Åpen påmelding for 2021 Individuell forsikring: Hva du trenger å vite

Åpen påmelding for individuell markedsdekning i 2021 - både i børs og utenfor børs - begynner 1. november 2020 og slutter litt over seks uker senere 15. desember i de fleste stater (noen stater har utvidede registreringsvinduer, som er diskutert nedenfor ).

Dette er den samme tidsplanen som ble brukt i de fleste stater for dekning i 2020. Som det var tilfellet for 2020, vil åpen registrering i de fleste stater slutte før 2021-planene trer i kraft, slik at påmeldte ikke vil ha sjansen til å ombestemme seg om dekningen etter at den trer i kraft.

Det er mindre omveltning og usikkerhet i det enkelte marked enn de siste årene, og de foreslåtte renteøkningene for 2021 er generelt beskjedne, selv om det kan endres ettersom flere rateregistreringer blir tilgjengelige hele sommeren. Fra begynnelsen av juli var rentemeldingene offentliggjort i ni stater, og utgjorde en gjennomsnittlig foreslått renteøkning på ca 2,6%.

Den føderale regjeringen fortsetter ikke å finansiere kostnadsdelingsreduksjoner, men det er ikke lenger en usikker faktor for forsikringsselskapene, siden de vet hva de kan forvente. I nesten alle stater legger forsikringsselskapene CSR til sølvplanpremiene, noe som resulterer i større premiesubsidier. I mange tilfeller er bronse- og gullplaner spesielt rimelige på grunn av de uforholdsmessig store subsidiene som kan brukes til å kompensere premiene (folk som ikke er kvalifisert for premiesubsidier, kan velge en plan som ikke er sølv, eller i mange stater en sølvplan solgt utenfor børsen, og unngå å måtte betale premier som inkluderer kostnadene for CSR).

Registrer deg på Healthcare.gov

Etter skarpe reduksjoner de siste to årene, ble Navigator Budsjett uendret for 2020

Høsten 2017 reduserte Trump-administrasjonen HealthCare.govs markedsføringsbudsjett kraftig og kuttet budsjettet for Navigator-organisasjoner (påmeldingshjelp) med 41 prosent. Navigator-budsjettet hadde vært $ 63 millioner høsten 2016, og ble redusert til 36 millioner dollar i 2017.

I juli 2018 kunngjorde CMS et nytt drastisk kutt i Navigator-finansieringsbudsjettet, og reduserte det til bare 10 millioner dollar på tvers av alle de 34 statene som mottar tilskudd. Men dette beløpet holdt seg stabilt i 2019, med ytterligere 10 millioner dollar fordelt på Navigator-organisasjoner i ukene. frem til den åpne påmeldingsperioden for 2020 helseplaner.

Selv om Navigator-finansieringen ikke ble ytterligere redusert i 2019, er den fortsatt langt under hva den var tidligere, og det er omtrent halvparten så mange Navigator-organisasjoner som det var før finansieringen ble redusert.

Den tilsynelatende begrunnelsen for Navigator-finansieringskutt tidligere år var basert på det faktum at Navigators har registrert en ganske liten prosentandel av folket som har registrert seg for private planer i børsene, og på antagelsen om at etter hvert som folk trenger mindre hjelp med påmeldingsprosessen.

Men som Kaiser Family Foundation påpeker, forblir offentlig bevissthet om påmeldingsprosessen ganske lav blant personer som er uforsikrede og de som kjøper egen dekning. Og selv om Navigators ikke registrerer et stort antall mennesker i private planer, er deres hjelp uvurderlig når det gjelder Medicaid-påmelding (som ikke telles når gruppene blir vurdert i forhold til deres totale påmelding). Og mange Navigator-organisasjoner samarbeider også med rådgivere for frivillig påmelding, men påmeldingene som blir fremmet av disse frivillige blir ikke talt med. Kort sagt, assistansen fra Navigators er mer enn den ser ut ved første øyekast, og de drastiske kuttene på finansiering (som var strengere i noen stater enn i andre) har redusert mengden bistand som er tilgjengelig.

La oss ta en titt på hva du trenger å vite i høst hvis du kjøper din egen helseforsikring i det enkelte marked.

Timing

I de fleste stater, hvis du trenger å kjøpe individuell markedsdekning - på eller utenfor børs - i 2021, har du litt over seks uker på deg til å fullføre påmeldingen eller gjøre endringer i din eksisterende dekning.

