Det er ikke uvanlig å ha problemer med å betale din egenforsikring - noen egenandeler er tusenvis av dollar. Og hvis du ikke har så mye i besparelser, kan det føles som egenandelen din er altfor høy.
Alternativene dine for å håndtere kostnadene avhenger av om du skylder egenandelen akkurat nå, eller om du forbereder deg på forhånd. Hvis du ser på fremtiden og innser at du til slutt må komme opp med denne endringen, er det noen alternativer for å beregne egenandelen i budsjettet.
Jose Luis Pelaez Inc / Getty ImagesFleksibel utgiftskonto (FSA)
Hvis du har arbeidsgiverbasert helseforsikring, kan du kanskje delta i en fleksibel utgiftskonto (FSA). En FSA er en spesiell type skattemessig fordelte sparekontoer som bare kan brukes til helseutgifter, som å betale egenandel, kopier og samforsikring.
Hvordan virker det? Hvis arbeidsgiveren din tilbyr en FSA, kan du registrere deg for å delta under åpen registrering når du tar helseforsikringsvalg for det kommende året. Du bestemmer hvor mye du vil bidra (maksimum er $ 2 750 i 2020), og deretter vil arbeidsgiveren trekke et lite beløp før skatt fra hver av lønnsslippene dine i løpet av det kommende året og legge det inn i FSA. .
Ved utgangen av året vil det totale beløpet som vil bli trukket fra lønnen din være lik det beløpet du valgte å bidra til FSA. Når du trenger å betale egenandelen, kan du bruke pengene i FSA.
Det er lettere å betale egenandelen din ved hjelp av en FSA, for i stedet for å måtte komme opp med en stor sum penger fra en enkelt lønnsslipp, bryter du den økonomiske byrden i mye mindre beløp fordelt på hele året.
I tillegg kommer pengene du legger inn i FSA ut av lønnen din før skatt. Dette gjør at skattepliktig inntekt blir mindre - du betaler mindre inntektsskatt. Fordi det totale beløpet for inntektsskatt som blir tatt ut av hver lønnsslipp vil være mindre, vil ikke FSA-bidragene påvirke hjemmelønnen din like mye som å si at du legger samme beløp på en vanlig sparekonto.
For eksempel, kanskje du legger $ 40 per lønnsslipp i FSA, og det senker inntektsskatten din med $ 8. Hjemlønnen din vil bare være $ 32 mindre enn før, selv om du skvulper bort $ 40. (De nøyaktige tallene vil avhenge av inntektsskatten og hvor mye du velger å bidra til FSA for året.)
Hva skjer hvis det er tidlig på året og du ikke har spart nok i FSA til å oppfylle egenandelen ennå? Du vil kunne ta ut opp til beløpet du harplanlagt å bidra over hele åretog bruk pengene til egenandelen, selv før de er tatt fra lønnsslipp. Så, resten av året, vil du fortsette å gi bidrag til FSA, og i hovedsak få det tilbake til null innen utgangen av året. På denne måten kan en FSA fungere som et slags lånesystem, hvis du trenger medisinsk behandling tidlig på året. Det er imidlertid noen advarsler:
- Hvis du ikke bruker alle pengene i FSA innen utgangen av året, kan du miste dem. Hvis arbeidsgiveren tillater det, kan du enten velge å rulle over $ 500 til neste års FSA, eller overføre gjenværende saldo og bruke den i de første to og en halv måneden det kommende året. Men bortsett fra disse unntakene, mister du penger som er igjen i FSA på slutten av året.
- Den føderale regjeringen begrenser hvor mye penger du har lov til å legge inn en FSA hvert år. Så hvis egenandelen er mer enn rundt $ 2,750 i 2020, vil FSA bare dekke en del av den ($ 2,750 er FSAs bidragsgrense i 2020; dette beløpet er indeksert for inflasjon hvert år av IRS).
Helsesparingskonto (HSA)
En HSA er en spesiell sparekonto som fungerer med høyt fradragsberettigede helseplaner (HDHP). Penger kan legges i HSA og brukes til medisinske utgifter, som egenandelen. Pengene du bidrar til HSA er fradragsberettiget og opptjent rente er unntatt føderale skatter.
Skattemyndighetene begrenser hvor mye du kan bidra til en HSA. I 2020 er grensen $ 3550 hvis du har HDHP-dekning for bare deg selv, og $ 7100 hvis du har HDHP-dekning for deg selv og minst et annet familiemedlem. Og hvert år kan personer som er 55 år eller eldre sette opp til en ytterligere $ 1000 til HSA, som et innhentingsbidrag.
Hvis du ikke bruker HSA-midlene dine innen utgangen av året, ikke svett. Det forblir på HSA-kontoen din og akkumulerer skattefri rente til du bruker den. Du vil ikke miste det på slutten av året som pengene i en FSA.
Faktisk, hvis du er sunn og ikke ender opp med å bruke alle pengene du bidrar med til HSA hvert år, er det mulig å vokse ganske store skattefordelte besparelser. Noen mennesker til og med anser HSA som en annen pensjonskonto.
Din arbeidsgiver kan også bidra med penger før skatt i HSA, selv om ikke alle arbeidsgivere gjør det. I motsetning til en FSA, trenger ikke HSA å være tilknyttet en jobbbasert helseforsikring. Du kan sette opp en selv så lenge du har en kvalifisert høy-egenandel helseplan (HDHP).
