Hvorfor ikke vente til jeg er syk med å kjøpe helseforsikring?

Helseforsikring er dyrt, så hvorfor ikke bare vente og kjøpe helseforsikring når du trenger det? Hvorfor betale måneders premier når du kanskje ikke trenger å bruke den?

Siden reglene for rimelig omsorgslov krever at helseforsikringsselskaper skal dekke eksisterende forhold, kan det virke billigere og trygt å utsette kjøpedekningen til du trenger det. Men det er overbevisende grunner til ikke å vente.

Åpen registrering er ikke åpen

Du kan bare kjøpe helseforsikring i det enkelte marked (som inkluderer gjennom helseforsikringsbørser så vel som utenfor børsene) under åpen påmelding, en periode hvor alle kan kjøpe helseforsikring.

Hvis du ikke kjøper helseforsikringen din under åpen registrering, må du vente til neste åpne registrering for en annen mulighet. Hvis du blir syk i mellomtiden, vil du sannsynligvis være heldig.

Perioden med åpen påmelding har blitt kortere. Opprinnelig var det seks måneder, og deretter tre måneder. Men åpen påmelding i de fleste stater er nå bare seks uker lang, fra 1. november til 15. desember hvert år, med dekning fra 1. januar det kommende året (statlige helseforsikringsutvekslinger kan ha lengre påmeldingsperioder; de fleste av dem har hittil valgt å forlenge åpen påmelding med minst en uke eller to, og to stater - California og Colorado pluss Washington DC - har permanent utvidet åpen registrering.

Hvis du jobber for en arbeidsgiver som tilbyr helseforsikring, er du også begrenset til å registrere deg under åpen registrering. Og åpen innmelding for arbeidsgiversponserte planer er generelt kortere enn vinduet som gjelder i det enkelte marked. Arbeidsgivere kan sette sine egne åpne registreringsvinduer - det er ingen fast tidsplan slik det er for det enkelte marked. De forekommer vanligvis om høsten, for dekning som starter 1. januar, men arbeidsgiverstøttede planer kan ha planår som avviker fra kalenderåret, så du kan oppdage at arbeidsgiveren din gjennomfører åpen påmelding på en annen tid av året. Men på den ene eller andre måten vil muligheten din til å registrere deg for dekningen arbeidsgiveren din begrenses til et kort vindu hvert år. Du kommer ikke til å kunne vente til du trenger omsorg for å registrere deg for helseforsikring.

Unntak fra åpen påmelding

Visse situasjonsendringer i livet ditt (men ikke endringer i helsestatusen din) vil skape en spesiell påmeldingsperiode der du kan kjøpe helseforsikring eller endre helseplanen din. Spesielle påmeldingsperioder gjelder både arbeidsgiver-sponset dekning og dekning som du kjøper alene.

Kvalifiserende arrangementer for individuell markedsdekning inkluderer:

• Mister tilgang til din eksisterende helseforsikringsplan av andre årsaker enn manglende betaling av premie eller svindel (for eksempel å forlate jobben din og miste tilgangen til din arbeidsgiverstøttede forsikring, eller å bli skilt og miste tilgangen til helseforsikring du hadde via din eks plan).
• Å få en avhengig eller bli en avhengig. Å gifte seg, få en baby eller adoptere et barn er eksempler.
• Permanent flytting kan opprette en spesiell påmeldingsperiode. men siden midten av 2016 har dette bare brukt hvis du allerede var forsikret på ditt forrige sted - du vil ha mulighet til å bytte forsikring hvis du flytter, men ikke for å få dekning for første gang.

For arbeidsgiver-sponsede planer er kvalifiserende hendelser like, men det er noen som skiller seg ut (her er Code of Federal Regulations som regulerer spesielle påmeldingsperioder for arbeidsgiver-sponset dekning).

