En samlet egenandel refererer til systemet som de fleste høyt fradragsberettigede helseplanene (HDHPer) tradisjonelt har brukt for familiens egenandeler. Det fungerer annerledes enn de vanligste innebygde egenandeler som brukes i helseforsikring som ikke er HDHP.
La oss se på hvordan de fungerer, samt noen nylige endringer i reglene for planer med samlede egenandeler.
Elizabeth Pollard-Grayson / Moment Collection / Getty ImagesEndringer som trådte i kraft i 2016
Samletegenandelerkan fortsatt brukes og er beskrevet i detalj nedenfor. Men siden 2016 må alle familiens helseplaner ha innebygdmaksimalt ut av lommen. Disse kan ikke overstige det individuelle maksimumsgrensen for det året. Dette gjelder alle helseplaner som ikke er bestefar (og helseplaner som ikke er bestemødre; helseplaner for bestemødre eksisterer fortsatt i mange stater) i individ- og gruppeforsikringsmarkedet.
For eksempel er det maksimale individuelle maksimale beløpet i $ 8150 i 2020. Uavhengig av hvordan en plan strukturerer egenandelen, kan ikke et enkelt medlem av en familieplan være ansvarlig for mer enn $ 8.150 i kostnader for dekket utgifter i 2020.
Det betyr at dagene med planer som har $ 10.000 samlede egenandeler er over. En plan kan fortsatt ha en samlet egenandel på $ 6.000, for eksempel, siden det er lavere enn det individuelle maksimumsbeløpet.
I tillegg kan planene fortsatt haegenandeler fra familiensom er høyere enn det individuelle maksimale lommen. Men de kunne bare møtes hvis mer enn ett familiemedlem skulle ha krav. Det er fordi en plan ikke lenger kan kreve at et familiemedlem oppfyller en samlet egenandel for familien som overstiger det individuelle maksimale lommen (angitt hvert år av HHS).
Med det i tankene, la oss ta en titt på hvordan samlede egenandeler fungerer.
Hvordan fungerer en samlet egenandel?
Med en samlet egenandel for familien begynner ikke helseplanen å betale helsekostnadene til noen i familien før hele egenandelen er oppfylt. Når den samlede egenandelen for familien er oppfylt, starter helseforsikringsdekningen for hele familien.
Det er to måter den samlede egenandelen kan oppfylles på:
- Når hvert familiemedlem bruker og betaler for helsetjenester, krediteres beløpet de betaler uten lomme for disse tjenestene til familiens samlede egenandel. Etter at flere familiemedlemmer har betalt egenandel, når den totale summen av disse utgiftene den samlede egenandelen. Helseplanen begynner da å betale helseutgiftene til hele familien (enten i sin helhet eller med den samforsikringsdelingen som gjelder planen etter at egenandelen er oppfylt).
- Ett familiemedlem har høye helseutgifter. Beløpet han betaler ut av lommen for disse utgiftene er stort nok til å oppfylle familiens samlede egenandel. Helseplanen begynner da å betale helseutgiftene til hele familien, selv om bare ett familiemedlem har betalt noe mot den samlede egenandelen.
Hvilke utgifter teller mot familiens samlede egenandel?
De eneste utgiftene HDHP vil telle med i den samlede fradragsberettigede er utgifter til dekket helseplanfordeler. For eksempel er ansiktsløfting vanligvis ikke dekket helseplan. Hvis du får en ansiktsløftning, teller ikke pengene du betaler for det til den samlede egenandelen.
Helseforsikringsselskapet ditt kan ikke kreditere noen av dine medisinske utgifter til egenandelen hvis det ikke vet om dem. Forsikre deg om at du eller legen din reklamerer for hver av medisinske utgifter.
Skriv inn krav selv om du vet at du må betale dem selv fordi du ennå ikke har oppfylt egenandelen. Slik vet helseforsikringsselskapet hvor mye du har betalt for egenandelen. Dette kan virke åpenbart ved første øyekast, men noen ganger står folk overfor muligheten til å betale kontant og få en billigere pris enn de ville fått hvis kravet først ble arkivert i forsikringen. Men hvis de gjør det, teller ikke kontantene de betaler til egenandelen. Det kan være omstendigheter der det fortsatt er det bedre alternativet, men det er viktig å forstå hvordan det hele fungerer.
Hvilke utgifter er unntatt fra det samlede fradragsberettigede?
I USA krever Affordable Care Act at helseplaner betaler for forebyggende helsetjenester uten å kreve noen form for kostnadsdeling. Dette betyr at forsikring vil betale for ting som influensa-skuddet, barnas vaksinasjoner og mammografi, selv om du ikke har betalt egenandelen ennå (merk at ikke all forebyggende behandling dekkes uten kostnad).
Hvordan Aggregate Deductible fungerer i 2016 og videre
I henhold til de nye reglene som trådte i kraft i 2016, kan en helseplan ikke kreve at noen betaler en egenandel som er høyere enn den føderale grensen for maksimumsbeløpet for individuell dekning, selv om vedkommende er dekket av en samlet familiefradragsberettiget (for 2020 koster det 8 150 USD).
Denne justeringen av reglene trådte i kraft så snart helseforsikringsplanen ble fornyet i 2016. Det vil fortsette å være tilfelle fremover med mindre reglene endres igjen.
Et eksempel illustrerer hvordan dette fungerer:
La oss si at den samlede egenandelen for familieplanen din for 2020 er $ 12.000. Når et enkelt familiemedlem har betalt $ 8 150 til det samlede fradragsberettigede beløpet, dekning forakkurat det individetmå sparke inn uten å kreve ytterligere kostnadsdeling som kopiering eller samforsikring.
Denne personens dekning sparker inn fordi hun nå har nådd den lovlige grensen for lommer for en person. Imidlertid vil dekning for de andre medlemmene av familien fortsatt ikke slå i gang før familiens samlede egenandel er oppfylt.
.jpg)
