Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, også kjent som COBRA, krever at arbeidsgivere fortsetter å tilby helse- eller medisinsk forsikringsdekning til ansatte eller deres familier etter visse kvalifiserende hendelser. Denne begrensede utvidelsen av dekningen kan gi deg tid til å overføre til en ny helseplan.
Hero Images / Getty Images
Hva er COBRA?
Hvis du forlater jobben din frivillig eller blir sagt opp av andre årsaker enn grov forseelse, kan du utvide dekningen din i opptil 18 måneder, og i ytterligere 11 måneder hvis du er ufør. Dette gjelder også hvis arbeidstiden din reduseres til det punktet at du ikke lenger kvalifiserer for din arbeidsgivers helseforsikringsdekning. Din ektefelle eller barn kan fortsette dekning i ytterligere 18 måneder hvis det er en annen kvalifiserende begivenhet, for eksempel pensjon, skilsmisse eller død.
Det er flere COBRA-kvalifikasjoner og bestemmelser for arbeidsgivere. For eksempel gjelder COBRA bare arbeidsgivere som har 20 eller flere ansatte. De kan være arbeidsgivere i den private sektoren, arbeidstakerorganisasjoner, eller statlige eller lokale arbeidsgivere. Finn mer informasjon om arbeidsgivers kvalifikasjoner og regler på US Department of Labors COBRA-nettsted.
I noen stater er det en statsbasert videreføring av dekning for ansatte som jobber for mindre selskaper og ikke har tilgang til COBRA.
Hvordan søke
Når du er klar til å forlate jobben din, må arbeidsgiveren gi deg COBRA-informasjon som inkluderer trinnene du må ta for å utvide dekningen etter at du forlater jobben. Hvis du ikke har mottatt denne informasjonen innen 14 dager, kan du kontakte din arbeidsgivers HR-avdeling og be dem gi deg den.
Du har 60 dager på deg til å bestemme om du vil fortsette dekningen med COBRA. Dette vil gi deg tid til å se hvilken annen dekning som kan være tilgjengelig. Du vil ikke ha noen dekkingshull i henhold til din tidligere plan så lenge du tar en beslutning innen dag 59. Du er ansvarlig for COBRA-premiene som gjelder i løpet av denne perioden. COBRA-dekningen din blir tilbakedatert, så den dekker eventuelle medisinske utgifter du har pådratt deg i løpet av den perioden.
Pass på at du ikke går forbi 60-dagersvinduet uten å søke om en annen helseplan. Du må kanskje fylle ut gapet med kortsiktig helseforsikring hvis du venter på at en ny arbeidsgivers helseforsikring skal tre i kraft. Medicaid kan også være et alternativ for deg.
Dekningen din under COBRA
Hvis du benytter deg av COBRA, er dekningsplanen du har den du hadde på tidspunktet for hendelsen som utløste tapet av arbeidsgiverhelsetjenesten. Selve planen endres ikke med mindre du velger en ny plan når den åpne registreringsperioden kommer.
Med den samme helseforsikringen som du hadde før, trenger du ikke å bytte lege, og du vil ha samme samforsikring, egenandel og kopibetaling som du er vant til å betale.
Koste
Arbeidsgivere har lov til å belaste deg, deres tidligere ansatt, 102% av forsikringskostnadene. Selvfølgelig dekker 100% arbeidsgivers kostnader for å forsikre deg. De ekstra 2% dekker eventuelle administrative kostnader arbeidsgiveren må ta for å ta seg av papirene. En annen rynke er at hvis du mottar ytterligere 11 måneders uførhetsforlengelse av dekning, kan premien din i de ekstra månedene økes til 150% av planens totale kostnad for dekning.
Ansatte er ofte sjokkert over hva COBRA-dekning vil koste dem. Ofte var premien din mens du var ansatt bare en del av den totale helseforsikringsplanen din, mens arbeidsgiveren betalte en prosentandel eller til og med hele kostnaden. Nå vil du bære hele kostnaden.
Dessverre, så dyrt som COBRA-dekning kan virke, vil det sannsynligvis fortsatt koste deg mindre enn individuell helseforsikring. Sammenlign kostnadene og dekningen for å sikre at det er det beste valget. Du kan ha et billigere alternativ gjennom den enkelte helsemarkedet.
Lengde på dekning
I de fleste tilfeller kan en tidligere ansatt eller et familiemedlem beholde COBRA helseforsikringsdekning i opptil 18 måneder etter siste ansettelsesdato. Hvis personen som er dekket av COBRA blir ufør, kan fordelene utvides med opptil 11 måneder til. Premien øker for den utvidelsen.
Merk at hvis du savner en månedlig COBRA-betaling, mister du dekning, og du vil ikke kunne få den tilbake. Planen trenger ikke å sende deg en regning, så du må sørge for at du betaler.
Familiemedlemmer (ektefelle eller barn som er avhengig av barn) kan få en forlengelse på 18 måneder hvis det er en andre kvalifiserende begivenhet, noe som bringer den totale dekningstiden til 36 måneder. Disse hendelsene vil være dødsfallet til den dekkede medarbeideren, skilsmisse eller separasjon, Medicare-rettighet under visse omstendigheter eller tap av avhengig barnestatus under planen. Den andre hendelsen må ha vært en som ville fått den kvalifiserte mottakeren til å miste dekning under planen hvis den første kvalifiserende hendelsen ikke hadde skjedd.
Hvordan forberede deg på slutten av COBRA-dekning
Mens du fremdeles er dekket av COBRA, må du overvåke prisene for en ny helseforsikringsplan du kan skifte til når COBRA-dekningen er avsluttet. Det kan også være lurt å undersøke om du nå kvalifiserer deg for Medicaid.
Hvis Affordable Care Act Health Insurance Marketplace er tilgjengelig for deg, må du se etter datoen for den åpne registreringsperioden. Du kan melde deg på i løpet av denne perioden når det skjer mens du er dekket av COBRA. Du vil også være kvalifisert til å melde deg på Marketplace på slutten av COBRA-fordelene dine, da det er et kvalifiserende arrangement. Vær imidlertid oppmerksom på at endringer i Affordable Care Act vil påvirke dette alternativet, og du bør sjekke om det fortsatt er tilgjengelig.
Et ord fra veldig bra
Utsiktene til å miste helseforsikring når jobbsituasjonen din endres, kan være veldig belastende, spesielt hvis du er under behandling for en tilstand eller hvis du vil sikre at familien din har helsemessige fordeler. Utforsk alternativene dine og kjenn til rettighetene dine. Endringer i helselovene kan også påvirke valgene du vil ha andre enn COBRA.
