Hva det betyr når helseforsikring gir minimumsverdi

Minimumsverdi er en helseforsikringsbetegnelse som ble til med Affordable Care Act og brukes til å måle om en arbeidsgiver-sponset plan gir omfattende helsedekning. Detaljene er kodifisert i lov i seksjon 26 US Code 36B , som inneholder parametrene for kvalifisering av premieskattkreditt (premiesubsidiering), sammen med tilleggsregler for IRS som ble publisert i 2014.

Minimumsverdi er et konsept som gjelder arbeidsgiver-sponset helseforsikring, og premie skattefradrag brukes til å motregne kostnadene for individuelt kjøpt (også kalt ikke-arbeidsgiver-sponset eller ikke-gruppe) helsedekning. Men en person som er kvalifisert for rimelig, minimumsverdi arbeidsgiver-sponset helseforsikring, er ikke kvalifisert for premie skattekreditt i det enkelte marked, og det er slik de to begrepene er knyttet sammen. helsedekningen de tilbyr gir ikke minimumsverdi. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>

For det første er det nyttig å rydde opp i noen ofte forvirret ACA-terminologi: minimumsverdi, minimum essensiell dekning og viktige helsemessige fordeler er tre forskjellige konsepter. Disse tre begrepene kan ikke brukes om hverandre - de har alle spesifikke definisjoner og funksjoner under ACA.

Minimum essensiell dekning vs. essensielle helsemessige fordeler

Minimum essensiell dekning refererer til dekning som en person må ha for å unngå ACAs individuelle mandatstraff. Washington, DC, Massachusetts, New Jersey, California og Rhode Island har sine egne individuelle mandater og tilhørende straffer, men forbundsstraffen ble redusert til $ 0 fra og med 2019.

Minimum essensiell dekning trenger ikke nødvendigvis å være ACA-kompatibel. For eksempel behøver helseplaner for bestemødre og bestefar ikke å være i full overensstemmelse med ACA, men de betraktes som minst essensiell dekning. Og per definisjon er alle arbeidsgiverstøttede helseplaner ansett som minst nødvendig dekning - selv om de har begrensede fordeler og gir ikke minimumsverdi.

Essensielle helsemessige fordeler er derimot et sett med 10 grunnleggende fordeler som alle individuelle planer og små gruppeplaner må dekke hvis de har virkningsdatoer fra januar 2014 eller senere (i de fleste stater betyr "liten gruppe" færre enn 50 ansatte, men i California, Colorado, New York og Vermont betyr det færre enn 100 ansatte. Spesifikasjonene for nøyaktig hva som må dekkes under hver viktige helsegevinst bestemmes på statlig nivå, i henhold til hver stats standardplan.

Med unntak av forebyggende behandling, trenger ikke store gruppeplaner (som betyr 50 eller flere ansatte i de fleste stater eller 100 eller flere ansatte i California, Colorado, New York og Vermont) å gi dekning for viktige helsemessige fordeler, fordi det er forskjellige regler for å overholde ACA, avhengig av størrelsen på virksomheten. Men hvis en stor gruppeplan (med virkning fra januar 2014 eller senere) dekker en viktig helsegevinst, kan det ikke være noen levetid eller årlig tak på dollarbeløpet som planen vil betale for den fordelen.

Alle arbeidsgiversponserte planer anses som minst essensiell dekning. De fleste arbeidsgiversponserte planer gir minimumsverdi og dekker de fleste av de viktigste helsemessige fordelene.

Det er imidlertid mulig å ha en arbeidsgiverstøttet plan som anses som minimum nødvendig dekning, men som ikke gir minimumsverdi og / eller som ikke dekker noen av de viktigste helsemessige fordelene.

Minimumsverdi

For at en arbeidsgiver-sponset helseplan skal gi minimumsverdi, må den betale for minst 60% av de totale kostnadene som dekkes av planen, og den må gi "betydelig dekning" for legevakt og legetjenester.

