Hvis du kjøper din egen helseforsikring (i motsetning til å få den fra en arbeidsgiver), er du sannsynligvis klar over nå at det er premiesubsidier tilgjengelig gjennom børsene hvis inntekten din er innenfor det kvalifiserte området.
Utover det er det imidlertid fortsatt mye forvirring om nøyaktig hvordan subsidiene fungerer. Et spørsmål som ofte kommer opp har å gjøre med hvordan premie endres når familiemedlemmer blir lagt til planen eller fjernet fra planen.
lechatnoir / Getty ImagesEndringer i ACA-tilskudd kan være forvirrende
Under noen omstendigheter skaper samspillet mellom inntekt, familiestørrelse og utvekslingsregistrering resultater som kan være mot-intuitive - ting som en reduksjon i premie etter tilskudd når du legger til en ny baby i planen, eller ingen endring i ettertilskudd premier når et familiemedlem bytter til annen dekning, som Medicare.
Det er noen punkter du må huske på her:
- Tilskuddene er utformet for å begrense beløpet du betaler for husstandens dekning gjennom børsen. Men beløp du betaler for annen dekning utenfor børsen (f.eks. Fra en arbeidsgiver eller fra Medicare) blir ikke brukt på grensen.
- Husholdningens totale inntekt blir tatt i betraktning, uavhengig av hvor mange familiemedlemmer som registrerer seg i bytteplanen.
- Det totale antallet mennesker i husstanden din telles med hensyn til å bestemme hvor inntekten din er i forhold til fattigdomsnivået, uavhengig av hvor mange familiemedlemmer som registrerer seg i utvekslingsplanen.
- For det meste er inntekten din det som reflekteres på selvangivelsen din (og i de fleste tilfeller er det din justerte bruttoinntekt, selv om det er en spesifikk metode for beregning av inntekt under Affordable Care Act, og for noen påmeldte vil den ikke matche deres AGI). Men det er en bestemmelse som lar unge voksne forbli på foreldrenes helseforsikring til de fyller 26 år, uavhengig av om foreldrene hevder dem som avhengige. Hvis en ung voksen blir inkludert i foreldrenes helseforsikringsplan gjennom utvekslingen, vil den unge voksnes inntekt legges til foreldrenes inntekt for å fastsette tilskuddsberettigelse, selv om de leverer sin egen selvangivelse.
Kaiser Family Foundation har en tilskuddskalkulator som lar deg enten velge en stat eller bruke det amerikanske gjennomsnittet. For disse eksemplene bruker vi gjennomsnittet i USA, men du kan leke med kalkulatoren og få mer nøyaktige tall for din egen situasjon.
Her er noen scenarier som vil hjelpe deg å forstå hvordan tilskuddet beregnes og hvordan det forholder seg til husstanden din. I alle tilfeller bruker eksemplene Kaiser Family Foundation-kalkulatoren for helsedekning i 2020, og prisene er basert på USAs gjennomsnittlige kostnader, forutsatt at påmeldte velger den nest laveste sølvplanen (dvs. referanseplanen).
Ektefelle som flytter til Medicare
Bob og Sally Smith er henholdsvis 60 og 64 år. De har begge dekning i børsen under referanseplanen i sitt område, og husstandens inntekt er $ 50.000. Ved å bruke de gjennomsnittlige amerikanske kostnadene er deres tilskudd i 2020 $ 1 658 per måned, og premien etter tilskudd for den nest laveste sølvplanen (dvs. referanseplanen) er $ 402 per måned (9,65% av husstandens inntekt; $ 50 000) er mellom 250% og 300% av fattigdomsnivået for en husstand på to, og 9,65% er den gjeldende prosentandelen for det inntektsnivået).
[Merk at prosentandelen av inntekt som tilskuddsberettigede påmeldte må betale for referanseplanen var lavere i 2018 enn den var i 2017, som var første gang prosentandelen falt fra ett år til det neste. Deretter økte den for 2019, men reduserte igjen for 2020. Folk som tjener samme beløp i 2020 som de tjente i 2019, vil ha en liten reduksjon i premie etter tilskudd for referanseplanen i 2020.]
La oss si at Sally fyller 65 år og går videre til Medicare. Hun vil sannsynligvis kvalifisere for premium-fri Medicare del A, men hun vil ha en månedlig premie for Medicare del B, og hvis hun velger supplerende dekning, vil hun også ha premie for en Medigap-plan og del D reseptbelagte legemidler. dekning.
Men selv om hun betaler premier for noen deler av Medicare-dekning, vil premiene ikke telles med på 9,65% av husholdningsinntekten som Smiths forventes å betale for referanseplanen i børsen.
