Hvis du brakk et bein eller opplevde en langvarig sykdom, har du nok penger i banken til å dekke utgiftene dine mens du er uten arbeid? Hvis du svarte nei, kan kortvarig uføretrygd være en måte å beskytte deg selv og din inntekt på.
Selv om det er vanskelig å forestille seg å være syk eller skadet, vil anslagsvis 25 prosent av amerikanerne over 20 år bli ufør i minst en kort periode når de når pensjonsalderen, ifølge Social Security Administration. Å ha en reserveplan via kortsiktig funksjonshemming er en måte å beskytte deg selv og dine nærmeste på.
Kortsiktige funksjonshemmingspoliser vil sannsynligvis betale alt fra 40 til 80 prosent av din månedlige inntekt, basert på vår gjennomgang av standardpolicyer mens du kommer deg fra sykdom eller skade. Mange kvinner bruker også disse retningslinjene for å motta en del av inntekten mens de er på barselpermisjon. Noen retningslinjer kan bidra til å dekke inntektene dine i så lite som seks uker, mens andre kan dekke deg i opptil et år.
Å navigere i kortvarig funksjonshemming kan være utfordrende, spesielt hvis du ønsker å følge en individuell policy. Dette er en policy som ikke er arbeidsgiveravhengig - du kan ta den med deg uansett hvor du jobber. Vi har evaluert kortsiktige funksjonshemmingspolicyer med vekt på de som tilbyr individuell dekning og de beste alternativene, basert på hensyn som dekkingsmuligheter og hvor godt selskapet beskytter personer i forskjellige yrker.
Beste kortsiktige uføretrygd i 2021
- Beste samlet: Aflac
- Beste policy for høye grenser: Petersen International Underwriters
- Best for policytillegg: Gjensidig av Omaha
- Best for selvstendig næringsdrivende: Nordvestlige gjensidig
- Best for lang dekningsperiode: Statlig gårdsforsikring
- Best for enkel kvalifikasjon: Bris
Beste samlet: Aflac
Aflac
Få et tilbudHvorfor vi valgte det: Aflac oppførte noen av de største utvalgene av vilkår og tilpasninger på nettstedet, inkludert korte eliminasjonsperioder og en høy maksimal månedlig fordel.
Hva vi likerHøy variasjon av tilgjengelige fordeler, inkludert maksimalt $ 6000 månedlig fordel
Nettstedet inneholder gjennomsiktige forklaringer på tilgjengelige vilkår
Må snakke med agent for å få pristilbud
Eksklusjoner inkluderer kosmetisk kirurgi, tannskader og psykiske eller emosjonelle lidelser
Å søke etter individuelle kortsiktige funksjonshemmingspolicyer kan virke utfordrende, ettersom de fleste selskaper ikke oppgir vilkår og betingelser som definerer retningslinjene; i stedet vil de at du skal kontakte agentene deres direkte. Aflac fanget øyeblikkelig vår oppmerksomhet for deres transparens og mer robuste, tilpassbare fordeler, og det var derfor de tok vår topplasseringen.
Aflac tilbyr policyer med garantert utstedelse, noe som betyr at du ikke trenger å delta i medisinsk forsikring for å sikre deg en policy. Planene deres er garantert fornybare opp til 75 år.
Aflac tilbyr et bredt utvalg av policyer som varierer i månedlig nytte-, ytelsesperiode og eliminasjonsperiode. For eksempel tilbyr de månedlige ytelsesbetalinger som varierer fra $ 500 til $ 6000 basert på inntektskrav; dette var en av de høyeste maksimale ytelsesbetalinger vi gjennomgikk. De tilbyr også stønadsperioder som spenner fra tre til 24 måneder med en delvis uføretrygd på tre måneder.
