Kortsiktig uføretrygd

Jose Luis Pelaez Inc / Getty Images

Kortsiktig uføretrygd betaler en prosentandel av lønnen din hvis du blir midlertidig ufør, noe som betyr at du ikke er i stand til å jobbe i en kort periode på grunn av sykdom eller skade som ikke er relatert til jobben din (arbeidstakers kompensasjonsdekning vil gi inntekt utskifting hvis den deaktiverende tilstanden skyldes en arbeidsrelatert skade). Vanligvis gir en kortsiktig funksjonshemming 40-80% av grunnlønnen din før uførhet.

Noen mennesker har kortsiktig uføretrygd gjennom en arbeidsgiver, fagforening eller annen profesjonell organisasjon. Denne typen politikk er kjent som gruppedekning. Du kan også kjøpe en individuell forsikring direkte fra et forsikringsselskap eller agent, selv om det generelt vil være dyrere å kjøpe dekning alene.

Og hvis du kjøper din egen kortsiktige funksjonshemmingspolicy, vil du sannsynligvis trenge å gå gjennom medisinsk tegning og økonomisk garanti, i motsetning til den garanterte utstedelsesdekningen du kan få hvis arbeidsgiveren tilbyr gruppedekning for kortsiktig funksjonshemming.

Hvordan fungerer kortsiktig uføretrygd

De fleste kortsiktige funksjonshemmingspolicyer har samme generelle utforming. Du, eller arbeidsgiveren din, betaler en månedlig premie som skal dekkes.Når en sykdom eller skade hindrer deg i å jobbe, søker du om en fordel ved å snakke med noen i selskapets personalavdeling eller forsikringsagenten din. Du må kanskje betale skatt på pengene du mottar fra uføretrygden, avhengig av om premiene for polisen ble betalt av deg eller arbeidsgiveren din, og om de ble betalt med penger før skatt eller etter skatt. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>

De fleste kortsiktige funksjonshemmingspolicyer krever bevis fra legen din som forklarer tilstanden din og estimerer hvor lenge du vil være borte fra jobben din. Mest sannsynlig vil det være en ventetid mellom datoen du forlater jobben og datoen da du er berettiget til å motta fordeler, selv om kortsiktige funksjonshemmingspolitikker vanligvis starter innen to uker.

Din arbeidsgiver kan kreve at du bruker noen eller alle dine syke dager før polisen begynner å betale. Når ventetiden er over, vil du vanligvis motta en bestemt prosentandel av lønnen du mottok før du ble ufør.

Hvis du for eksempel ble betalt $ 1000 per uke, og politikken din betaler 60% av inntekten før uførhet, får du en fordel på $ 600 per uke. Kortsiktige poliser betaler vanligvis fordeler i mellom tre og seks måneder, selv om noen vil tilby dekning i opptil et år eller mer (fordelene slutter når funksjonshemming avsluttes, hvis det skjer før den dagen politikken ellers ville slutte å betale fordeler). Hvis du fremdeles ikke kan jobbe når de kortsiktige uføretrygdene dine slutter, kan du være kvalifisert til å motta langsiktige uføretrygder hvis du har en langsiktig uføretrygd, eller du kan søke om trygdeforsikring, avhengig av omstendighetene.

Graviditet og fødselspermisjon er en veldig vanlig utløser for kortsiktige funksjonshemmingskrav. Family and Medical Leave Act (FMLA) regler tillater 12 ukers ubetalt permisjon, men kortvarig uføretrygd kan brukes til å sikre at en nybakt mor får en prosentandel av sin normale lønnsslipp i minst en del av fødselspermisjonen. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>

I henhold til loven om rimelig omsorg (ACA), er store arbeidsgivere pålagt å tilby helseforsikring til heltidsarbeidere, og heltid er definert som 30 eller flere "tjenestetimer" per uke. I 2015 presiserte skattemyndighetene at tiden som en ansatt mottar uføretrygd for (kortsiktig eller langvarig) betraktes som "arbeidstimer", noe som betyr at arbeidsgiveren må fortsette å tilby helseforsikringsfordeler så lenge den ansatte er fortsatt ansett som en aktiv ansatt (merk at ACA ikke krever at arbeidsgivere tilbyr noen form for uføretrygd, men hvis de gjør det, og hvis en ansatt mottar uføretrygd, teller disse timene fortsatt som tjenestetimer).