I nesten alle stater starter åpen påmelding 1. november og slutter 15. desember. Det er 13 fullt statsdrevne sentraler som driver sine egne påmeldingsplattformer og har dermed muligheten til å legge til ekstra tid før eller etter den regelmessige planlagte åpne påmeldingsperioden. (som beskrevet nedenfor, vil dette vokse til 14 høsten 2020, med tillegg av Pennsylvania; New Jersey kan også ha sin egen børs høsten 2020).

Det er tre statsdrevne børser (California, Colorado og DC) der åpen innmelding er utvidet permanent. Og Pennsylvania, som vil ha en statsdrevet utveksling for første gang fra høsten 2020, har kunngjort at åpen registrering for 2021-dekning vil utvides. Tidligere år har de fleste av de statlige børsene endt med å legge til utvidelser i deres åpne registreringsvinduer, men med mindre en børs har kunngjort en forlengelse før åpen registrering, bør påmeldte planlegge å fullføre prosessen innen 15. desember, og bør ikke anta at de får ekstra tid etter det.

• DC: Åpen påmelding satt permanent fra 1. november til 31. januar.
• California: Åpen påmelding er permanent satt fra 1. november til 31. januar.
• Colorado: Åpen påmelding satt permanent fra 1. november til 15. januar.
• Pennsylvania: Åpen påmelding for 2021 satt fra 1. november til 15. januar.

Når åpen påmelding avsluttes, har du ikke mulighet til å registrere deg eller gjøre endringer i dekningen din for 2021 uten et kvalifiserende arrangement.

Hvis forsikringsselskapet går ut av markedet i ditt område i slutten av 2020, har du en spesiell påmeldingsperiode (de første 60 dagene i 2021) der du kan velge en ny plan. Men som det var tilfellet for 2020, ser det ut til at dette ikke vil være et utbredt problem for 2021 (i motsetning til situasjonen for 2017 og 2018, da mange transportører gikk ut av børser over hele landet).

Pennsylvania vil ha en ny påmeldingsplattform

Det er en helseforsikringsutveksling i hver stat, selv om de fleste stater bruker den føderalt drevne plattformen på HealthCare.gov i stedet for å kjøre sin egen sentral. I løpet av de første årene som børsene var i drift, gjorde flere stater endringer og byttet mellom HealthCare.gov og sine egne nettsteder.

For 2018 og 2019 var det ingen endringer; alle statene fortsatte å bruke de samme påmeldingsplattformene de hadde brukt i 2017. I 2020 sluttet Nevada å bruke HealthCare.gov og gikk over til en statsdrevet påmeldingsplattform. Og fra høsten 2020 (for innmelding i 2021 helseplaner), vil Pennsylvania også slutte å bruke HealthCare.gov og begynne å bruke sin egen statlige plattform, kalt Pennie. New Jersey har også indikert en lignende plan, selv om staten ikke har offentliggjort overgangsprosessen, og det er uklart om det fremdeles er på vei for en implementering høsten 2020.

Hvis du er i Pennsylvania eller New Jersey og for øyeblikket er registrert i en plan gjennom HealthCare.gov, vil du være oppmerksom på all kommunikasjon du mottar angående handlinger du måtte trenge å ta for å opprettholde dekningen for 2021. Resten av statene vil fortsette å bruke den samme utvekslingsregistreringsplattformen som de brukte i 2020.

Tilgjengelig dekning

Åpent registreringsvindu fra 1. november til 15. desember gjelder individuell markedsdekning som er i samsvar med Affordable Care Act (ACA, aka Obamacare), både på og utenfor børs. Men bare et veldig lite segment av befolkningen er registrert i individuell markedsdekning. Det ble anslått 15,1 millioner mennesker med individuell helsedekning i 2019, selv om analysen inkluderte bestefar planer og kortsiktige helseplaner (åpen påmelding gjelder ikke for noen av disse).

Det er åpne registreringsvinduer som gjelder for personer med Medicare og med arbeidsgiver-sponset helseforsikring, men de er atskilt fra påmeldingsperioder som gjelder i det enkelte marked, og påvirkes ikke av Navigator-finansiering, tidsendringer, hvilken type bytte en statlige bruksområder, eller statsspesifikke utvidelser.

Mennesker som har bestemor eller bestefar individuell markedsdekning, blir heller ikke påvirket av noen endringer knyttet til åpen påmelding. Disse planene er ikke lenger tilgjengelig for kjøp og har derfor ikke gjeldende åpne registreringsvinduer.

