Fradragsberettigede helseforsikringer har økt jevnlig i årevis. De aller fleste arbeidsgiverstøttede helseplaner krever at medlemmene betaler en egenandel. Blant disse arbeiderplanene var gjennomsnittlig individuell egenandel $ 1 655 i 2019. Dette er dramatisk høyere enn den gjennomsnittlige årlige egenandelen et tiår tidligere, som bare var $ 533.
Simone Becchetti / Stocksy UnitedBlant personer som kjøper egen helseforsikring i det enkelte marked, er egenandelen enda høyere. eHealthinsurance, en online megling, rapporterte at for 2020-dekning valgt av forbrukere som brukte eHealthinsuranceog kvalifiserte seg ikke for ACA-subsidiervar gjennomsnittlig individuell egenandel $ 4 364.
Det er viktig å merke seg at folk som ikke mottar premiesubsidier, er mer sannsynlig å kjøpe billigere bronseplaner, som har høyere egenandeler. Og ACAs kostnadsdelingsstøtte - som gjelder 50% av børsnoteringene i 2017 - gir betydelig lavere egenandeler for personer som er kvalifiserte basert på inntekten. Men det er ingen tvil om at folk som kjøper sin egen helseforsikring generelt er underlagt ganske betydelige egenandeler.
[Merk at kostnadsdelingssubsidier bare er tilgjengelige på sølvplaner; en enkelt person med en inntekt på nesten $ 32.000 vil kvalifisere for kostnadsdelingssubsidier i 2021, men vil måtte velge en sølvplan gjennom helseforsikringsbørsen i deres tilstand for å dra nytte av denne fordelen.]
Du er ikke alene hvis du ikke har råd til din egen helseforsikring. Uansett hvor mye egenandelen din er, hvis du ikke har så mye i sparing og du lever lønnsslipp til lønnsslipp, kan det føles som egenandel er for høyt.
Hvis du ikke har råd til egenandelen, avhenger alternativene for å håndtere det av om du skylder egenandelen akkurat nå, eller om du forbereder deg på forhånd. Hvis du ser på fremtiden og innser at du til slutt må komme opp med denne endringen, kan du sjekke ut "Deductible Too High? Hvordan budsjettere for en egenforsikring for helseforsikring. ” Og hvis du registrerer deg i en HSA-kvalifisert helseplan, prøv å prioritere å etablere en HSA og bidra til den med jevne mellomrom, slik at pengene vil være der hvis du ender opp med å møte egenandelen.
Hvis du må betale egenandelen akkurat nå, men du ikke har pengene, er situasjonen din tøffere. Hvis du ikke finner på en måte å betale, kan omsorgen din bli forsinket, eller du kan kanskje ikke få omsorgen du trenger. Her er noen mulige alternativer.
Forhandle en betalingsplan
Selv om legen din ikke kan frafalle eller redusere egenandelen din fordi det bryter med reglene i helseplanen din, kan han eller hun være villig til å tillate deg å betale egenandelen du skylder over tid. Vær ærlig og forklar situasjonen din på forhånd til legen din eller sykehusfakturaavdelingen. Forklar at du ikke prøver å gå ut av å betale, men at du vil ha privilegiet å sette opp en betalingsplan.
Selv om det er rettet mot å be om rabatter i stedet for å sette opp en betalingsplan, gir "Hvordan forhandle med leverandøren din" tips om hvordan du kan ha en samtale som dette med legen din.
Forbeholdene:
- Du kan skylde egenandelen til mer enn en helsepersonell. For eksempel, hvis du oppsøker legen og han eller hun bestiller blodprøver, skylder du en del av egenandelen til legen din og en del av det til blodprøvelaboratoriet. Dette betyr å forhandle om to betalingsplaner, ikke en.
- Hvis du ikke fortsetter å betale med den forhandlede betalingsplanen din, vil du skade forholdet ditt til legen din, og du får kanskje ikke en ny mulighet til å sette opp en betalingsplan for fremtidige medisinske regninger.
Utforsk billigere helsevesen
Det er vanligvis mer enn én måte å behandle et gitt helseproblem på. Bruker du det billigste behandlingsalternativet som vil fungere for deg?
Selv om bytte til et billigere behandlingsalternativ ikke vil gjøre egenandelen mindre, vil egenandelen forfaller over lengre tid og i mindre biter. Hvis du for eksempel har en egenandel på $ 3000 og får en behandling som koster $ 700 per måned, vil du bytte til en behandling som koster $ 400 per måned.månedligutgifter. Du vil fortsatt ende opp med å betale hele $ 3000 egenandelen før helseforsikringen begynner å betale. Men med den billigere behandlingen vil du spre egenandelen over åtte måneder i stedet for fem måneder, noe som gjør det lettere å administrere.
