Hvis du når helseforsikringen ditt maksimalt hvert år, kan du ha muligheter til å spare penger. Samforsikringsutgifter kan være uoverkommelige hvis du:
- Har en dyr medisinering
- Krever hyppige infusjoner
- Trenger tilbakevendende kostbare behandlinger
Men de høye helsekostnadene dine er nøkkelen til to muligheter for sparing.
- Du kan kanskje spare på utgiftene som kopier, samforsikring og egenandeler.
- Du kan kanskje spare på helseforsikringspremiene.
Men spareteknikkene vi diskuterer herkun jobbe for folk som forventer å nå planens maksimale lommetid hvert år. Hvis du ikke vanligvis oppfyller planens maksimale lommetid, vil du vurdere andre strategier for å maksimere helseforsikringsfordelene dine.
BJI / Getty Images
Velg en plan med en lavere begrensning utenfor lommen
Helseforsikringsselskaper betaler 100% av dekkede utgiftene for resten av året etter at du har oppnådd ditt årlige maksimumsbeløp (merk deg at dette ikke gjelder for Original Medicare, som ikke har maksimumsbeløp; vi refererer her til private store medisinske helseplaner). Det eneste du fortsetter å betale etter at du har oppnådd maksimumsbeløpet ditt, er din månedlige helseforsikringspremie, og kostnadene for tjenester som rett og slett ikke dekkes av planen din (ting som voksen tannpleie, for eksempel eller ikke gjenopprettende kosmetisk kirurgi).
Derfor, hvis du velger en helseplan med et lavere maksimumsbeløp enn du for øyeblikket betaler, kan du spare penger, avhengig av premieforskjellen. I mange tilfeller vil du oppdage at den nedre utgiftsgrensen mer enn oppveier de høyere premiene.
ACA-kompatible planer (dvs. alle viktige medisinske planer som ikke er bestemor eller bestefar) er pålagt å ha maksimalt ut av lommen som ikke overstiger $ 8550 for en enkelt person i 2020 (denne øvre hetten øker til $ 8550 i 2021). Men det er også mange planer, både på arbeidsgiver-sponsede og individuelle / familiemarkeder, som har maksimalt utenfor lommen godt under de øvre grensene.
Hvordan finne en plan med lavere begrensninger utenfor lommen
Se etter en plan med relativt høy egenandel og myntforsikring, men en lavere samlet grense utenom lommen. Siden de fleste aldri når maksimumsgrensen for lommen, desto høyere egenandel og samforsikring, desto mindre må selskapet betale for helsetjenester for sine typiske medlemmer. Dette gjør at de kan kreve en lavere premie.
Siden du vet at du betaler hele beløpet i løpet av året, øker ikke egenandelen og samforsikringen dine årlige kostnader. Faktisk, siden du velger en plan med enlavere total maksimal lomme, vil de årlige kostnadene dine være lavere enn de ville ha vært på en plan med høyere maksimal lomme - uavhengig av egenandelen. (Vi snakker om premier i neste avsnitt, men det er viktig å ta hensyn til de totale kostnadene, inkludert premier og medisinske utgifter. En lavere grense uten lomme vil ikke være gunstig hvis du møter en premieøkning som mer enn oppveier besparelsene.)
Men når du vet at du kommer til å ha høye medisinske kostnader, er antallet som betyr mest når det gjelder plandesign, maksimal eksponering utenfor lommen, siden du vet at du kommer til å nå den grensen en vei eller den andre. Det spiller ingen rolle om du kommer dit via egenandel alene eller egenandel pluss samforsikring og / eller kopier, så planutformingen utover grensen for ikke-lommen er ikke like viktig når du står overfor betydelige skadekostnader i løpet av året.
Imidlertid har høyere egenandel og samforsikring innvirkning pånårdu betaler dine egne utgifter, og flytter det mot begynnelsen av planåret. Du når maksimumsgrensen tidligere på året fordi det er lavere og dermed lettere å nå. Men fordi egenandelen din er høyere, vil kostnadene utenom lommen bli forhåndslastet mot begynnelsen av året (dvs. at du betaler dine egne kostnader i begynnelsen av året, mens du møter egenandelen. , og deretter betaler forsikringsselskapet kostnadene dine senere på året etter at du har oppnådd egenandelen og deretter maksimumsbeløpet).
Velg en plan med samme maksimale lommetid, men lavere premie
En annen måte å spare på er å handle en helseforsikringsplan med samme grense utenom lommen som din nåværende plan - eller kanskje til og med en lavere grense uten lomme - men med en lavere månedlig premie. Selv om du fremdeles har lignende utgifter til helsevesenet hvert år, vil du spare penger hver måned på kostnaden for premien.
Nok en gang, se på planer med høyere egenandel og samforsikring enn gjeldende plan. Selv om du må ha penger tilgjengelig i løpet av de første månedene av året for å dekke de nye utgiftene dine, vil du ha et vri rom i budsjettet, siden du betaler mindre i månedlige premier.
Kjøper Vær forsiktig
Hvis du har en medisinsk tilstand som krever betydelig kontinuerlig pleie, er det viktig å ta hensyn til detaljene - utover premien og kostnadsdeling - av planene du vurderer. Du vil være sikker på at den nye planen har et leverandørenettverk som inkluderer legene dine, eller at du vil være ok med å bytte til legene som er på planens nettverk.
Og husk at hver plan dekker forskjellige reseptbelagte medisiner. Den omfattede legemiddellisten for en plan kalles formuleringen, og formularene varierer fra plan til plan. Hvis du uforvarende registrerer deg i en plan som ikke inkluderer medisinene i formuleringen, må du bytte medisiner eller behandlinger eller betale hele kostnaden utenom lommen. Fordi helsekostnadene dine er så høye, er detavgjørendeat du grundig undersøker fordelsdekning for en ny helseplan før du bytter.
The Affordable Care Act hjelper med kostnader
The Affordable Care Act opprettet også et kostnadsdelingsstøtte for å redusere maksimumsbeløpet for kvalifiserte personer med beskjedne inntekter (opptil 250% av fattigdomsnivået; for 2021-dekning oversettes dette til litt mindre enn $ 32.000 for et enkelt individ).
Dette tilskuddet er tilgjengelig for folk som kjøper sin egen helseforsikring gjennom børsen, så lenge de velger en sølvplan. Hvis inntekten din gjør deg kvalifisert for dette tilskuddet, bør du forstå hvordan det vil redusere maksimumsbeløpet ditt og gjøre fordelene dine mer robuste før du velger en helseplan. Hvis du er kvalifisert for kostnadsdelingsstøtten, og du velger en bronseplan, kan du ende opp med å legge igjen mye penger på bordet. De månedlige premiene dine vil være lavere med bronseplanen, men du vil gå glipp av kostnadsdelingsstøtten og kan ende opp med mye høyere utgifter til lommen som et resultat.
Før du bytter plan
Forsikre deg om at du har nok penger tilgjengelig tidlig i planåret til å betale potensielt høyere startkostnader som egenandel og samforsikring før du oppfyller den nye grensen for egen lomme og begynner å høste besparelsene. Vurder en fleksibel utgiftskonto hvis arbeidsgiveren tilbyr en, eller en helsesparingskonto hvis du registrerer deg i en helseplan som er HSA-kvalifisert.
Hvis det er viktig å holde fast ved din nåværende lege, må du sørge for at han eller hun er i nettverket med helseplanen du vurderer.