Så når du kjører tallene igjen, med en husstand på to, men bare en person (Bob) som registrerer seg for dekning gjennom børsen, kommer du fremdeles med en premiesubsidie på $ 402 per måned for den nest laveste sølvplanen . Det totale tilskuddsbeløpet vil bare være $ 576 per måned, men i stedet for $ 1,657 per måned tilskudd som Smiths fikk da Bob og Sally var på utvekslingsplanen sammen.
Dette er fordi de fremdeles har en husstand på to personer, og en husstandsinntekt på $ 50.000. Det setter dem til 296% av fattigdomsnivået (retningslinjer for fattigdomsnivå i 2019 brukes til å bestemme støtteberettigelse for planer med 2020-ikrafttredelsesdatoer; dette er alltid tilfelle, siden åpen innmelding for et gitt års dekning skjer før fattigdomsnivået for det år er publisert).
Siden husholdningens inntekt er på 296% av fattigdomsnivået, er husstandens maksimale totale ettertilskuddspremie for referanseplanen i børsen 9,65% av husholdningens inntekt (denne prosentandelen er beregnet basert på husstandens posisjon på inntektsspekteret, under vilkårene i IRS-regelverket for markedspremier i 2020). Det spiller ingen rolle hvor mange medlemmer av husholdningen som faktisk er registrert i bytteplanen, eller hvor mye husholdningen bruker premier på andre planer utenfor børsen.
Legge til ektefellen din i planen din
Amy er 51 og Bill er 53. Amy har hatt sin egen helseforsikring fra arbeidsgiveren. Arbeidsgiveren hennes tilbyr ikke dekning for ektefeller, så Bill har fått dekning i børsen siden 2014 (merk at hvis Amys arbeidsgivergjordetilby dekning til ektefeller, ville ikke Bill ha vært kvalifisert for tilskudd i børsen så lenge Amys forsikring var overkommelig for bare hennes egen dekning - dette er kjent som familiefeil, men det gjelder ikke i dette tilfellet siden Bill ikke var er ikke kvalifisert til å bli med i Amys plan).
Amy og Bills husstandsinntekt er $ 48 000 per år. Basert på det amerikanske gjennomsnittet betaler Bill $ 372 per måned i 2020 for referanseplanen i børsen, og de resterende $ 363 per måned dekkes av hans tilskudd.
La oss si at Amys arbeidsgiver slutter å tilby helseforsikring. Tap av dekning er en kvalifiserende begivenhet, noe som betyr at Amy kan melde seg på en plan i det enkelte marked. Hvis hun slutter seg til Bill på referanseplanen, vil kostnaden etter tilskudd til planen fremdeles være $ 372 per måned, men tilskuddet vil hoppe til $ 1.036 per måned. Amy og Bill er fremdeles en husstand på to, og inntekten deres er fortsatt den samme 284% av fattigdomsnivået som det var før. Så de må fortsatt betale samme prosentandel av inntekten for referanseplanen i børsen - den dekker bare to av dem nå, i stedet for en.
Dette scenariet ville imidlertid være annerledes hvis Amy og Bill var nygifte. Å gifte seg er også en kvalifiserende begivenhet, og forutsatt at Amy ikke hadde dekning fra arbeidsgiveren, ville hun være kvalifisert for subsidier i børsen. Men før han giftet seg, ville Bill ha vært en husstand til en, med bare sin egen inntekt regnet for bestemmelse av subsidier. Når et par gifter seg, telles inntekten sammen, og de er en husstand på to (forutsatt at de ikke har andre pårørende) når det gjelder å sammenligne inntekten med fattigdomsnivået.
La oss si at Bills inntekt er $ 20 000 og Amy er $ 28 000, og ingen av dem har tilgang til en arbeidsgivers plan. Før han giftet seg, betaler Bill $ 77 per måned for referanseplanen i 2020, og et tilskudd på $ 658 per måned betaler resten av premien. Amy betaler $ 172 per måned, og hennes tilskudd er $ 500 per måned.
Når de gifter seg, er husstandsinntekten $ 48.000. Deres totale premie etter tilskudd for referanseplanen for de to er nå $ 372 per måned, og deres totale tilskudd er $ 1.036 per måned.
Årsaken til at de betaler høyere totale premie etter tilskudd etter at de gifter seg, er at deres totale husholdningsinntekt er en høyere prosentandel av fattigdomsnivået for en husstand på to enn noen av dem hadde for en husstand på en. For å motta subsidier, må ektepar levere felles selvangivelse - de har ikke muligheten til å arkivere separat og kreve høyere totalstøtte som de hadde før de giftet seg.