Aflac annonserer også 10 forskjellige eliminasjonsperioder (tiden en person må vente før fordelene begynner), alt fra null dager for skade og 7 for sykdom til 180 dager for skade og sykdom. De tilbyr også et premiumfraskrivelse for hver måned du er ufør, så de betaler deg i stedet for at du betaler dem i løpet av denne tiden.
Som selskap har Aflac en A.M. Beste økonomiske styrke på A + (overlegen). De tilbyr sine produkter i alle 50 delstater, så vel som i District of Columbia, selv om tilgjengelige vilkår kan variere fra sted til sted.
Eksklusjoner inkluderer ikke graviditet eller fødsel de første 10 månedene etter at du har holdt polisen (de betaler innen visse grenser etter disse 10 månedene), skader relatert til valgfrie / kosmetiske prosedyrer, psykiske eller emosjonelle lidelser eller skader relatert til tannbehandling.
En annen ulempe er at du må gå gjennom deres online sitatverktøy og dele personlig informasjon for å få et tilbud. De annonserer at noen policyer tilbys til en pris som er "mindre enn en filmbillett", men de legger ikke til et spesifikt dollartall til dette beløpet.
Beste høydepolitikk: Petersen International Underwriters
Petersen International Underwriters
Få et tilbudHvorfor vi valgte det: Selskapet betjener et nisjemarked med høyinntektsindivider som kan trenge opptil $ 50 000 i måneden for å beskytte inntekten.
Hva vi likerKan gi høyere maksimumsgrense enn de fleste forsikringsselskaper
Tilby flere ryttere for å beskytte en høyere inntekt
Må diskutere spesifikke vilkår og kostnader med en megler
Bare for kunder med høyere inntekt som vil tjene på $ 20.000 eller mer hver måned
Personer med høyere kompensasjon er tradisjonelt underbetjent i det kortsiktige uføremarkedet.Men hvis en person som lager seks tall plutselig mister inntekten på grunn av sykdom eller skade, kan de kanskje ikke kompensere. Det er der Petersen International Underwriters (PIU) kommer inn. Selskapet tilbyr kortsiktig uføretrygd og valgfrie ryttere for å hjelpe de med høyere inntekt.
Planene for funksjonshemming forsikring er rettet mot spesifikke, høyere betalte yrker, inkludert meglere, tannleger, ledere, golfere, advokater, leger, piloter og til og med profesjonelle idrettsutøvere. De annonserer ikke kostnadene for denne dekningen, men råder i stedet en person til å kontakte meglerne for mer informasjon og personlige tilbud.
Noen av PIUs vilkår inkluderer stønadsperioder som går opp til 65 år. De gir også premiefraskrivelse hvis en person blir fullstendig ufør etter en 90-dagers periode. Selv om de ikke spesifiserer hvor høye de maksimale månedlige fordelene vil være, oppga de månedlige maksimumsnivåer mellom $ 20.000 og $ 50.000 i måneden i eksemplene på hvordan produktene deres fungerer. Du kan også legge til ryttere, for eksempel de som har delvis funksjonshemning eller levekostnader som hjelper deg å navigere i inflasjonen.
Selskapet har en A.M. Beste vurdering av A (utmerket) for økonomisk styrke. De er lisensiert i alle 50 stater, District of Columbia og Canada, selv om de kanskje ikke tilbyr alle policyer i hver stat.
Best for policytillegg: Gjensidig av Omaha
Gjensidig av Omaha
Få et tilbudHvorfor vi valgte det: Gjensidig av Omahas kortsiktige uføredekning er tilstrekkelig for grunnleggende behov, og muligheten til å legge til politiske ryttere for kritisk sykdom, sykehusinneslutning eller tilbakebetaling av fordeler er et pluss.
Hva vi likerValgfrie fordeler utvider dekningen
Garantert fornybar politikk opp til 67 år
Må kontakte en forsikringsagent for et personlig tilbud
Merkbare unntak inkluderer tap fra psykiske eller nervøse lidelser
Mutual of Omaha tilbyr umiddelbar, bærbar kortvarig funksjonshemming dekning til kvalifiserte abonnenter. Dekningen deres går opp til en maksimal månedlig basisfordel på $ 5.000 med forskjellige fordeleperioder, inkludert tre, seks, 12 eller 24 måneder. Jo flere måneder du velger, jo mer vil premien øke.
