Hvis du har en ulykke eller lider av en sykdom som holder deg utenfor arbeidslivet i tre måneder eller lenger, gir langvarig uføretrygd (LTDI) deg en månedlig sjekk for å dekke leveutgiftene dine og beskytter mot økonomiske vanskeligheter. Bare omtrent halvparten av amerikanerne har nok sparing til å vare i tre måneder hvis de ikke kunne jobbe.
En vanlig misforståelse om denne formen for inntektsbeskyttelse er at den bare dekker katastrofale ulykker. De fleste mennesker har imidlertid langvarige uføretrygdekrav for vanlige helseproblemer som muskuloskeletale lidelser og kreft. Selv en dårlig ankelforstuvning kan forhindre deg i å jobbe.
I tilfelle et krav betaler en langvarig uføretrygd vanligvis en prosentandel av arbeidsinntekten din, rundt 65%, i en bestemt tid eller til en spesifisert alder.
Hvis du utforsker faktorer som pris, tilgjengelighet, dekningsgrenser og hvor lang tid det tar før fordelene er tilgjengelige, kan du fortsette å lese for å finne ut hvem som har laget listen over de beste langsiktige uføretrygdene.
De beste langsiktige funksjonsforsikringsselskapene i 2021
- Beste samlet: Verge
- Best for selvstendig næringsdrivende: Nordvestlige gjensidig
- Best for høyrisikoyrker: Trygghet
- Best for enkel kvalifikasjon: Hovedfinansiell gruppe
- Beste budsjett: Bris
Beste samlet: Verge
Verge
Få et tilbudHvorfor vi valgte det: Guardian er vår vinner for beste samlede langsiktige uføretrygd. De bruker den sanne definisjonen av "egen yrke" av funksjonshemming, pluss at de har utmerket kundeservice og økonomiske rangeringer.
Hva vi likerSuveren omdømme
God økonomisk stabilitet
Online tilbudssystem
Historien om fremragende kundeservice
Mulighet for å kjøpe ekstra ryttere til fullstendig tilpassbare retningslinjer
Eliminasjonsperioder kan være i 720 dager
Medisinske eksamener er vanligvis nødvendige
Må bruke en agent for å kjøpe
Vi valgte Guardian Life som total toppvalgstatus, ettersom de er en veletablert leverandør med landsdekkende dekning. Du kan være trygg på deres økonomiske stabilitet med deres A ++ rating fra AM Best og AA + rating fra Standard & Poor’s. De er garantert gjennom Berkshire Life Insurance Company of America.
Guardian tilbyr kortsiktig uføreforsikring og tilpassbare langsiktige uføreforsikringer, for eksempel Provider Choice-planen. Denne fleksible planen har forskjellige innebygde funksjoner, som hospice-fordel, yrkesrehabilitering og ikke-kansellerbar og garantert fornyelse. Med andre valgfrie ryttere som katastrofal funksjonshemming, levekostnadstilpasning, studielån og pensjonssikringsalternativer, kan du skreddersy en omfattende plan som passer deg.
Du kan velge fordelsperioder på to, fem eller ti år, eller til du er 65 eller 70 år. Planene garanteres fornybar til 65 eller 70 år under visse retningslinjer og vilkår. Du må kontakte en agent for å kjøpe.
Guardian bruker definisjonen av "egen yrke" av funksjonshemming, noe som betyr at du kan samle fordeler hvis du ikke kan gjøre noe eller hele din nåværende jobb. Dette er i motsetning til definisjonen "noe yrke", noe som betyr at du ikke kan jobbe i noen jobb, noe som er betydelig vanskeligere å kvalifisere deg for.
Nøyaktige tilbud er ikke tilgjengelig på nettstedet.
Det som setter Guardian over konkurransen, er deres utvalg av inkluderte og valgfrie ryttere som lar deg tilpasse din langsiktige uføretrygd.
Best for selvstendig næringsdrivende: Nordvestlige gjensidig
Nordvestlige gjensidig
Få et tilbudWhy We Chose It: Northwestern Mutual tjener vårt beste for selvstendig næringsdrivende rangering fordi de tilbyr dekning til konsertarbeidere og høytlønnende, med tilpassbare retningslinjer. De har også et utmerket rykte, økonomisk styrke og kundeservice.
Hva vi likerVil dekke hjemmeforeldre og høytlønnende
Tilpasses planer
Enestående kundeservice
Ingen online tilbudssystem
Trenger du en forsikringsagent for å kjøpe
På over $ 120 er premiene høyere enn andre leverandører
En rekke tilpasningsalternativer gjør Northwestern spesielt nyttig for selvstendig næringsdrivende. De har retningslinjer for deltidsarbeidere, hjemmearbeidere og selvstendig næringsdrivende spesialister innen medisinske felt, som det kan være vanskelig å finne hos andre transportører.
