Hvordan få hjelp til å betale for helseforsikring

Har du problemer med å tilby helseforsikring? Du er ikke alene.

Helseforsikring kan være så dyrt at mange mennesker med lav og mellominntekt ikke har råd uten hjelp. Flertallet av ikke-pensjonerte amerikanere får helseforsikring fra en arbeidsgiver, og arbeidsgivere subsidierer kostnadene. De fleste eldre, pensjonerte amerikanere får dekning gjennom Medicare, som også er sterkt subsidiert. Heldigvis er det også økonomisk hjelp tilgjengelig for folk som må skaffe seg egen dekning.

The Affordable Care Act opprettet offentlige tilskudd for å hjelpe lav- og middelinntektsfolk med å betale for helseforsikring. Disse tilskuddene hjelper deg med å betale for månedlige helseforsikringspremier, samt kostnader som samforsikring, kopier og egenandeler når du har helsedekning.

Hva slags økonomisk hjelp kan jeg få?

Det er tre forskjellige programmer for folk som trenger hjelp til å betale for helseforsikring.

• Medicaid: Det første programmet, hvis du har veldig lav inntekt, registrerer deg i Medicaid. Oftest leveres Medicaid gratis til de som kvalifiserer. Kvalifiseringen varierer fra stat til stat, så du vet ikke helt om du kvalifiserer før du søker. I de fleste stater er kvalifiseringen for Medicaid utvidet under ACA, så selv om du har søkt før og blitt avslått, bør du søke på nytt gjennom statens helseforsikringsutveksling. (Du får vite mer om dette senere.) Medicaid-nettstedet har de siste inntektsgrensene for Medicaid og CHIP-kvalifisering, etter stat (CHIP, Children's Health Insurance Program, er tilgjengelig for barn og noen ganger gravide, og inntektsgrensene er høyere enn de er for Medicaid). ACA eliminerte aktiva tester for Medicaid kvalifisering for personer opp til 64 år, så kvalifisering er basert på inntekt i stedet for inntekt og eiendeler kombinert (aktivatester brukes fortsatt for eldre mennesker).
• Premie skattekreditt: Det andre programmet, hvis du har enten lav inntekt eller moderat inntekt (opptil fire ganger fattigdomsnivået, som strekker seg langt inn i middelklassen), betaler en del av dine månedlige helseforsikringspremier. Det er som få rabatt på helseforsikringsprisen fordi tilskuddet betaler en del av kostnaden (eller i noen tilfeller hele kostnaden). Disse tilskuddspengene sendes fra regjeringen direkte til helseforsikringsselskapet på dine vegne hver måned - eller du kan betale full pris for en plan i børsen og deretter kreve premieskattetilskudd på selvangivelsen.
  Selv om premiesubsidier gjør helseforsikring mye rimeligere, i motsetning til Medicaid-alternativet ovenfor, vil du sannsynligvis fortsatt måtte betale noe mot kostnadene for helseforsikringen hver måned (merk at noen stater krever beskjedne premier for Medicaid-påmeldte med inntekt over fattigdomsnivå). Kvalifisering for premieskatt er basert på inntekt; eiendeler blir ikke tatt i betraktning.Premium skattekreditter er basert på å holde ettertilskuddskostnaden til den nest laveste sølvplanen tilgjengelig, men de kan brukes på alle metallnivåplaner.
• Redusert kostnadsdeling: For de med ganske lave eller beskjedne inntekter, reduserer det tredje programmet utgiftene dine som egenandeler, kopier og samforsikring når du bruker helseforsikringen din (dette er tilgjengelig for folk som tjener opptil 2,5 ganger fattigdommen nivå). For eksempel, hvis du kjøpte en helseforsikring som ellers vil kreve at du betaler en kopi på $ 50 hver gang du oppsøker legen, kan det være at kostnadstildelingstilskuddet ditt reduserer kopieringen til $ 30 hver gang du besøker legen. Det reduserte kostnadsdelingsprogrammet begrenser også maksimumsbeløpet du vil betale hvis du ender med å bruke helseforsikringen din. Siden forsikringsselskapet betaler for en større prosentandel av helseutgiftene dine, er kostnadsdelingssubsidiet som å få en gratis oppgradering av helseforsikringen.Kostnadsdelingstilskudd er bare tilgjengelig på sølvplaner, og blir automatisk inkludert i alle tilgjengelige sølvplaner hvis inntekten din gjør deg kvalifisert for dem. For de som ikke er kvalifiserte, vises ikke planene som inkluderer subsidiering av kostnadsdeling i de tilgjengelige alternativene.

Mange lavinntektsfolk får hjelp avbådepremieskattetilskudd og redusert kostnadsdelingssubsidie ​​samtidig, forutsatt at de registrerer seg i en sølvplan. Personer som er kvalifisert for kostnadsdelingsstøtten vil nesten alltid også være kvalifisert for premiesubsidiet. Men ikke alle som er kvalifisert for premiesubsidiet, er kvalifisert for kostnadsdelingsstøtten. I 2019 mottok litt over halvparten av alle menneskene som var påmeldt planer gjennom børsene, delingsstøtte. Så å si alle mottok også premiesubsidier. Men langt flere mennesker - 87% av alle påmeldte - mottok premiesubsidier.

Hvordan får jeg hjelp til å betale for helseforsikring?

Du kan søke om helseforsikringsstøtte, samt for Medicaid, gjennom statens helseforsikringsutveksling. Når du søker om helseforsikring gjennom helseforsikringsbørsen, vil sentralen avgjøre om du er kvalifisert for Medicaid, eller for redusert kostnadsdeling og / eller en skattekreditt.