Du kan også legge til valgfrie fordeler mot en ekstra premie. Eksempler inkluderer fordeler ved kritisk sykdom (spesifisert for spesifikke medisinske tilstander), inneslutning på sykehus og utilsiktede medisinske utgifter.
I tillegg til varierende dekningsperioder, tilbyr Mutual of Omaha også varierende eliminasjonsperioder. Disse inkluderer 0 dager for en ulykke / sykdom eller 7, 14, 30, 60 eller 90 dager.
Du kan få et tilbud for kortvarig funksjonshemmingsdekning på Mutual of Omahas nettside, der du blir bedt om å velge det som best beskriver yrket ditt og motta et anslag for tilbudet. For eksempel vil en “profesjonell” ansatt som jobber på et kontor betale $ 10 til $ 55 per måned i en 10-årig stønadsperiode for dekning opp til $ 1000 per måned etter en 90-dagers eliminasjonsperiode.
Mens du kan få en generell ide om hvor mye en kortsiktig funksjonshemmingspolicy vil koste på Mutual of Omahas nettsted, må du kontakte en agent (som kan oppnås online) for å få et spesifikt tilbud gitt yrke, alder og ønsket dekning . Fornybarhet er garantert gjennom fylte 67 år, men den siste tiden du kan søke om dekning er 61 år.
Det meste av det gjensidige av Omahas ikke-dekkede forhold er standard (selvpåført skade, arbeidsskade og skade mens du begår en forbrytelse). Imidlertid dekker de ikke tap relatert til rusmisbruk eller tap som følge av "psykiske eller nervøse lidelser."
Dekning er gitt i alle 50 delstater og District of Columbia. I januar 2020 vurderte AM best Mutual of Omaha en økonomisk styrkerangering på A + (overlegen).
Best for selvstendig næringsdrivende: Nordvestlige gjensidig
Nordvestlige gjensidig
Få et tilbudHvorfor vi valgte det: Northwestern Mutual har utformet spesifikke retningslinjer for selvstendig næringsdrivende med en rekke inntektsnivåer, inkludert deltidsansatte, hjemmeværende foreldre og leger.
Hva vi likerTilbyr retningslinjer som er spesifikke for selvstendig næringsdrivende, inkludert leger og tannleger
Selskapet har høye rangeringer for økonomisk styrke og premieutbetalinger
Må gå gjennom en agent for å få et tilbud og dekning
Ingen nettstedsinformasjon relatert til eliminasjonsperioder og maksimale fordeler
Uføreforsikring kan være spesielt vanskelig for selvstendig næringsdrivende, da det er vanskeligere å fastsette et jevnt lønnsbeløp som er nødvendig for å dekke utgiftene. Derfor er det viktig å velge et forsikringsselskap med produkter tilpasset selvstendig næringsdrivende. Vi fant at Northwestern Mutual passer til regningen fordi de tilbyr kortsiktig uføretrygd for selvstendig næringsdrivende og uføretrygdforsikring som bidrar til å dekke utgifter for å holde en virksomhet i gang. De gir også spesifikke funksjonshemninger for leger og tannleger, hvorav mange kan være selvstendig næringsdrivende. Som en bonus har Northwestern Mutual utvidet sine kortvarige funksjonshemmingsdekningsalternativer til å omfatte retningslinjer for deltidsansatte og hjemmeforeldre.
Når det gjelder selskapets rangeringer, har Northwestern Mutual tjent en A.M. Beste vurdering av A ++ (overlegen). De rangerer også nummer én for uføretrygd som utbetaler den høyeste premien til abonnentene, per nettsted. Deres rådgivere opererer i alle 50 stater, selv om tilgjengeligheten for politikk kan variere fra stat til stat.
