Ektefeller har en tendens til å være dekket av samme helseforsikring. Men det er ikke alltid mulig, og det er heller ikke alltid det alternativet som gir mest mening. La oss ta en titt på reglene som gjelder for ektefelledekning, og spørsmålene du bør stille før du bestemmer deg for om du og din ektefelle skal - eller kan - være på samme helseforsikring.
joeyful / Creative RF / Getty ImagesEksponering utenfor lommen
Familier må vurdere den totale eksponeringen utenom lommen, uansett hvilken helseplan eller plan de har eller vurderer. The Affordable Care Act (ACA) innførte et øvre tak på totale kostnader utenom lommen (for behandling i nettverket av viktige helsemessige fordeler), som justeres for inflasjon hvert år av Department of Health and Human Services.
I 2021 er den øvre grensen for lommekostnader $ 85050 for en enkelt person og $ 17100 for en familie. (Disse grensene gjelder ikke bestemødre eller bestefar helseplaner).
Men familiegrensen utenfor lommen gjelder bare familiemedlemmer som alle er dekket av en enkelt policy. Hvis familien er delt opp i flere planer - inkludert arbeidsgiverstøttet forsikring eller individuell markedsdekning - gjelder familiens begrensninger utenfor lommen separat for hver forsikring.
Så hvis en familie velger å ha den ene ektefellen på den ene planen og den andre ektefellen på en egen plan med parets barn, vil hver plan ha sin egen begrensning utenfor lommen, og den totale eksponeringen kan være høyere enn det ville være hvis hele familien var på en plan.
Vær oppmerksom på at Original Medicare ikke har noen begrensning på kostnader utenom lommen, og dette endret seg ikke med loven om overkommelig pleie; Original Medicare-påmeldte trenger tilleggsdekning - enten en Medigap-plan, en Medicare Advantage-plan, eller dekning fra en nåværende eller tidligere arbeidsgiver - for å begrense utgifter til lommen.
Helsevesenets behov
Hvis den ene ektefellen er sunn og den andre har betydelige medisinske tilstander, kan den beste økonomiske avgjørelsen være å ha to separate retningslinjer.
Den sunne ektefellen kan velge en billigere plan med et mer restriktivt nettverk av leverandører og høyere eksponering utenfor lommen, mens ektefellen med medisinske tilstander kanskje vil ha en høyere prisplan som har et mer omfattende leverandørnettverk og lavere ut av -lommekostnader.
Dette vil ikke alltid være tilfelle, særlig hvis en ektefelle har tilgang til en arbeidsgiverstøttet plan av høy kvalitet som vil dekke dem begge med en rimelig premie. Men avhengig av omstendighetene, synes noen familier at det er forsvarlig å velge separate planer basert på spesifikke medisinske behov.
Implikasjoner for helsesparingskontoer
Hvis du har en helsesparingskonto (HSA) eller er interessert i å ha en, vil du være klar over implikasjonene av å ha separate helseforsikringsplaner.
I 2021 kan du bidra med opptil $ 7200 til en helsesparingskonto hvis du har "familie" -dekning under en HSA-kvalifisert helseplan med høy egenandel (HDHP). Familiedekning betyr at minst to familiemedlemmer dekkes av planen (dvs. alt annet enn "bare" dekning under HDHP). Hvis du har en HSA-kvalifisert plan der du er det eneste forsikrede medlemmet, er din HSA-bidragsgrense i 2021 $ 3,600.
Det er viktig å forstå at selv om HDHP-er kan gi familiedekning, kan HSA-er ikke eies. Så selv om hele familien din er på en HDHP og betaler familiens bidrag til en enkelt HSA, vil det eies av bare ett familiemedlem. Hvis du og ektefellen din ønsker å ha dine egne HSA-er, kan du opprette en og dele det totale familiebidraget mellom de to kontoene (merk at selv om HSA-er ikke felleseie, har du lov til å ta ut penger for å dekke medisinske kostnader for din ektefelle eller pårørende, akkurat som du kan for dine egne medisinske kostnader).
