Hvert år må arbeidsgivere med mer enn 50 ansatte som tilbyr helsemessige fordeler tilby en "åpen påmeldingsperiode". De fleste små arbeidsgivere tilbyr også en åpen påmeldingsperiode.
Åpen påmelding er også tilgjengelig for enkeltpersoner eller familier som kjøper sin egen individuelle / familiens helseforsikring gjennom børsene til Affordable Care Act (ACA) eller direkte fra helseforsikringsselskaper (dvs. off-exchange).
Cultura RM Exclusive / Stefano Gilera / Getty ImagesI løpet av en åpen påmeldingsperiode kan kvalifiserte enkeltpersoner melde seg på eller fra planene, eller gjøre endringer i planen de har for øyeblikket. Prisene vurderes på nytt i denne perioden, og prisene på helseplanene endres ofte for det kommende stønadsåret (dette tilsvarer vanligvis kalenderåret, men i tilfelle arbeidsgiverstøttede planer trenger det ikke det).
Vanligvis er denne åpne påmeldingsperioden den eneste tidsperioden gjennom hele året der endringer kan gjøres i en påmeldings dekning, eller i løpet av hvilken en kvalifisert person kan registrere seg (unntaket fra dette er når påmeldte eller kvalifiserte individ opplever en kvalifiserende begivenhet. ).
Når er den åpne påmeldingsperioden?
Hvis du får helsemessige fordeler gjennom jobben din, kan den årlige åpne påmeldingsperioden vare noen uker eller ofte en måned. Den åpne påmeldingsperioden forekommer vanligvis en gang om høsten, men arbeidsgivere har fleksibilitet når det gjelder planlegging av åpen påmelding og planår, så det trenger ikke å stemme overens med kalenderåret.
Firmaet ditt bør varsle deg om din åpne registreringsperiode. Kontakt personalavdelingen din hvis du er usikker eller søker ytterligere informasjon om selskapets helseplaner og policyer.
Hvis du kjøper din egen helseforsikring og har en ACA-kompatibel plan - i motsetning til noe som en kortsiktig helseforsikring eller en begrenset ytelsesplan - er du også underlagt åpen registrering, da dekning kun er tilgjengelig for kjøp i løpet av det tid (eller i løpet av en spesiell påmeldingsperiode hvis du har et kvalifiserende arrangement senere på året).
Hvis det er tilfelle, blir din åpne påmeldingsperiode bestemt av US Department of Health and Human Services, i henhold til forskrifter som gjelder Affordable Care Act.
Det åpne registreringsvinduet for ACA-kompatible planer i de fleste stater løper nå fra 1. november til 15. desember, med dekning fra januar etter. Men det er noen statlige børser som har utvidet registreringsvinduer.
Stater som driver sine egne børser har muligheten til å utvide åpen påmelding ved å legge til en spesiell påmeldingsperiode, tilgjengelig for alle innbyggere, før eller etter den regelmessige planlagte påmeldingsperioden. California, Colorado og DC har permanent utvidet åpen registrering.
De fleste av de andre statlige børsene pleier å legge til litt ekstra tid i registreringsvinduet hvert år. Fjorten stater og DC har sine egne statsdrevne utvekslingsplattformer fra 2021, mens de andre 36 statene bruker HealthCare.gov. Påmeldingsvinduet på HealthCare.gov slutter 15. desember hvert år, selv om det noen ganger blir lagt til noen få ekstra dager.
Før 2014 var det ikke noe som heter åpen påmelding til individuell helseforsikring, men forsikringsselskaper i de fleste stater kunne avvise søknader fra personer med eksisterende forhold, eller belaste dem høyere premier.
Dekning er nå garantert problem, uavhengig av medisinsk historie, men påmelding er begrenset til åpen påmelding eller spesielle påmeldingsperioder.
Slik fungerte helseforsikring allerede for personer med arbeidsgiverstøttet dekning: Kvalifiserte ansatte kunne ikke avvises eller belastes høyere premier basert på medisinsk historie, men påmelding var begrenset til deres første registreringsvindu, det årlige åpne registreringsvinduet eller den spesielle innmeldingen perioder utløst av kvalifiserende begivenheter.
