Hvordan finne overkommelig helsedekning når det blir sagt opp

Will Selarep / Getty Images

Hvis du er permittert, kan du være bekymret for å miste arbeidsgiverbaserte fordeler, spesielt helseforsikring. Å ha ingen helseforsikring kan være en foruroligende opplevelse, spesielt hvis arbeidsgiverens helseplan gir dekning for en partner eller barn også. Heldigvis har du en rekke muligheter for å være forsikret i en periode etter permitteringen.

Det er viktig å prøve å finne en slags helseforsikringsplan i løpet av ledighetsperioden. Mens det å gå uten helseforsikring kan virke kostnadseffektivt når du har redusert inntekt eller ingen inntekt, kan en uforutsett sykdom være en stor utgift. Den viktigste årsaken til personlig konkurs i USA er sykdom og medisinske regninger.

Nedenfor vil vi beskrive flere mulige veier for å få dekning etter at du er permittert. Men en av de viktigste, som er tilgjengelig i de fleste stater hvis husstandens inntekt har falt under 138% av fattigdomsnivået, er Medicaid. Dette er beskrevet nedenfor mer detaljert, men hvis du har mistet inntekten din, bør det være det første alternativet du sjekker, da det er tilgjengelig gratis i de fleste stater for å dekke deg i løpet av tiden du er arbeidsledig.

Bli med din ektefelles helseforsikring

Hvis du har en ektefelle hvis arbeidsgiver tilbyr helseforsikring og tillater ansattes ektefeller å melde seg på dekning, kan det være det mest kostnadseffektive alternativet å bli med i planen. Forutsatt at planen tilbyr dekning til ektefeller, vil du kunne melde deg på - uansett hvilken tid på året det er - når din gamle dekning avsluttes, med en spesiell påmeldingsperiode utløst av tap av dekning.

På samme måte, hvis din ektefelle eller partner avviste helseforsikringsfordelen fordi de var under planen din, kan de registrere seg i arbeidsgivers plan (også med deg på planen, forutsatt at ektefelle er tilgjengelig) hvis du er permittert. Den samme kvalifiserende begivenheten (tap av annen dekning) gjelder i begge tilfeller, og skaper en spesiell påmeldingsperiode som gjør det mulig å starte dekning utenfor normal åpen påmelding.

Hvis du er i stand til å bruke din ektefelles eller partners helseforsikring, må du sørge for å søke innen 30 dager etter at du mistet forrige dekning. Arbeidsgiver-sponsede helseforsikringsplaner godtar kanskje ikke din påmelding hvis den sendes inn etter den tiden (det er minimumskravet under føderale regler; noen arbeidsgivere tilbyr lengre vinduer, men de fleste gjør det ikke).

COBRA eller statlig fortsettelse

Hvis din tidligere arbeidsgiver har 20 eller flere ansatte, kreves det av en føderal lov fra 1986 at selskapet gir deg muligheten til å betale for en utvidelse av helseforsikringsdekningen din i minst 18 måneder. Denne loven er kjent som den konsoliderte omnibussen Budget Reconciliation Act, bedre kjent som COBRA.

På det tidspunktet du blir permittert, må arbeidsgiveren din skriftlig informere deg om dine rettigheter under COBRA. Du har da 60 dager fra datoen for varselet eller datoen helseforsikringen din endte med å melde deg på eller registrere deg for dekning under COBRA. Hvis selskapet ditt gikk ut av virksomheten eller gikk konkurs, vil COBRA-forsikring ikke være tilgjengelig til deg.

Når du registrerer deg for COBRA, vil du fortsette å ha den samme helseforsikringen som du hadde mens du var ansatt. Du må imidlertid betale helseforsikringspremien som din tidligere arbeidsgiver betalte for deg, i tillegg til premiene du tidligere betalte via lønnstrekk. Det er også ytterligere 2% administrasjonsgebyr.

