Beskytte eiendelene dine når ektefellen din går på Medicaid

Som om det ikke er vanskelig nok å se ektefellen din bli syk, å se ektefellen din miste evnen til å fungere uavhengig, eller å få ektefellen din til å flytte fra deg, må du også tenke på om du skal gjøre det som er riktig for din mann eller kone , dvs. å sette dem på et sykehjem, vil ødelegge deg økonomisk.

De fleste eldre har ikke råd til sykehjemsomsorg, ikke alene. Den gjennomsnittlige månedlige kostnaden for et delt rom i 2020 var $ 7 756 per måned eller $ 93 075 per år. For et privat rom er det enda høyere til $ 8 821 per måned. Det er hele 105 850 dollar per år!

Siden Medicare ikke dekker langvarig sykehjemsomsorg og få mennesker har råd til langtidspleieforsikring, lar mange amerikanere henvende seg til Medicaid. Kvalifisering for Medicaid, i det minste når det gjelder pleiehjem eller langvarig hjemmetjeneste, er basert på eiendelene dinesom et par.

Det er her Medicaid-planlegging blir viktig. Hvordan kan du ha få nok eiendeler til at ektefellen din kan kvalifisere deg, men likevel ha nok ressurser til at du kan leve i samfunnet?

Hva det betyr å være "ektefellen til samfunnet"

Når det gjelder sykehjemsomsorg, ser Medicaid på eiendelene dine, dvs. hva du eier, og inntekt, dvs. hva du tjener, annerledes. Enkelt sagt, de ser på eiendelene dine sammen som et par, men de ser på inntekten din separat som enkeltpersoner.

Før lovgivningen ble vedtatt i 1988, fikk ektefellen som fortsatte å bo i samfunnet en økonomisk hit. For å oppnå Medicaid-kvalifisering, måtte ektepar bruke ned eiendelene sine, ofte med å utslette livstidsbesparelsene. Medicaid-tilbakeblikksperioden måtte også tas med i betraktning, hvor eventuelle utgifter i løpet av de 60 månedene ( 5 år) før søknad om Medicaid ble regnet som en eiendel. Dette førte til at ektefellen i samfunnet satt igjen med lite ressurser for å få endene til å møtes.

Det er nå beskyttelse på plass for ektefellen å beskytte mot utarmning av ektefeller.

Mens hver stat etablerer sine egne standarder og grenser, setter den føderale regjeringen retningslinjer for disse Medicaid-beskyttelsene. Disse vil bli beskrevet nedenfor. Se det statlige Medicaid-programmet for detaljer om staten din.

Beskytte eiendelene dine

Kontanter, 401Ks, 403Bs, livrenter (kontantverdi før de er annuitiserte), meglerkontoer, obligasjoner, innskuddssertifikater, sjekkkontoer, forsikringspoliser (kontantverdi over $ 1500), investeringer, IRAer, Keogh-planer, pengemarkedskontoer, gjensidig midler, ikke-fritatt eiendom (mer nedenfor), ikke-fritatte kjøretøyer, gjeldsbrev, sparekontoer og aksjer - alle disse eiendelene teller med i Medicaid-kvalifiseringen.

Faktisk teller det meste du kan konvertere til øyeblikkelig kontanter som eiendeler. Selv refunderbare innskudd, som forhåndsbetalt leie og forhåndsbetalt verktøy, kan være inkludert.

I 2021 må eiendelene dine være lik eller mindre enn $ 2000 for å kvalifisere for langvarig omsorg gjennom Medicaid.

Heldigvis har ektefellen lov til å holde på flere eiendeler enn det. Faktisk kan de holde halvparten av tilgjengelige ressurser opp til beløpet som er satt av statens Community Spouse Resource Allowance (CSRA). Dette beløpet beregnes på "øyeblikksbildet" -datoen, datoen den nedsatte ektefellen enten er innlagt på sykehus eller initierer langvarig omsorg i minst 30 dager.

Eksempel 1: Hvis et par har $ 100.000 i kvalifiserte eiendeler på "øyeblikksbildet" -datoen, er ektefellen som går i langtidspleie kvalifisert når hans / hennes eiendeler reduseres til $ 2000 og ektefellen til fellesskapet til $ 50.000 (halvparten av $ 100.000) .

Den faktiske CSRA bestemmes av hver stat, men den føderale regjeringen setter nedre og øvre grenser hvert år, og justerer for inflasjon. I 2021 er CSRA føderale minimum $ 26 076 og føderalt maksimum $ 130 380.

I eksemplet ovenfor, hvis staten brukte minimum CSRA, ville ikke ektefellen i samfunnet være i stand til å beholde hele $ 50.000-beløpet. De ville trenge å bruke eiendelene sine ned til $ 26 076. Men hvis de bodde i en stat som tilbød maksimal CSRA, kunne de beholde hele beløpet på $ 50.000 i eiendeler, men ikke mer.

Beskytte inntekten din

Inntekt som teller mot Medicaid-kvalifisering inkluderer livrenter, pensjoner, leieinntekter, lønn og trygdeytelser. Eventuelle midler i en ugjenkallelig tillit er ikke tellbare eiendeler, selv om midler i en tilbakekallelig tillit er det. I motsetning til eiendelene dine påvirker din personlige inntekt imidlertid ikke ektefellens berettigelse, og du vil ikke bli bedt om å bidra med inntekten din til Medicaid-utgiftene.

