Hvordan velge den beste helseforsikringsplanen for deg

Å velge - og bruke - helseforsikring kan være forvirrende. Enten du allerede er forsikret eller er i markedet for helsedekning, kan du slite med å forstå vilkårene i planen din eller de du vurderer.

Hvilke forhold, prosedyrer og medisinske tester dekkes? Hva er de økonomiske detaljene? Hva er alternativene når det gjelder valg av leger?

Du er ikke alene. Detaljene i helseforsikringsplanene kan virke unødvendig kompliserte, men det er viktig å forstå dem, spesielt før du velger en. På denne måten, i tilfelle en plutselig sykdom eller nødsituasjon, vil du ikke finne deg selv i å prøve å oversette detaljene i dekningen din på et tidspunkt som allerede er vanskelig nok.

Kilder til helseforsikringsinformasjon

Ifølge rapporten fra United States Census Bureau fra 2019 har mer enn 91% av amerikanerne helseforsikring. Omtrent halvparten får sin forsikring fra en arbeidsgiver. Omtrent en tredjedel av den amerikanske befolkningen har dekning under Medicaid eller Medicare.

Omtrent 6% har dekning kjøpt fra en helseforsikringsmarked (utveksling) eller fra en utvekslingsplan (større medisinsk dekning kjøpt direkte fra et forsikringsselskap som er i samsvar med Affordable Care Act).

Uansett hvor dekningen din kommer fra, er det ressurser som hjelper deg med å velge den beste planen for deg og din familie, fullfører påmeldingsprosessen og bruker helseforsikringen når du trenger det.

Hvis du har helseforsikring gjennom jobben, kan du kontakte personalavdelingen i selskapet ditt. Ikke vær sjenert med å stille så mange spørsmål som nødvendig: Det er denne avdelingen sin jobb å hjelpe deg med å forstå helseplanalternativene som er en del av fordelene dine.

Hvis du jobber for et lite selskap som ikke har et menneskelig team, har du flere informasjonskilder å henvende deg til:

• Helseforsikringsselskapet
• Megleren som hjalp arbeidsgiveren din med å velge dekning (be lederen din om å lede deg)
• Statens helseforsikringsutveksling for småbedrifter
• Din arbeidsgivers tredjeparts lønns- / fordeleselskap, hvis det er en

Hvis du handler forsikring på egen hånd (for eksempel fordi du er selvstendig næringsdrivende), er meglere tilgjengelige for å hjelpe deg online, over telefon eller personlig uten kostnad. De kan hjelpe deg med å sammenligne planer både på utveksling og utveksling.

Hvis du vet at du vil melde deg på helseforsikringsutvekslingen, er det navigatører og sertifiserte rådgivere tilgjengelig for å hjelpe deg.

Tips om markedsplass

For å finne utvekslingen i staten din, gå til Healthcare.gov og velg din stat. Hvis du er i en tilstand som har sin egen utveksling, vil du bli dirigert til dette nettstedet.

For Medicaid eller Children's Health Insurance Program (CHIP) kan det statlige byrået hjelpe deg med å forstå om du eller familien din er kvalifisert for fordeler og hva de er, og også hjelpe deg med å registrere deg. I mange tilfeller kan du også registrere deg i Medicaid eller CHIP gjennom statens helseforsikringsutveksling.

Hvis du er kvalifisert for Medicare, kan du bruke det statlige helseforsikringshjelpsprogrammet ditt som en ressurs. Det er også meglere landsomfattende som hjelper mottakere å registrere seg i Medicare Advantage-planer, Reseptplaner for del D og supplerende Medigap-dekning for Original Medicare.

Veier alternativene dine

I noen tilfeller er alternativene for forsikringsplaner begrenset (hvis en arbeidsgiver for eksempel kun tilbyr ett alternativ). Men de fleste har noen få valg.

Din arbeidsgiver kan tilby en rekke planer med varierende dekningsnivå og månedlige premier. Hvis du kjøper din egen helseforsikring, kan du velge hvilken som helst plan som er tilgjengelig i det enkelte marked i ditt område (på eller utenfor børs, selv om premiesubsidier bare er tilgjengelige i børsen).

