Har du prøvd å registrere deg for helseforsikring bare for å få beskjed om at du ikke har lov til å kjøpe helseforsikring før åpen påmelding? Hvis du går til et bilforhandler for å kjøpe en bil, nekter forhandleren ikke å selge deg en bil før neste november.
Caia Image / Getty ImagesMen med de fleste typer helseforsikring, kan du ikke kjøpe en policy når du vil. Dette er sant om du prøver å kjøpe en helseplan på helseforsikringsutvekslingen Affordable Care Act i din stat (eller direkte gjennom forsikringsselskapet, utenfor børsen), registrere deg i planen din arbeidsgiver tilbyr, eller til og med registrere deg for Medicare .
Helseplaner begrenser påmelding til den åpne registreringsperioden for å motvirke negativt utvalg.
Bivirkning skjer når syke mennesker registrerer seg for helseforsikring, men friske mennesker ikke gjør det. Det skjevner risikoen en helseplan tar når du forsikrer noen, så hele helseforsikringsbransjen prøver å forhindre det.
Hvordan fungerer negativt utvalg
Et helseforsikringsselskap kan bare eksistere hvis det tar inn mer penger i premier hvert år enn det betaler ut i krav. For at dette skal skje, trenger det flere sunne medlemmer enn syke medlemmer.
Her er et forenklet eksempel. La oss si at hvert helseplanmedlem betaler $ 6000 per år for helseforsikring. For hvert medlem som trenger en $ 400.000 benmargstransplantasjon det året, må det være 67 medlemmer som betaler premiene hele året uten å ha et eneste krav. (67 X $ 6000 = $ 402 000.) Helseforsikringsselskapet bruker premiene fra de 67 medlemmene som ikke trengte noen pleie for å betale medisinske regninger for det ene medlemmet som trengte mye pleie.
Hvorfor ugunstig valg er dårlig for alle
Hele systemet ville falle fra hverandre hvis alle de friske menneskene tenkte for seg selv: ”Hvorfor skulle jeg betale 6000 dollar per år for helseforsikring? Jeg er sunn. Jeg vil bare spare $ 6000 og vente til jeg er syk med å kjøpe helseforsikring. ”
Så var det bare de syke - de som hadde mer enn premiene sine - ville melde seg på helseforsikring. Helseplanen ville ikke ta inn nok penger i premier til å betale alle kravene. Hvis dette skjedde, ville helseplanen ha to alternativer: gå ut av virksomheten eller øke premiene.
Hvis det går ut av drift, er det dårlig for alle. Vi hadde alle færre tilgjengelige alternativer når vi handlet helseforsikring, og det ville være mindre konkurranse. Færre helseforsikringsselskaper som konkurrerer om virksomheten, betyr at det er mindre insentiv for helseplanene til å tilby god kundeservice og mindre insentiv for dem å holde premiene lave for å tiltrekke seg kunder.
Hvis det øker premier, er det også dårlig for alle. Vi må alle betale mer for helseforsikring. Når premiene økte, ville sunne mennesker være enda mer sannsynlig å tenke for seg selv: “Hvorfor betale så mye for helseforsikring? Jeg vil bare vente til jeg er syk ogderettermelde deg på en helseplan. ” Dette vil føre til at premiumsatsene vil spire oppover til ingen har råd til helseforsikring. Dette er kjent som en dødsspiral, og det er åpenbart en situasjon som må unngås.
Hvordan helseforsikringsselskaper forhindrer negativt utvalg
Helseforsikringsselskaper kan ikke helt forhindre negativt utvalg, men de kan gjøre det mindre sannsynlig ved å begrense når du kan registrere deg for helseforsikring til bare en gang per år. En åpen påmeldingsperiode gjør det mulig for alle som vil melde seg på en helseplan, men hindrer også friske mennesker i å tenke: "Jeg vil bare vente til jeg er syk med å kjøpe helseforsikring." Med mindre de bare tilfeldigvis blir syke i løpet av den årlige åpne påmeldingsperioden, vil de være ute av hell og ikke kunne registrere seg for helseforsikring når de er syke.
En annen teknikk som motvirker negativt utvalg er den korte ventetiden mellom åpen innmelding og datoen helseforsikringsdekning begynner. For eksempel, hvis du registrerer deg for helseforsikring i løpet av høstens åpne påmelding, begynner dekningen din vanligvis 1. januar. Dette forhindrer folk i å registrere seg i helseforsikring på vei til sykehuset, og håper at deres nye helseplan vil legge regningen for sykehusinnleggelsen.
I tillegg hadde Affordable Care Act til hensikt å redusere negativt utvalg ved å pålegge at alle har helseforsikring eller betaler en bot.Denne funksjonen ble eliminert etter utgangen av 2018, men da straffen ble tilbakestilt til $ 0. Men District of Columbia og flere stater - California, Massachusetts, New Jersey og Rhode Island - har sine egne helseforsikringsmandater og innfører straffer (via staten / distriktets selvangivelse) på innbyggere som velger å ikke ha helseforsikring og ikke er berettiget til fritak. Disse statene tar denne tilnærmingen for ikke å være drakonisk, men fordi det er et verktøy som hjelper til med å forhindre negativt utvalg i helseforsikringsmarkedet og til slutt holder premiene lavere for alle.