Hvis du er på toppen av livets små detaljer, kan du være klar over åpen registrering. Du kan til og med vurdere planen din på nytt i løpet av den tiden hvert år. Imidlertid er det mer enn mulig for en person å glemme alt om, eller savne den åpne registreringsperioden. Hvis du går glipp av det, har du begrensede muligheter.
Engangs spesiell påmeldingsperiode (uten kvalifiserende begivenhet) i 2021
På grunn av den pågående COVID-19-pandemien, har Biden Administration kunngjort en engangs spesiell påmeldingsperiode på HealthCare.gov. Den løper fra 15. februar 2021 til 15. mai 2021, og er åpen for alle som er berettiget til å bruke HealthCare.gov - inkludert personer som er uforsikrede, samt personer som allerede har dekning via HealthCare.gov og foretrekker å velge en annen plan . En kvalifiserende begivenhet er ikke nødvendig for å kunne registrere seg i løpet av dette vinduet.
De fleste av de statlige børsene har fulgt etter, og åpnet spesielle registreringsvinduer. Noen gjelder alle som er berettiget til å bruke sentralen, mens andre bare er tilgjengelige for uforsikrede innbyggere. Men i nesten alle stater har folk som ikke har helseforsikring i begynnelsen av 2021 fått en ny mulighet til å få dekning, selv om de ikke har en kvalifiserende begivenhet.
Dette er uvanlig, men er et resultat av pandemien. I et normalt år er det alltid nødvendig med en kvalifiserende begivenhet for å kunne melde seg etter at åpen påmelding er avsluttet.
Mangler jobbbasert åpen påmelding
Hvis du savner selskapets åpne påmeldingsperiode for helseforsikringsfordeler, kan det hende du har lykken. Hvis du ikke allerede har registrert deg for helseforsikring, er det en god sjanse for at du ikke kan gjøre det i år. Men hvis du allerede var påmeldt i fjor, vil planen din sannsynligvis automatisk fornyes for dette året hvis du ikke gjorde noen endringer i løpet av arbeidsgivers åpne registreringsperiode.
Noen organisasjoner er mildere enn andre om åpen påmelding, men svært få vil gjøre spesielle unntak for noen som bare har glemt å møte, ettersom unntak generelt er forbudt i henhold til helseforsikringsavtalen.
Hvis arbeidsgiveren din tilbyr en fleksibel utgiftskonto (FSA), må du normalt også ta dine FSA-avgjørelser under åpen registrering (om du vil delta, og hvor mye du skal bidra). Disse valgene er normalt ugjenkallelige i løpet av planåret med mindre du har en kvalifiserende begivenhet. Men som et resultat av COVID-pandemien, ble disse reglene avslappet litt for 2020 og 2021. Arbeidsgivere har lov (men ikke påkrevd) å tillate ansatte å gjøre endringer i FSA-bidrag når som helst i løpet av planåret, uten en kvalifiserende begivenhet Du kan sjekke med arbeidsgiveren din om de tilbyr fleksibilitet på dette i 2021. I så fall vil du kunne gjøre endringer i FSA i løpet av året, selv om du har glemt å gjøre det under åpen registrering. eller vil endre avgjørelsen du tok på det tidspunktet.
Spesiell påmeldingsperiode
Hvis du savner åpen påmelding og ikke allerede var registrert i en plan som automatisk ble fornyet, kan du godt være uten helseforsikring, med mindre du nylig har opplevd en betydelig, livsforandrende hendelse som vil utløse en spesiell påmeldingsperiode.
En spesiell påmeldingsperiode kan utløses hvis du er dekket av andres plan og mister dekningen. Hvis du for eksempel er dekket av ektefellens plan og ektefellen din mister jobben eller du blir skilt, vil dette utløse en spesiell påmeldingsperiode som gjør at du kan registrere deg i selskapets helseplan med en gang.
Millioner av amerikanere har opplevd tap av arbeidsplasser midt i COVID-19-pandemien, og mange har mistet sin arbeidsgiver-sponsede forsikring som et resultat. Det er en rekke alternativer i denne situasjonen: COBRA eller statlig fortsettelse kan være et alternativ, men dekningstapet vil også utløse en spesiell påmeldingsperiode der de kan registrere seg i ektefellens plan hvis den er tilgjengelig, eller kjøpe en plan hos den enkelte marked.
