Er en helseforsikring fradragsberettiget proporsjonert for påmeldte personer i midten av året?

John Lund / Getty Images

Det kan virke urettferdig å måtte betale hele egenandelen hvis du ikke registrerer deg for helseforsikring før på midten av året. Tross alt får du bare helseforsikring i halvparten av året hvis du registrerer deg midt på året; skal ikke egenandelen være forholdsmessig til halvparten av den årlige egenandelen?

Siden egenandeler er så dyre, krever det mindre sannsynlighet at du når egenandelen det året når du krever at du betaler hele den årlige egenandelen hvis du registrerer deg etter at en del av forsikringsåret er over. I dette tilfellet vil du være mindre sannsynlig å høste fordelen av at helseforsikringsselskapet begynner å betale fradragsberettigede fordeler når du har krav.

Dessverre er en årlig fradragsberettiget helseforsikring ikke forholdsmessig for deltakere i året, uansett hvor få måneder det er igjen av planåret når du registrerer deg for helseforsikring. Maksimum ut av lommen er heller ikke forholdsmessig.

Eksempler

Kalenderårspolicy

Du er ikke forsikret i månedene januar til juni. Du gifter deg i løpet av juni måned og gjør deg kvalifisert for en spesiell påmeldingsperiode (merk at denne spesielle påmeldingsperioden er tilgjengelig hvis du er kvalifisert for din arbeidsgivers plan, men den vil bare være tilgjengelig for en individuell markedsplan - inkludert en plan kjøp i børsen - hvis du eller din ektefelle allerede hadde dekning før du giftet deg. Du registrerer deg for helseforsikringsdekning på statens helseforsikringsutveksling med rimelig omsorg fra 1. juli, og vi vil si at planen har en årlig egenandel på $ 2000.

Alle Obamacare-planer (på og utenfor børs) har et planår som løper fra 1. januar til 31. desember. Hvis du bruker helseforsikringen din mellom 1. juli og 31. desember til noe annet enn forebyggende helsevesen eller tjenester som er dekket med en kopieringsplan , vil ikke helseforsikringsselskapet begynne å betale en del av helseregningene som er underlagt egenandelen før du har betalt hele $ 2000 egenandelen i eksemplet ovenfor. Selv om du bare har helseforsikringsdekning i halvparten av året, må du fortsatt betale hele egenandelen før forsikringsselskapet vil begynne å plukke opp fanen (hvis du har dekning som inkluderer kopier for ting som kontorbesøk og resepter, kan disse fordelene sparke inn fra starten, uavhengig av om du har betalt noe mot egenandelen).

Ikke-kalenderårspolicy: Egenandel kan følge kalenderåret eller planåret

Du blir ansatt for en ny jobb i begynnelsen av februar. Din nye arbeidsgiver vil gi helseforsikringsdekning som en del av din ansattes ytelsespakke fra 1. mars. Arbeidsgiveren har åpen påmelding hver august i et planår som går fra 1. oktober til 30. september hvert år. Din arbeidsgivers helseplan kan ha en egenandel som følger planåret, noe som betyr at den vil tilbakestilles hvert år 1. oktober. Men det er mer sannsynlig at den fremdeles bruker en egenandel for kalenderåret, noe som vil bety at egenandelen fortsatt tilbakestilles hvert år på 1. januar, selv om planen fornyer seg i oktober. Du vil ta kontakt med arbeidsgiveren din for å finne ut hvilken tilnærming planen bruker.

Hvis planen tilbakestiller egenandelen i tråd med planåret, vil egenandelen tilbakestilles til $ 0 den 1. oktober, som er syv måneder etter at du registrerte deg. Hvis planen har egenandel for et kalenderår, tilbakestilles den til $ 0 1. januar, som er ni måneder etter at du registrerte deg. Uansett vil egenandelen tilbakestilles til $ 0 før du har vært på planen i et helt år siden du registrerte deg midt på året.

Merk at hvis en arbeidsgiver-sponset policy har et ikke-kalenderplanår, men et fradragsberettiget kalenderår, vil de sannsynligvis ha en fradragsberettiget overføringskreditt hvis arbeidsgiveren bytter til en annen plan på fornyelsesdatoen. Og hvis arbeidsgiveren velger å bytte til et annet forsikringsselskap, kan de kanskje etablere en egenandel overføringskreditt for alle ansatte som allerede har betalt penger til egenandelen det året.

Mange arbeidsgivere velger å bruke kalenderårsplaner, og holder sin åpne påmelding til høsten for å svare til en startdato for planåret 1. januar. Dette holder ting enkelt og sikrer at planåret og kalenderåret er justert. Men arbeidsgivere har fleksibilitet i dette og kan kjøpe en plan når som helst i løpet av året for å dekke sine ansatte.

