I løpet av de siste årene har det blitt vanligere at sykehus ber folk om å betale egenandelen før legetjenester blir gitt. I følge en nylig analyse ber minst tre fjerdedeler av sykehusanleggene i USA pasienter om å forskuddsbetale noen eller alle sine utgifter for visse tjenester, inkludert ting som MR, CT-skanning og til og med fødsler. Det er viktig å vite hvorfor dette skjer, hvilke rettigheter du har, og hvordan du navigerer i vårt nåværende helsevesen.
ATU Images / Getty ImagesSlik det pleide å være
Tidligere ble det generelt akseptert at pasienter ble forventet å betale kopier på tjenestetidspunktet, men gebyrer som regnes med til egenandelen ville bli fakturert etter det faktum.
Så hvis helseplanen din hadde en kopi på $ 20 for et kontorbesøk, ville legekontoret samle inn det når du kom til avtalen.
Imidlertid, hvis planen din hadde en egenandel på $ 2000, og du skulle inn for kirurgi, ville du ikke betale noe på tidspunktet for operasjonen, men ville få en regning fra sykehuset noen uker senere.
Først ville de sende kravet til forsikringsselskapet ditt, der nettverksforhandlet sats ville bli beregnet og beløp over det ville bli avskrevet. Da ville forsikringsselskapet betale sin del og varsle sykehuset om din del av regningen.
På det tidspunktet ville sykehuset sende deg en regning for egenandel og eventuell gjeldsforsikring.
Hvorfor de fakturerer på forhånd
Avhengig av tjenesten du mottar og hvor mye det koster i forhold til egenandelen, bruker mange sykehus fortsatt den tradisjonelle metoden for å vente på å sende deg en regning til etter at prosedyren er fullført og forsikringsselskapet har behandlet regningen.
Det blir imidlertid vanligere at sykehus ber om betaling av egenandelen din - delvis eller i sin helhet - før planlagte medisinske tjenester blir gitt. Dette skyldes en rekke faktorer, inkludert økende medisinske kostnader, og økende egenandeler og totale utgifter.
Sykehus vil ikke sitte fast med ubetalte regninger, og de vet at etter at prosedyren er fullført, kan det hende at folk ikke betaler det de skylder. Sykehuset kan sende dem til samlinger, men å få betaling på forhånd er en mer effektiv metode for å sikre at regningen blir betalt.
Hvis de ber om betaling på forhånd
Når du forventes å betale, er det ideelt sett noe du vil diskutere med sykehusfaktureringskontoret i god tid før prosedyren. Å finne ut 18 timer før operasjonen at sykehuset vil at du skal betale egenandelen på $ 4000 umiddelbart, er mildt sagt stressende.
Hvis du planlegger en medisinsk prosedyre som egenandelen vil gjelde for, bør du spørre om sykehusets policy helt fra starten. Snakk med forsikringsselskapet ditt for å se om de har kontraktsforhandlinger med sykehuset som krever at regningen sendes til forsikringsselskapet før pasienten blir belastet.
Hvis ikke, kan sykehuset veldig godt ønske at du betaler minst en del av egenandelen på forhånd eller når du kommer til medisinsk prosedyre (her er et eksempel på hvordan dette fungerer, fra University of Wisconsin Hospital-systemet).
Hvis du er i tvil, er det også lurt å kontakte statens forsikringsavdeling for å se om de har råd om regler og forskrifter i staten som gjelder medisinsk faktureringspraksis.
Jo mer du vet, jo bedre vil du kunne navigere i systemet (merk at statlige forsikringsbestemmelser ikke gjelder for selvforsikrede gruppeplaner, ettersom de er føderalt regulert under ERISA).
Hvor mye vil du faktisk skylde?
Be sykehuset gi deg et estimat av hva du skylder, og husk at forhandlede medisinske kostnader har en tendens til å være langt lavere enn detaljistkostnadene.
La oss for eksempel si at egenandelen er $ 5000, du har ikke betalt noe for det i år, og du planlegger en MR.
Gjennomsnittlig kostnad for en MR i USA er omtrent $ 1120, selv om den varierer betydelig fra ett anlegg til et annet, og hva anlegget koster vil sannsynligvis være ganske mye høyere enn prisen som forsikringsselskapet har forhandlet med det anlegget.