Northwestern Mutual er en populær og mangeårig leverandør med A ++ -klassifisering fra AM Best, og A + -klassifisering fra Better Business Bureau (BBB), som kombinert med fleksibilitet er grunnen til at de er vår første selvstendige næringsdrivende uføreforsikring.
Selv om Northwestern sin nettside inneholder detaljer om deres kort- og langvarige uføretrygd og langtidspleieforsikring, må du kontakte en lokal agent når du er klar til å kjøpe en forsikring. Du kan finne dekning over hele USA.
Northwestern har fire definisjoner av total funksjonshemming og tilbyr også delvis funksjonshemming dekning for de som bare kan jobbe deltid. Deres policy dekker vanligvis sykdommer og skader som hindrer deg i å jobbe i 24 måneder. Dette kan omfatte kreft og kroniske sykdommer og skader som krever flere operasjoner eller lang restitusjonstid.
Tilbud var ikke tilgjengelig på nettstedet.
Fordeler starter etter 180 dager og betaler til du er 67 år. De er vanligvis 65% av lønnen din, og maksimalt utgjør $ 12 000 per måned. Fornybarhet avhenger av policyen og alternativet som er valgt.
Best for høyrisikoyrker: Trygghet
Trygghet
Få et tilbudHvorfor vi valgte det: Trygghet er vårt beste for høyrisikoyrker, da de tilbyr tilgjengelige priser for de som er i farlige jobber som arbeidere, mekanikere og bussjåfører.
Hva vi likerOnline tilbud tilgjengelig
Dekk til nesten alle yrker og budsjetter
Innebygde fordeler som modifikasjon og rehabilitering av hjemmet
Trenger en forsikringsagent for å kjøpe poliser
Ikke-kansellerbar rytter kun tilgjengelig i de første fem årene
Forsikringspolitikk omfavner mennesker som jobber i et bredt spekter av jobber, fra kontorarbeid til arbeidere, uansett om de er risikable yrker. Denne faktoren, sammen med rimelige forsikringspriser, gjorde Assurity til vårt toppvalg for høyrisiko yrkesforsikring.
Når du vurderer Assurits økonomiske styrke, må du merke deres rating på A- fra AM Best: Som den fjerde høyeste rangeringen, betyr dette at de ikke er så stabile som noen av konkurrentene.
Du kan finne tilbud online med Assurity, men du trenger en forsikringsagent hvis du vil kjøpe en forsikring. Retningslinjer kan garanteres fornyes til fylte 67 år, med eliminasjonsperioder på 30, 60, 90, 180 eller 365 dager.
Assurity tilbyr en rekke ekstra ryttere som gir fleksibilitet. Ryttere inkluderer katastrofal funksjonshemming, kritisk sykdom og tilbakevirkende skade. Det er også en ikke-avbestillbar rytter, som beskytter deg mot reduserte fordeler, kansellerte policyer eller økte premier. Den er imidlertid bare tilgjengelig i løpet av de første fem første årene.
Trygghet henvender seg også til personer med høy lønn, ettersom de maksimalt utgjør $ 20.000 i totale fordeler. Imidlertid vil de ikke dekke noen yrker som væpnede styrker, idrettsutøvere og studenter. Merkelig nok vil de ikke dekke selvstendig næringsdrivende kunstnere heller.
Folk over hele landet, bortsett fra staten New York, kan velge en langsiktig uføretrygd Assurance med en rekke forsikringsryttere.
Best for enkel kvalifikasjon: Hovedfinansiell gruppe
Hovedfinansiell gruppe
Få et tilbudHvorfor vi valgte det: Vi valgte Principal Financial Group som vår lette kvalifikasjonsvalg fordi de tilbyr ulike funksjonshemmingforsikringer, inkludert Simplified DI-programmet. Folk kan kvalifisere seg for opptil $ 6000 i måneden i langsiktige fordeler raskt og enkelt uten medisinsk eksamen.
Hva vi likerStrømlinjeformet påmeldingsprosess
Sjenerøse fordeler på $ 6000 per måned med enkel tegning
Tilgjengelig for arbeidstakere på mer enn 20 timer per uke
Ingen online applikasjoner
Må bruke en lokal forsikringsagent
Det kan ta noen dager å behandle søknaden
Rektor krever bare ansettelse på 20 timer i uken for å kvalifisere for en policy. I henhold til deres retningslinjer for forenklet DI er det ingen medisinsk eksamen. I stedet må du svare på spørsmål under et telefonintervju, og de vil godkjenne eller nekte dekning i løpet av få dager.