Hvis en av dere har en HSA-kvalifisert plan (uten ytterligere familiemedlemmer på planen) og den andre har en helseforsikringsplan som ikke er HSA-kvalifisert, vil HSA-bidraget ditt være begrenset til det eneste beløpet.
Arbeidsgiver-sponset helseforsikring
Nesten halvparten av alle amerikanere får helseforsikring fra en arbeidsgiverstøttet plan - den klart største enkeltdekningstypen. Hvis begge ektefellene jobber for arbeidsgivere som tilbyr dekning, kan de være på hver sin plan.
Hvis arbeidsgiverne tilbyr dekning til ektefeller, kan paret bestemme om det er fornuftig å ha sine egne planer, eller legge den ene ektefellen til den andres arbeidsgiverstøttede plan. Men det er flere ting du må huske på når du bestemmer deg for det beste:
Ektefelle dekning ikke påkrevd
Arbeidsgivere er ikke pålagt å tilby ektefeller dekning. The Affordable Care Act krever at store arbeidsgivere (50 eller flere arbeidstakere) tilbyr dekning til heltidsansatte og deres avhengige barn. Men det er ikke noe krav at arbeidsgivere tilbyr dekning til ansattes ektefeller.
Når det er sagt, tillater flertallet av arbeidsgivere som tilbyr dekning ektefeller å melde seg inn i planen. Noen arbeidsgivere tilbyr ektefelle dekning bare hvis ektefellen ikke har tilgang til sin egen arbeidsgiver-sponsede plan.
Familiefeil
Under ACA må dekning som store arbeidsgivere tilbyr til heltidsansatte betraktes som rimelig, ellers står arbeidsgiveren overfor muligheten for økonomiske straffer. Men prisfastsettelsen er basert på kostnaden for den ansattes premie,uavhengig av kostnaden for å legge til avhengige eller ektefelle til planen.
Dette er kjent som familiefeil, og resulterer i at noen familier står overfor betydelige kostnader for å legge familien til den arbeidsgiverstøttede planen, men er ikke berettiget til subsidier i utvekslingen.
Arbeidsgivere bærer ofte kostnader
Men mange arbeidsgiveregjørebetale brorparten av kostnadene for å legge til familiemedlemmer, selv om de ikke er pålagt å gjøre det. I 2020 var den gjennomsnittlige totale premien for familiedekning under arbeidsgiversponserte planer $ 21 342, og arbeidsgivere betalte i gjennomsnitt nesten 74% av den totale kostnaden.
Men beløpet arbeidsgiverne betalte varierer betydelig avhengig av størrelsen på organisasjonen; mindre selskaper betaler mye mindre sannsynlighet for å betale en betydelig del av premien for å legge til pårørende og ektefeller til de ansattes dekning.
Ektefelle tilleggsavgifter
Noen arbeidsgivere legger til tillegg til premiene for ektefeller hvis ektefellen har mulighet for dekning på sin egen arbeidsplass. I 2020 belastet om lag 13% av arbeidsgivere et tilleggsavgift, på toppen av de vanlige premiene, hvis en ansattes ektefelle hadde mulighet til dekning fra sin egen arbeidsgiver, men avviste den og valgte å bli dekket av ektefellens plan i stedet.
Hvis arbeidsgiveren din gjør dette, må den totale kostnaden tas i betraktning når du knuser tallene for å se om det er bedre å ha begge ektefellene på samme plan, eller at hver ektefelle bruker sin egen arbeidsgiver-sponsede plan.
Dette er spørsmål du vil ta opp med personalavdelingen din i løpet av den første registreringsperioden for helseplanen og den årlige åpne registreringsperioden. Jo mer du forstår om din arbeidsgivers stilling til ektefelle (og ektefellens arbeidsgivers stilling), jo bedre rustet vil du være til å ta en beslutning.
Individuell helseforsikring
Hvis du kjøper din egen helseforsikring, enten gjennom helseforsikringsbørsen (også kjent som helseforsikringsmarkedet) eller utenfor børsen, befinner du deg i det som er kjent som det enkelte marked (noen ganger kalt enkelt- / familiemarkedet). Du har muligheten til å sette begge ektefellene på en plan eller velge to forskjellige planer.
