Hva du bør vite om Gold Plan Health Insurance

En gullplan er en type helseforsikring som i gjennomsnitt betaler 80% av dekket helsevesenet for en standardpopulasjon. Planmedlemmer betaler de øvrige 20% av helsevesenskostnadene med sine betalinger, samforsikring og egenandel.

For å gjøre det enkelt å sammenligne verdien du får for pengene du bruker på helseforsikringspremier, opprettet Affordable Care Act (ACA) nye dekningskategorier for individuelle og små gruppeplaner (men ikke for store gruppeplaner). Disse planene er delt inn i nivåer eller nivåer - platina, gull, sølv og bronse - basert på deres aktuarmessige verdi.

Alle helseplanene på et gitt nivå har omtrent samme samlede verdi. For gullnivåplaner er verdien 80%. Platina-planer tilbyr en verdi på 90%, sølv en verdi på 70% og bronse en verdi på 60%. I hvert tilfelle er det et akseptabelt område på -4 / + 2 for sølv-, gull- og platinaplaner, og -4 / + 5 for bronseplaner (merk at California setter sitt område til -2 / + 4).

Selv om ACA ba om å lage helseplaner på alle fire metallnivåer, er det svært få platinaplaner tilgjengelig for folk som kjøper egen dekning i det enkelte marked (dvs. gjennom bytte eller direkte fra et forsikringsselskap, i motsetning til å få deres dekning fra en arbeidsgiver). De fleste av planene som er tilgjengelige i det enkelte marked er bronse, sølv eller gull.

Hva gjør helseforsikringVerdiMener?

Den aktuarmessige verdien forteller deg hvor stor prosentandel av dekket helseutgifter en plan forventes å betale for medlemskapet som helhet. Dette betyr ikke at du personlig vil ha nøyaktig 80% av helsekostnadene dine betalt av gullplanen din (eller innenfor det tillatte gullplanområdet på 76-82%). Du kan ha mer eller mindre enn 80% av utgiftene dine betalt, avhengig av hvordan du bruker gullhelseplanen din. Verdien er et gjennomsnitt fordelt på alle medlemmene i en plan.

Dette illustreres best med et eksempel: Tenk på en person med en gullplan som bare har ett legebesøk i løpet av året, og litt laboratoriearbeid. Kanskje hans copay er $ 35 per besøk, og forsikringen hans betaler ytterligere $ 100 for kontorbesøket. Men laboratoriearbeidet telles mot egenandelen, så han må betale hele regningen, som ender med å bli $ 145 etter at nettverket har forhandlet rabatt. Når alt er sagt og gjort, har han betalt $ 180, og forsikringen hans har betalt $ 100. Så hans forsikring betalte bare ca 36% av kostnadene ($ 100 av totalt $ 280).

Men vurder nå den samme personen, med samme gullplan, som utvikler kreft i løpet av året. Han har flere kontorbesøk på $ 35 hver, oppfyller egenandelen på $ 2500 kort tid etter diagnosen, og treffer sitt maksimale $ 3500 out-of-pocket før han til og med begynner å gå til cellegift. Etter det betaler forsikringen hans for alt, så lenge han holder seg i nettverket. På slutten av året har forsikringen hans betalt $ 230.000, og han har betalt $ 3.500. Så forsikringen hans har dekket mer enn 98% av kostnadene.

I begge tilfeller er det samme gullplan, og det betaler i gjennomsnitt 80% av dekket medisinske kostnaderpå tvers av en standardpopulasjon. Men som eksemplene ovenfor viser, er prosentandelen avhvert medlemskostnader som dekkes vil helt avhenge av hvor mye medisinsk behandling det aktuelle medlemmet trenger, og vil således variere betydelig fra person til person.

Ting som helseforsikringen ikke dekker i det hele tatt, blir ikke tatt med i betraktningen når verdien av en helseplan bestemmes. For eksempel, hvis din helseplan på gullnivå ikke betaler for kosmetisk kirurgi eller reseptfrie medisiner som kaldtabletter eller førstehjelpskrem, er kostnaden for disse tingene ikke inkludert når du beregner planens verdi.

Ting helseplanen din dekker uten kostnadsdeling er inkludert. Så, gratis prevensjon og forebyggende omsorg helseplanen din er inkludert når planens verdi blir bestemt.

Hva må du betale?

Du betaler månedlige premier for helseplanen. Gullplanpremier har en tendens til å være dyrere enn planer med lavere aktuarverdi fordi gullplaner betaler mer mot helsevesenet ditt enn sølv- eller bronseplaner. Gullplanpremier vil vanligvis være billigere enn platinapremier fordi gullplaner betaler en lavere prosentandel av helsevesenet enn platinaplaner betaler.

Men disse intuitive prisretningslinjene gjelder ikke nødvendigvis lenger i det enkelte marked. Den normale prisklassen - bronseplaner er generelt minst kostbare, etterfulgt av sølv, deretter gull og deretter platina - har ikke nødvendigvis holdt seg de siste årene. Fordi kostnadene for kostnadsdelingsreduksjoner (CSR) er lagt til sølvplanpremiene i de fleste stater siden 2018, er det mulig å finne gullplaner i mange områder som er billigere enn sølvplaner. Dette gjelder ikke i små gruppemarkedet, men fordi CSR-fordeler ikke er tilgjengelige for små gruppeplaner (så forsikringsselskapene ikke har måttet legge kostnadene for CSR til gruppens helseforsikringspremier).

