En fleksibel utgiftskonto er en fordel som arbeidsgiveren kan tilby, som lar deg sette av penger i løpet av kalenderåret til å betale helse- eller medisinske utgifter, pluss ytterligere kvalifiserte utgifter som barnehageavgifter. Nøkkelen er å vite hvordan du best kan estimere hvor mye penger du skal sette av, og deretter maksimere bruken av dem slik at du ikke mister noen av pengene.
Oversikt
Hero Images / Getty Images
Når du bestemmer hvilken helseforsikringsplan som er den rette for deg i løpet av din åpne registreringsperiode, kan hvert år også arbeidsgiveren tillate deg å opprette en fleksibel utgiftskonto. For å gjøre det vellykket, vil du forstå hvordan du maksimerer bruken av en fleksibel utgiftskonto (FSA).
Å maksimere besparelsene dine ved å bruke en FSA trenger ikke være vanskelig. Her er noen trinn for å lede deg gjennom å bestemme hva som vil være mest nøyaktig avsatt fra lønnsslippene dine:
- Kjenn IRS-reglene om FSA
- Bestem hvor mye penger du trenger for å dekke neste års utgifter (FSA)
- Gjør matematikken for å bestemme FSA Set-Aside
- Siste trinn - Forhindre tapet av pengene dine neste år
(Merk: Ikke forveksle en fleksibel utgiftskonto (FSA) med en helsesparingskonto (HSA). Reglene og bruken er forskjellig.
Kjenn IRS-reglene om FSA
Heath Korvola / DigitalVision / Getty Images
Blant andre regler for Internal Revenue Service (IRS) er det to hovedpunkter å vite om en FSA:
- Du vil bestemme det totale beløpet du forventer å bruke i løpet av et kalenderår på kvalifiserte utgifter (se neste.) Denne summen blir delt på antall lønnsslipp du mottar i løpet av et år, og beløpet trukket, og sett deretter inn på FSA-kontoen din. Noen arbeidsgivere gir bidrag til ansattes FSA, i så fall vil beløpet som tas fra lønnsslippene bli redusert med beløpet arbeidsgiveren din bidrar med.
Siden pengene trukket fra lønnsslipp kommer ut før du betaler skatt, vil du spare hvor mye penger skatten din ville ha kostet deg. Beløpet du vil spare avhenger av skattekonsollen og andre fradrag. Eksempel: hvis du er i 25% skattekonsoll og legger $ 1000 i FSA, kan du spare $ 250 i skatt. - Så lenge du bare noen gang bruker pengene på kvalifiserte utgifter, betaler du aldri skatt på det. Du vil ikke ha muligheten til å bruke det på noen annen form for utgifter, men ...
- Hvis du ikke bruker alle pengene som er satt inn til FSA før utgangen av året det ble satt inn, vil du miste pengene. Du kan ikke overføre det fra år til år.
Derfor, hvis du vet at det kan være en stor pengesparer så lenge du bruker alle pengene på kontoen, vil du vurdere nøye hvor mye beløpet du skal sette av i FSA. Du vil sette inn så mye penger som mulig for å få den største skattefristen, men du vil være sikker på at du ikke setter inn en krone ekstra, slik at du ikke mister penger på slutten av året.
Bestem hvor mye penger du trenger for å dekke neste års utgifter
Terry Vine / Blend Images / Getty Images
Akkurat som du har estimert helsekostnadene dine for å bestemme det beste alternativet for helseforsikring under åpen innmelding, vil du finne ut ditt beste gjetning på dine medisinske utgifter (og andre kvalifiserende utgifter) i løpet av det neste året. Inkludert i denne listen vil være alle de helse- og medisinske utgiftene som forsikringsselskapet ikke dekker, for eksempel syn, tannlege, høreapparatbatterier og dusinvis til.
Skattemyndighetene opprettholder en liste over helse- og medisinske utgifter som kan endres fra år til år. Vær oppmerksom på at FSAs også tillater set-asides for ekstra ikke-medisinske utgifter.
