Affordable Care Act (ACA) inkluderer statlige subsidier for å hjelpe folk med å betale helseforsikringskostnadene. En av disse helseforsikringstilskuddene er premie skattekreditt som hjelper med å betale dine månedlige helseforsikringspremier.
Ascent Xmedia / Getty ImagesTil tross for betydelig debatt i Kongressen de siste årene, har ingenting endret seg om tilgjengeligheten av subsidier under ACA. Kostnadsdelingsreduksjoner er fremdeles tilgjengelig for kvalifiserte påmeldte, til tross for at Trump-administrasjonen eliminerte finansiering for dem høsten 2017 (forsikringsselskapene la ganske enkelt kostnadene til premiene i stedet, som i stor grad oppveies av tilsvarende større premiesubsidier, noe som gjør dekning enda mer rimeligere for mange påmeldte). Og premium-skattekreditt, også kalt premiesubsidiering, er fortsatt tilgjengelig for kvalifiserte påmeldte som kjøper dekning gjennom børsen i alle delstater og DC.
Premieskattetilskuddet er komplisert. For å få den økonomiske støtten og bruke den riktig, må du forstå hvordan helseforsikringsstøtten fungerer. Hvis du ikke bruker det riktig, kan du havne i en økonomisk sylteagurk. Her er hva du trenger å vite for å få den hjelpen du kvalifiserer for og bruke den hjelpen klokt.
Hvordan søker jeg om skattefradrag for helseforsikring?
Søk om skattekreditt på premie gjennom statens helseforsikringsutveksling. Hvis du får helseforsikringen din noe annet sted, kan du ikke få premie skattekreditt.
Hvis du er ukomfortabel å søke helseforsikring alene gjennom statens bytte, kan du få hjelp fra en lisensiert helseforsikringsmegler som er sertifisert av børsen, eller fra en registreringsassistent / navigator. Disse menneskene kan hjelpe deg med å registrere deg i en plan og fullføre den økonomiske bekreftelsesprosessen for å avgjøre om du er kvalifisert for tilskudd.
Det er generelt ingen kostnader for deres assistanse, men meglere i noen stater har lov til å ta et gebyr hvis helseforsikringsselskapet ikke betaler meglerprovisjoner, selv om gebyret må oppgis tydelig til søkeren.
Hvis du er i en tilstand som bruker HealthCare.gov som utveksling (de fleste stater gjør det), kan du bruke dette verktøyet til å finne en utvekslingssertifisert megler som kan hjelpe deg med å velge en helseplan. Hvis du allerede vet hvilken plan du vil ha og bare trenger noen som hjelper deg med påmeldingsprosessen, er det også navigatører og påmeldingsrådgivere som kan hjelpe deg, og du kan bruke det samme verktøyet for å finne dem. Hvis du er i en stat som driver sin egen børs, vil børsenettstedet ha et verktøy som vil hjelpe deg med å finne påmeldingsassistenter i ditt område (hvis du ikke er sikker på om staten din har sin egen utvekslingsplattform eller ikke, kan du start på HealthCare.gov og velg din stat. Hvis staten din ikke bruker HealthCare.gov, vil de peke deg på riktig nettsted).
Vil jeg kvalifisere meg for tilskuddet?
Personer som tjener mellom 100% og 400% av det føderale fattigdomsnivået kan kvalifisere for premieskattekreditt-helseforsikringsstøtte (den nedre terskelen er 139% av fattigdomsnivået hvis du er i en stat som har utvidet Medicaid, da Medicaid-dekning er tilgjengelig under det nivået; flertallet av statene har utvidet Medicaid). Føderalt fattigdomsnivå (FPL) endres hvert år, og er basert på din inntekt og familie størrelse. Du kan slå opp årets FPL her.
Du vil bruke årets FPL-tall for å søke om neste års helseforsikringsstøtte. For eksempel, hvis du søkte om en 2020 Obamacare-plan under åpen påmelding høsten 2019, ELLER hvis du søker om 2020-dekning i midten av 2020 ved hjelp av en spesiell påmeldingsperiode (utløst av en kvalifiserende begivenhet), vil du bruke FPL tall fra 2019. Det er fordi åpen påmelding for 2020-dekning ble gjennomført i slutten av 2019, som var før FPL-tallene for 2020 ble tilgjengelige.
For konsistens brukes de samme FPL-tallene for hele dekningsåret. De nye FPL-tallene kommer ut hvert år i slutten av januar, men de brukes ikke til bestemmelse av tilskuddsberettigelse før åpen påmelding begynner igjen i november, for dekning som trer i kraft året etter.