I tillegg til premier må du også betale kostnadsdeling som egenandeler, samforsikring og kopiering når du bruker helseforsikringen. Hvordan hver plan får medlemmene til å betale sin andel på 20% av de totale helsekostnadene, vil variere. For eksempel kan en gullplan ha en egenandel på $ 2500 sammen med en lav 10% forsikring. En konkurrerende gullplan kan ha en lavere egenandel sammenkoblet med en høyere myntforsikring eller flere kopier.

Hvorfor velge en gullplan?

Hvis du ikke har noe imot å betale høyere premier for å få en større prosentandel av helsekostnadene dine betalt av helseforsikringsselskapet, kan en gullnivåplan være et godt valg for deg når du velger en helseplan. Hvis ideen om å måtte betale lavere lommekostnader når du bruker helseplanen din - i handel for potensielt høyere premier - appellerer til deg, kan en gullplan være en god kamp.

Gullplaner vil sannsynligvis appellere til folk som forventer å bruke helseforsikringen, som frykter å være ansvarlige for høye utgifter i lommen når de trenger pleie, eller som har råd til å betale litt mer hver måned for litt ekstra ro på tankene enn de hadde med en sølv- eller bronseplan.

Men som nevnt ovenfor, kan det være mer fornuftig for individuelle markedskunder i noen områder å kjøpe en gullplan bare fordi den er billigere enn en sølvplan, til tross for at de gir bedre dekning (merk atfor personer som er kvalifisert for kostnadsdelingsreduksjoner og ikke tjener mer enn 200% av fattigdomsnivåetvil de tilgjengelige sølvplanene i børsen modifiseres til å ha en aktuarmessig verdi over 80%, noe som betyr at de vil gi mer robust dekning enn gullplaner).Dette har vært tilfelle siden 2018, da kostnadene for CSR begynte å bli lagt til sølvplanpremiene, noe som resulterte i uforholdsmessig store premier for sølvplaner.

Denne prisstrukturen - som resulterer i gullplaner som er priset lavere enn sølvplaner i noen områder - kan fortsette på ubestemt tid med mindre regelverket endres for å forhindre at forsikringsselskapene legger til kostnadene ved reduksjon av kostnadsdelingen til sølvplanpremiene. Department of Health and Human Services (HHS) har vurdert muligheten for å endre reglene for hvordan CSR-kostnader kan legges til premier, men Kongressen handlet i 2019 for å forhindre HHS fra å forby forsikringsselskapene å legge kostnadene for CSR til sølvplanpremiene i 2021. Og i de siste fordelings- og betalingsparametrene for 2021, nevnte HHS ikke sølvbelastning i det hele tatt, selv ikke for å spekulere i muligheten for endringer for 2022 eller et fremtidig år. Så foreløpig sølvplanpremier vil sannsynligvis fortsette å være uforholdsmessig store (som også resulterer i uforholdsmessig store premiesubsidier).

For folk som er kvalifisert for reduksjon av kostnadsdeling, vil sølvplanen sannsynligvis gi en bedre verdi, spesielt siden sølvplaner har en aktuarverdi godt over 80% for CSR-mottakere hvis inntekt ikke overstiger 200% av fattigdomsnivået. Men for folk somikke gjør detkvalifiserer for kostnadsdelingsreduksjoner (dvs. inntekten deres er over 250% av fattigdomsnivået, eller $ 31.900 for en enkeltperson som kjøper dekning for 2021), vil en gullplan gi bedre dekning og kan ha lavere premier, avhengig av området. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>

Hvis du jobber for en liten arbeidsgiver som tilbyr et gullplanalternativ i tillegg til planer på andre metallnivåer, må du sammenligne alternativene side om side for å se hvilken som vil fungere best for din situasjon. Kostnadene ved CSR er ikke en faktor i det arbeidsgiver-sponsede markedet, ettersom CSR ikke er gitt i gruppens helseplaner. Så arbeidsgivere-sponsede planer vil alltid være dyrere enn bronse- og sølvplaner, men billigere enn platinaplaner som tilbys av det samme forsikringsselskapet (på tvers av flere forsikringsselskaper, kostnadene varierer imidlertid betydelig; Forsikringsselskap A kan ha en gullplan som er mindre dyrt enn forsikringsselskapets bronseplaner).

Hvorfor ikke velge en gullpanne?

Ikke velg en helseplan på gullnivå hvis en lav månedlig premie er den viktigste faktoren for deg. Du vil sannsynligvis ha lavere premier hvis du velger en sølv- eller bronseplan, i stedet for (unntatt, som nevnt ovenfor, i situasjoner der en gullplan ender med å koste mindre enn en sølvplan på grunn av at kostnadene ved CSR blir lagt til sølvplanen. premier).

Hvis du er kvalifisert for kostnadsdelingstilskudd fordi inntekten din er 250% av det føderale fattigdomsnivået eller lavere, er du bare kvalifisert for kostnadsdelingssubsidiene hvis du velger en sølvnivåplan og kjøper den på statens helse forsikringsutveksling. Selv om inntekten din er lav nok til å kvalifisere, får du ikke kostnadsdelingssubsidiene hvis du velger en gullplan.

Kostnadsdelingssubsidier gjør egenandelen, kopieringen og samforsikringen lavere, slik at du betaler mindre når du bruker helseforsikringen. Faktisk vil et kostnadsdelingsstøtte øke verdien av helseplanen din uten å øke de månedlige premiene. Det er som å få en gratis oppgradering av helseforsikringen. Hvis du velger en sølvplan i stedet for en gullplan, kan kostnadsdelingsstøtten hjelpe deg med å få den samme verdien du ville ha fått med en gull- eller platinaplan, men for de lavere premiene til en sølvplan. Du får ikke gratis oppgradering hvis du velger en gullnivåplan.