Men hvis du har en bestemor eller bestefar, er det absolutt i din beste interesse å se hvordan det sammenlignes med de ACA-kompatible planene som vil være tilgjengelige for 2021, spesielt hvis du vil være berettiget til premiesubsidier eller kostnadsdelingssubsidier. i utvekslingen.

Hva du må vite før påmelding

Det er spesielt viktig at du tar hensyn til kommunikasjonen du mottar fra børsen - eller fra forsikringsselskapet ditt hvis du har dekning utenfor børsen. Forsikre deg om at du forstår hvor mye premien din vil endre seg det kommende året, og hvis du har et premietilskudd gjennom børsen, må du være sikker på at du ser på hvor mye premien din etter tilskudd vil endres, siden det er beløpet du faktisk betale hver måned.

Vær også oppmerksom på dekningsdetaljene oppsummert i fornyelsesinformasjonen du får fra forsikringsselskapet og / eller børsen. Forsikringsselskapene kan avslutte en plan ved årsskiftet og "overgangs" eller "kartlegge" påmeldte til en ny plan med lignende - men ikke identiske - fordeler. Børs kan også gjøre dette hvis et forsikringsselskap forlater børsen helt.

Før 2018 hadde folk en sjanse til å gjøre endringer i dekningen i januar hvis de ble fanget av vakten av en høyere premie eller dekningsendringer i begynnelsen av det nye året. Denne muligheten er ikke lenger tilgjengelig i de fleste stater (siden åpen påmelding slutter 15. desember i det meste av landet), så det er viktig å sørge for at du forstår detaljene før midten av desember og gjør eventuelle endringer du anser som nødvendige.

Som beskrevet ovenfor har Navigator-finansiering i de fleste stater blitt betydelig redusert de siste årene, og det er ikke så mange påmeldingsassistenter tilgjengelig som det en gang var.Hvis du tror du trenger hjelp til å velge en plan eller registrere deg, er det lurt å gjøre en avtale på forhånd med en megler eller Navigator i ditt område, eller for å finne ut hvilke organisasjoner i samfunnet ditt vil ha sertifiserte påmeldingsrådgivere tilgjengelig under åpen registrering.

Årsaker til kortere påmelding

Det er viktig å forstå at den kortere åpne påmeldingsperioden, som er en del av en markedsstabiliseringsinnsats, faktisk var planlagt under Obama-administrasjonen, og ble bestemt til å tre i kraft høsten 2018. Trump-administrasjonen flyttet bare opp et år, får den i kraft høsten 2017 i stedet.

Overgangen til å forkorte den åpne innmeldingen fra høsten 2017 var en del av markedsstabiliseringsreguleringen som HHS avsluttet i april 2017. Tanken var at forsikringsselskapene må ha flest mulig påmeldt helårsdekning for å kunne holde risikobassenget stabilt, og å avslutte åpen påmelding før slutten av desember er middel til å oppnå dette målet.

Tidligere år, da åpen påmelding fortsatte inn i det nye året, kunne folk melde seg på dekning i slutten av januar og ha en 1. mars ikrafttredelsesdato. Det betydde at de bare betalte premier i 10 måneder av året, i stedet for 12.

Syke mennesker vil sannsynligvis ikke gjøre dette. Det var sunne påmeldte personer - de menneskene som er mest trengte i risikopoolen for å holde den stabil - som registrerte seg for delvis års dekning. Forsikringsselskapene og børsene visste at dette ikke var bærekraftig, og den kortere åpne registreringsperioden er et middel til å løse problemet.

Og igjen, HHS, under Obama-administrasjonen, hadde kommet til den samme konklusjonen i regelverk som de avsluttet tidlig på 2016. Men planen på det tidspunktet var å gi forsikringsselskaper, børser og forbrukere mer tid til å forberede seg på det kortere. åpen påmeldingsperiode ettersom den ikke var planlagt å tre i kraft før høsten 2018.

I stedet ble de nye datoene rullet ut i april 2017, litt over et halvt år før starten på åpen påmelding for 2018-dekning.

Det er også viktig å merke seg at Obama-administrasjonen ikke hadde planer om å kutte i finansiering for utvekslingsmarkedsføring og påmeldingshjelp, noe Trump-administrasjonen gjorde i takt med den raske forkortelsen av påmeldingsperioden.