Åpen påmelding for 2021-dekning vil løpe fra 1. november til 15. desember 2020 i de fleste stater. Og i hver stat vil antall fattigdomsnivåer i 2020 bli brukt til å bestemme støtteberettigelse for 2021-dekning (FPL er høyere i Alaska og Hawaii, subsidierettighet i disse statene er basert på lokale FPL-retningslinjer).
På grunn av tap av arbeidsplasser - og tilknyttet tap av arbeidsgiverstøttet helseforsikring - forårsaket av COVID-19-pandemien, har antallet personer som har kvalifisert seg til spesielle påmeldingsperioder for å melde seg på en plan gjennom utvekslingen midt i 2020 vært langt høyere enn vanlig. Hvis du registrerer deg for en helseplan for 2020 gjennom utvekslingen på grunn av en kvalifiserende begivenhet og er i det kontinentale USA, kan du kvalifisere for helseforsikringstilskudd med en ACA-spesifikk modifisert justert brutto husstandsinntekt i området:
- $ 12.490 til $ 49.960 for en enkelt person (den nedre terskelen er $ 17.361 hvis du er i en tilstand som har utvidet Medicaid).
- $ 16,910 til $ 67,640 for et par (den nedre terskelen er $ 23,504 hvis du er i en tilstand som har utvidet Medicaid).
- $ 25.750 til $ 103.000 for en familie på fire (den nedre terskelen er $ 35.792 hvis du er i en stat som har utvidet Medicaid).
Men selv om du oppfyller inntektskvalifikasjonene, kan du fremdeles ikke være berettiget til subsidier. Det vil være tilfelle hvis:
- Den nest laveste sølvplanen i ditt område anses å være rimelig på inntektsnivået ditt, selv uten tilskudd. Men dette fenomenet er mye mindre vanlig nå enn det var i 2014 og 2015, fordi gjennomsnittspremiene har økt betydelig, noe som gjør premiesubsidier nødvendige for de fleste påmeldte hvis inntekten ikke overstiger 400% av fattigdomsnivået.
- Du er kvalifisert for en rimelig plan for minimumsverdi fra en arbeidsgiver (din eller ektefellen din). For 2020 betyr "rimelig" at dekningen ikke koster mer enn 9,78% av husholdningens inntekt. Vær oppmerksom på at overkommelige priser for arbeidsgiverstøttede planer bare beregnes basert på arbeidstakers kostnader, uavhengig av hva det koster å legge til ektefelle og pårørende . Men ektefellen og de pårørende er ikke kvalifisert for tilskudd i utvekslingen hvis den ansattes dekning anses rimelig for den ansatte og tilbys familiemedlemmene. Dette kalles familiefeil.
- Du er fengslet eller bor ikke i USA lovlig.
Hvor mye penger får jeg?
Børsen vil beregne premiesubsidiesummen for deg. Men hvis du vil forstå hvordan beregningen fungerer, må du vite to ting:
- Ditt forventede bidrag til kostnadene for helseforsikringen din
Du kan slå opp dette i tabellen nederst på siden. Merk at det endres hvert år. Bidragsprosentene for 2020 ble beskrevet i IRS inntektsprosedyre 2019-29. Bidragsprosentene endres noe hvert år - de økte hvert år de første årene, deretter reduserte de noe i 2018, økte for 2019 og reduserte igjen for 2020. - Kostnaden for din helseplan
Referanseplanen din er den nest laveste sølvnivåplanen som er tilgjengelig i ditt område. Din helseforsikringsutveksling kan fortelle deg hvilken plan dette er og hvor mye det koster (kostnadene for referanseplanen varierer fra person til person, selv på samme sted, basert på personens alder). Du kan også finne den på egen hånd ved å bare få tilbud på deg selv på børsen, sortere dem etter pris (det er vanligvis standard) og deretter se på den nest laveste sølvplanen.
Tilskuddsbeløpet er forskjellen mellom forventet bidrag og kostnadene for referanseplanen i ditt område.
Se et eksempel på hvordan du beregner de månedlige kostnadene og tilskuddsbeløpet nederst på siden. Men vet at børsen vil gjøre alle disse beregningene for deg - eksemplet er bare for å hjelpe deg å forstå hvordan det hele fungerer, men du trenger ikke å gjøre disse beregningene for å få premie skattekreditt!
Kan jeg spare penger ved å kjøpe en billigere plan, eller må jeg kjøpe referanseplanen?
Bare fordi referanseplanen brukes til å beregne tilskuddet, betyr det ikke at du må kjøpe referanseplanen. Du kan kjøpe hvilken som helst plan av bronse, sølv, gull eller platina som er oppført på helseforsikringsbørsen. Du kanikkebruk tilskuddet til å kjøpe en katastrofal plan, skjønt.
