Nesten hver amerikaner 65 år eller eldre er kvalifisert for Medicare, og nesten alle av dem er kvalifisert for Medicare del A (sykehusforsikring) uten premier.
Selv om omtrent tre fjerdedeler av Medicare-mottakerne er fornøyde med dekningen, vil ikke alle i denne aldersgruppen motta Medicare. Noen individer føler at de blir tvunget til Medicare i en alder av 65 mot deres personlige ønsker.
Hero Images / Getty ImagesHvorfor blir du tvunget til medisin?
Hvis du eller din ektefelle jobbet i minst 10 år i en jobb der Medicare-avgifter ble holdt tilbake (inkludert selvstendig næringsdrivende der du betalte dine egne selvstendig næringsdrivende avgifter), blir du automatisk kvalifisert for Medicare når du fyller 65 år.
Nylige innvandrere er ikke kvalifisert for Medicare, men når de har vært lovlige fastboende i fem år og er minst 65 år, har de muligheten til åKjøpMedicare-dekning - i motsetning til å få Medicare del A gratis - som er det samme alternativet som er tilgjengelig for langsiktige innbyggere i USA som av en eller annen grunn ikke har en arbeidshistorie som gir dem tilgang til premium-gratis Medicare-del A (selv om de fleste får Medicare del A uten premier, koster det opptil $ 458 per måned i 2020 for folk som må kjøpe det fordi de har få eller ingen års arbeidshistorie). Merk at innvandrere som fortsetter å jobbe i minst 10 år i USA, da blir kvalifisert for premium-fri del A Medicare hvis de er 65 år eller eldre, akkurat som alle andre som har betalt til Medicare-systemet i minst en tiår.
Når du er kvalifisert for premium-gratis Medicare del A, må du registrere deg for Medicare del A, ellers mister du trygdeytelsene dine. De fleste individer er ikke villige til å miste sine trygdeytelser, og aksepterer dermed registreringen i Medicare. Merk at du bare må godta Medicare del A - som er premiumfri hvis du mottar trygdeytelser - for å beholde trygdeytelsene dine. Du har lov til å avvise Medicare del B - som har premie - hvis du velger å gjøre det, selv om du kan bli utsatt for en sen påmeldingsstraff hvis du velger å registrere deg i del B på et senere tidspunkt. (Du vil unngå sent innskrivingsstraff hvis du forsinket del B fordi du var dekket av din nåværende arbeidsgivers helseplan eller ektefellens nåværende arbeidsgivers helseplan, og arbeidsgiveren hadde minst 20 ansatte).
Det er mye spekulasjoner om hvorfor systemet er satt opp på denne måten. Kanskje ble denne politikken opprinnelig innført for å gjøre det lettere for eldre å melde seg på Medicare når de fylte 65 år, men ble aldri avviklet da privat dekning ble mer vanlig. Privat dekning var ikke så vanlig tidligere som den er, så mange eldre personer var uten helsedekning før introduksjonen av Medicare. Dette ga en problemstilling når de uunngåelig trengte helsehjelp.
Uansett hvorfor systemet er satt opp slik det er, er reglene reglene, og det er ikke veldig sannsynlig at de endres i nær fremtid.
Noen helseplaner for pensjonister slutter ved fylte 65 år
Hvis du ennå ikke er 65 år, men er pensjonist og mottar helsemessige fordeler fra pensjonisten fra din tidligere arbeidsgiver, må du sørge for at du er klar over arbeidsgivers regler om Medicare. Noen arbeidsgivere fortsetter ikke å tilby pensjonister helsedekning for tidligere ansatte når de fyller 65 år, og velger i stedet at pensjonister skal gå over til å bli dekket utelukkende av Medicare. Uten dekning fra firmaet ditt, trenger du Medicare for å sikre at du er dekket for potensielle helseproblemer som oppstår når du blir eldre.
Pensjonistdekning fortsetter etter 65 år? Du må fortsatt registrere deg i Medicare A og B
Noen selskaper vil ikke kutte en pensjonist helt i en alder av 65 år, men i stedet fortsette å tilby supplerende pensjonistfordeler, som kan brukes i forbindelse med Medicare (pensjonister med denne typen dekning må registrere seg i både Medicare del A og del B for å få full fordeler, da Medicare vil være den primære betaleren i denne situasjonen og pensjonistens helseplan vil gi sekundær dekning). De supplerende helsemessige fordelene til pensjonisten kan omfatte reseptbelagte legemiddeldekning (som ikke dekkes av vanlig Medicare, men kan kjøpes via Medicare del D hvis du ikke har tilgang til supplerende arbeidsgiver-sponset dekning), legebesøk og annen poliklinisk helsevesen . Medicare vil være din primære dekning hvis du er dekket av en helseplan for pensjonister, med planen som tilbys av din tidligere arbeidsgiver som sekundær dekning.