Forstå kontroversen

Konseptet med en kortere åpen påmeldingsperiode som avsluttes i desember, med alle planer som trer i kraft 1. januar, var kontroversiell, selv da HHS under Obama-administrasjonen foreslo det i slutten av 2015. HHS diskuterte de avvikende meningene i forskriften som de avsluttet tidlig på 2016.

Talsmenn for en kortere åpen påmeldingsperiode bemerker at det bidrar til å sikre at alle har helårsdekning. De mener også at et tremåneders påmeldingsvindu ikke lenger er nødvendig nå som børsene fungerer som de skal og forsikringsselskaper og forbrukere er vant til det nye normalt i det enkelte marked.

Men motstandere av det kortere åpne registreringsvinduet bemerker at det enkelte marked er volatilt, noe som betyr at folk sykler inn og ut av det fra ett år til det neste, og det er stadig nye mennesker som trenger å kjøpe individuell markedsdekning for første gang. De påpeker også at vinduet 1. november - 15. desember overlapper den eksisterende registreringsperioden for Medicare. Og siden mange av meglerne som hjelper mennesker i det enkelte marked, også hjelper folk i Medicare-markedet, blir hjelpemessige ressurser strukket ganske tynne.

Planene for salg i det enkelte marked er også spesielt ustabile, med varierende forsikringsselskaper i et gitt marked fra år til år, sammen med nettverks- og fordelendringer. Dette gjør det vanskeligere (og ikke generelt fordelaktig) for folk å "sette det og glemme det" når det gjelder deres individuelle helseforsikring på markedet. Det er viktig og ofte nødvendig å handle rundt hvert år, og det komprimerte registreringsvinduet gjør det mer utfordrende for alle i det enkelte marked å kunne gjøre det, spesielt hvis de trenger hjelp med prosessen.

Motstandere av et kortere åpent registreringsvindu bemerker også at syke mennesker har en tendens til å registrere seg så snart som mulig, tidlig i registreringsvinduet. Men unge, sunne mennesker (dvs. de "unge uovervinnelige") er mer sannsynlig å utsette og registrere seg i siste øyeblikk. Så det er spesielt viktig å kommunisere til den befolkningen at åpen påmelding slutter 15. desember, slik at de ikke venter for lenge og savner vinduet helt.

Hva om jeg får dekning gjennom arbeidsgiveren min?

Endringene og bestemmelsene som er beskrevet ovenfor, gjelder bare i det enkelte helseforsikringsmarkedet, slik at de ikke påvirker personer som får helseforsikringsdekning fra arbeidsgivere. Men hvis du har en arbeidsgiver-sponset helseforsikring, kan den åpne registreringsperioden overlappe det enkelte markeds åpne registreringsperiode.

Mange arbeidsgiverstøttede helseplaner holder sine åpne påmeldingsperioder om høsten, slik at dekkingsendringene kan tre i kraft 1. januar det kommende året. Det er imidlertid ikke alltid tilfelle — arbeidsgiveren din kan ha en plan som ikke følger kalenderåret, så den åpne registreringen kan være en annen tid på året.

Åpen påmelding for arbeidsgiversponserte planer er ofte kortere enn registreringsvinduet som brukes i det enkelte marked, men arbeidsgiveren vil kommunisere de viktigste datoene som gjelder planen din. Arbeidsgiveren din kan holde møter for ansatte for å forberede seg på åpen registrering, eller de kan sende personlig informasjon til hver ansatt. Hvis du har spørsmål, er det nå på tide å spørre. Hvis du er usikker på noen av terminologiene som brukes til å beskrive planene, kan du be om hjelp før du tar en beslutning.

Ansatte holder seg ofte med den samme planen fra ett år til det neste bare på grunn av treghet - selv når et bedre alternativ blir tilgjengelig. Hvis arbeidsgiveren tilbyr mer enn ett planalternativ, er det verdt å vurdere nøye hver plan under åpen registrering. Se på hvor mye du betaler i premier (beløpet som vil bli trukket fra lønnsslippene dine), og hvor mye du betaler i egenkostnad når du trenger medisinsk hjelp. Tenk på de nylige utgiftene dine til helsevesenet, og vurder eventuelle utgifter du forventer å pådra deg det kommende året. Hvis en av de andre planalternativene vil gi en bedre verdi enn den du har nå, er åpen påmelding din mulighet til å bytte plan, og arbeidsgiveren din har sannsynligvis en prosess på plass som vil gjøre det enkelt å gjøre det.