For å få HSA i gang raskt, kan du overføre penger fra IRA (individuell pensjonskonto) til HSA en gang i livet uten noen straffer hvis du følger alle Internal Revenue Services (IRS) regler nøye. Du ' får lov til å overføre opp til maksimumsbidragsgrensen for året du overfører, forutsatt at du ikke har gitt noen ekstra HSA-bidrag det året. Igjen er det advarsler:
- Du må ha enutdannethøy egenandel helseplan for å åpne en HSA. Ikke alle helseplaner med det som virker som en høy egenandel, er faktisk en HDHP. Hvis du ikke er sikker på at helseforsikringen din er en HDHP, kan du kontakte helseplanen eller avdelingen for ansattes fordeler for å sjekkeførdu setter opp en HSA.
- Hvis du bruker pengene i HSA til noe annet enn en kvalifisert medisinsk utgift, vil du bli utsatt for skattestraff.
- Det er grenser for hvor mye penger du kan sette inn i en HSA i et gitt år, men ingen grenser for det maksimale som kan akkumuleres i det over tid, eller det maksimale som du kan trekke deg fra det i et gitt år. Så lenge du bruker pengene til kvalifiserte medisinske utgifter, betaler du ikke skatter eller straffer på uttaket, uavhengig av hvor mye du tar ut.
Helse refusjonsordning (HRA)
En helsetilskuddsordning (HRA) er en ordning mellom deg og din arbeidsgiver som gjør at arbeidsgiveren din kan betale deg for dine medisinske utgifter, inkludert egenandelen. Det ligner på en HSA eller FSA, bortsett fra at bare arbeidsgiveren din kan bidra med penger til det - du kan ikke finansiere det selv.
Siden arbeidsgiveren finansierer kontoen, er det ikke pengene dine, slik fondene i en HSA er. Hvis du slutter i jobben din, får du kanskje eller ikke beholde kontoen - avhengig av hvordan arbeidsgiveren din strukturerte HRA. Midler som er igjen på kontoen overføres vanligvis til neste år, men det er opp til arbeidsgiveren din.
I 2017 ble en ny type HRA (kalt QSEHRA) som små bedrifter kan bruke til å refundere ansatte individuelle helseforsikringspremier på markedet, samt andre medisinske utgifter. Og Trump-administrasjonen har utvidet HRAs ytterligere ved å la arbeidsgivere i alle størrelser bruke en HRA til å refundere ansatte for individuelle helseforsikringspremier på markedet - så vel som andre medisinske utgifter - fra og med 2020.
Kostnadsdelingstilskudd
The Affordable Care Act opprettet subsidier for å hjelpe mennesker med beskjedne inntekter (og som kjøper sin egen helseforsikring, i motsetning til å få den gjennom en arbeidsgiver) med å betale egenandelen for helseforsikring, kopibetingelser og myntforsikring. Det er inntektsretningslinjer for å kvalifisere, og du må ha en sølvfarget helseforsikringsplan som du kjøpte fra statens helseforsikringsbørs.
Hvis du kvalifiserer for kostnadsdelingstilskudd, vil du nesten helt sikkert også kvalifisere for premiesubsidiet som er designet for å hjelpe deg med å betale de månedlige helseforsikringspremiene dine. Du kan bruke pengene du sparer i premiekostnader for å sette mot egenandelen.
Ikke se bort fra dette tilskuddet bare fordi din nåværende helseplan ikke er en sølvnivå utvekslingsbasert plan. Hvis du tror du kan kvalifisere deg, kan du lære om det nå, slik at du kan velge en kvalifiseringsplan i løpet av neste åpne registreringsperiode (i de fleste stater er dette 1. november til 15. desember for dekning fra 1. januar det kommende året). Det vil ikke hjelpe deg i år, men neste år trenger du ikke å bekymre deg så mye, fordi egenandelen vil bli mindre hvis du kvalifiserer for reduksjon av kostnadsdelingen og registrerer deg i en sølvplan gjennom børsen.
Vurder supplerende forsikring
Hvis egenandelen din er ganske høy, og du er bekymret for at du ikke vil kunne betale det hvis og når du skulle trenge omfattende medisinsk behandling, kan det være verdt å vurdere en tilleggspolicy som dekker noen eller hele egenandelen.
Det er ulykkestilskudd som betaler en viss sum penger hvis du har et krav som oppstår fra en ulykke eller skade, og det er også spesifikke sykdomsplaner og faste erstatningsplaner som vil betale en viss mengde penger avhengig av omstendighetene (for eksempel , hvis du får en spesifikk diagnose som dekkes av policyen, eller hvis du tilbringer en natt på sykehuset).
Supplerende planer er ikke riktig for alle, og det er lurt å gjøre litt matematikk for å se hvor mye du betaler i premier kontra hvor mye du kan forvente å motta i forskjellige situasjoner. Men for noen mennesker lindrer det å ha en supplerende helseplan noen av bekymringene de ellers ville ha om potensialet for en medisinsk regning på flere tusen dollar.
Budsjett for beredskap
Hvis du er disiplinert, kan du kaste bort et bestemt beløp hver lønnsslipp for å sette mot egenandelen. Selv om du ikke får noen spesielle skattefordeler som du ville gjort med en FSA eller HSA, vil du ikke bli begrenset av mange IRS-regler om hvordan du kan spare og hva du må bruke pengene til heller.
Det kan være lettere å bygge opp et nødfond for å betale egenandelen hvis du tenker på det som å betale en regning på forhånd i stedet for å nærme seg det som å spare. Samlet sett er sannsynligheten for at du til slutt vil trenge medisinsk behandling høy, og du må betale egenandelen etter at du har søkt behandling. Den regningen vil etter hvert forfalle. Betal det til deg selv på forhånd.
Sett opp en spesiell konto for å holde fradragsberettigede midler. Hver måned når du betaler husleie eller pantelån, verktøy, bilforsikring og andre regninger, kan du også sette penger i fradragsberettiget fond. Hvis du har banken din automatisk overføre den fra brukskontoen din til en sparekonto eller pengemarkedskonto, er det mer sannsynlig at du gjør det konsekvent.