Spesielle påmeldingsperioder er tidsbegrensede. For arbeidsgiversponserte planer har du vanligvis bare 30 dager fra kvalifiseringsarrangementet til å melde deg på. I det enkelte marked har du 60 dager, og noen kvalifiserende hendelser utløser et påmeldingsvindu både før og etter arrangementet. Men hvis du ikke registrerer deg i det aktuelle vinduet, må du vente til neste åpne registreringsperiode.

Ventetider for helseforsikring

Helseforsikringsdekning trer ikke i kraft dagen du kjøper den. Enten du er forsikret gjennom arbeid eller gjennom et selskap du fant på helsebørsen, er det vanligvis en ventetid før dekningen din begynner. For eksempel:

• Hvis du registrerer deg i løpet av din arbeidsgivers åpne registreringsperiode, vil dekningen din tre i kraft den første dagen i det kommende planåret. I de fleste tilfeller er dette 1. januar, selv om arbeidsgiverens planår kanskje ikke følger kalenderåret.
• Hvis du registrerer deg i arbeidsgivers plan på grunn av en kvalifiserende begivenhet, starter dekningen din første dag i påfølgende måned.
• Hvis du registrerer deg i løpet av høstens åpne påmelding til individuelle markedsplaner, begynner dekningen din 1. januar (merk at hvis en statlig helseforsikringsutveksling utvider åpen påmelding til det nye året, kan det hende at folk som søker senere i registreringsvinduet ikke har dekning gjelder frem til februar eller mars).
• Hvis du kjøper din egen dekning utenfor åpen påmelding (ved hjelp av en spesiell påmeldingsperiode) og du registrerer deg før den 15. i måneden, vil dekningen din begynne i begynnelsen av neste måned (merk at Massachusetts og Rhode Island har en senere frist; påmeldinger i disse statene kan fullføres så sent som 23. i måneden, og dekning vil fortsatt tre i kraft den første påfølgende måned).
• Hvis du kjøper din egen dekning og registrerer deg etter den 15. i måneden, starter dekningen din først i begynnelsen av den andre påfølgende måneden (bortsett fra Massachusetts og Rhode Island, hvor fristen er 23. i måneden) . For eksempel, hvis du opplever et kvalifiserende arrangement og registrerer deg 25. juni 2020, vil dekningen din ikke tre i kraft før 1. august 2020 (med mindre det kvalifiserende arrangementet ditt er tap av annen dekning eller ekteskap, i så fall gjelder spesielle regler for ikrafttredelsesdatoen, og dekningen din kan tre i kraft 1. juli 2020; vær oppmerksom på at du i alle tilfeller kan få dekning med virkning fra en ny baby eller et adoptert barn med tilbakevirkende kraft til fødsels- eller adopsjonsdatoen så lenge du registrerer deg før den spesielle innmeldingen perioden slutter).

Helseforsikring for uforutsette forhold

Det er en dårlig plan å vente med å kjøpe helseforsikring til du trenger å bruke den. Selv om du er ung og sunn, kan dårlige ting fortsatt skje.

Hva om du skiver hånden din når et vinglass brøt mens du vasket det? Søm på legevakt kan være veldig dyrt. Hva om du snublet over katten mens du gikk nede? En brukket ankel kan ikke vente på behandling og kan til og med kreve kirurgi.

Selv om noe som dette skjer når du kan melde deg på dekning med en gang (under åpen påmelding eller i løpet av en spesiell påmeldingsperiode), vil dekningen ikke tre i kraft med en gang. Det er tvilsomt at du vil vente i flere uker på å gå til legevakten. Du må vente måneder bare for å melde deg på.

Kostnaden for helseforsikring

Den vanligste årsaken til at folk ikke har helseforsikring, er at det er for dyrt. Men ACA har bidratt til å gjøre dekning mye rimeligere for personer med lave og mellomstore inntekter.

Hvis inntekten din er under $ 17 608 i 2020 (for en enkelt person), kan du kvalifisere deg for Medicaid. Det kommer an på om staten din har utvidet Medicaid, men 35 stater og DC har hittil valgt å utvide Medicaid under ACA, og Nebraska vil bli med dem høsten 2020. I stater som har utvidet Medicaid, er du kvalifisert hvis inntekten din ikke overstiger 138 prosent av fattigdomsnivået (her er 2020 fattigdomsnivå tall; bare multipliser med 1,38 for å se om inntekten din vil gjøre deg kvalifisert for Medicaid).