Hvordan er langvarig uføretrygd annerledes?

Langtidssikringsforsikring er også designet for å erstatte en del av inntekten din når en funksjonshemming hindrer deg i å jobbe, men den vil betale fordeler mye lenger enn en kortsiktig funksjonshemmingsplan. Langsiktig funksjonshemming dekker generelt ikkestartbetaler fordeler til du ikke har vært i stand til å jobbe i minst en måned, og noen ganger så lenge som et år eller to. De fleste planene har en ventetid på 3-26 uker, men når fordelene starter, fortsetter de i årevis. Avhengig av politikken, kan de til og med fortsette til du når pensjonsalderen.

Mange arbeidstakere har både kortsiktig og langvarig uføretrygd, fordi de to produktene kan fungere sammen for å sikre at den funksjonshemmede arbeidstakeren har tilgang til delvis utskifting av inntekt for nesten hele uførets lengde.

Et eksempel på utfyllende politikker vil være en kortsiktig funksjonshemming med to ukers ventetid, som erstatter 70% av arbeidstakerens lønn i tre måneder, kombinert med en langsiktig funksjonshemmingspolicy som har en tre måneders ventetid og erstatter deretter 60% av arbeidstakerens inntekt i opptil ti år (hvor lang tid en uførhetsplan vil utbetale fordeler varierer fra en plan til en annen, men den måles i år, i stedet for uker eller måneder).

Langsiktig uføredekning er dyrere enn kortvarig uføredekning, siden de potensielle utbetalingene er mye større, gitt hvor lang tid en person kan motta fordeler.

Hvordan forskjellige kortsiktige funksjonshemmingspolitikker er forskjellige

Mens de fleste kortsiktige funksjonshemmingspolicyer har lignende funksjoner, kan hver av dem ha forskjellige detaljer.

Definisjon av funksjonshemming: Noen kortsiktige funksjonshemmingspolitikker definerer funksjonshemming som manglende evne til å jobbe i din egen jobb. Disse er kjent som ”egen yrkes” definisjoner av funksjonshemning. Andre retningslinjer definerer funksjonshemming som manglende evne til å jobbe i en hvilken som helst jobb, kjent som definisjonen "hvilken som helst yrke". Uføretrygd gjelder bare i tilfeller av langvarig funksjonshemming, og er basert på definisjonen "hvilken som helst yrke". Så hvis du ikke er i stand til å gå tilbake til ditt vanlige arbeid, men du er i stand til å gjøre i det minste en eller annen type arbeid, vil ikke Social Security Administration gi deg uføretrygd, men private forsikringsselskaper kan tilby mer sjenerøse fordeler, i handel for premiene du (eller arbeidsgiveren din) betaler. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>

Service Wait: Noen arbeidsgivere vil bare tilby kortsiktige funksjonshemmingsplaner etter at du har jobbet for dem i en bestemt periode, for eksempel seks måneder eller ett år.

Ventetid: Dette blir også referert til som en eliminasjonsperiode, og det er tiden mellom når du blir syk eller skadet, og når uføretrygdene dine begynner. De fleste kortsiktige funksjonshemmingsplaner har ventetider på 0 til 14 dager. Generelt har forsikringer med lengre ventetid lavere premier. Mange kortsiktige funksjonshemmingsplaner har forskjellige ventetider for forskjellige typer funksjonshemninger. For eksempel kan en plan ha en syv dagers ventetid for en sykdom og ingen ventetid for en ulykke som skjedde utenfor arbeid.

Ytelsesnivåer: Ytelsesnivåene varierer, men ligger vanligvis mellom 40% og 80% av inntekten din før uførhet. Hvis du vil ha høyere sats, kan det hende du må betale en større premie. Noen kortsiktige uførepolitikker endrer ytelsesgraden i ytelsesperioden. For eksempel kan polisen din betale 80% for de tre første ukene med uførhet og deretter 50% for resten av ytelsesperioden.