Hvis du er kvalifisert til å registrere deg i Medicare, har du muligheten til å velge en Medicare Advantage-plan eller holde fast ved original Medicare og supplere den med Medigap og Del D reseptbelagte dekning (det er noen fylker der Medicare Advantage-planer ikke er tilgjengelige. ).

For alle dekningstyper annet enn Medicaid / CHIP, gjelder årlige åpne registreringsperioder. Spesielle påmeldingsperioder er imidlertid tilgjengelige hvis du opplever visse kvalifiserende livshendelser, som ufrivillig tap av dekning eller ekteskap.

Det er ingen one-size-fits-all når det gjelder helseforsikring. Planen som vil være best for deg avhenger av en rekke faktorer:

Har du en eksisterende tilstand?

Takket være Affordable Care Act kan ingen forsikringsleverandører avvise noen fordi de har en kronisk sykdom eller andre medisinske problemer når de søker om dekning (en praksis som kalles medisinsk garanti), selv om Medigap-planer kan være medisinsk garantert under visse forhold.

Men hvis du har en eksisterende tilstand, vil du vurdere hva du trenger fra forsikringen din for å klare den, siden fordeler, utgifter til egenkapital, reseptbelagte medisiner og leverandørnettverk varierer betydelig fra en plan for en annen.

En plan eller to?

Hvis et familiemedlem har en eksisterende tilstand eller forventer betydelige medisinske utgifter i løpet av det kommende året, bør du vurdere å registrere familien i separate planer, med mer robust dekning for personen som trenger mer helsetjenester i løpet av året.

Tar du reseptbelagte legemidler?

Sørg for å sjekke formularene (medisinlister) til helseplanene du vurderer. Helseplaner deler dekket medisiner i kategorier, vanligvis merket Tier 1, Tier 2, Tier 3 og Tier 4 (noen ganger er det også en Tier 5). Du kan oppdage at en plan dekker legemidlene dine i et lavere nivå enn en annen - eller at noen planer ikke dekker medisinene dine i det hele tatt.

Narkotika i Tier 1 er billigst, mens de i Tier 4 eller 5 for det meste er spesialmedisiner. Narkotika i nivå 4 og 5 er generelt dekket av samforsikring (du betaler en prosentandel av kostnaden) i motsetning til en flat kupong.

Gitt den høye klistremerkeprisen på spesialmedisiner, ender de med å oppfylle planens maksimale lomme veldig tidlig på året hvis de trenger dyre nivå 4 eller 5 medisiner. Noen stater har imidlertid implementert grenser for pasientkostnader for spesialmedisiner.

Hvis du registrerer deg i Medicare, kan du bruke Medicares planfinnerverktøy når du registrerer deg første gang og hvert år under åpen registrering. Det lar deg legge inn reseptene dine og hjelpe deg med å bestemme hvilken reseptplan som fungerer best for deg.

Vil du ha omsorg fra en bestemt leverandør?

Leverandørnettverk varierer fra en operatør til en annen, så sammenlign leverandørlistene for de forskjellige planene du vurderer. Hvis leverandøren din ikke er i nettverket, kan du fremdeles kunne bruke den leverandøren, men med høyere utgifter utenom lommen, eller du kan ikke ha noen dekning utenfor nettverket.

I noen tilfeller må du bestemme om å beholde din nåværende leverandør er verdt å betale høyere helseforsikringspremier. Hvis du ikke har et spesielt godt etablert forhold til en bestemt lege, kan du oppdage at valg av en plan med et smalt nettverk kan føre til lavere premier.

Forventer du dyr medisinsk behandling snart?

Hvis du for eksempel vet at du eller et dekket familiemedlem skal opereres, eller hvis du planlegger å få en baby, kan det være fornuftig å betale høyere premier i handelen for en plan med en lavere grense for lommen .

Du kan få en bedre verdi av en plan med en lavere total utelukkelsesgrense uavhengig av hvor mye planen krever at du betaler for individuelle tjenester før du oppfyller denne terskelen.

For eksempel, hvis du vet at du trenger et utskifting av kneet, kan en plan med en total utelukkelsesgrense på $ 3000 være en bedre verdi enn en plan med en $ 5000 utenom lomme. Selv om sistnevnte plan tilbyr kopier for legebesøk, teller den tidligere planen legebesøkene dine mot egenandelen.

Det vil i siste instans være en bedre avtale å betale hele kostnaden for legebesøkene hvis du vet at alle dine helseprodukter på dekketjenester vil opphøre når du når $ 3000 for året.