Å finne den rette planen for deg kan utgjøre en utfordring, da detaljene må diskuteres med en nordvestlig gjensidig finansiell rådgiver. De vil planlegge et møte med deg for å diskutere tilgjengelige alternativer gitt ditt yrke og mål for en funksjonshemmingspolicy. Northwestern Mutual tilpasser deretter policyen basert på dine økonomiske behov. Retningslinjene er individualisert for hver person, noe som gjør valgprosessen noe utfordrende. Mens det er mye utdannelse på nettstedet deres om hvorfor du kan trenge en kortsiktig policy for funksjonshemming, er det ikke mange spesifikasjoner om kostnader, eliminasjonsperioder og maksimale fordeler.
Best for lang dekningsperiode: Statlig gårdsforsikring
State Farm
Få et tilbudHvorfor vi valgte det: Tilbyr opptil en treårig ytelsesperiode, tilbyr State Farm Insurance noen av de lengste dekningsperioder vi gjennomgikk.
Hva vi likerYtelsesperioder inkluderer ett til tre år
Touts enkel å fylle ut søknad og online innlevering av krav
Tilbyr ikke funksjonshemmede produkter i Massachusetts, Rhode Island eller New Jersey
Gir ikke fordeler ved ukomplisert graviditet eller fødsel
State Farm tilbød noen av de lengste ytelsesperiodene vi så tilgjengelig for kortsiktig uføretrygd, da mange selskaper bare tilbyr opptil ett år. Mens den maksimale månedlige fordelen er avhengig av politikken, kan beløpene variere fra $ 300 til $ 3000, avhengig av inntekt og yrke. Deres annonserte eliminasjonsperioder inkluderer 30, 60 eller 90 dager og er basert på retningslinjene, men de viser ikke fornybarhetsperioder på nettstedet deres.
State Farms ekskluderingsliste inneholder flere vanlige ekskluderinger (for eksempel på grunn av selvskading eller engasjement i ulovlige aktiviteter). Imidlertid viser de også flere bemerkelsesverdige unntak, inkludert normal graviditet og fødsel, og når en sykdom eller skade skyldes kosmetisk kirurgi.
Når det gjelder økonomisk stabilitet, har State Farm en A.M. Beste vurdering av A ++ (overlegen). De tilbyr kortsiktig uføreforsikring i alle stater unntatt tre: Massachusetts, New Jersey og Rhode Island.
Mens du kan få tilbud på noen vanlige State Farm-produkter på nettet (for eksempel bilforsikring), må du kontakte State Farm direkte for et kortvarig uføretilbud og fylle ut en kort søknad. Når du har sikret deg policyen, har du muligheten til å gjøre krav over Internett, via telefon eller direkte med en agent.
Best for enkel kvalifikasjon: Bris
Bris
Få et tilbudHvorfor vi valgte det: Brises online tilbudsverktøy og evnen til å tilpasse retningslinjene på mindre enn 15 minutter gjør det å velge en kortsiktig funksjonshemming, vel, en lek.
Hva vi likerTilbudsprosessen online tar mindre enn 15 minutter
De fleste kan melde seg på uten å ta medisinsk eksamen
Tilbyr ikke barseldekning eller dekning for personer med høyere inntekt
Krever legeundersøkelse for høyere betalte maksimale fordeler basert på alder
I samsvar med navnet, prøver Breeze å gjøre det så enkelt som mulig å registrere seg for en kortsiktig uføretrygd. De lover at du på mindre enn 15 minutter kan registrere deg for en rimelig uføretrygd. Prosessen utspiller seg i tre trinn: Du starter med å oppgi yrke og alder, velger ønsket dekning og søker og velger prisen som gir mest mening for deg.