Så godt du kan, lage en liste over hva disse utgiftene kan være. Utvikle et scenario for deg og din familie som vil bli det guestestimate du vil jobbe med. Inkluder beløp som antall legeavtaler hvert familiemedlem kan ha gjennomsnitt i et kalenderår, multiplisert med medlønn for hver enkelt. Har noen i familien din briller eller kontakter? Figur i kostnadene dine for dem. Betaler du uten lomme for tannlegedekning? Hva med prevensjon? Inkluder også kostnadene i listen din.
Merk: Det var en endring av reglene som begynte med skatteåret 2011 - de fleste reseptfrie legemidler anses ikke lenger som kvalifiserende utgifter med mindre du har resept på dem. Derfor bør du ikke telle dem når du bestemmer hvor mye du vil spare på FSA.
Gjør matematikken for å bestemme FSA Set-Aside
Jonathan Bielaski / Light Imaging / First Light / Getty Images
Nå som du har best mulig vurdering av hva de totale kostnadene for å kvalifisere utgifter vil være for året, kan du bruke den til å gjøre matte i to retninger, en konservativ og en som burde være nærmere det du faktisk bruker:
- Den mer konservative tilnærmingen er å være sikker på at du setter av mindre enn du tror du vil bruke, slik at du ikke mister penger på slutten av året. Hvis du bruker mer enn du setter av, betyr det ganske enkelt at du har betalt skatt på den ekstra utgiften fordi den ikke har blitt inkludert i FSA-avsatsen. Hvis dette er tilnærmingen du vil ta, multipliser du guesstimate med 80% eller 90% for å komme til FSAs avsatte beløp du vil rapportere til arbeidsgiveren din.
- En mer risikofylt tilnærming er å rapportere hele beløpet til arbeidsgiveren, selv om du ikke er sikker på om du vil bruke alt. Det vil gi deg den største skattefordelen.
Når du kommer nærmere slutten av året, og hvis du ikke har brukt alle pengene på kontoen din, er det noen strategier som hjelper deg med å bruke dem, slik at de ikke blir fortapt.
Selv om du ikke bruker alt, vil avbruddet på skatten for beløpet du ikke brukte, utgjøre forskjellen. I eksemplet ovenfor sparte du $ 250 på skatten. Så lenge du bruker mer enn gjeldestimatet minus de $ 250, vil du ha fått en fordel fra FSA.
I begge tilfeller, når du har kommet opp med nummeret ditt, vil arbeidsgiveren dele det totale FSA-beløpet du oppgir med antall lønnsslipp du får på ett år. Det er beløpet som blir trukket fra hver lønnsslipp - og det er beløpet du ikke lenger trenger å betale skatt på også.
Forebygge tap av FSA-tilleggspenger neste år
Steve Debenport / E + / Getty Images
Det er et siste, viktig trinn for å maksimere bruken av den fleksible utgiftskontoen din:
Lag deg et kalendernotat for å gjennomgå bruken av FSA innen midten av oktober neste år. Gjennomgangen din vil fortelle deg hvilke skritt du må ta hvis du går tom for penger, eller hvis du risikerer å miste noen av pengene du setter av.
Hvis du ikke har nok penger til å betale for gjenværende avtaler, legemiddelresepter og andre, kan du bestemme hvilke utgifter du kan utsette til neste år. Sørg for å ta dem med i guestestimatet ditt året etter når du bestemmer justeringene du vil gjøre i FSA.
Hvis du finner ut at du kan ha penger til overs, så gjør de avtalene du regnet med i ditt hjem, men ikke har fulgt opp. For eksempel kan du ha lagt til visjonsavtaler for familiemedlemmer som ennå ikke har vært hos øyelegen. Eller kanskje legen din har anbefalt en screeningtest du kan passe inn før utgangen av året. Her finner du noen strategier for å bruke ubrukte FSA avsatte penger hvis du ennå ikke har brukt dem.
Og ja, du kan bruke pengene på helserelaterte utgifter du ikke inkluderte på den opprinnelige listen din, og sende dem til refusjon. For eksempel kan du støte på et medisinsk problem du ikke kunne ha forventet når du ga deg et guitestimate. Skattemyndighetene bryr seg ikke om hva disse utgiftene er, så lenge de er inkludert i listen over kvalifiserte utgifter.
Til slutt, bokmerk denne artikkelen for neste år! Du vil gjøre matematikken på nytt, og det er et godt verktøy for å hjelpe deg med å estimere nøyaktig.
