Å betale for kirurgi uten lomme, ofte kjent som egenbetaling, kan være utrolig dyrt. Hvis du ikke har en forsikring eller hvis forsikringen ikke betaler for operasjonen din - som det er vanlig med noen vekttapsprosedyrer og de fleste plastiske operasjoner - er det måter å ha råd til helsevesenet du trenger, selv om du må betale for prosedyren selv .
Selv om egenlønnskirurgi ikke er ideell, kan det være et mer attraktivt alternativ enn liv uten kirurgi, noe som kan bety at du lever i smerte eller med en usunn tilstand. Også, selv om du har forsikring, kan det hende du må utforske alternativer for selvbetaling, siden de fleste forsikringer bare betaler en del av regningen, og lar deg betale resten.
Hva vil du skylde?
Tetra Images / Creative RF / Getty ImagesHvis du har brukt opp alternativene dine med helseforsikringen og Medicare (hvis det er et alternativ), kan det være på tide å begynne å undersøke alternative finansieringsmetoder. Husk at alle finansieringsalternativene krever at midlene tilbakebetales, i motsetning til forsikring som tar seg av størstedelen av regningen.
Forsikre deg om at kostnadene du finansierer inkluderer alle forventede utgifter, inkludert kirurgregningen, kostnadene ved kirurgisk suite, anestesikostnader, sykehusomsorg før og etter operasjonen, laboratorier, medisiner, røntgen og eventuelle tester bestilt av legen din og besøk som kreves før og etter operasjonen.
I tillegg må du sørge for å fastslå hva betalingene dine vil være etter operasjonen før prosedyren. Du vil ikke ha en frekk oppvåkning når den første regningen din kommer og renten eller betalingen er vesentlig høyere enn du forventet.
Du må også planlegge for eventuelle beredskaper, som komplikasjoner, som kan øke de totale kostnadene for pleien din betydelig.
Bli venn med samlingsavdelingen
Motstå fristelsen til å ignorere samtaler fra sykehusets innsamlingsavdeling. Disse personene kan samarbeide med deg, hjelpe deg med å lage en betalingsplan og ha makt til å redusere den totale mengden penger du skylder.
Tenk på disse menneskene som din nye beste venn, som du vil behandle bedre enn du noen gang har behandlet noen i hele livet. Egentlig.
Alvor. Hvis du betaler for kirurgi ut av lommen, er dette personen du ber om å la deg betale samme sats som forsikringsselskapene har forhandlet om for samme prosedyre. Dette er en rimelig forespørsel og blir ofte respektert, spesielt hvis det er forhandlet på forhånd. Få denne avtalen skriftlig.
Hvis du trenger en ekstremt kostbar operasjon, for eksempel en organtransplantasjon, i stedet for en mer standardoperasjon, vil det være enda mer utfordrende.
Reduser operasjonskostnadene
Før du prøver å finne ut hvordan du skal betale uten forsikring, kan du prøve å finne ut hvordan du best kan redusere kostnadene ved operasjonen før du selv har inngrepet. Finn først ut hvor prosedyren koster deg minst mulig penger.
Det betyr at alle som gir omsorg, fra anestesi til kirurgen, sykehuset og apoteket må være i nettverket hvis du har forsikring. Du vil ha en bedre rente, selv om forsikringsselskapet ikke tar opp fanen.
Deretter forhandler du om en bedre sats. Det er en bitter ironi at kontantbetalere betaler en høyere sats enn personer med forsikring, selv om forsikring har forhandlet om en bedre sats med leverandøren.
Ring kirurgen, operasjonssenteret, anestesileverandøren og alle andre som gir deg omsorg og forklar at du betaler ut av lommen, slik at du vil ha den beste prisen de tilbyr forsikringsselskaper. Hvis du er hyggelig, vedvarende og forklarer situasjonen din, kan du bli sjokkert over hvor mye den potensielle regningen kan endre seg.
Still spørsmål til alle du snakker med om å redusere avgiftene. I noen tilfeller kan bruk av et operasjonssenter i stedet for et sykehus føre til at du sparer tusenvis av dollar. Folk som jobber med fakturering vil være de som mest sannsynlig vil vite hvordan du kan spare penger, og de vil også vite om programmer for personer med økonomiske vanskeligheter.
Spørsmål du må stille før du finansierer
Før du finansierer operasjonen, må du stille disse viktige spørsmålene til långiveren og deg selv:
- Hvor lenge må du betale tilbake lånet?
- Hva vil betalingene være på gjelden?
- Vil du være i stand til å administrere betalingene, eller vil du slite med å betale regningene i tide?
- Vil du betale kredittkortene dine for alltid fordi du ikke kan utføre en betaling som er større enn minimumet?