Det betyr ikke at inntekten din ikke spiller inn. Tross alt kan du ha vært avhengig av ektefellens inntekt for det daglige livet. Når ektefellen din er på Medicaid og mottar langvarig omsorg, får du inntektene sine - minus et godtgjørelse om personlige behov på minst $ 30 (knapt nok til klær, et måltid ute eller å kjøpe en bursdagsgave) og kostnaden for medisinsk utgifter de pådrar seg - forventes å gå direkte til sykehjemmet. Hvor blir det av deg eller familiemedlemmer avhengig av inntekten?

Minimums månedlig vedlikeholdsbehov (MMMNA) er minimumsinntekten staten din anser er akseptabel for å oppfylle en levestandard for ektefellen. Dessverre er godtgjørelsen basert på føderalt fattigdomsnivå og er ikke alltid tilstrekkelig for å møte behovene til aldrende ektefeller.

Hvis du tjener mindre enn MMMNA, har du rett til en del av ektefellens inntekt for å nå det kritiske beløpet.

Eksempel 2: Et ektepar har en fellesinntekt på $ 3000 per måned, $ 2000 fra den institusjonelle ektefellen og $ 1000 fra ektefellen. Med en statlig MMMNA på $ 2200, må Medicaid tillate $ 1200 av den institusjonaliserte ektefellens inntekt tildelt ektefellen til samfunnet ($ 2200 minus $ 1000). Dette etterlater den institusjonaliserte ektefellen til å betale sykehjemmet $ 770 per måned ($ 2000 minus $ 1200 minus en $ 30 personlig behovsgodtgjørelse).

For 2021 er MMMNA satt til $ 2,155 i alle stater bortsett fra Alaska og Hawaii, hvor den er satt til henholdsvis $ 2,693,75 og $ 2,478,75. Maksimum er satt til $ 3 259,50. Din stat kan velge å bruke en hvilken som helst verdi i mellom.

Beskytte hjemmet ditt

Medicaid inkluderer ikke hjemmet ditt som en del av eiendelene dine, i det minste ikke alltid. I stedet bruker de egenkapitalgrenser for å bestemme om du er kvalifisert.

En primærbolig på opptil $ 595 000 egenkapital er ekskludert fra de tellbare eiendelene dine. Noen stater hever denne egenkapitalgrensen til $ 893 000. Fangsten er at den institusjonaliserte ektefellen har til hensikt å komme tilbake til hjemmet i fremtiden. Avhengig av staten du bor i, kan Medicaid-programmet legge bevisbyrden på deg for å vise sannsynligheten for at du kommer hjem. Hvis disse kvalifikasjonene ikke blir oppfylt, kan de sette pant i hjemmet ditt mens du er på sykehjemmet. Et panterett kan imidlertid ikke plasseres hvis det bor en ektefelle i samfunnet, et barn yngre enn 21 år, et blindt eller funksjonshemmet barn eller et søsken som har egenkapital i hjemmet.

Aksjegrensene er basert på virkelig markedsverdi minus hvor mye du eier på pantelånet. Hvis du deler eierskapet av eiendommen, er egenkapitalen halvparten av det beløpet.

Eksempel 3: Hvis du selv eier et hjem med en markedsverdi på $ 645 000 i en stat med en egenkapitalgrense på $ 595 000, teller $ 50 000 til eiendelene dine. Hvis du skyldte $ 100 000 på pantelånet ditt, ville egenkapitalen din blitt redusert til $ 545 000, og hjemmet ditt ville ikke bli telt med i din Medicaid-kvalifisering.

Eksempel 4: Hvis du deler eierskap til et hjem med en virkelig markedsverdi på $ 645 000 i en stat med en egenkapitalgrense på $ 595 000, er din egenkapital faktisk $ 322 500, halvparten av virkelig markedsverdi. Hjemmet ditt vil ikke bli telt med i din Medicaid-kvalifisering siden din andel faller under grensen for egenkapital.

Som med de fleste lovgivninger er det unntak fra regelen. Hvis en ektefelle i samfunnet eller et barn til den institusjonaliserte ektefellen - spesielt et barn som er yngre enn 21 år, som er blind eller som ellers har langvarig funksjonshemning - bor i hjemmet, er det ingen grenser for egenkapital å vurdere . Boligen telles ikke med i din berettigelse uavhengig av verdien.

Med de økende kostnadene til sykehjemsutgifter, er det ingen overraskelse at Medicaid søker å få tilbake kostnadene gjennom Medicaid Estate Recovery-programmet. I tilfelle at den institusjonaliserte ektefellen går bort, forbeholder Medicaid seg retten til å søke tilbakebetaling av utbetalinger gjennom boet sitt, men igjen er det beskyttelse på plass. Stater har ikke lov til å komme seg fra eiendommene til begunstigede når de blir overlevd av en ektefelle i samfunnet, et barn under 21 år eller et barn med blindhet eller langvarig funksjonshemming.

Et ord fra veldig bra

Det er mer å plassere ektefellen din på et sykehjem enn å søke om Medicaid. Tross alt bestemmer eiendelene dine, ikke bare ektefellens, om de er kvalifiserte eller ikke. Hvis du er avhengig av ektefellens inntekt, hvor etterlater det deg? Din økonomiske fremtid kan stå på spill. Det er i din beste interesse å snakke med en juridisk profesjonell som spesialiserer seg på Medicaid i din stat og bestemme hvordan du effektivt kan beskytte eiendelene dine.