teknisk sett en kvalifiserende hendelse (selv om HealthCare.gov har behandlet det som sådan under COVID-19-pandemien). Så regjeringen har foreslått en regelendring som vil gjøre dette til en offisiell kvalifiserende begivenhet og gi folk i denne situasjonen en sjanse til å bytte til en individuell markedsplan i stedet for å fortsette sin COBRA-dekning uten arbeidsgivertilskudd.
Merk: Premium-subsidier under ACA er bare tilgjengelige i børsen.
Gjør din beslutning
Din arbeidsgiver vil sende deg et varsel om at du er kvalifisert for COBRA, hvor mye det vil koste, og informerer deg om at du har 60 dager på deg til å bestemme deg for om du vil fortsette helseplanen din med COBRA. I løpet av den tiden kan du sammenligne prisene på individuelle markedstilbud og hva disse planene dekker, slik at du kan bestemme hva som gir deg en bedre verdi.
Din spesielle påmeldingsperiode i det enkelte marked fortsetter i hele 60 dager etter at du ellers ville miste tilgangen til din arbeidsgivers plan, selv om du velger COBRA tidlig i det vinduet. Det betyr at du fortsatt kan ombestemme deg og bytte til en individuell markedsplan, selv om du registrerte deg for COBRA uten å forstå de tilgjengelige alternativene.
I noen tilfeller kan COBRA være det beste alternativet, til tross for potensielt høye premiekostnader. Hvis du allerede har betalt et betydelig beløp i utgifter til året, vil bytte til en individuell markedsplan (selv fra det samme forsikringsselskapet som gir eller administrerer din arbeidsgivers plan) bety at du starter på $ 0 på den nye planens egenandel og totale utgifter.
COBRA, derimot, vil tillate deg å bare fortsette planen du allerede har, med full kreditt for eventuelle utgifter du allerede har betalt. Å velge COBRA vil også bety at du ikke trenger å bekymre deg for et annet leverandørnettverk eller dekket medisinliste, mens disse tingene veldig godt kan være ganske forskjellige med en ny plan i det enkelte marked.
Som med de fleste ting relatert til helseforsikring, er det ikke noe riktig eller galt svar - det kommer an på omstendighetene dine.
Trenger hjelp?
US Department of Labor fører tilsyn med COBRA-overholdelse. De har en liste med vanlige spørsmål om COBRA, som kan være nyttige for deg. Du kan også snakke med noen på byrået ved å ringe 866-487-2365.
Et ord fra veldig bra
Hvis du mister tilgangen til en arbeidsgiver-sponset plan som har fungert bra for deg, er det betryggende å vite at COBRA i mange tilfeller gir deg muligheten til å kjøpe den planen i minst 18 måneder. Men siden det kan være et dyrt tilbud, er det også godt å forstå alternativene som er tilgjengelige i det enkelte marked, slik at du kan gjøre det beste valget for deg selv og din familie.