Vil jeg kvalifisere meg for å betale for helseforsikring?

Kvalifisering for et helseforsikringsstøtte er basert på inntekten din i forhold til det føderale fattigdomsnivået. Dollarmengden av det føderale fattigdomsnivået endres hvert år, og varierer avhengig av antall personer i familien din. Som forklart her, vil utvekslingen bruke fattigdomsnivået fra året før for å bestemme din støtteberettigelse (så for helseplaner som trer i kraft i 2020, brukes 2019-fattigdomsnivået).

Du kvalifiserer for premie skattekreditt hvis inntekten din er mellom 100% og 400% av fjorårets FPL. Merk at i stater som har utvidet Medicaid (som er flertallet av dem), er den nedre terskelen for støtteberettigelse 139% av fattigdomsnivået, ettersom folk under denne terskelen kvalifiserer for Medicaid i stedet.

For premiesubsidier for 2020 er de kvalifiserte inntektsområdene: En person med et inntektsområde på $ 12,490- $ 49,960, par med inntekt fra $ 16,910- $ 67,640, og en familie på tre som tjener fra $ 21,330- $ 85,320 (men igjen, de lavere terskelverdiene er høyere i alle tilfeller i stater som har utvidet Medicaid).

Jo nærmere du er fattigdomsnivået (eller 139% av fattigdomsnivået i stater som har utvidet Medicaid), jo flere subsidier får du (dette gjelder for premiesubsidier så vel som kostnadsdelingssubsidier).

Hva kan diskvalifisere meg fra å få tilskudd til helseforsikring?

Du vil ikke kvalifisere for et helseforsikringsstøtte hvis du kan få rimelig helseforsikring på andre måter. Hvis du for eksempel kan få en rimelig helseforsikring gjennom jobben din, men du heller vil ha en helseplan kjøpt gjennom helseforsikringsutvekslingen din, vil du ikke kvalifisere for tilskudd.

Loven gjør et unntak om dette hvis helseforsikringen arbeidsgiveren tilbyr er elendig, eller hvis dekningen ikke er rimelig. I dette tilfellet definerer Affordable Care Act "rimelig" som helseforsikring som koster deg mindre enn 9,78% av inntekten din i 2020 (merk at dette kun beregnes basert på arbeidstakers kostnad for selvdekning; kostnaden til legg til familiemedlemmer blir ikke tatt i betraktning, noe som resulterer i familiefeil). Og hvis helsedekningen som er tilgjengelig gjennom jobben din ikke gir minimumsverdi, med andre ord, betaler det ikke et gjennomsnitt på 60% av dekket kostnadene, inkludert "betydelig" dekning for innleggelse og legebehandling, så vil det ikke diskvalifiserer deg fra å få tilskudd bare fordi det er tilgjengelig.

Men hvis du velger å melde deg på en helseforsikring som tilbys av arbeidsgiveren, selv om den ikke er rimelig eller ikke gir minimumsverdi, vil du ikke være kvalifisert for tilskudd så lenge du er registrert i helseplanen. Regjeringen vil ikke gi deg hjelp til å betale for helseforsikring hvis du allerede har jobbbasert helseforsikring.

Du vil ikke kvalifisere for tilskudd hvis du er registrert i (eller i noen tilfeller kvalifisert for) statlig sponset helseforsikring, som for eksempel Barnas helseforsikringsprogram, Veterans Administration, Medicaid eller Medicare (merk at du kan motta premiesubsidier hvis du er kvalifisert for Medicare, men må betale en premie for Medicare del A på grunn av at du ikke har nok arbeidshistorie for å få premiumfri del A).

Du vil ikke kvalifisere for tilskudd hvis du er i fengsel eller hvis du ikke bor lovlig i USA.

Hvis du er gift, må skatteoppgavestatusen din være "gift innlevering i fellesskap" for å kvalifisere for tilskudd. Du vil ikke kvalifisere for tilskudd hvis innleveringsstatusen din er "gift innlevering separat", bortsett fra i begrensede omstendigheter som innebærer misbruk av hjemmet eller bortfall av ektefeller.

Latterlig som det høres ut, vil du ikke kvalifisere for tilskudd hvis inntekten din er mindre enn 100% av FPL, selv om du er i en stat som ikke har utvidet Medicaid (med mindre du er en nylig innvandrer som har vært i USA i under fem år). Det er riktig; de fattigste av de fattige får ikke premie skattekreditt eller kostnadsdelingssubsidier.

Det er fordi lovgiverne som skrev Affordable Care Act, hadde til hensikt at alle som tjener mindre enn 138% av FPL, skulle få Medicaid. Høyesterett bestemte imidlertid at den føderale regjeringen ikke kunnemaktstater å gi alle disse menneskene Medicaid. Dette betyr at hver stat kan bestemme om den vil utvide Medicaid-dekning til alle som tjener mindre enn 138% av FPL, eller begrense den til bare de som kvalifiserte seg for Medicaid under de eldre, strengere kriteriene.

Hvis staten din har valgt å ikke utvide Medicaid-programmet og du lever under fattigdomsgrensen, befinner du deg i det som kalles Medicaid-dekningsgapet (som ikke var en del av ACA, og det ble aldri forventet å være et problem) og du vil ikke være kvalifisert for hjelp til å betale for helseforsikring. I stedet bør du vurdere å dra nytte av et Community Health Center som tilbyr primærhelsetjenester uavhengig av betalingsevne. Finn ditt nærmeste samfunnshelsesenter.