Helseforsikring egenandeler kan generelt ikke overføres fra plan til plan

Hvis du velger å bytte fra en helseplan til en annen i løpet av forsikringsåret, krediteres i nesten alle tilfeller beløpet du allerede hadde betalt for din årlige egenandel i helseplanen du hadde tidlig på året, den årlige egenandelen i helseplan du har senere på året.

Når du registrerer deg i den nye helseplanen, begynner beløpet du har betalt for den nye egenandelen på null, selv om du allerede hadde betalt hele den årlige egenandelen i den andre planen (et unntak, nevnt ovenfor, er vanligvis tilgjengelig når en arbeidsgiver eller ansatt med en ikke-kalenderårsplan velger å bytte til en annen plan - fra samme forsikringsselskap eller til og med en plan som tilbys av et annet forsikringsselskap - i løpet av konsernets årlige fornyelsesperiode).

Selv om egenandeler vanligvis ikke kan overføres fra en plan til en annen (spesielt når forskjellige forsikringsselskaper er involvert) med mindre det er en planendring i løpet av en arbeidsgivers åpne registreringsperiode, kan dette noen ganger endres basert på formildende omstendigheter som påvirker et stort antall forsikringstakere og inngripen fra den statlige forsikringskommisjonæren.

Et eksempel er løsningen som ble opprettet for medlemmer av New Yorks Health Republic Insurance, som ble lagt ned i november 2015. En avtale mellom NY-statlige regulatorer og tre private forsikringsselskaper tillot Health Republic-medlemmer å få kreditt (på deres nye dekning fra desember 2015) for deres egenandel og utgifter som de allerede hadde betalt i løpet av årets første 11 måneder. Oregon-regulatorer utarbeidet en lignende avtale for Oregon Health CO-OP-medlemmer da CO-OP stengte ved slutten av juli 2016. Men dette er vanligvis ikke et problem, ettersom helseforsikringsstopp og markedsutganger - som vanligvis er sjeldne uansett - pleier å skje på slutten av kalenderåret, slik at medlemmene bytter til en ny plan. ville ha startet på nytt med en ny egenandel selv om de hadde klart å holde planen sin for det nye året.

Noen forsikringsselskaper vil også gjøre unntak når en påmeldt bytter fra en plan til en annen innen det samme forsikringsselskapet. Et eksempel kan være en person som har individuell markedsdekning og deretter bytter til en liten gruppeplan med samme forsikringsselskap midt i året, eller en person som har dekning i henhold til en børsplan og deretter bytter til en utvekslingsversjon av samme plan midt på året på grunn av et kvalifiserende arrangement. Det er ikke noe krav at forsikringsselskapet krediterer påmeldte for det beløpet de hadde betalt for egenandelen på den første planen, men det er heller ikke noe som hindrer dem i å tillate en fradragsberettiget overføringskreditt - og det kan ikke skade å spørre, for noen ganger si ja.

Eksempel

Du hadde helseforsikringsdekning med en individuell markedsplan (dvs. en plan du kjøpte selv, enten i bytte eller direkte fra et forsikringsselskap) fra 1. januar til 31. juli. I løpet av den tiden betalte du $ 1.300 mot din egenandelsforsikring på $ 2000. Du mister din individuelle plan når du får jobbbasert helseforsikringsdekning fra 1. august. Denne nye jobbbaserte dekningen har en årlig egenandel på $ 1000.

De $ 1.300 du allerede har betalt for din egen plan egenandel, teller ikke med for din nye jobbbaserte helseforsikringsfradragsberettigede. Du må starte fra grunnen av og betale hele $ 1000 arbeidsbasert helseforsikringsplan egenandel før forsikringsselskapet begynner å plukke opp fanen for medisinske regninger som er underlagt egenandelen (som nevnt ovenfor, er det mulig - selv om det er lite sannsynlig - å ende opp i en situasjon der den individuelle markedsplanen ble tilbudt av det samme forsikringsselskapet som tilbyr den nye jobbbaserte planen, og får dem til å godta en fradragsberettiget overføringskreditt. Men dette er unntaket fra regelen; generelt sett bør du forvente å måtte starte på nytt med egenandelen hvis du bytter til en ny plan midt på året).

Kan du få tilbake pengene hvis du må betale to ganger på ett år?

Det er ingen måte å hente inn alle de ekstra pengene du brukte på egenandelen til helseforsikringen din når du bytter plan midt på året etter at du har betalt egenandelen til den første planen. Imidlertid kan kostnadsdelingsutgifter som egenandeler, kopier og myntforsikring noen ganger brukes som skattefradrag som resulterer i lavere inntektsskatt.

Og hvis du har en helsesparingskonto, kan du bruke de skattefrie pengene på kontoen til å dekke dine egne kostnader, inkludert de potensielt høyere kostnadene du kan møte hvis du ender med å bytte planer midt på året.