Legge til et barn
I 2013 avsluttet den føderale regjeringen regler for fastsettelse av priser i det nye ACA-kompatible forsikringsmarkedet. Den endelige regelen sier at for en enkelt husstand vil ikke mer enn tre barn under 21 år telles med det formål å bestemme familiens premie.
Barn fra 21 til 25 år telles alle, uavhengig av hvor mange det er, eller hvor mange ekstra barn yngre enn 21 som er i husstanden.
Tom og Renee er 40 og 39 år, og de har tre barn i alderen to, fire og sju. De tjener $ 80 000 per år, og har familien sin registrert i referanseplanen gjennom utvekslingen. Basert på amerikanske gjennomsnittspriser betaler de $ 583 per måned for dekning, etter at et tilskudd på $ 1161 per måned tar opp den gjenværende premien.
Men hvis Tom og Renee har et fjerde barn,de vil faktisk ende opp med å betale en mindre premie etter tilskudd for helseforsikringen hver månedetter at de har lagt babyen til planen (en ny baby er en kvalifiserende begivenhet). Deres totale helseforsikringspremie for familien vil fortsatt være $ 1744 per måned, siden forsikringsselskapet ikke har lov til å legge til noen ekstra premie for det fjerde barnet. Men de vil bare være ansvarlige for $ 508 av det, og deres tilskudd vil vokse til $ 1 236 per måned.
Dette er fordi husstanden deres har vokst fra fem personer til seks personer, noe som betyr at de har falt litt på prosentandelen av fattigdomsskalaen (forutsatt at inntekten forblir på $ 80.000). Da de hadde fem familiemedlemmer, satte deres inntekt på $ 80.000 dem på 265% av fattigdomsnivået. Men når de først er en familie på seks, tjener de bare 231% av fattigdomsnivået. Fordi prosentandelen av inntekten som folk må betale for referanseplanen er basert på inntekt, ender de med å betale en litt mindre prosentandel av inntekten for referanseplanen etter at den nye babyen er født.
Hvis Tom og Renee i utgangspunktet har to barn og deretter legger til et tredje, derestotal månedlig premie(dvs. beløpet de betaler pluss beløpet som dekkes av tilskuddet) vil øke, siden forsikringsselskapet legger til en ekstra premie for å dekke det tredje barnet. Men fordi økningen i familiestørrelse fører til at familiens husholdningsinntekt havner på en lavere prosentandel av fattigdomsnivået, vil ettertilskuddsbeløpet de betaler synke, akkurat som det gjorde i forrige scenario.
Opprinnelig er de en familie på fire, og deres ettertilskuddspremie er $ 652 per måned, med et tilskudd på $ 816 per måned som tar opp resten (merk at premiene for barn pleide å variere basert på alder når barnet ble 21 år, men fra og med 2018 begynner barnepremiene å øke når de fyller 15. For Tom og Renee er dette ikke en faktor, ettersom barna deres er yngre enn 15).
Når den tredje babyen er født, er de en familie på fem, og premien etter tilskudd er $ 583 per måned, etter et tilskudd på $ 1161 per måned. Premien etter tilskudd går ned når de legger til et tredje barn, fordi inntekten nå er en mindre prosentandel av fattigdomsnivået, siden de har blitt en husstand på fem i stedet for fire.
Men la oss forestille oss at Tom og Renee har en inntekt på $ 140 000 per år - godt over terskelen for støtteberettigelse, selv med fem familiemedlemmer. I så fall betaler de hele premien selv. Hvis de går fra tre barn til fire, betaler de ikke noen ekstra premier. Men hvis de går fra to barn til tre, vil deres totale familiepremie for referanseplanen stige fra $ 1 468 per måned til $ 1,744 per måned. Med tilskuddsberettiget inntekt plukker tilskuddet opp ekstra kostnadene for å legge til den tredje babyen, og deretter noen, siden familien havner på en lavere prosentandel av fattigdomsnivået. Men med en inntekt over subsidiereglergrensen, må de betale den ekstra premien selv.
Søk hjelp hvis du har spørsmål
Hvis du har spørsmål om hvordan premiene dine vil endres basert på ulike livsendringer, kan du bruke en subsidiekalkulator, eller nå ut til børsen i din stat for å få hjelp. En pålitelig megler eller lokal navigatør i samfunnet ditt vil også kunne hjelpe deg med å forstå alt, og det vil ikke være noe gebyr for tjenestene deres (merk at i noen få områder rundt om i landet har meglere lov til å ta avgifter Men veldig få meglere har valgt å gjøre det, og de må oppgi eventuelle gebyrer på forhånd).