COBRA kan være veldig dyrt. Mange permitterte arbeidere som er berettiget til å fortsette helseforsikringsdekningen gjennom COBRA har ikke råd til å gjøre det. De 70% eller mer av premien som arbeidsgivere vanligvis betaler på vegne av ansatte blir ditt ansvar hvis du velger COBRA. For en følelse av utgiften: Totale årlige premier for familie- og enkeltdekning var i snitt henholdsvis $ 21 342 og $ 7470 i 2020.

COBRA er regulert av US Department of Labor. Avdelingens nettside har en liste over vanlige spørsmål om COBRA. Du kan også ringe 866-444-3272 for informasjon eller hjelp.

Hvis arbeidsgiveren din hadde færre enn 20 ansatte, kan du være berettiget til å fortsette din arbeidsgiver-sponsede dekning i minst noen få måneder i henhold til statlige fortsettelseslover (også kalt "mini COBRA"). Den samme generelle ideen gjelder: I løpet av tiden du beholder dekningen, betaler du hele premien på egen hånd, pluss et administrasjonsgebyr. Regler for statlig videreføring, som varierer betydelig fra en stat til en annen, blir overvåket av hver stats forsikringsavdeling. Du kan finne kontaktinformasjonen til statens forsikringsavdeling ved å klikke på staten din på dette kartet.

Privatperson / familie helseforsikring

Du kan kjøpe helseforsikring gjennom utveksling i staten din, direkte fra et helseforsikringsselskap (som Blue Cross eller Cigna), eller gjennom en forsikringsmegler som representerer flere forsikringsselskaper.

Vær oppmerksom på at selv om store medisinske planer utenfor børsene er i full overensstemmelse med loven om overkommelig omsorg (Obamacare), er utvekslingen det eneste alternativet som tilbyr premiesubsidier og kostnadsdelingssubsidier.

Fra og med 2014 ble individuell helseforsikring i alle stater garantert problem; forsikringsselskapene har ikke lenger lov til å pålegge noen eksisterende begrensninger. Dette var en bestemmelse i Affordable Care Act.

Påmelding til individuelle / familiens helseplaner er begrenset til en årlig åpen påmeldingsperiode (akkurat som arbeidsgiver-sponset dekning), men du kan registrere deg når som helst i løpet av året hvis du opplever en kvalifiserende begivenhet som utløser en spesiell påmeldingsperiode. Tap av en arbeidsgiver-sponset plan regnes som en kvalifiserende begivenhet, selv om du har tilgang til COBRA.

Du kan avvise COBRA og melde deg på en individuell markedsplan (på eller utenfor børsen), men du må gjøre det innen 60 dager etter at du har mistet din arbeidsgiversponserte plan. Hvis du venter lenger enn det, vil din spesielle påmeldingsperiode være over, og du må vente til neste åpne registreringsperiode.

Sammenligning av individuelle / familieplaner

Helseforsikringsselskaper varierer i hvilken type helseplaner de tilbyr, og du kan kanskje spare penger ved å handle rundt.

Du kan enkelt sammenligne premier og helsemessige fordeler på nettet, spesielt hvis du bruker utvekslingsnettstedet (start på HealthCare.gov, og det vil lede deg til det aktuelle nettstedet hvis staten din driver sin egen registreringsplattform).

Vurder å konsultere en lisensiert forsikringsmegler som kanskje kan hjelpe deg med å finne en helseforsikringsplan som er billigere enn COBRA og som fremdeles passer dine behov.

Du vil være sikker på at megleren er lisensiert med børsen i din stat, slik at de kan hjelpe deg med å registrere deg via børsen hvis inntekten din vil gjøre deg kvalifisert for subsidier for å kompensere kostnadene for dekning, og muligens din ut av -lommekostnader.

Kortsiktig dekning for helseforsikring

Kortsiktige helseforsikringspoliser, også kjent som midlertidig forsikring, er utformet for å gi deg et visst nivå av helsedekning i en begrenset periode.

Mange av disse planene dekker helserelaterte nødsituasjoner, inkludert sykehusopphold, men dekker ofte ikke ting som reseptbelagte legemidler, fødselsomsorg eller mental helsevern.