Rektor gir uføreforsikringspoliser over hele USA med opptil $ 20.000 i månedlige fordeler. Men hvis du bruker det forenklede tegningsalternativet, maksimerer dette imidlertid $ 6000.
Med Principal kan du velge beskyttelsesnivået du foretrekker. Grunnleggende policyer som tilbyr $ 700 til $ 800 i månedlige fordeler, koster i gjennomsnitt $ 35 til $ 60 per måned. Hvis du velger mer omfattende dekning, kan dette koste oppover $ 220, men du vil motta utbetalinger på $ 2500 hver måned, hvis du skulle kreve det.
Retningslinjedetaljer varierer betydelig med eliminasjonsperioder fra 30 til 365 dager, og fordelperioder på to eller fem år, eller til de er 65, 67 eller 70 år. Fornybarhet varierer også etter policy.
Principal Financial Group startet i 1879, noe som gjorde dem til en av de eldste og mest vellykkede leverandørene i USA. Deres økonomiske styrke er vurdert som A + av AM Best, og de har A + -vurdering fra Better Business Bureau (BBB).
Beste budsjett: Bris
Bris
Få et tilbudHvorfor vi valgte det: Vårt beste budsjettvalg er Breeze, og tilbyr lave månedlige premier med tilstrekkelig dekning.
Hva vi likerRask, 100% online prosess
De fleste trenger ikke medisinsk undersøkelse
Kan ikke kanselleres og garanteres fornybarhet til 65 eller 67 år
Ingen kortsiktige policyer tilgjengelig
Ingen tilgang til forsikringsagenter
Ikke tilgjengelig for folk i delstaten New York
Breeze gjør online-prosessen enkel, med en nettsidemelding for å sjekke prisen. Vi fant at de laveste prisene var rundt $ 30, og tilbyr fordeler på $ 700 med en fem års fordelingsperiode og 90-dagers ventetid.
Hvis du er under 50 år med en policy som er verdt mindre enn $ 4000 hver måned, trenger du ikke en legeundersøkelse. Dekningen maksimalt utgjør $ 20 000 per måned. Eliminering eller ventetid varierer, og policyene kan fornyes til fylte 65 eller 67 år, forutsatt at du kjøper polisen før 62.
Folk over hele USA kan kjøpe en langsiktig funksjonshemmingspolicy for Breeze, bortsett fra i staten New York. Du kan også kjøpe tilleggsalternativer for kritiske sykdommer, katastrofal funksjonshemming, din egen yrke og andre.
En Breeze-policy dekker deg ikke for eksisterende forhold eller noen yrker, som forfattere, idrettsutøvere, væpnede styrker og studenter.
Breeze bruker Assurance livsforsikringsselskap for å garantere deres policyer. Assurity har A-vurdering med AM Best og Better Business Bureau A +.
Endelig dom
Langvarig uføretrygd er et økonomisk sikkerhetsnett som beskytter deg mot inntektstap hvis du blir syk eller skadet og ikke kan jobbe. Totalt sett tok Guardian vår topplasser på grunn av sitt solide rykte og utvalg av tilpassbare alternativer, noe som gjør deres policy fleksibel nok til å dekke de fleste omstendigheter.
Når du er selvstendig næringsdrivende, kan det være utfordrende å finne forsikringsdekning, inkludert for langvarig funksjonshemming. Vårt beste valg for selvstendig næringsdrivende er Northwestern Mutual for deres utmerkede bransjerangering og utvalg av alternativer. Hvis du jobber i et høyrisikoyrke, tilbyr Assurity dekning.
Hvis budsjettet ikke strekker seg til Guardians dekning, bør du vurdere Breeze. Til $ 44 var dekningen deres fortsatt den billigste politikken vi fant.
Til slutt dominerte den viktigste finansgruppen kategorien for å lette kvalifikasjonene på grunn av sin strømlinjeformede prosess uten medisinske undersøkelser.
Sammenlign leverandører
Vanlige spørsmål
Hva er langvarig uføretrygd?
Langtidssykeforsikring (LTDI) er en form for inntektsbeskyttelse som lar deg opprettholde levestandarden din ved å dekke utgifter hvis du ikke kan tjene lønn på grunn av en sykdom eller skade.
Denne formen for policy forsikrer ikke bare mot ulykker som gjør at noen er permanent funksjonshemmede og ute av stand til å gå; det dekker også vanlige helseproblemer som hjerteinfarkt, kreft og muskel- og skjelettlidelser.