For en 40 år gammel kvinne i et profesjonelt felt som ikke røyker, siterte Breeze en politikkdekning på en $ 1000 månedlig fordel for $ 25 per måned. Anta at du oppgir sitatinformasjonen din og ikke liker de første anbefalingene. I så fall kan du tilpasse endringer, inkludert å justere ytelsesperioden opp til 67 år eller variere ventetiden fra 30 til 365 dager.
Breeze tilbyr også alternativene for å velge forskjellige ryttere, inkludert garantert forsikringsbarhet eller gjenværende funksjonshemmede. Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller en bedriftseier, har de også retningslinjer som er spesifikke for disse feltene.
Breeze tilbyr ikke sine produkter i New York; i stedet tilbyr de dem gjennom morselskapet Assurity. ER. Best rangerer Assurity som en A- (utmerket) for deres økonomiske stabilitet. Eksklusjonslisten deres inkluderer også graviditet, og begrensningene inkluderer eksisterende medisinsk tilstand minst to år før policyens utstedelsesdato.
Sammenlign leverandører
Underwriters
Vanlige spørsmål
Hva er kortsiktig uføretrygd?
Kortsiktig uføreforsikring er en forsikringstype som kan gi deg en del av inntekten din hvis du midlertidig ikke kan jobbe. Varigheten som kortsiktige uførepolitikker vil betale, kan variere fra selskap til selskap, men kan variere fra tre til seks måneder.
Du kan kvalifisere for kortsiktig uføreforsikring hvis du ikke kan jobbe på grunn av en skade eller sykdom som skjedde mens du ikke var på jobben.
Bare syv stater krever at arbeidsgivere tilbyr kortsiktige funksjonshemmingspolicyer til sine ansatte: California, Hawaii, New Jersey, New York og Rhode Island, pluss Massachusetts og Connecticut fra januar 2021. Imidlertid tilbyr mange arbeidsgivere denne policyen til sine ansatte uansett .
Kortsiktige uførepoliser betaler en del av inntekten du mistet ved å være ute av stand til å jobbe. Disse er kjent som fordelesatser. Ytelsesgraden til en policy kan variere fra 40 til 80 prosent av inntekten din før du er ufør. Noen policyer kan endre fordelesatsene i flere uker. Du kan få en høyere sats (for eksempel 80 prosent) i løpet av de første to til fire ukene du er på kortvarig uførhet, og deretter falle ned til 50 prosent for den gjenværende stønadsperioden.
Hva ekskluderer kortsiktig uføretrygd?
Les din kortsiktige funksjonshemmingspolicy nøye. En policy vil vanligvis oppgi noen vilkår og betingelser som forsikringsselskapet ikke betaler for. Eksempler på vanlige kortvarige funksjonshemmede ekskluderinger inkluderer:
- Manglende evne til å jobbe på grunn av krig
- Manglende evne til å jobbe på grunn av tap av yrkeslisens
- Skader på grunn av aktiv deltakelse i et opprør eller protest
- Selvpåførte skader
- En tidsperiode der du er i fengsel eller fengsel for å ha begått en forbrytelse
Hver policy kan ha sine egne bestemmelser. Hvis du har spørsmål om du er kvalifisert for uføretrygd eller ikke, kan du kontakte forsikringsselskapet.
Bør du få kortsiktig funksjonshemning?
Beslutningen om å kjøpe kortvarig uføretrygd er en individuell. Noen hensyn å gjøre inkluderer:
- Har jeg råd til å være uten inntekt i to til tre måneder hvis jeg er syk eller skadet?
- Hva er den forventede månedlige premien jeg har blitt tilbudt for kortsiktig uføretrygd?
- Kan jeg ha råd til en månedlig premie for kortsiktig uføretrygd?
I 2018 hadde anslagsvis 42 prosent av amerikanske arbeidstakere i den private industrien og 26 prosent av statlige og lokale myndighetsarbeidere tilgang til kortsiktig funksjonshemming, ifølge U.S.Bureau of Labor Statistics (BLS). BLS rapporterer at de fleste som har tilgang til kortsiktig uføreforsikring deltar i polisen.