Hvis du eller noen av familiemedlemmene dine tar reseptbelagte legemidler eller oppsøker en bestemt lege, må du sørge for å dobbeltsjekke de omfattede legemiddellistene (formularer) og leverandørnettverksdetaljer for hver av planene arbeidsgiveren tilbyr. Hvis du bytter plan og deretter finner ut etter at den nye planen trer i kraft at medisinene og / eller legen din ikke dekkes, må du vente til neste års åpne registrering for å bytte plan igjen.

Hva hvis jeg savner åpen påmelding?

Etter at åpen registrering er avsluttet, vil muligheten din til å melde deg på helseforsikringsdekning for 2021 være begrenset. Du kan registrere deg midt på året hvis du opplever en kvalifiserende begivenhet (for eksempel tap av dekning, fødsel eller adopsjon av et barn osv.), Og i de fleste tilfeller gjelder planer kjøpt i børsen eller direkte fra et forsikringsselskap. Men det er viktig å merke seg at noen av de kvalifiserende begivenhetene, inkludert å flytte til et nytt område eller gifte seg, bare utløser en spesiell påmeldingsperiode hvis du allerede hadde minst nødvendig dekning på plass før kvalifiseringsarrangementet.

Så hvis du savner den åpne påmeldingsperioden for 2021-dekning og ikke opplever en gyldig kvalifiserende begivenhet senere på året, vil du ikke kunne registrere deg for en individuell markedsplan for medisinsk helseforsikring før neste åpne registreringsperiode starter. igjen høsten 2021 (dekning, i så fall, vil tre i kraft fra januar 2022).

Medicaid og CHIP-påmelding er året rundt, men for de som er kvalifiserte. Og indianere kan også registrere seg i helseplaner gjennom utvekslingene hele året.

Et ord fra veldig bra

Vi vet at helseforsikring kan være forvirrende, og den konstante debatten om helsereformen har absolutt lagt til den forvirringen de siste årene. Men den samlede strukturen i det enkelte marked vil være omtrent den samme i 2021 som den var i 2020.

Det pågår en rettssak (California mot Texas) i et forsøk på å velte ACA. Selv om muntlige argumenter i saken forventes å bli behandlet av Høyesterett høsten 2020, vil ingenting endre seg om åpen innmelding til 2021-dekning (rettens kjennelse vil sannsynligvis bli gitt i midten av 2021).

Premiesubsidiene og kostnadsdelingsreduksjonene dine vil fremdeles være tilgjengelige, og med unntak av Pennsylvania (og muligens New Jersey), vil utvekslingene i hver stat fungere akkurat som de var i løpet av den siste åpne registreringsperioden.

Selv om Trump-administrasjonen avskåret finansiering for kostnadsdelingsreduksjoner høsten 2017, bæres virkningen av dette (høyere premier - spesielt for sølvplaner - i nesten alle stater) for det meste av den føderale regjeringen, i form av større premiesubsidier. Selve kostnadsdelingsreduksjonene vil fortsatt være tilgjengelige i 2021 for alle som er kvalifiserte påmeldte.

Den individuelle mandatsstraffen gjelder ikke lenger, med mindre du er i en stat som har sitt eget mandat og straff (for 2021 er dette DC, Massachusetts, New Jersey, Rhode Island og California). Men å gå uten dekning anbefales ikke. Hvis du går uforsikret, vil du sannsynligvis ikke ha mulighet til å få dekning før 2022, og du vil bli stående uforsikret hvis en medisinsk nødsituasjon skulle oppstå midt i året.

Den gode nyheten er at renteendringene for 2020 blir ganske små, og forsikringsselskapene blir med på børsene i noen områder. Premiesubsidier fortsetter å dekke det store flertallet av dekningskostnadene for de fleste børsnoterte, og bronse- eller gullplaner vil fortsatt være spesielt billige på mange områder for personer som kvalifiserer for premiesubsidier (siden kostnadene for CSR generelt blir lagt til sølvplanrater, og subsidier er basert på kostnaden for en sølvplan). Åpen påmelding vil løpe fra 1. november til 15. desember i de fleste stater, og det er din mulighet til å registrere deg for en plan og dra nytte av disse premiesubsidiene hvis du er kvalifisert. Så hvis du kjenner noen som kjøper sin egen helseforsikring, spre ordet!

Registrer deg på Healthcare.gov