- Hva vil du gjøre hvis kostnadene for kirurgi er høyere enn estimert av kirurgen?
- Vil du bli drevet til konkurs hvis kostnaden, og derfor betalingene, blir undervurdert?
- Vil du ha råd til reseptbelagte medisiner du trenger etter operasjonen hvis du betaler kredittkortregningen?
- Vil du ikke kunne spare for fremtidige behov hvis du betaler for operasjonen?
Låne fra pensjonssparing
Din 401k- eller 403b-plan for pensjon kan gi deg muligheten til å ta et lån mot midlene du allerede har spart uten bot. Disse planene er forskjellige fra arbeidsgiver til arbeidsgiver, men de fleste vil tillate deg å ta ut 50% av den opptjente saldoen din - opptil $ 50 000 - for helseutgifter.
Hvor lang tid det går for tilbakebetaling varierer, men hvis du forlater arbeidsstedet ditt før du betaler tilbake pengene, kan det være betydelige skatteregler. Du mister renten du ville tjent på pengene du tar ut, men du betaler ikke renter på lånet slik du ville gjort med tradisjonell lån.
Hvis du har en Roth IRA, kan du få tilgang til midlene for å betale for operasjonen. En Roth IRA forvaltes vanligvis ikke av arbeidsgivere, men av individuelle investorer, så du må kanskje gjøre din egen undersøkelse. Start med å ringe kundeservicenummeret for fondet ditt og spør om å ta penger ut av IRA før pensjonsalderen.
Bruke besparelser
Hvis operasjonen er nødvendig, kan det være verdt å bulke i reiregget ditt å betale for operasjonen med besparelsene dine. Selv om det ikke er ideelt å bruke livssparing på noe som kirurgi, kan det være veldig bra brukt hvis operasjonen vil forbedre livskvaliteten din.
Avhengig av kreditt og inntekt, vil du kanskje låne pengene fra en ekstern kilde og holde besparelsene dine lett tilgjengelige.
Mens et lån vil resultere i at det blir belastet renter, kan det være verdt de ekstra pengene som er betalt i renter for å opprettholde sikkerheten til et redeegg eller et nødfond, spesielt hvis du kanskje trenger pengene under rehabiliteringen din hvis du ikke er i stand til å jobbe.
Opplysningene om situasjonen din vil bidra til å avgjøre om det er bedre å ta penger ut av besparelser eller foreta innbetalinger på et lån som er tatt opp til kirurgi.
Bruke egenkapitalen din
Boligkapitallån lånes mot verdien av hjemmet ditt som er større enn saldoen på pantelånet ditt. For eksempel, hvis hjemmet ditt for øyeblikket er verdt $ 300 000, men du bare skylder $ 200 000 til banken, kan du kanskje låne mot 100 000 dollar i egenkapital.
Det er vanligvis lettere å få denne typen lån enn et usikret lån fordi huset er din sikkerhet. Denne typen lån gir også et skattebrudd ettersom renten er fradragsberettiget som et standardlån.
Husk at hvis du ikke klarer å foreta innbetalingene på et boliglån, kan konsekvensene være alvorlige. Unnlatelse av å betale tilbake lånet kan føre til utestenging og bortvisning fra hjemmet ditt.
Usikrede lån
Et usikret lån er akkurat hvordan det høres ut: et lån som ikke er sikret med eiendom du eier. Det er et lån basert på kreditt og inntekt og bruker ikke sikkerhet for å garantere lånet. Kredittkort er en type usikret lån, men det er andre typer tilgjengelige.
Banken eller låneselskapet vil bestemme hvor mye du kan låne og med hvilken rente, samt vilkårene for tilbakebetaling. Denne typen lån er vanskeligere å få enn et egenkapitallån og har vanligvis en høyere rente.
Kirurgen din kan også være tilknyttet et låneprogram, men sørg for å sammenligne renten med andre kilder hvis du kvalifiserer for denne typen lån.
Vær nøye med renten og sammenlign den med dine andre alternativer. Hvis du har et kredittkort som tilbyr en veldig lav rente, kan kredittkortet faktisk være et mer attraktivt alternativ.
Betalingsplaner for kirurgi
Noen kirurger og sykehus tilbyr betalingsplaner for sine tjenester. Betalingsplaner tilbys vanligvis når operasjonen rutinemessig betales av pasienten i stedet for et forsikringsselskap.
En hysterektomi er nesten universelt dekket av forsikring, så kirurger som spesialiserer seg i hysterektomi tilbyr kanskje ikke en betalingsplan; omvendt blir plastikkirurgi nesten aldri betalt av forsikring, så det er mer sannsynlig at kirurgen vil vite om muligheter for selvbetaling.