Avgjørelsen er din - hvis selskapet tilbyr dekning uten en månedlig premie, er det sannsynligvis verdt å sikre. Det er viktig å merke seg at kortsiktig betaling av uførhet ikke betyr at bedriften din vil holde jobben din for deg. Hvis du må betale en månedlig premie, bør du vurdere de langsiktige kostnadene ved å betale premien kontra muligheten for å spare inntekt på tre til seks måneder som et alternativ.
Hvor mye koster kortsiktig uføretrygd?
Kortsiktige uførhetskostnader kan variere basert på flere faktorer. Disse inkluderer:
- Alder
- Helsestatus
- Inntekt
- Varighet politikk vil betale
- Hvis arbeidsgiveren din hjelper med å betale for polisen
Hvis arbeidsgiveren ikke hjelper til med å betale premien, kan du forvente å betale en prosentandel av lønnen din før skatt på årsbasis. For eksempel, hvis du tjente $ 50 000 årlig, ville det å betale 1 prosent av lønnen din før skatt være rundt $ 500 i året eller omtrent $ 42 i måneden. Du kan forvente at denne premien vil være høyere hvis du er eldre eller har flere helsemessige forhold (som diabetes eller du røyker) fordi disse vil øke sannsynligheten for at du kan trenge kortsiktig funksjonshemming.
Noen ganger kan arbeidsgiveren dekke kostnadene ved kortsiktig funksjonshemming eller tilby det til en betydelig lavere månedlig pris.
Hva er forskjellen mellom kortsiktig funksjonshemming og FMLA?
Family and Medical Leave Act (FMLA) er en føderal lov som gir økonomisk beskyttelse for arbeidstakere som kan trenge å forlate jobbene sine midlertidig på grunn av medisinske årsaker eller familierelaterte grunner. Noen vanlige årsaker til at en person kan ta FMLA inkluderer fødselen av et barn etter adopsjon av et barn, eller å ta seg av et sykt familiemedlem. Ifølge Department of Labor, under FMLA, kan en person ta opptil 12 ukers jobbbeskyttet permisjon. Denne permisjonen er imidlertid ulønnet.
Noen mennesker vil bruke FMLA i samordning med kortsiktig funksjonshemming. Et eksempel er etter fødselen av et barn, når en kvinne kan ta opptil 12 ukers fri under FMLA. (Noen arbeidsgivere kan ha retningslinjer som forlenger denne tiden, men de kan ikke forkorte den.) Hvis en kvinne velger det, kan det være at hun ønsker å bruke sin kortsiktige funksjonshemming for å gi henne ekstra inntekt mens hun er fri fra jobb.
Kort sagt, FMLA er jobbbeskyttelse som ikke vil betale deg når du tar fri. Kortsiktig funksjonshemming er en policy som ikke beskytter jobben din, men som betaler deg hvis du oppfyller kriteriene for å ta fri.
Hvordan vi valgte den beste kortsiktige uføretrygden
For å velge vår liste over beste kortsiktige uføreforsikringsselskaper, gjennomgikk vi selskaper basert på faktorer som kostnader, eliminasjonsperioder og fordeler. Etter å ha undersøkt mer enn 15 selskaper, begrenset vi valgene til de som utvider politiske fordeler til enkeltpersoner (noen tilbyr bare disse gjennom arbeidsgivere). Vi evaluerte deretter de resterende selskapene basert på navigering på nettstedet, en rekke eliminasjonsperioder som minst inkluderte 30 til 90 dager, brukervennlighet, AM Best rangering på minst A (utmerket) og pristilbud som var omtrent 1 til 3 prosent av en persons lønn når den er tilgjengelig. Vi brukte denne informasjonen til å velge seks av de beste selskapene i en rekke kategorier.