Kan du få omsorgen på en gratis klinikk eller et helsestasjon som vil ta vare på deg uavhengig av betalingsevne? Noen av disse stedene vil ta vare på deg gratis, belaste deg basert på inntekten din, eller vil akseptere det som helseforsikringen betaler som full betaling. Sjekk om det er et helsestasjon i nærheten av deg.
Ta en tidlig distribusjon fra pensjonen
Ved å velge å ta penger fra pensjonen din for å betale din egenforsikring, låner du fra fremtiden din for å betale for din gave. Dette er ikke en veldig god langsiktig plan. Men hvis du står overfor en situasjon der dukan ikke ha en fremtidhvis du ikke kan betale egenandelen for helseforsikringen, kan du vurdere dette som et alternativ.
Hvis du tar en fordeling fra din tradisjonelle IRA før du er 59 1/2 år, skylder du inntektsskatt på disse pengene samt en straffeskatt. Men du kan kvalifisere for en vanskelighetsfordeling fra IRA, avhengig av omstendighetene.
To andre alternativer kan hjelpe deg med å unngå tidlig distribusjonsstraff:
- Du kan ta ut pengene du harbidrotil en Roth IRA uten straff. Dette gjelder ikke inntjeningen og investeringsgevinsten i Roth IRA, men bare fondene du faktisk bidro med. Lær mer om Roth IRA-uttak.
- Noen 401K-planer vil tillate deg å ta et lån på opptil $ 50000 eller halvparten av beløpet i 401K, avhengig av hva som er det minste (merk deg at disse reglene ble midlertidig lindret av CARES Act, som ble vedtatt i mars 2020 for å adressere COVID-19 pandemi; i seks måneder, fra og med loven ble vedtatt, kan folk ta et lån på opptil $ 100.000 fra 401 (k), og det kan være opp til full kontoverdi hvis kontoen har mindre enn $ 100.000 i seg). Vanligvis betales lånet tilbake over en periode på fem år med penger automatisk trukket fra lønnsslipp. Du betaler renter på lånet, men du betaler den renten til deg selv - renten går inn i 401 (k). Hvis du mister jobben din før lånet blir betalt tilbake, må du komme opp med gjenværende saldo, ellers betraktes det som en tidlig fordeling, og du betaler både inntektsskatt og en bot på det. Lær mer her om hva du bør vite før du låner fra 401 (k).
Selg ting
Ingen ønsker å selge tingene sine for å betale for noe så verdslig som en fradragsberettiget helseforsikring; men desperate tider krever desperate tiltak. Hvis du ikke kan skaffe deg din neste cellegiftrunde fordi du ikke kan betale helseforsikringen din egenandel, er det på tide å tenke på hvordan du kan skaffe midler.
Begynn med å vurdere å selge av verdifulle men unødvendige ting som smykker, sykkel, surfebrett, iPod eller motorsykkel. Fortsett å selge andre verdisaker som bilen din eller gifteringen bare hvis du virkelig er desperat. Du vil sannsynligvis få en bedre pris for ting hvis du selger dem selv på en plattform som Craigslist eller eBay enn om du tar dem til en pantelager eller forsendelsesbutikk, men å selge dem selv tar mer innsats.
Lad det
Å bruke et kredittkort, et personlig lån eller en egenkapitallinje for å betale din egenforsikringsfradragsberettigede er et vanskelig forslag. Det tilsvarer å pantsette fremtiden din og komme dypere inn i gjeld bare for å dekke dine grunnleggende utgifter. Hvis du ikke kan betale egenandelen din nå, hvordan betaler du neste års egenandel mens du også betaler gjelden din fra årets egenandel?
På den annen side, hvis du trenger medisinsk behandling for å redde livet ditt, forhindre varig funksjonshemming eller holde deg frisk nok til å beholde jobben din, er det mindre å gjøre med kreditt.
Kreditt trenger ikke å bety et kredittkort. Det kan også bety å låne fra egenkapitalen i hjemmet, en venn eller et familiemedlem, eller ta et personlig lån fra en bank eller kredittforening.
Få tilgang til et veldedighetsarbeid for økonomiske vanskeligheter
Mange store arbeidsgivere har et veldedighetsprogram for ansatte. Finansiert av små donasjoner fra individuelle ansatte, blir disse donasjonene trukket fra givernes lønn i like store beløp i løpet av året.
Ansatte som står overfor en engangs økonomisk vanskeligheter, kan søke veldedigheten om økonomisk hjelp. Disse veldedighetsorganisasjonene krever vanligvis ikke at du er en donor for å få hjelp, men reglene om hvor mye økonomisk bistand som vil bli gitt, hvem som kvalifiserer, og hvordan pengene blir utbetalt, varierer fra program til program. Din personalavdeling eller personalavdeling er sannsynligvis den beste informasjonskilden.