Fordelene ved langsiktige uførhetsplaner har vanligvis en eliminasjonsperiode på 90 eller 180 dager. Dette er hvor lenge du må vente etter at du har blitt deaktivert før du mottar betalinger fra polisen.
Noen mennesker med funksjonshemmede forhold kan finne hjelp fra myndighetene gjennom gratis Social Security Disability Insurance (SSDI). Dette ville være den siste utveien for folk flest, da det er notorisk vanskelig å kvalifisere seg for.
Hvilke problemer kvalifiserer for langtidssikringsdekning?
Forsikringsselskaper som tilbyr langvarig uføretrygd, bruker spesifikke kriterier for å kvalifisere noen som funksjonshemmede. Selv om definisjonen av funksjonshemming varierer fra transportør, betyr det vanligvis at du må være i stand til å gjøre jobben du gjorde før deaktiveringshendelsen, og at du ikke kan tilpasse deg annet arbeid.
"Fullstendig funksjonshemmet" betyr generelt at du ikke er i stand til å utføre oppgaver på jobben, mens "delvis funksjonshemmet" betyr at du ikke lenger kan jobbe heltid i den opprinnelige jobben din, men kunne jobbe i en annen.
Du trenger medisinsk bevis som viser at du oppfyller forsikringens definisjon av funksjonshemming. Dette inkluderer medisinske poster, kliniske notater, laboratorieresultater, skanninger, røntgen og kirurgiske rapporter. Husk at det også stilles krav til minimum arbeidstid og eliminering eller ventetid.
Bør du få en langsiktig uføretrygd?
Din beslutning om å kjøpe en langsiktig uføretrygd avhenger av en rekke faktorer. Hvis du har betydelige besparelser som kan dekke leveutgiftene dine i flere måneder eller til og med år, trenger du kanskje ikke en policy. Hvis det er to eller flere lønnstakere i husholdningen, føler du kanskje ikke at en LTDI garanterer den månedlige premien.
Hvis du imidlertid, som de fleste amerikanere, ikke ville kunne betale for regninger og andre kostnader hvis du ikke kunne jobbe, er det verdt å vurdere en LTDI-policy. Dette er spesielt forsiktig hvis du er den eneste tjeneren.
Yrket ditt påvirker også hvor tilrådelig det er å kjøpe en LTDI-policy. Hvis du er i en høyrisikoyrke der arbeidere ofte blir skadet, er det mer sannsynlig at det er funksjonshemming enn for noen som jobber på et kontor ved et skrivebord. Selv mindre skader kan gjøre visse oppgaver umulige å utføre, men vil likevel ikke gjøre noen forskjell for andre. En brukket hånd for en arbeider er viktigere enn for en lærer.
Hvor mye koster langsiktig uføretrygd?
For å høste fordelene av langsiktig uføretrygd, må du betale en månedlig premie. Vi fant at gjennomsnittlige premier utgjorde mellom 0,5% og 2% av brutto årlig inntekt.
Ulike faktorer påvirker kostnadene ved langvarig uføretrygd. Disse inkluderer planens dekning, månedlige ytelsesbeløp, yrke, og hvis du har eksisterende helseproblemer.
I motsetning til livsforsikring betaler menn vanligvis mindre for uføretrygd ettersom kvinner reklamerer for graviditet. Yngre mennesker betaler vanligvis mindre ettersom helsen har en tendens til å avta når du blir eldre, noe som betyr at sykdommer og skader er vanligere. Atferd som røyking og drikking kan også påvirke kostnadene.
Hvor lenge varer langvarig uføretrygd?
Langsiktig uføretrygd betaler vanligvis fordeler i to, fem eller ti år, eller til du blir pensjonist. De fleste forsikringsselskaper krever en regelmessig revurdering av funksjonshemming for å sikre at du er kvalifisert for fortsatt betaling og ikke kan komme tilbake i arbeid.
Hvordan vi valgte de beste funksjonshemmede forsikringsselskapene
Vi vurderte 15 forsikringsselskaper som tilbyr langvarig uføretrygd før vi valgte toppvalgene for de fem kategoriene. En rekke elementer ble gjennomgått, inkludert tilbud og kjøp, månedlige premiekostnader, lengde på eliminasjonsperioder og valgfrie ryttere.
Det er viktig at selskaper også verdsetter kundetilfredshet og er økonomisk stabile slik at de kan utbetale krav. Med dette i tankene gjennomgikk vi også data fra NAIC, BBB og AM Best før vi bestemte oss for kategorivinnere.
.jpg)
