Hvordan velge en tannlegeplan

Selv om tanken på å sitte i en tannlegestol gjør noen mennesker engstelige, driver den potensielle kostnaden også mange bort. Hvis du har en tannforsikring gjennom arbeidsgiveren din - eller du har råd til å kjøpe den for deg selv - vil du velge en plan som dekker tannpleie du og din familie trenger nå og i fremtiden.

RBFried / Getty Images

I følge American Dental Association er kostnadene ved tannbehandling en barriere for omsorg for mange forbrukere - mer enn for medisinsk behandling, resepter, mental helsehjelp eller synsbehandling.

Men på plussiden har tannlegekostnader en tendens til å være lettere å forutse (og mindre) enn det brede spekteret av medisinske regninger som noen av oss kan oppleve når som helst. Noe tannpleie vil fremdeles være en akutt nødsituasjon, for eksempel å knekke en tann. Men mindre åpenbare tannbehov kan ofte forutsies (eller unngås!) Ved regelmessige, rutinemessige rengjøringer og kontroller som inkluderer diagnostiske røntgenstråler for å vurdere den generelle tilstanden til tennene, tannkjøttet og kjeven.

Andre behov å vurdere er om du eller et familiemedlem kan kreve mer omfattende tannpleie, som tannregulering eller annen kjeveortopedi, proteser, tannimplantater, kroner eller broer. Mens de fleste tannlegeforsikringsplaner dekker i det minste noen av kostnadene for disse dyrere behandlingene, vil pasienten også ha en betydelig krok. På den annen side dekker mange tannlegeplaner størstedelen av kostnadene for mer rutinemessig pleie, for eksempel eksamener, rengjøring og fylling.

Hva er inkludert i en tannlegeplan?

Flere typer tjenester er inkludert (i varierende grad) i typiske tannlegeplaner:

• Rutinemessig og forebyggende pleie: Disse inkluderer periodiske kontroller, rengjøring, røntgen og fyllinger; fluor- og tetningsmiddelapplikasjoner for å forhindre hulrom; og visse typer oral kirurgi, tannkjøttpleie (også kalt periodonti) og rotkanaler.
• Nødpleie: Dette inkluderer reparasjon eller ekstraksjon av sprukne eller ødelagte tenner og behandling etter en ulykke med munn og tenner.
• Kompleks pleie: Dette inkluderer kjeveortopedi, proteser eller broer. Mange tannlegeplaner dekker omtrent halvparten av kostnadene for denne typen prosedyrer.

Typer av tannlegeplaner: Skadesløsholdelse, administrert pleie og rabatt

Valgfrihetsplaner, også kjent som tannpleieplaner, gir den høyeste fleksibiliteten, siden de ikke har leverandørnettverk. Medlemmet står fritt til å bruke en hvilken som helst tannlege, og planen refunderes basert på gebyrplanen. Men det betyr ikke at planen dekker hele kostnaden; medlemmet er ansvarlig for å betale forskjellen mellom det tannlegen regner med og hva planen betaler, og noen planer for erstatning for tannpleie har svært lave dekningsgrenser.

Siden det ikke er noen leverandørnettverkkontrakt med en erstatningsplan, er ikke tannleger pålagt å avskrive noen del av regningen - de kan samle hele beløpet, inkludert å fakturere forbrukeren for hele kostnaden som er igjen etter at forsikringsplanen betaler det beløpet det er villig til å betale for den aktuelle tjenesten. [Dette er i motsetning til hva de fleste amerikanere er vant til når det gjelder helseforsikring: Siden de fleste helseforsikringsplaner er administrerte pleieplaner med kontraherte nettverksleverandører, er de fleste av oss vant til en EOB for medisinsk behandling som viser beløpet leverandøren fakturerte, beløpet som er avskrevet i henhold til forsikringsselskapets nettverksavtale, og deretter hvordan pasienten og / eller forsikringsselskapet dekker den delen som er igjen.]

Men mange tannlegeplaner er administrerte pleieplaner som krever at pasienter velger fra en forhåndsgodkjent liste over tannleger i et nettverk av leverandører som har avtalt å redusere gebyrene. Disse planene kan være tannlegekontaktpersoner eller tannlegekasser, og reglene er ganske like medisinske oppbevaringsutstyr og HMO, hvor sistnevnte vanligvis ikke gir noen dekning hvis medlemmet får omsorg fra en tannlege som ikke er i planens leverandørnettverk.

Fordi tannlege-HMOs har en tendens til å være mer restriktive og ikke dekker behandling utenfor nettet, har premiene deres også en tendens til å være lavere enn dental PPO-premier, hvis dekningsbeløpene er like. Men du kan få en tannlege-HMO som er dyrere enn en dental PPO, hvis HMO gir høyere dekningsbeløp og har en større fordelgrense. Tannløsningsplaner har en tendens til å ha de høyeste premiene for sammenlignbare dekkingsmengder, siden de gir medlemmet mest fleksibilitet når det gjelder hvilke tannleger de kan bruke. Men du vil ofte oppdage at tilgjengelige erstatningsplaner for tannpleie har lavere dekningsbeløp, noe som oppveier fleksibiliteten planen gir deg når det gjelder å velge en tannlege.

Det finnes også tannrabattplaner, som faktisk ikke er forsikring. Disse planene gir rabatt når du ser tannleger som er enige om å være en del av nettverket til rabattplanen, men selve planen betaler ikke noe for kostnaden for omsorgen - du betaler for din egen behandling, om enn til nedsatt pris. Tannrabattplaner har en tendens til å være billigere enn tannforsikring, og de har vanligvis ingen venteperioder før du kan begynne å motta rabatter (tannlegeforsikringsplaner har ofte ventetider før fordelene trer i kraft, spesielt for tannpleie med høy pris ).