Hvis inntekten din er for høy for Medicaid, men opptil fire gangerforrige årsfattigdomsnivå, kan du være kvalifisert for subsidier for å dekke en del av premien din i børsen. Den øvre inntektsgrensen for tilskudd for dekning i 2020 for en enkelt person er $ 49.960 - absolutt godt inn i middelklassen for en enkelt person (for en familie på fire strekker inntektsgrensen helt til $ 103.000; fattigdomsnivået for 2019 er her, og du kan multiplisere med 4 for å se den øvre grensen for støtteberettigelse).

For å kvalifisere for subsidier, må du kjøpe helseforsikringen din gjennom børsen. Du kan enten ta tilskuddene på forhånd, betalt direkte til forsikringsselskapet ditt gjennom hele året, eller du kan betale full pris for dekning og deretter kreve tilskuddet på selvangivelsen.

Katastrofale planer

Hvis du er yngre enn 30 år, eller hvis du kvalifiserer for et vanskelighetsfritak (som inkluderer unntak til overkommelige priser), kan du være berettiget til en katastrofal helseplan. Selv om disse planene har de høyeste egenandelen og utgiftene som er tillatt i henhold til ACA, er premiene lavere enn de andre tilgjengelige alternativene, og i det minste har du noen dekning.

Katastrofale planer kan ikke kjøpes av personer over 30 år med mindre de har et vanskelighetsfritak. Og det er også viktig å merke seg at subsidier ikke kan brukes til å betale for katastrofale planer, så de er generelt ikke et godt valg for alle som kvalifiserer for subsidier basert på inntekt.

Og akkurat som alle andre store medisinske helseplaner, kan katastrofale planer bare kjøpes under åpen påmelding eller en spesiell påmeldingsperiode.

Hva med kortsiktig helseforsikring?

Kortsiktig helseforsikring er tilgjengelig for innledende vilkår på opptil et år i ganske mange stater, og siden den ikke er regulert av ACA, er den tilgjengelig for kjøp året rundt. Kortvarig helseforsikring kan også kjøpes med ikrafttredelsesdato så snart dagen etter at du søker. Men nesten alle kortsiktige helseplaner har ekskluderte tepper på eksisterende forhold.

Assurandøren kan avvise søknaden din helt og holdent basert på din medisinske historie, men selv om de godtar deg, vil planen inneholde små bokstaver og legge merke til at de ikke kommer til å dekke medisinske problemer du opplevde før planen trådte i kraft.

Og forsikring etter krav er vanlig på kortsiktige planer. Det betyr at assurandøren bare stiller noen få generelle medisinske spørsmål når du registrerer deg, og at policyene utstedes uten at forsikringsselskapet gjør en gjennomgang av din medisinske historie. Men hvis og når du har et krav, kan forsikringsselskapet deretter kjenne gjennom medisinske journaler for å se om det er noen måte det nåværende kravet er relatert til en eksisterende tilstand. Hvis det er tilfelle, kan de nekte kravet (dette skjer ikke med ACA-kompatible planer, fordi de dekker eksisterende forhold).

Så en kortsiktig plan kommer ikke til å være en løsning hvis du håper å vente til du trenger medisinsk hjelp og deretter kjøpe dekning på det tidspunktet.

Et ord fra Verywell

Som ethvert forsikringsprodukt, helseforsikring fungerer bare når nok skadefrie eller lavkravede personer er i bassenget for å balansere kostnadene for høykravsindivider. Det er derfor det er så viktig å opprettholde helseforsikring, selv når du er helt sunn. Det er ikke bare deg selv du beskytter, det er hele bassenget. Og du vet aldri når du kanskje trenger bassenget for å være der for deg - de sunneste blant oss kan bli et høyt kravs-individ på et øyeblikk.