ACA vilkår

I henhold til vilkårene i ACA — under seksjon 36B (c) (C) (ii) — ville en plan gi minimumsverdi så lenge den betalte for minst 60% av de totale kostnadene dekket uten andre krav. det var bekymring for at noen store arbeidsgivere ga "tynne" planer som ikke dekket mye, men som likevel ville passe til definisjonen om å gi minimumsverdi.

Derfor offentliggjorde IRS i november 2014 kunngjøring 2014-69, som la til kravet om at en arbeidsgiverstøttet plan må omfatte dekning for legetjenester og innleggelse for å gi minimumsverdi.

Liten gruppemarked

Alle helseplaner (med ikrafttredelse fra januar 2014 eller senere) som selges i markedet for små grupper, gir minimumsverdi, siden de må inkludere viktige helsemessige fordeler (både poliklinisk og poliklinisk behandling betraktes som viktige helsegevinster) og siden små gruppeplaner må ha aktuarmessige verdier på minst omtrent 60%.

Store gruppemarked

I det store gruppemarkedet kan arbeidsgivere bruke en kalkulator for minimumsverdi utviklet av HHS for å sikre at dekningen de tilbyr faktisk gir minimumsverdi.

Straffer

Hvorfor betyr alt dette? Det betyr noe for store arbeidsgivere, for å unngå ACAs arbeidsgivermandatstraff, må de tilby dekning som er rimelig og som gir minimumsverdi. Det har også betydning for enkeltpersoner - hvis de har tilgang til en arbeidsgiverstøttet plan som er overkommelig og som gir minimumsverdi, er de ikke kvalifisert for premiesubsidier i helseforsikringsutvekslingen. Men det er viktig å forstå familiens feil i form av hvordan prisfastsettelsen blir gjort.

For store arbeidsgivere er det to forskjellige straffer for arbeidsgivermandater. Den første gjelder store arbeidsgivere som ikke tilbyr minst en slags helsedekning til minst 95% av deres heltidsansatte, og minst en av de heltidsansatte ender opp med å kjøpe en plan i børsen og kvalifisere for premietilskudd.

Den andre straffen gjelder hvis arbeidsgiverengjørtilby dekning, men det er ikke rimelig og / eller gir ikke minimumsverdi, og minst en heltidsansatt ender med å få et premiesubsidie ​​i børsen. Bøter for arbeidsgivermandat er indeksert, så de har økt hvert år.

Minimumsverdi og dekning

Hvis du får din helsedekning gjennom arbeidsgiveren din, er sjansen god for at den gir minimumsverdi. Og hvis arbeidsgiveren tilbyr dekning, men du har valgt ikke å delta i planen, er sjansen fortsatt god for at planen din arbeidsgiver tilbyr gir minimum verdi.

Små gruppeplaner (med mindre de er bestefar eller bestemødre, som blir stadig sjeldnere) gir alle minimumsverdi på grunn av måten de må utformes for å overholde Affordable Care Act.

Store arbeidsgivere har en tendens til å ønske å unngå arbeidsstraff, og de tilbyr vanligvis dekning som er ganske robust i et forsøk på å skape en konkurransedyktig ytelsespakke.

Du kan ta kontakt med arbeidsgiveren din for å avgjøre om helseplanen de tilbyr deg gir minimumsverdi. Hvis det viser seg at det ikke er det, har du muligheten til å avvise det og søke om dekning i helseforsikringsutvekslingen i din stat, og du kan få premiesubsidier (og kostnadsdelingsstøtte) hvis inntekten din gjør deg kvalifisert for dem.

For å avklare kan du avslå arbeidsgivers plan og registrere deg i en plan gjennom utvekslingen, uavhengig av om din arbeidsgivers plan gir minimumsverdi. Men hvis arbeidsgivers plan gir minimumsverdi og anses å være rimelig, vil du ikke være kvalifisert for subsidier i børsen, uavhengig av inntekten din).