The Affordable Care Act and Dental Insurance

Fra og med 2014 begynte loven om overkommelig omsorg å kreve at alle nye helseplaner for individuelle og små grupper skulle dekke ti viktige helsemessige fordeler. En av fordelene er pediatrisk tannpleie, men reglene for pediatrisk dekning er ikke de samme som reglene for andre viktige helsemessige fordeler. Hvis du kjøper helseforsikring i byttet i staten, kan det hende at det ikke inkluderer tannlegedekning for barn. Så lenge det er minst en frittstående pediatrisk tannlegeplan tilgjengelig, er forsikringsselskaper ikke pålagt å innlemme pediatrisk tanndekning i de medisinske planene de selger - med mindre en stat krever det, og noen gjør det.

Hvis du kjøper en frittstående pediatrisk tannplan, vil den dekke de totale utgiftene for tannpleie for barn. For 2021, som det var tilfellet i 2020, koster utgiften under en frittstående pediatrisk tannlegeplan kan ikke overstige $ 350 for ett barn, eller $ 700 for en familieplan som dekker mer enn ett barn.

Denne grensen for utgifter til frittstående pediatriske tannlegeplaner er i motsetning til de fleste voksne tannlegeplaner, som er samletfordeleri stedet. Med andre ord, de fleste voksne tannlegeplaner begrenser hvor mye planen vil betale for pleien din (vanligvis i området $ 1000 til $ 2000 per år), mens ACA krever pediatriske tannlegeplaner for å begrense hvor myemedlemmå betale i egne kostnader, og det er ingen grense for hvor mye forsikringsplanen måtte betale.

Hvis du kjøper en medisinsk plan som inkluderer innebygd pediatrisk dekning for barn, kan planen utformes slik at pediatriske tannlegekostnader teller med i planens samlede egenandel og grense for lommebok (som ikke kan overstige $ 8,550 for en enkelt person i 2021). Total lomme er fortsatt avkortet, men hvis et barn trenger detkuntannpleie i løpet av året, kan familiens utgifter til lommen være høyere enn de ville ha vært med en frittstående tannlegeplan, siden den samlede egenandelen på helseplanen vil ha en tendens til å være høyere.

Dental dekning for voksne ble ikke behandlet i loven om rimelig omsorg. Det er en rekke voksne tannlegeplaner tilgjengelig for salg, men de er ikke regulert av ACA.

Dental planer og kostnader

Hvis du får tannforsikring gjennom arbeidsgiveren din, har du kanskje bare ett planalternativ tilgjengelig. Men en større arbeidsgiver kan tilby deg et utvalg av planer, og hvis du kjøper din egen tannforsikring, kan du velge blant alle planene som er tilgjengelige i ditt område.

Så hvordan velger du? De tre største faktorene er sannsynligvis hvilke tannleger du kan se, beløpet du må betale i månedlige premier og mengden utgifter som du føler at du komfortabelt kan håndtere.

Som beskrevet ovenfor, vil noen planer la deg se en hvilken som helst tannlege, mens andre vil begrense deg til tannleger i et bestemt nettverk. Men mens en plan som lar deg se en hvilken som helst tannlege, høres bra ut først, er det kanskje ikke det beste valget hvis den har lavere refusjonssatser eller en mindre fordelgrense.

Overkommelighet for en plan er basert på premiebetalinger (ofte trukket direkte fra lønnsslipp, hvis arbeidsgiveren din tilbyr forsikring) og på den delen av tannlegekostnadene du må betale selv, enten fordi planen ikke dekker dem eller bare dekker deler av kostnaden.

For eksempel kan en tannlegeplan med lav premie koste deg mindre når det gjelder hvor mye du betaler for å kjøpe dekning, men du kan oppleve at du ender opp med en betydelig del av kostnadene for komplekse tannbehandlinger som broer, implantater eller seler —Det er kanskje ikke det gode kjøpet du håpet på. Omvendt kan det være for dyrt å betale høye premier for en toppmoderne tannplan når tannhistorien din er ukomplisert, og du bare trenger tannlegen for å rengjøre perlehvite to ganger i året.

Før du velger en tannlegeplan, besøk tannlegen din og gjennomgå en undersøkelse som inkluderer et sett med diagnostiske røntgenbilder. La tannlegen din vurdere din generelle tannhelse og finne ut hvilke, om noen, komplekse prosedyrer du måtte trenge i nær fremtid. Denne behovsvurderingen bør peke deg i en fast retning på hvilket forsikringsnivå som best vil beskytte deg og lommeboken din. Selv om det ikke gjør det enkelt å velge en plan, vil det forenkle alternativene og behovene dine for å bestemme den optimale matchingen.

Men det er viktig å forstå at hvis du kjøper din egen tannforsikring - i motsetning til å få dekning fra arbeidsgiveren din - vil du sannsynligvis ha en ventetid på seks måneder eller et år før du får dekning for tjenester som går utover grunnleggende rengjøringer, røntgenstråler og fyllinger. Så du kommer ikke til å kunne gå ut og kjøpe en egenkjøpt tannlegeplan som dekker kronen du håper å få neste måned.

Hvis du har behov for tannpleie og ikke har en forsikring som dekker det, eller hvis tannforsikringen din har et ytelsestak som er for lavt til å dekke omfattende prosedyrer du trenger, er det steder du kan få gratis eller lav -kostnadstjenester i mange lokalsamfunn.