I noen tilfeller er betalingsplaner en formell avtale om at du betaler månedlig for å betale for utgiftene til operasjonen. I andre tilfeller er betalingsplanen et lån, men sykehuset eller kirurgen er involvert i de økonomiske ordningene.
Noen sykehus kan tilby en betalingsplan for sine tjenester, men planen er en månedlig forhåndsbetalingsplan som er ferdig med det tidspunktet operasjonen skjer.
Ved uplanlagt kirurgi eller akuttoperasjon når prosedyren utføres på en uforsikret pasient, er sykehus sterkt motivert for å etablere en betalingsplan med villige pasienter.
Månedlige innbetalinger, selv om de ikke er store, er mer attraktive for faktureringsavdelingen enn ingen innbetalinger, og det kan forhindre at gjelden vises på kredittrapporten din som en negativ konto.
Internasjonal kirurgi eller behandling
Kjent som medisinsk turisme eller internasjonal kirurgi, er det en trend å søke helsetjenester utenfor USA. Kirurgi i andre land er nesten alltid billigere, og noen steder er kostnadene betydelig lavere. I noen områder er kostnadene 75% mindre enn hva prosedyren ville koste innenlands.
Kirurger utenfor USA har begynt å aktivt søke pasienter som er villige til å reise for operasjonen de trenger, og promotere seg med nettsteder og annen reklame.
I noen tilfeller ble de aktuelle kirurgene trent i fremragende amerikanske fasiliteter, og har samme eller bedre opplæring enn kirurger som praktiserer i USA.
Internasjonal kirurgi skal ikke tas lett på, og bør undersøkes grundig. I tillegg til legens legitimasjon, som skal verifiseres, må du også undersøke anlegget der du vil komme deg.
Det er viktig at kirurgen er dyktig, men den som bryr seg om deg under din bedring, er like viktig. De må kunne identifisere eventuelle advarselsskilt eller komplikasjoner som kan oppstå og varsle kirurgen din.Din kirurg er bare så dyktig som de ansatte som bryr seg om deg i hans fravær.
Noen forsikringsselskaper betaler til og med medisinsk turisme for nødvendige prosedyrer, ettersom kostnadene for dem er dramatisk mindre enn typiske. Du må diskutere dette med forsikringsselskapets representanter for å få mer informasjon.
Kredittkort
Med de skyhøye rentene som kredittkort tar, er dette alternativet normalt ikke attraktivt, men et alternativ i siste utvei. Noen kredittkort tar hele 22% renter, et svimlende beløp når du låner de store beløpene som trengs for operasjonen.
I noen tilfeller er renten betydelig lavere enn det, noe som gir et mye mer attraktivt alternativ for å betale for kirurgi. Kredittkortoppgaven din vil tydelig oppgi din årlige rente, men det kan være mulig å få renten senket, avhengig av selskap.
Hvis du har brukt opp alternativene dine og må bruke kredittkort, bør du bestemme hva betalingene dine vil være etter at du har betalt for operasjonen. Hvis du har flere kort, må du bruke kortet med lavest rente og ikke nøl med å overføre saldoen hvis et annet kort gir en mer attraktiv rente.
Mange kortselskaper vil tilby balanseoverføringer med lav rente for å tjene virksomheten din, og deretter øke rentene til normale nivåer etter seks måneder. Hvis du har flere kort, kan det hende du kan holde renten på et minimum ved å overføre balansen når muligheten byr seg.
Endrer forsikring
Hvis den nåværende forsikringen din er ekskludert for operasjonen, men en annen forsikringsplan betaler for prosedyren, kan det være lurt å vurdere å endre forsikringsplaner. For mange mennesker betyr det å bytte jobb, men du trenger kanskje ikke å ta det drastiske skrittet.
Hvis du er gift og forsikringen din ikke betaler for operasjonen, men ektefellens vilje, kan du potensielt spare tusenvis av dollar ved å bytte til ektefellens forsikring.
Mange selskaper venter til januar med å gjøre endringer i forsikringspolisen, men andre kan gjøre endringer i løpet av en annen del av året. Sørg for å spørre om eventuelle endringer.
Når den nye polisen begynner, kan dekningen din ha blitt endret eller flyttet til en ny forsikringsleverandør. I disse situasjonene lønner det seg å undersøke hva det nye selskapet eller policyen gir.
Du kan oppdage at du må planlegge operasjonen før endringen for å spare penger, eller det kan være lurt å vente, avhengig av endringene i dekning og kopibeløpet.
Et ord fra veldig bra
Kirurgi er dyrt, men det er måter å gjøre kirurgi mulig uten forsikring eller med minimal hjelp fra forsikringen. Noe planlegging kan gjøre stor forskjell i størrelsen på regningen din, og til og med små betalinger hver måned kan forhindre at medisinske regninger ødelegger kreditten din.