Sykehuset ditt kan fakturere $ 2000, men assurandørens forhandlede sats kan være $ 1050.I så fall vil beløpet du må betale for egenandelen være $ 1050, ikke $ 2000.
Dette er egentlig ikke et problem hvis du har en prosedyre som er mange ganger dyrere enn egenandelen. Hvis du er i ferd med å få en kneskifte, som i gjennomsnitt er rundt $ 34.000, og egenandelen din er $ 5000, må du betale hele egenandelen.
Sykehuset kan be deg om å betale hele eller deler av det på forhånd, eller de kan fakturere deg etter at de har sendt kravet til forsikringsselskapet ditt, men det er ikke mulig å komme rundt det faktum at du må betale hele $ 5000.
I forrige eksempel om MR er imidlertid det faktiske beløpet du må betale ikke sikkert før forsikringsselskapet har behandlet kravet.
Hvis sykehuset ber deg betale en del av egenandelen på forhånd, og det er uklart hvor mye du faktisk skylder, må du diskutere situasjonen med forsikringsselskapet før du gir penger til sykehuset. Forsikre deg om at beløpet sykehuset ber deg om forskuddsbetaling, er satsen som forsikringsselskapet har forhandlet med dem, i motsetning til deres utsalgspris.
På en eller annen måte vil du sørge for at du bare betaler det beløpet som forsikringsselskapets forklaring på fordeler til slutt sier at du skylder, snarere enn det beløpet sykehuset krever.
Er betalingsplaner tilgjengelige?
Sykehus jobber i økende grad med banker for å etablere betalingsplaner for pasienter som trenger dem, ofte uten interesse og med tilgjengelighet som ikke avhenger av pasientens kreditthistorie.
Hvis sykehuset ber deg betale egenandelen før en medisinsk prosedyre, og det ikke er noen realistisk måte du kan gjøre det, spør dem om muligheten for en betalingsplan.
Sykehuset vil at du skal få behandling, men de vil ikke sitte fast med dårlig gjeld hvis du ikke kan betale din del av regningen. Å la deg strekke ut betalinger er bedre enn å gå uten pleie eller sykehuset ikke får betalt i det hele tatt.
Hvis du ikke kan betale beløpet de ber om, foreslår du et beløp du kan betale, og spør om de lar deg planlegge betalinger for resten.
Spør om en saksbehandler eller sosialarbeider på sykehuset kan hjelpe deg med å navigere i fakturerings- og betalingsprosessen. Du trenger ikke å finne ut av dette alene, og sykehusets betalingskrav kan være mer fleksible enn de først dukket opp.
Avhengig av din økonomiske situasjon, bør du også spørre om sykehusets veldedighetsomsorgsprogram, eller om de kan avskrive en del av kostnadene dine basert på inntekten din.
Nekter pleie basert på betalingsevne
Noen ganger er det en misforståelse om sykehusenes forpliktelser når det gjelder å gi omsorg uavhengig av pasientens betalingsevne.
Siden 1986 har Emergency Medical Treatment and Labor Act (EMTALA) krevd at alle sykehus som aksepterer medisiner (nesten alle amerikanske sykehus) skal tilby screening- og stabiliseringstjenester til alle som ankommer legevakten, inkludert kvinner i aktiv fødsel, uavhengig av deres forsikringsstatus eller evne til å betale for omsorg.
Legevakten er pålagt å:
- Skjerm deg for å finne ut hva problemet er
- Gi stabiliseringstjenester (de kan ikke la deg blø i hjel på grunn av mangel på midler)
De trenger ikke å tilby noe utover det hvis de ikke er sikre på at du kan betale for det, og EMTALA strekker seg ikke til noen omsorg utover nødetatene.
Så en forhåndsplanlagt medisinsk prosedyre vil ikke være underlagt noen regler som krever at sykehus gir omsorg uavhengig av pasientens betalingsevne.
Men hvis du er dekket av Medicare, sørger føderale regler for at du ikke kan nektes omsorg på grunn av manglende betaling av de forventede utgiftene. Sentrene for Medicare og Medicaid Services presiserer at: "Med unntak av sjeldne tilfeller der forskuddsbetaling kan være nødvendig, må enhver anmodning om betaling gjøres som en forespørsel og uten unødig press. Mottakeren (og mottakerens familie) må ikke gis grunn til å frykte at innleggelse eller behandling vil bli nektet for manglende betaling av forskuddsbetaling.'