Føderale regler vedtatt i 2018 tillater at kortsiktige planer har innledende vilkår på opptil 364 dager, og en total varighet (inkludert fornyelser) på opptil 36 måneder. Stater kan fortsatt innføre sine egne (strengere) regler, så regelverket varierer betydelig fra en stat til en annen.

For folk som ikke er kvalifisert for premiesubsidier i børsen, er kortsiktige planer mye billigere enn vanlig helseforsikring. Men kortsiktige planer har en rekke viktige begrensninger, inkludert ingen dekning for eksisterende forhold og rutinemessig helsevesen, høye egenandeler og utgifter utenom lommen, og begrensede fordeler, samt ulike viktige helsemessige fordeler som bare ikke er ikke dekket i det hele tatt.

En kortsiktig helseforsikring kan være passende for deg hvis du har en sunn livsstil, ikke har noen medisinske tilstander og forventer å bli ansatt på nytt eller være i stand til å kjøpe en vanlig helseforsikring før utgangen av den midlertidige dekningsperioden.

Vær oppmerksom på at en kortsiktig plan ikke anses som minimum vesentlig dekning under ACA.

Lavpris eller gratis alternativer

Hvis disse helseforsikringsalternativene ikke er innenfor økonomisk rekkevidde, er det programmer og ressurser du kan få tilgang til billig eller gratis pleie eller dekning.

Medicaid-utvidelse

Et viktig program er Medicaid Expansion. Under ACA kan stater utvide Medicaid-kvalifiseringen til de med en husstandsinntekt under 138% av det føderale fattigdomsnivået. Noen stater har forskjellige grenser, men det er verdt å se deg kvalifisere basert på inntekten din på grunn av tap av arbeidsplasser.

Barnas forsikring

Hvis familieinntekten din er under et visst nivå, kan barna dine (under 19 år) være berettiget til en gratis eller billig helseforsikring, enten gjennom Medicaid eller Barnas helseforsikringsprogram.

Disse retningslinjene, gitt av den føderale regjeringen og staten din, dekker alle grunnleggende helsetjenester for barn, inkludert tann- og synspleie.

For informasjon, kontakt statens helsedepartement eller Institutt for barn og familietjenester.

Samfunnshelsesentre

Regulert av den føderale regjeringen, kan helsesentre finnes i mange deler av landet.

Disse klinikkene gir omsorg til mennesker uten helseforsikring og har glideavgiftskalaer basert på inntekt. Mange av disse klinikkene har rådgivningstjenester for å hjelpe folk med å finne helseforsikring eller rimelig pleie.

Gratis klinikker

Ligger i mange lokalsamfunn, tilbyr gratis klinikker helsevesen gratis eller svært lite for uforsikrede. De er ofte bemannet av frivillige leger og sykepleiere og er avhengige av donasjoner fra lokalsamfunnet.

Fordeler med veteraner

Department of Veterans Administration (VA) tilbyr gratis eller billig medisinsk behandling og reseptbelagte legemiddeldekning til kvalifiserte veteraner gjennom sine VA-medisinske fasiliteter.

Ta vare på deg selv

Å miste jobben, inntekten og helsemessige fordeler er utvilsomt stressende, og for mange mennesker et slag for selvtilliten. Noe av det viktigste du bør gjøre er å erkjenne dette og ta vare på deg selv.

• Vær proaktiv når du skal finne helseforsikringsdekning, i tillegg til å lete etter en ny jobb.
• Hold kontakten med familie og venner.
• Finn en lokal støttegruppe med andre som er permittert.
• Snakk med legen din om permisjon og helseforsikringssituasjon. De kan være i stand til å foreslå noen kostnadsbesparende tiltak, som å bytte merkevaren medisiner til generiske versjoner eller utarbeide en betalingsplan for medisinske regninger.

Og viktigst av alt, oppretthold en sunn livsstil med regelmessig trening og gode spisevaner. Ikke bare vil du føle deg bedre fysisk og mentalt, men det er mindre sannsynlig at du trenger helsetjenester.