Individuell markedsdekning
Hvis du har individuell markedsdekning, kjøpt i børsen i din stat eller utenfor børsen, må du kontakte børsen eller forsikringsselskapet for å be dem om å avbryte dekningen når du går over til Medicare. Før loven om rimelig omsorg (ACA) ville individuelle markedsforsikringsselskaper vanligvis ikke forsikre noen over 64 år, så planene ble automatisk avsluttet når folk fylte 65 år. Dette er ikke lenger tilfelle, så påmeldte må sørge for at de avbryte deres individuelle markedsdekning aktivt når de bytter til Medicare.
Det er ingen regel som sier deghaå droppe din individuelle markedsplan når du registrerer deg i Medicare, selv om det generelt ikke er noen grunn til å beholde den individuelle markedsplanen etter at du registrerer deg i Medicare. Og hvis du mottar et premietilskudd for å kompensere for noen av kostnadene for din individuelle markedsplan, vil det slutte når du fyller 65 år.
Forsinket registrering kan resultere i en permanent straff
Som beskrevet ovenfor kan du ikke avvise premium-fri Medicare del A (sykehusdekning) uten å også gi opp dine trygdeytelser. Men siden arbeidshistorikken din (eller ektefellens arbeidshistorie) gir deg tilgang til Medicare del A uten premier, er det få som vurderer å avvise del A-dekning.
De andre delene av Medicare innebærer imidlertid premier du må betale for å holde dekningen i kraft. Det inkluderer Medicare del B (poliklinisk dekning) og del D (reseptdekning), samt supplerende Medigap-planer. Medicare del C, ellers kjent som Medicare Advantage, bryter all dekningen inn i en plan og inkluderer premier for del B, samt selve Medicare Advantage-planen.
Så det er forståelig at noen Medicare-kvalifiserte mennesker, som er sunne og ikke bruker mye i veien for medisinske tjenester, kanskje ikke vil melde seg på del D og / eller del B. På samme måte kan folk som er kvalifisert for del Amen med premier(dvs. de måtte betale for det på grunn av utilstrekkelig arbeidshistorie) vil kanskje unngå å registrere seg for å spare penger på premier. Men før du bestemmer deg for å utsette påmelding til noen del av Medicare, er det viktig å forstå straffene og påmeldingsbegrensningene som vil gjelde hvis du bestemmer deg for å registrere deg i fremtiden.
Det er straffer knyttet til å forsinke Medicare-registreringen, med mindre grunnen til at du forsinker er at du (eller din ektefelle) fortsatt jobber og du er dekket av arbeidsgivers helseplan. Hvis det er tilfelle, vil du være berettiget til en spesiell påmeldingsperiode for å registrere deg for Medicare når du (eller ektefellen din, hvis det er der du får dekning) til slutt går av med pensjon.
Del A Sent innmeldingsstraff
Du vil bare bli utsatt for en del A-påmeldingsstraff hvis du ikke er kvalifisert for premium-fri del A-dekning. De fleste amerikanere trenger ikke å bekymre seg for dette, ettersom de har minst ti års arbeidshistorie, eller er / var gift med noen som gjør det. Men hvis du må betale en premie for å kjøpe del A-dekning, er det straff hvis du utsetter registreringen.
Straffen er en økning på 10% i din månedlige premie. I 2020 er del A-premien $ 458 / måned for personer med 0-29 kvartaler (dvs. mindre enn 7,5 år) med arbeidshistorie, og $ 252 / måned for personer med 30-39 kvartaler (dvs. mellom 7,5 og 10 år) av arbeidshistorikk. Så disse premiebeløpene vil øke til henholdsvis $ 504 / måned og $ 277 / måned hvis du er utsatt for sen påmeldingsstraff.
Men i motsetning til straffen for del B og del D, varer ikke straffen for sen innmelding i del A for alltid. I stedet betaler du det dobbelt så lenge tiden du forsinket påmeldingen. Så hvis du var kvalifisert for Medicare i tre år før du registrerte deg, måtte du betale de ekstra del A-premiene i seks år. . Husk at del A-premien endres hvert år (generelt øker), så det faktiske beløpet du vil betale vil variere for hvert av de seks årene.
