Din fleksible utgiftskonto (FSA) etter tap av jobb

Har du en medisinsk fleksibel utgiftskonto (FSA) som godtgjør deg medisinske utgifter som egenandelsforsikring, kopiering og samforsikring? Er du i ferd med å bli permittert, si opp jobben eller pensjonere deg? Å vite hva som vil skje med den fleksible utgiftskontoen din når du mister jobben, vil hjelpe deg med å ta smarte valg.

FSA er knyttet til jobben din

Din evne til å bruke FSA er knyttet til jobben din. Men hvis du er kvalifisert for COBRA fortsettelse dekning av FSA, kan du kanskje fortsette å bruke FSA selv etter at du har mistet eller sagt opp jobben din.

Hvis COBRA-utvidelse av FSA er tilgjengelig, er det viktig å huske at din tidligere arbeidsgiver ikke vil matche FSA-bidrag på dine vegne, selv om de gjorde det da du var ansatt. I stedet vil du gi disse bidragene med penger etter skatt pluss et administrasjonsgebyr på 2%.

Så det er ingen løpende skattefordel ved å velge COBRA til en FSA, bortsett fra muligheten til å be om refusjon for midler som fortsatt var igjen i FSA da tapet av arbeidsplasser skjedde.

Penger i FSA når jobben slutter

Penger som blir brukt ubrukt i FSA går til arbeidsgiveren din etter at du har sluttet eller mistet jobben din, med mindre du er kvalifisert for og velger COBRA fortsettelse dekning av FSA.

Selv om du kan fortsette FSA med COBRA, kan ikke FSA-pengene dine brukes til å betale for månedlige COBRA-helseforsikringspremier, og de kan heller ikke brukes til ikke-COBRA helseforsikringspremier som de som tilbys gjennom hver stats helse forsikringsutveksling.

Hvis du ikke er kvalifisert til å fortsette FSA via COBRA, vil du prøve å bruke pengene på den fleksible utgiftskontoen din før jobben din avsluttes, slik at du ikke mister pengene.

Bruke opp FSA-penger og enda mer

La oss si at du forlater jobben din i mars, og at du vil bruke FSA. Den gode nyheten er at det kan være mulig å ta mer penger ut av FSA enn du legger inn i det. Hvordan?

FSA vil betale for kvalifiserte medisinske utgifter opp til beløpet du forpliktet deg til å bidra i hele året, selv om du ikke har bidratt så mye ennå. Skattemyndighetene dekker beløpet som ansatte kan bidra med til deres FSA hvert år, og arbeidsgivere kan pålegge lavere tak dersom de velger å gjøre det.

Ansatte kan velge å bidra opp til det maksimale tillatte beløpet i henhold til planen, men de må fastsette sitt bidragssum før planårets start og kan ikke endre det i løpet av året med mindre de har en kvalifiserende begivenhet.

2020-2022 COVID-19 modifiserte regler

I 2020 og 2021 (og i noen tilfeller 2022) har skattemyndighetene lempet disse reglene for å adressere COVID-19-pandemien:

• Arbeidsgivere har lov til (men ikke påkrevd) å gi de ansatte muligheten til å starte, stoppe eller endre sine FSA-bidragssum midt på året, uten en kvalifiserende begivenhet (dette gjaldt først kun planleggingsendringer i 2020, men bevilgningsregningen som ble vedtatt i slutten av 2020 utvidet denne bestemmelsen også til 2021 planår).
• Skattemyndighetene tillot arbeidsgivere å forlenge avdragsperioder eller planlegge år som var planlagt å slutte på et tidspunkt i 2020, og ga ansatte til slutten av 2020 å bruke gjenværende FSA-midler.
• For planår som ble avsluttet i 2020, kan ubrukte beløp overføres til 2021, uten begrensning på fremføringsbeløpet. Og i planår som slutter i 2021, kan ubrukte beløp overføres til 2022, uten begrensning på fremføringsbeløpet.

La oss si at du gikk med på å bidra med $ 2000 i løpet av året. I februar har du bidratt med rundt $ 333 når du knekker håndleddet. FSA vil refundere deg hele $ 2000 som du lovet å bidra det året (forutsatt at du har så mye dokumentert medisinske medisinske utgifter), selv om du bare har gjort $ 333 i FSA-bidrag så langt.

Hvis du slutter i jobben eller blir permittert i begynnelsen av mars, trenger du ikke betale $ 1667 forskjellen tilbake. Det teller ikke engang som skattepliktig inntekt.

Hva skjer med de 1 667 dollar du skulle bidra med, men ikke gjorde det? Arbeidsgiveren din får et $ 1667 økonomisk treff for det. Men ikke føl deg for skyldig. Disse arbeidsgiverutgiftene motregnes av de ubrukte midlene som andre ansatte har tapt arbeidsgiveren på slutten av året.

Avhengig av arbeidsgivers regler, kan opptil $ 500 overføres til neste år i en FSA, eller din arbeidsgiver kan tillate ansatte to og en halv måned ekstra etter årets slutt å bruke opp gjenværende FSA-midler - men annet enn disse unntakene blir FSA-midler som er igjen på kontoen tapt hvert år. (Som nevnt ovenfor er det unntak fra disse grensene for planår som slutter i 2020 og 2021, slik at ubegrensede midler kan overføres til bruk i 2021 og / eller 2022. Dette skyldes COVID-19-pandemien, og reglene er planlagt å gå tilbake til normale grenser etter det).