Du kan velge separate planer selv om du registrerer deg for utveksling med premiesubsidier. For å kvalifisere for subsidier, må gifte påmeldte sende inn en selvangivelse, men de trenger ikke å være på samme helseforsikringsplan. Børsen vil beregne det totale tilskuddsbeløpet ditt basert på husholdningsinntekten din og bruke den på policyene du velger.
Du vil avstemme subsidiene på selvangivelsen din på samme måte som hvis du hadde en policy som dekker familien din, og det totale tilskuddsbeløpet du mottar vil være det samme som hvis du var sammen om en plan (beløpet du betaler i premiene vil imidlertid være forskjellig, siden den totale kostnaden for førtilskudd for de to planene sannsynligvis vil være forskjellig fra den totale førtilskuddskostnaden for å ha begge ektefellene på en plan).
Du kan også velge å få en ektefelle til å få en børsplan og den andre en plan uten bytte. Dette kan være noe å vurdere hvis for eksempel en ektefelle får medisinsk behandling fra leverandører som bare er i nettverk med operatører utenfor børs.
Men husk at det ikke er subsidier tilgjengelig utenfor børsen, så ektefellen med en børsplan vil betale full pris for dekningen.
Og mens ektefellen med utvekslingsdekning fortsatt er kvalifisert for tilskudd basert på husstandens totale inntekt og antall personer i husstanden, kan det totale tilskuddsbeløpet være betydelig lavere enn det ville ha vært hvis begge ektefellene hadde registrert seg i en plan gjennom Utveksling. Her er en artikkel som illustrerer hvordan dette fungerer.
Hvis den ene ektefellen har tilgang til en rimelig arbeidsgiver-sponset plan, og den andre ektefellen er kvalifisert for å bli lagt til den planen, men velger å kjøpe en individuell markedsplan i stedet, er det ingen premiesubsidier tilgjengelig for å motvirke kostnadene for den enkelte planen.
Dette er fordi tilskudd ikke er tilgjengelig for personer som har tilgang til rimelig arbeidsgiver-sponset dekning, og prisfastsettelsen er basert på bare kostnadene for den ansattes dekning - uavhengig av hvor mye det koster å legge til familiemedlemmer.
Statlig sponset helseforsikring
I noen tilfeller kan den ene ektefellen være kvalifisert for statlig sponset helseforsikring, mens den andre ikke er det. Noen eksempler inkluderer:
- Den ene ektefellen fyller 65 år og blir kvalifisert for Medicare, mens den andre fremdeles er yngre enn 65 år. Selv når begge ektefellene er kvalifisert for Medicare, er all Medicare-dekning individuell, i stedet for familie. Hver ektefelle vil ha separat dekning under Medicare, og hvis de ønsker tilleggsdekning (enten via en Medicare Advantage-plan som erstatter Original Medicare, eller Medigap og Medicare del D for å supplere Original Medicare), vil hver ektefelle ha sin egen policy.
- Den ene ektefellen er ufør og kvalifiserer for Medicaid eller Medicare, mens den andre er arbeidsdyktig.
- En gravid kvinne kan kvalifisere seg for Medicaid eller CHIP (retningslinjene varierer fra stat til stat), mens ektefellen ikke gjør det.
Når en ektefelle er kvalifisert for statlig sponset helseforsikring, kan den andre fortsette å ha privat helseforsikring. Denne typen situasjoner kan endres over tid.
For eksempel kan en gravid kvinne kanskje ikke lenger kvalifisere seg for Medicaid eller CHIP etter at babyen er født, og det kan hende at den trenger å gå tilbake til en privat helseforsikringsplan.
Et ord fra veldig bra
Det er ingen ensartede med hensyn til om ektefeller skal være på samme helseforsikringsplan. I noen tilfeller har de ikke tilgang til de samme planene, og i andre tilfeller er det fordelaktig for dem å ha separate planer, av en rekke årsaker.