Hvis du velger en plan som koster mer enn referanseplanen, betaler du forskjellen mellom kostnaden for referanseplanen og kostnaden for den dyrere planen din - i tillegg til forventet bidrag.
Hvis du velger en plan som er billigere enn referanseplanen, betaler du mindre siden tilskuddspengene dekker en større del av den månedlige premien.
Hvis du velger en plan så billig at den koster mindre enn tilskuddet, trenger du ikke betale noe for helseforsikring. Du vil imidlertid ikke få det overskytende tilskuddet tilbake (vær oppmerksom på at folk i mange områder nå har tilgang til bronseplaner uten premier - etter anvendelse av premieskattekreditt - på grunn av hvordan kostnadene for reduksjon av kostnadsdelingen har vært lagt til sølvplanpremier fra og med 2018).
Hvis du prøver å spare penger ved å velge en plan med en lavere aktuarverdi (som en bronseplan i stedet for en sølvplan), må du være oppmerksom på at du sannsynligvis vil ha høyere kostnadsdeling (egenandel, myntforsikring og / eller kopier) når du bruker helseforsikringen. Men i en annen raritet som begynte i 2018, er gullplaner i noen områder faktisk billigere enn sølvplaner (siden kostnadene for reduksjoner i kostnadsdelingen er lagt til sølvplanpremiene), til tross for at gullplanene har høyere aktuarmessig verdi .
Men hvis du har en inntekt under 250% av FPL - og spesielt hvis den er under 200% av FPL - bør du vurdere å velge en sølvnivåplan, da den forsikringsmessige verdien av den planen vil være enda bedre enn en gullplan, eller i noen tilfeller, enda bedre enn en platinaplan. Det er fordi det er et annet tilskudd som senker kopier, samforsikring og egenandeler for personer med inntekt under 250% av fattigdomsnivået. Kvalifiserte personer kan bruke deni tillegg tilpremieskattetilskudd, og det blir automatisk innebygd i planen for personer med kvalifiserte inntektsnivåer. Den er imidlertid bare tilgjengelig for folk som velger en sølvplan.
Må jeg vente til jeg legger inn skatten for å få tilskudd siden det er skattekreditt?
Du trenger ikke å vente til du legger inn skatten. Du kan få premie skattekreditt på forhånd - betalt direkte til forsikringsselskapet ditt hver måned - det er det folk flest gjør. Men hvis du heller vil, kan du velge å få premie skattekreditt som en tilbakebetaling av skatt når du legger inn skatten i stedet for å få den betalt på forhånd. Dette alternativet er bare tilgjengelig hvis du registrerte deg i en plan gjennom børsen. Hvis du kjøper planen din direkte fra et forsikringsselskap, vil du ikke være berettiget til premiesubsidier, og du vil heller ikke kunne kreve tilskuddet på selvangivelsen.
Hvis inntekten din er så lav at du ikke trenger å betale skatt, kan du fremdeles få tilskudd, selv om du ikke vil være berettiget til tilskudd hvis inntekten din er under fattigdomsnivået (eller under 139% av fattigdomsnivået i stater som har utvidet Medicaid).
Uansett om du tar tilskuddet ditt forhånd gjennom hele året eller i et engangsbeløp på selvangivelsen, må du sende skjema 8962 med selvangivelsen. Det er skjemaet for å avstemme (eller kreve fullstendig) premie skattekreditt.
Hvordan får jeg pengene?
Hvis du velger å få premie skattekreditt på forhånd, sender regjeringen pengene direkte til helseforsikringsselskapet på dine vegne. Helseforsikringsselskapet krediterer pengene dine for kostnadene ved helseforsikringspremier, og reduserer hvor mye du betaler hver måned.
Hvis du velger å få premie skattekreditt som en tilbakebetaling av skatten, blir pengene inkludert i refusjonen når du legger inn skatten. Dette kan bety en stor skatterefusjon. Men du betaler mer for helseforsikring hver måned, siden du betaler både din andel av premien og andelen som ville vært dekket av tilskuddet hvis du valgte alternativet for avansert betaling. Det vil komme ut til slutt, men hvis kontantstrømmen din er relativt lav, kan det hende du finner forhåndsbetalingsalternativet mer brukervennlig.
Hvorfor vente til jeg legger inn skatten for å få tilskudd?
De fleste vil ikke vente; de foretrekker å velge alternativet forskuddsbetaling. Vurder imidlertid å velge å få tilskudd sammen med skatterefusjonen din hvis:
- Inntekten din er veldig nær 400% av FPL.
- Inntektene dine varierer fra år til år, så du er ikke sikker på hvor mye du vil tjene.