Ytelsesperioder: Kortsiktige funksjonshemmingspolicyer er ment å erstatte en del av inntekten din når du ikke kan jobbe i relativt kort tid, vanligvis tre til seks måneder. Noen kortsiktige funksjonshemmingspolitikker vil fortsette å betale fordeler i opptil to år, men de er mindre vanlige (merk at langsiktig uføredekning, beskrevet ovenfor, er en annen type politikk som vil fortsette å betale fordeler i opptil flere år eller til og med opp til 65 år under noen planer; langvarig uføretrygd er betydelig dyrere enn kortsiktig uføretrygd). Din kortsiktige funksjonshemmingspolicy kan tillate deg å gå tilbake til arbeidet på prøvebasis. For eksempel kan policyen gi deg en to ukers prøveperiode. Hvis du går tilbake på jobb i mindre enn to uker og deretter finner ut at du ikke kan gjøre jobben din på grunn av funksjonshemming, vil policyen tillate deg å fortsette fordelene dine som om du ikke hadde kommet tilbake på jobb.

Endringer i premien din: Hvis du registrerer deg for en ”ikke-kansellerbar” kortsiktig funksjonshemming, kan ikke forsikringsselskapet endre premiene eller fordelene dine. Imidlertid, hvis du registrerer deg for en "garantert fornybar" -policy, har forsikringsselskapet lov til å endre premiene dine, men bare hvis de endrer den for en hel gruppe forsikringstakere. Den beste dekningen kommer med planer som begge er ikke-kansellerbar og garantert fornybar, men disse planene har også en tendens til å ha høyere premier.

Eksklusjoner: Mange retningslinjer dekker ikke funksjonshemninger forårsaket av selvmordsforsøk, narkotikamisbruk, krig eller forsøk på å begå en forbrytelse. Eksisterende forhold blir ofte også ekskludert, selv om dette ofte er en midlertidig utelukkelse for arbeidsgiversponserte planer ( med andre ord, en arbeidsgiver-sponset kortsiktig funksjonshemming kan ha en ventetid på ett år etter at en ansatt er registrert i planen, før den betaler uførekrav relatert til de ansattes eksisterende forhold). Arbeidsskader, som i stedet dekkes av arbeidstakers kompensasjonsforsikring, dekkes heller ikke.

Hvordan få kortsiktig funksjonshemming forsikring

Registrering for en gruppeplan
Din arbeidsgiver kan tilby en kortsiktig funksjonshemming som et arbeidsrelatert ytelsesalternativ. Hvis selskapet ditt tilbyr kortsiktig uføretrygd, kan du registrere deg for planen i løpet av din første påmeldingsperiode (når du først blir kvalifisert for fordeler), eller i løpet av din arbeidsgivers årlige åpne registreringsperiode.

Du kan bli bedt om å ha dekning under policyen i en viss periode før en eksisterende tilstand dekkes (kjent som en ekskluderingsperiode). ACA eliminerte bruken av eksisterende ventetider og eksklusjoner for helseforsikringsfordeler, men det endret ikke reglene knyttet til uføretrygd. Detaljer om hvordan eksisterende forhold håndteres vil være i kortsiktig uførhet forsikringsinformasjon som arbeidsgiveren gir, så sørg for å lese det med små bokstaver.

Reglene om kortvarig uføretrygd varierer fra stat til stat. Hvis du tror at firmaet ditt eller forsikringsselskapet ikke behandler deg rettferdig, må du kontakte statens forsikringsavdeling. Du kan få tilgang til statens forsikringsavdeling via nettstedet til National Association of Insurance Commissioners.

Registrering for en individuell policy

Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller jobber for en arbeidsgiver som ikke tilbyr kortsiktig uføretrygd, kan det være lurt å vurdere å kjøpe en individuell forsikring. Du må gjennomgå medisinsk garanti for å få en individuell kortsiktig funksjonshemmingsplan (igjen, ACA endret ikke noe om dette; helseforsikring er garantert problem uavhengig av medisinsk historie, men uføretrygd er ikke).

Og forsikringsselskapet vil også måtte undersøke økonomien din, inkludert din nåværende inntekt, for å sikre at forsikringen ikke gir overdreven fordeler (dette er en enklere prosess med arbeidsgiverstøttet funksjonshemmingspolicy, siden de bare er designet for å erstatte et visst beløp av inntekten du tjener fra arbeidsgiveren som sponser uførepolitikken).

Når du handler etter en individuell policy, se etter et anerkjent selskap og sørg for å lese alle detaljene i policyen din. Statens forsikringsavdeling kan svare på spørsmål om den økonomiske sikkerheten og klagehistorikken til selskapene som tilbyr politikk i ditt område.

Du kan finne rangeringer av forsikringsleverandører på følgende nettsteder:

• Moody's
• ER. Best