Måter å bruke FSA-midler på

Hvis du ikke er syk, ingen bekymringer. Det er mange måter å bruke opp FSA-pengene dine raskt. Her er noen muligheter som vil hjelpe deg med å unngå å miste pengene som er igjen i FSA når du forlater jobben.

Få kontroller

Få en kontroll — eller flere. Sørg for at du er oppdatert på din årlige fysiske, og sjekk inn med andre leger som har tilsyn med all behandling du får.

Under ACA koster det ikke et bredt utvalg av forebyggende behandling (så lenge planen din ikke er bestefar), men det er tilleggstjenester som kan leveres under et velværebesøk som medfører kostnader.

Kjøp nye briller

Nå er det en flott tid å sjekke øynene og kjøpe deg så mange par briller (eller kontakter) som du tror du trenger i nær fremtid. Og ikke glem solbriller! Så lenge solbrillene inkluderer resept for synskorrigering, kan du bruke FSA-midler til å kjøpe dem.

Gjenopprette medisiner og personlig pleieutstyr

Mange av varene som er til salgs i hyllene i ditt lokale apotek kan kjøpes med FSA-midler. Og takket være CARES Act som ble vedtatt i 2020, utvides denne listen til å omfatte varer uten resept og personlig pleie.

OTC og menstruasjonsprodukter nå FSA-kvalifiserte

Regler implementert i 2020 som et resultat av COVID-19-pandemien har utvidet listen over FSA-kvalifiserte produkter. Reseptfrie medisiner og menstruasjonsprodukter kan nå kjøpes med FSA-midler.

Denne regelendringen er permanent. Det er ikke bare for COVID-19-beredskapsperioden, og den ble også gjort tilbakevirkende til begynnelsen av 2020.

Før CARES-loven kunne reseptfrie medisiner bare kjøpes med FSA-midler hvis legen din skrev resept på medisinen, men det er ikke lenger tilfelle.

FSA Store har et søkeverktøy der du kan skrive inn hvilken type produkt du trenger, og det vil fortelle deg om du kan bruke FSA-penger til å kjøpe det. Det er et veldig bredt utvalg av FSA-kvalifiserte produkter som vi alle bruker regelmessig, og som kan lagres hvis du trenger å bruke opp FSA-midler.

Ting som bandasjer, termometre, skoinnsatser, kondomer, graviditetstester, solkrem, tamponger og menstruasjonsblokker, samt reseptfrie medisiner, kan alle kjøpes med penger som sitter i FSA - definitivt et bedre alternativ enn bare taper pengene.

Mental helse terapi

Mennesker vil ofte oppsøke en psykisk helseterapeut, men ikke finne en som godtar helseforsikringen. Men du kan bruke FSA-penger til å betale for psykisk helsevern, så lenge det anses medisinsk nødvendig (dvs. det er å behandle et psykisk helseproblem, snarere enn for generell velvære).

Avhengig av omstendighetene, kan det hende du må skaffe deg et brev av medisinsk nødvendighet for å bruke FSA-midlene dine, så sørg for at du stiller spørsmål og forstår hva som trengs før du regner med FSA-midler til terapi.

Valgfrie behandlinger

Vurderte du noen form for kirurgisk eller annen medisinsk behandling, men la det ut for en mer praktisk tid? Nå er tiden inne. Avhengig av planen din, kan du kanskje bruke pengene i FSA til å betale for medisinsk nødvendige behandlinger som akupunktur og kiropraktisk pleie.

Du kan ta en HSA med deg

Hvis arbeidsgiveren din tilbyr en HSA-kvalifisert helseplan med høy egenandel (HDHP) og du registrerer deg i den, har du muligheten til å sette penger på en helsesparingskonto (HSA).

En HSA lar deg spare penger før skatt for å betale medisinske utgifter, akkurat som en FSA. Men skattefordelene ved en HSA er mye sterkere enn en FSA. Det er mange forskjeller mellom FSA og HSA, til tross for at de begge er en skattemessig fordelaktig måte å betale for medisinske utgifter.

Hvis du har en HSA og du forlater jobben, går pengene med deg. Det er sant selv om pengene i HSA ble deponert av arbeidsgiveren på dine vegne (i motsetning til dine egne bidrag).

Og det er ingen "bruk det eller mist det" -regelen med HSA, så hvis du ikke har hatt behov for å bruke dine HSA-midler til medisinske utgifter, og du (og / eller arbeidsgiveren din) har bidratt med penger til HSA i flere år, har du kan ha en god besparelse på kontoen.

Når du forlater jobben, er alle pengene fortsatt dine. Hvis du bytter til en ny HDHP (eller beholder din eksisterende HDHP via COBRA), kan du fortsette å sette penger i HSA.

Hvis du bytter til en ny helseforsikringsplan somikke er deten HDHP (kanskje den nye arbeidsgiveren din bare tilbyr en helseplan som ikke er HSA-kvalifisert), kan du ikke bidra med mer penger til HSA (før du har HDHP-dekning igjen). Men du kan fortsette å ta ut penger fra HSA for å dekke medisinske utgifter utenom lommen under den nye planen.

Hvis du har en HSA, trenger du ikke å kaste deg sammen for å bruke pengene på kontoen når du planlegger å slutte i jobben - eller på slutten av hvert år.

En annen fordel med en HSA fremfor en FSA er at hvis du har penger i HSA når du forlater jobben din, kan du bruke HSA-midler til å betale COBRA-premier eller helseforsikringspremier mens du mottar arbeidsledighetsfordeler. midler kan aldri brukes til å betale noen form for helseforsikringspremie, uavhengig av situasjonen.