Del B Sent påmeldingsstraff
Hvis du utsetter registreringen i del B og ikke har dekning fra en nåværende arbeidsgiver (eller ektefellens nåværende arbeidsgiver), vil du bli utsatt for en sen straff når du til slutt registrerer deg i del B. For hver 12-måneders periode du var kvalifisert for del B, men ikke registrert, er straffen en ekstra 10% lagt til del B-premiene. Og du betaler denne straffen så lenge du har del B - som vanligvis betyr resten av livet.
I 2020 betaler de fleste Medicare del B-påmeldte $ 144,60 / måned. Så en person som nå er påmeldt, men som har forsinket sin registrering i Medicare del B med 40 måneder, betaler 30% ekstra i tillegg til premiene (40 måneder er tre hele 12 måneders perioder; de ekstra fire månedene telles ikke). Det betyr at de vil betale omtrent ekstra $ 43 / måned for deres del B-dekning, for totalt ca $ 188 / måned.
Del B-premier endres vanligvis hvert år. Noen ganger forblir de de samme fra det ene året til det andre, men den generelle trenden har vært oppover over tid. Så del B-straffen vil generelt også øke fra ett år til det neste. Hvis du betaler 10% eller 30% eller 50% mer enn standardrentene, vil dollarbeløpet for den straffen øke når standardpremiene øker over tid.
Del D Sent påmeldingsstraff
Del D-straffen for sent påmelding ligner på del B for sent påmelding, ved at du må fortsette å betale den så lenge du har del D-dekning. Men det beregnes litt annerledes. For hver måned du var kvalifisert, men ikke registrerte deg (og ikke hadde annen anerkjennelig medikamentdekning, noe som betyr at den måtte være minst like god som standard del D-dekning), betaler du 1% ekstra av nasjonalt basismottakerbeløp.
I 2020 er det nasjonale basismottakerbeløpet $ 32,74 / måned. Medicare del D-premier varierer betydelig fra en plan til en annen, men straffebeløpet er ikke basert på en prosentandel av din spesifikke plan - den er i stedet basert på en prosentandel av det nasjonale basismottakerbeløpet. Akkurat som med andre deler av Medicare, endres del D-premier fra ett år til det neste, og det nasjonale basismottakerbeløpet øker vanligvis over tid.
Så en person som forsinket Medicare del D-innmeldingen med 27 måneder, skulle betale ekstra $ 8,84 / måned (27% av $ 32,74), i tillegg til del D-planens månedlige premie i 2020. En person som hadde forsinket sin del D-innmelding med 52 måneder betaler $ 17,02 ekstra / måned. Etter hvert som tiden går, kan beløpet øke hvis det nasjonale basismottakerbeløpet øker (selv om det har gått ned de siste årene). Personer som er underlagt del D-straffen for sen påmelding kan velge blant flere planer, med varierende premier. Men del D-straffen vil fortsette å bli lagt til premiene deres så lenge de har del D-dekning.
Påmeldingsvinduer er begrenset
Hvis du tenker på å forsinke registreringen din i Medicare, må du huske at det er registreringsvinduer som gjelder. Etter at det første registreringsvinduet er avsluttet, kan du bare registrere deg for Medicare del A og B i den generelle årlige påmeldingsperioden fra 1. januar til 31. mars, med dekning fra 1. juli.
Og du kan registrere deg for del D i løpet av den årlige påmeldingsperioden fra 15. oktober til 7. desember, med dekning fra 1. januar det kommende året.
Så hvis du forsinker påmeldingen, kan du betale høyere premier når du til slutt registrerer deg, og du må vente til en åpen påmeldingsperiode for å få tilgang til dekning. Hvis du for eksempel bare er registrert i del A, og får diagnosen en alvorlig sykdom i april, må du vente til neste januar for å få del D-dekning, og til juli etterpå - mer enn et år i fremtiden — å ha del B-dekning.
Selv om Medigap-planer ikke har sent påmeldingsstraff, har forsikringsselskaper i de fleste stater lov til å bruke medisinsk forsikring hvis du søker om en Medigap-plan etter at ditt første registreringsvindu (når du først er kvalifisert for Medicare) avsluttes. Dette betyr at de kan kreve høyere premier eller avvise søknaden helt hvis medisinsk historie ikke oppfyller deres krav. Det er ikke noe årlig åpent registreringsvindu for Medigap-planer, så med mindre du er i en av en håndfull stater som har garanterte regler for Medigap-planer, kan du kanskje ikke kjøpe Medigap-dekning hvis du ikke gjør det i løpet av din første påmeldingsperiode når dekning er garantert.
Husk alt dette når du bestemmer deg for om du vil registrere deg i de delene av Medicare som har premier.