Økende egenandeler
Den uforsikrede satsen er lavere enn den var da Affordable Care Act ble implementert, selv om den har økt under Trump-administrasjonen. Ifølge amerikanske folketalldata var 14,5% av den amerikanske befolkningen uforsikret i 2013. Det falt til 8,6% innen 2016, men hadde vokst til 9,2% innen 2019.
Selv om den uforsikrede satsen har steget siden 2017, er den fortsatt godt under den uforsikrede satsen før ACA, men noen av de nylig forsikrede har spesielt høye utgifter til lommen.
ACA begrenser hvor høye nettkostnader i nettverket kan være, men selve grensen er ganske høy. I 2021 kan helseplaner ha utgifter til så høyt som $ 8,550 for en person og $ 17,100 for en familie. For 2022 forventes disse øvre capsen å øke til henholdsvis $ 9100 og $ 18200.
Mange helseplaner har begrensninger utenfor lommen langt under disse beløpene, men egenandeler på individuelle markedsplaner er ofte flere tusen dollar (kostnadsdelingsreduksjoner reduserer disse egenandelen for kvalifiserte mennesker, så lenge de velger en sølvplan i børsen ).
Arbeidsgiverstøttede planer må også overholde ACAs tak på kostnader uten lomme, men de har en tendens til å ha egenandeler og utgifter som er lavere enn i det enkelte marked. I 2020 var den gjennomsnittlige egenandelen for personer med arbeidsgiver-sponset helseforsikring $ 1644, selv om det ikke inkluderte de heldige 17% av dekket arbeidere som ikke hadde egenandel i det hele tatt.
Likevel rapporterte Federal Reserve i 2018 at rundt fire av ti respondenter til deres undersøkelse av husholdningsøkonomi og beslutningstaking ikke ville være i stand til å komme opp med $ 400 for å dekke en uventet regning, eller måtte selge noe for å dekke kostnadene. .
Det gir et råd når folk har en uventet, men nødvendig medisinsk prosedyre og en ganske høy egenandel. Den presenterer også et råd for sykehus - på den ene siden å gi helsehjelp til innbyggerne, men også å måtte generere nok inntekter til å holde seg økonomisk levedyktige.
Å kreve forhåndsbetaling av minst en del av egenandelen er en måte for sykehus å unngå situasjoner der pasienter ender opp med å ikke betale sine regninger.
Vurder en HSA
Hvis arbeidsgiveren tilbyr en HSA-kvalifisert helseplan med høy egenandel (HDHP), eller hvis du kjøper din egen helseforsikring i det enkelte marked, bør du vurdere å registrere deg for en HDHP. De passer ikke riktig for alle, men hvis du er dekket av en HDHP, kan du bidra med penger før skatt til en HSA, og de vil være der hvis og når du trenger det.
I 2021 kan du bidra med opptil $ 7200 til en HSA hvis du har familiedekning under en HDHP, og opptil $ 3600 hvis du har selvdekning under en HDHP.
Selv om du bare kan bidra med et lite beløp hver måned, vil det legge seg over tid, og det er ingen "bruk det eller miste det" - pengene blir igjen på kontoen din til og når du trenger å ta ut dem.
Du kan bygge opp en pute i en HSA mens du har dekning under en HDHP, og trekke den på et senere tidspunkt for å dekke fremtidige medisinske utgifter, selv om du ikke lenger har HDHP-dekning på det tidspunktet.
Takeaway er: Hvis du har tilgang til en HSA-kvalifisert plan, vil innmelding og bidrag bidra til å gjøre det lettere å håndtere en potensiell fremtidig situasjon der et sykehus plutselig ber deg om å betale en betydelig del penger på forhånd før du kan bli medisinsk omsorg. Og du vil kunne betale regningen med penger før skatt, noe som kan resultere i betydelige besparelser, avhengig av hvor mye du skylder.
Hvis arbeidsgiveren tilbyr en FSA, er det også et godt alternativ, men husk at ubrukte penger i HSA vil forbli på kontoen fra ett år til det neste - det er ikke tilfelle med FSA-midler.
.jpg)