I tillegg, hvis du gifter deg, har et barn eller adopterer et barn, kan du registrere dine pårørende med en gang i løpet av en spesiell påmeldingsperiode.
Disse spesielle påmeldingsperiodene gjelder også i det enkelte marked. Hvis du mister din arbeidsbaserte helseforsikring midt på året, er du kvalifisert til å melde deg på en plan gjennom utvekslingen eller direkte gjennom et helseforsikringsselskap, til tross for at åpen innmelding for året allerede er avsluttet.
Hvis ingenting har skjedd for å utløse en spesiell påmeldingsperiode, vil du mest sannsynlig måtte vente til neste åpne registreringsperiode for å registrere deg for helsemessige fordeler eller gjøre en endring i dine eksisterende fordeler. Selv om det som nevnt ovenfor er en spesiell påmeldingsperiode engangs (som faktisk fungerer mer som en åpen påmeldingsperiode i de fleste stater) som lar folk registrere seg for en helseplan tidlig i 2021, selv om de ikke har en kvalifiserende begivenhet .
Meld deg på Medicaid eller CHIP
Påmelding til Medicaid og Children's Health Insurance Program (CHIP) er tilgjengelig hele året. Så hvis du eller barna dine er kvalifiserte, kan du registrere deg når som helst. Kvalifisering er basert på inntekt, og det varierer betydelig fra en stat til en annen.
Du vil kanskje oppleve at inntektsgrensene for kvalifisering, spesielt for CHIP, er høyere enn du hadde forventet. Så hvis du er uforsikret og har gått glipp av åpen påmelding, må du sørge for å sjekke om du eller barna dine kan kvalifisere for Medicaid eller CHIP før du melder deg fra å være uforsikret resten av året.
Vurder andre planer
Planer som ikke er minst essensiell dekning, inkludert korttidsdekning, faste erstatningsplaner, planer for kritisk sykdom, ulykkestilskudd osv., Er ikke regulert av Affordable Care Act og tillater innmelding året rundt.
Hvis du stoler på denne typen plan som eneste dekning, overholder du ikke ACAs individuelle mandat. Men den føderale straffen for manglende overholdelse er satt til $ 0 siden 2019, så du vil ikke bli straffet for manglende overholdelse med mindre du bor i en stat som har pålagt sitt eget individuelle mandat.
Fra og med 2021 er det en straff for å være uten minimumsviktig dekning i New Jersey, DC, Massachusetts, California og Rhode Island. Men å ha en viss dekning er generelt bedre enn å ikke ha noen dekning i det hele tatt, selv om du fortsatt vil bli utsatt for en straff (merk at alle disse statene har sin egen helseforsikringsutveksling, men alle har også åpnet en COVID-relatert spesiell påmeldingsperiode tidlig i 2021, slik at personer som er usikrede kan registrere seg for en helseplan selv om åpen innmelding allerede er avsluttet).
Under regler som ble avsluttet av Trump-administrasjonen i 2018, kan kortsiktige helseforsikringsplaner gi dekning i opptil 364 dager, selv om mer enn halvparten av statene har forskrifter som begrenser kortsiktige planer til tre eller seks måneder, eller forby dem helt.
Når og hvor kortsiktige planer er tilgjengelige, tillater de imidlertid virkedato neste dag for søkere som er berettiget til dekning, selv om eksisterende forhold generelt ikke dekkes i det hele tatt under disse planene.
Av planene som ikke er minimumsviktig dekning, har korttidsplaner en tendens til å være den nærmeste tingen til "ekte" forsikring. Imidlertid trenger ikke kortsiktige planer å inkludere ACAs viktigste helsemessige fordeler, og kan fortsatt avvise søkere med eksisterende forhold (og dekker generelt ikke noen eksisterende forhold, selv om søknaden blir akseptert). De kan også pålegge tak på fordelene forsikringsplanen vil betale.
Så selv om en kortsiktig plan kan fungere i en klemme for å komme deg gjennom til neste åpne påmeldingsperiode, vil du lese nøye før du søker om en plan.