Når tilskuddet er betalt på forhånd, er tilskuddsbeløpet basert på etanslagav inntekten din for det kommende året. Hvis estimatet er feil, vil tilskuddsbeløpet være feil.
Hvis du tjener mindre enn estimert, vil det avanserte tilskuddet være lavere enn det burde vært. Du får resten som tilbakebetaling av skatt.
Hvis du tjener mer enn estimert, vil regjeringen sende for mye subsidiepenger til helseforsikringsselskapet ditt. Du må betale tilbake deler av eller hele overflødige tilskuddspenger når du legger inn skatten. Enda verre, hvis den faktiske inntekten din endte med mer enn 400% av FPL,du må betale tilbake hver krone av tilskuddet. Dette kan være tusenvis av dollar.
Hvis du får tilskudd når du legger inn inntektsskatt i stedet for på forhånd, får du riktig tilskuddsbeløp fordi du vet nøyaktig hvor mye du tjente det året. Du trenger ikke betale tilbake noe av det.
Hva annet trenger jeg å vite om hvordan helseforsikringsstøtten fungerer?
Hvis tilskuddet ditt blir betalt på forhånd, må du varsle helseforsikringsutvekslingen hvis inntekten eller familiens størrelse endres i løpet av året. Børsen kan beregne tilskuddet ditt resten av året på nytt basert på din nye informasjon. Unnlatelse av å gjøre dette kan føre til at du får for stort eller for lite tilskudd, og måtte gjøre betydelige justeringer av tilskuddsbeløpet ved skattetidspunktet.
Eksempel på hvordan du beregner helseforsikringsstøtten
Husk at børsen vil gjøre alle disse beregningene for deg. Men hvis du er nysgjerrig på hvordan de kommer opp med tilskuddsbeløpet ditt, eller hvis du vil dobbeltsjekke at tilskuddet ditt er riktig, er det dette du trenger å vite:
- Finn ut hvordan inntekten din kan sammenlignes med FPL.
- Finn forventet avgiftssats i tabellen nedenfor.
- Beregn dollarbeløpet du forventes å bidra med.
- Finn tilskuddsbeløpet ved å trekke forventet bidrag fra kostnadene for referanseplanen.
Tom er singel med en ACA-spesifikk modifisert justert bruttoinntekt på $ 23 000 i 2020. FPL for 2019 (brukt for dekning i 2020) er $ 12 490 for en enkelt person.
- For å finne ut hvordan Toms inntekt sammenlignes med FPL, bruk:
inntekt ÷ FPL x 100.
$ 23.000 ÷ $ 12.490 x 100 = 184.
Toms inntekt er 184% av FPL. - Ved hjelp av tabellen nedenfor forventes Tom å bidra mellom 4,12 til 6,49% av inntekten. Vi må bestemme hvilken prosentandel av veien han er med en inntekt på 184% av FPL. Vi gjør det ved å ta 184-150 = 34, og deretter dele det med 50 (den totale forskjellen mellom 150 og 200% av FPL). 34/50 = 0,68, eller 68%.
- Deretter bestemmer vi hvilket tall som er 68% av veien mellom 4.12 og 6.49. Vi bruker 6.49-4.12 = 2.37, og tar 68% av det. 2,37 multiplisert med 0,68 = 1,61. Så vi starter med 4.12 og legger til 1.61, og det får oss 68% av veien langs det området. 4,12 + 1,61 = 5,73
- Tom forventes å betale 5,73% av inntekten for sølvplanen.
- For å beregne hvor mye Tom forventes å bidra med, bruk denne ligningen:
5,73 ÷ 100 x inntekt = Toms forventede bidrag.
5,73 ÷ 100 x $ 23,000 = $ 1,317,90.
Tom forventes å bidra med $ 1.317,90 for året, eller $ 109,83 per måned, mot kostnadene for helseforsikringen. Premieskattetilskuddet betaler resten av kostnadene for referansehelseplanen. - La oss si at referanseindeksen for helseforsikring på Toms helseforsikringsutveksling koster $ 3900 per år eller $ 325 per måned. Bruk denne ligningen for å finne ut tilskuddsbeløpet:
Kostnad for referanseplanen - forventet bidrag = tilskuddsbeløpet.
$3,900 - $1,317.90 = $2,582.10.
Toms premieskattetilskudd vil være $ 2 582,10 per år eller $ 215,18 per måned.
Hvis Tom velger en standardplan eller en annen $ 325 per måned, betaler han $ 109,83 per måned for helseforsikringen. Hvis han velger en plan som koster $ 425 per måned, betaler han $ 209,83 hver måned for helseforsikringen. Men hvis han velger en plan som koster $ 225 per måned, betaler han bare $ 9,83 per måned for helseforsikringen.
.jpg)