Det er fordelaktig på kort sikt å betale en kopi - i stedet for hele kostnaden - for legebesøk. Men for folk som kommer til å trenge omfattende medisinsk behandling, kan det totale taket på utgifter utenom lommen være en viktigere faktor.

Reiser du mye?

Det kan være lurt å vurdere en foretrukket leverandørorganisasjon (PPO) med et bredt nettverk og solid dekning utenfor nettverket. Dette vil være dyrere enn en smal nettverksorganisasjon for helsevedlikehold (HMO), men fleksibiliteten den gir når det gjelder å tillate deg å bruke leverandører på flere områder, kan være verdt det.

PPO-er har en tendens til å være allment tilgjengelige for folk som får dekning fra en arbeidsgiver, men de er mye mindre vanlige i det enkelte marked (der folk kjøper dekning hvis de ikke har tilgang til en arbeidsgivers plan).

Mange områder av landet har ingen PPO- eller POS-planer tilgjengelig, noe som betyr at påmeldte ikke har mulighet til å velge en plan med dekning utenfor nettet.

Hvis du registrerer deg i Medicare og reiser mye, er Original Medicare (pluss tilleggsdekning) sannsynligvis et bedre valg enn Medicare Advantage, siden sistnevnte har begrensede leverandørnettverk som pleier å være lokalisert.

Hvor komfortabel er du med risiko?

Foretrekker du å bruke mer på premier hver måned i bytte mot lavere utgifter? Er det verdt høyere premier å ha en kopi på legekontoret - i motsetning til å betale for all pleie til du oppfyller egenandelen? Har du penger i besparelser som kan brukes til å betale helsekostnadene dine hvis du velger en plan med høyere egenandel?

Dette er spørsmål som ikke har et riktig eller galt svar, men å forstå hvordan du føler om dem er en viktig del av å velge helseplanen som gir deg den beste verdien. De månedlige premiene må betales uavhengig av om du bruker en million dollar i helsehjelp eller ingen i det hele tatt.

Men utover premiene, avhenger beløpet du betaler gjennom året av hvilken type dekning du har og hvor mye medisinsk behandling du trenger. Alle planer som ikke er bestefar, dekker noen typer forebyggende behandling uten kostnadsdeling - noe som betyr at det ikke er noen kopi og du ikke trenger å betale egenandelen for disse tjenestene.

Men utover det, kan dekning for andre typer omsorg variere betydelig fra plan til plan. Hvis du velger planen med lavest premie, må du være oppmerksom på at kostnadene dine sannsynligvis vil være høyere hvis og når du trenger medisinsk hjelp.

Vil du ha en helsesparingskonto (HSA)?

I så fall må du sørge for at du registrerer deg i en High Deductible Health Plan (HDHP) som er HSA-kvalifisert. HDHPs er regulert av IRS, og det er viktig å forstå at begrepet ikke bare refererer til noen plan med høy egenandel.

Disse planene dekker forebyggende pleie før egenandelen, men ingenting annet. HSA-kvalifiserte planer har minimum fradragsberettigede krav sammen med begrensninger på maksimale kostnader uten lomme.

Du eller arbeidsgiveren din kan finansiere HSA, og det er ingen "bruk eller mist den" -bestemmelsen. Du kan bruke pengene til å betale medisinske utgifter med dollar før skatt, men du kan også legge igjen pengene i HSA og la dem vokse.

Den vil rulle over fra ett år til det neste og kan alltid brukes - skattefritt - til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter, selv om du ikke lenger har en HSA-kvalifisert helseplan (du må ha gjeldende HDHP-dekning for å kunnebidratil en HSA, men ikke for å gjøre uttak).

Et ord fra veldig bra

Helseforsikring er viktig, men det kan også være frustrerende og komplisert. Uansett om du har en regjeringsplan, dekning som tilbys av arbeidsgiveren din, eller en policy du har kjøpt for deg selv, vil en solid forståelse av hvordan helseforsikring fungerer, tjene deg godt.

Jo mer du vet, jo lettere blir det for deg å sammenligne planalternativer og vite at du får den beste verdien fra helseforsikringsdekningen. Og vær trygg på at hjelp alltid er tilgjengelig hvis du har spørsmål.