Unntak fra åpen påmelding
Det er noen få unntak som gjør at folk kan melde seg på helseforsikring utenfor åpen innskriving.
- Den første kvalifiseringsperioden
- En spesiell påmeldingsperiode
- Medicaid og CHIP
- Indianere
Innledende kvalifikasjonsperiode
En innledende kvalifiseringsperiode skjer når du først blir kvalifisert for helseforsikring på jobben, vanligvis en måned eller to etter at du er ansatt. Denne innledende kvalifiseringsperioden faller sannsynligvis ikke sammen med åpen påmelding fordi folk blir ansatt hele året.
Imidlertid er den første kvalifiseringsperioden begrenset; Hvis du ikke registrerer deg i et bestemt mulighetsvindu når du først blir kvalifisert for dekning, må du vente til neste åpne registreringsperiode.
Du har en syv måneders periode med første kvalifisering for Medicare når du fyller 65 år. Hvis du ikke registrerer deg i løpet av den første kvalifiseringsperioden, må du ikke bare vente til neste årlige generelle påmeldingsperiode, du kan også bli straffet med høyere premier (eller, i tilfelle Medigap-dekning, med medisinsk forsikring når du søker, noe som betyr at din medisinske historie kan brukes til å bestemme om du er berettiget til dekning).
Spesiell påmeldingsperiode
En spesiell påmeldingsperiode utløses av visse livshendelser som å gifte seg eller skille seg, å få en baby, miste din arbeidsbaserte helseforsikring eller flytte ut av helseplanens tjenesteområde.
Når en spesiell påmelding utløses, har du et vindu med muligheter, vanligvis 30-60 dager (avhengig av om det er arbeidsgiver-sponset eller individuell markedsdekning) for å endre din nåværende helseplan eller registrere deg for en ny plan. Hvis du savner dette mulighetsvinduet, må du vente til neste åpne registreringsperiode.
Merk at det enkelte markedet (dvs. helseplaner som folk kjøper for seg selv, i motsetning til å skaffe seg gjennom en arbeidsgiver) ikke hadde spesielle påmeldingsperioder før 2014, men nå har det spesielle påmeldingsperioder som generelt er de samme som gjelder arbeidsgiver-sponset helseforsikring. (Spesielle registreringsperioderegler som gjelder for individuelle markedsplaner er beskrevet her; spesielle registreringsperioderegler som gjelder arbeidsgiver-sponsede planer er beskrevet her.)
Det enkelte marked brukte ikke spesielle påmeldingsperioder (eller åpne påmeldingsperioder) før 2014 fordi folk kunne melde seg når som helst de ønsket - men kompromissen var at forsikringsselskapene brukte medisinsk garanti i alle, men noen få stater. at kvalifisering for dekning i det enkelte marked var avhengig av din medisinske historie. Forsikringsselskaper ville avslå søknader helt (eller ekskludere eksisterende forhold) hvis folk prøvde å registrere eller bytte plan etter å ha opplevd en medisinsk tilstand.
Nå som dekning er garantert problem i det enkelte marked (akkurat slik det er for ansatte som er kvalifisert for arbeidsgivers helseplan), bruker det enkelte marked åpen påmelding og spesielle påmeldingsperioder, akkurat som arbeidsgiver-sponset helseforsikring.
Medicaid og CHIP
Medicaid, det statsbaserte sosial velferdsprogrammet som gir helsedekning til lavinntektsinnbyggere, er forskjellig fra andre typer helseforsikring ved at det ikke begrenser innmelding til bestemte tider av året.
I stedet begrenser det innmeldingen til bare de som oppfyller de strenge inntektene og andre kriterier. Hvis du kvalifiserer for Medicaid, kan du registrere deg når som helst på året. Det samme gjelder Barnas helseforsikringsprogram (CHIP), og dekning av grunnleggende helseprogram, tilgjengelig i Minnesota og New York, er også tilgjengelig for kvalifiserte søkere året rundt. I Massachusetts er ConnectorCare-dekning tilgjengelig for kvalifiserte søkere året rundt hvis de er nylig kvalifiserte eller ikke har søkt om ConnectorCare tidligere.
Medicaid får ikke pengene sine ved å belaste Medicaid-mottakere månedlige premier. I stedet finansieres det av statlige og føderale skatter. Siden de fleste mottakere av Medicaid ikke betaler premier, er det liten risiko for negativt utvalg på grunn av sunne mennesker som prøver å spare på premier. Avhengig av omstendighetene er det premier for grunnleggende helseprogrammer og ConnectorCare, men de er sterkt subsidiert for å holde premiene ganske lave.
Indianere
ACA ga noen spesielle beskyttelser for indianere. Blant dem er indianernes mulighet til å melde seg året rundt i private planer som tilbys gjennom helseforsikringsutvekslingen i hver stat.
Så indianere trenger ikke å vente på åpen registrering. De kan melde seg på en plan, eller bytte fra en plan til en annen, når som helst i året. Hvis de registrerer seg innen den 15. i måneden, vil deres nye dekning tre i kraft den første påfølgende måned. Hvis de registrerer seg etter den 15. i måneden, vil deres nye dekning tre i kraft den første i den påfølgende måneden. I Massachusetts og Rhode Island kan påmeldinger være så sent som 23. i måneden for å være effektive den første påfølgende måned.
.jpg)
