Hvis du ikke er helseforsikret i USA, vil du finne at det er dyrt. Men kostnad er ikke det eneste problemet for nybegynnere som prøver å få helseforsikring. Det er også et komplekst system med flere inngangspunkter.
Siden du potensielt kan få helseforsikring fra mange forskjellige kilder, som myndighetene, fra jobben din eller universitetet eller fra et privat forsikringsselskap, er det ikke alltid klart hvor du bør begynne å lete når du handler etter lavpris helseforsikring.
Før du utforsker alternativene dine for gratis eller billig helseforsikring, må du forstå en ting: helseforsikring er aldri helt gratis og er sjelden virkelig billig. Helseforsikring som er gratis eller billig for deg, betyr en av to ting:
- Noen subsidierer de månedlige premiene, slik at du ikke betaler hele kostnaden selv. Hvis du kvalifiserer for denne typen subsidiering - vanligvis fra en arbeidsgiver eller regjeringen - er dette en fin måte å oppnå helsedekning som passer budsjettet ditt.
- Fordelene er redusert, slik at dekningen du kjøper ikke er omfattende helseforsikring. det er mindre robust dekning. Disse typer dekning kan være tiltalende ved første øyekast, men de kan gi deg problemer hvis og når du har et betydelig medisinsk krav.
Nedenfor finner du flere alternativer for gratis eller billig helseforsikring, sammen med en beskrivelse av hvem som er kvalifisert, hvordan du søker, og hva du kan forvente.
Medicaid
Bilde © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty ImagesMedicaid er et sosialt velferdsprogram som gir omfattende statlig helseforsikring til lavinntektsfolk. Medicaid er gratis helseforsikring for de som kvalifiserer. I de fleste tilfeller er det ingen månedlige premier, og det er ingen eller minimal kostnadsdeling i form av egenandeler eller tilbakebetalinger.
Medicaid fungerer litt annerledes i hver stat, men for å være kvalifisert, må du oppfylle retningslinjer for lavinntekt, som varierer avhengig av faktorer som alder, graviditet og om du er ufør. I mange stater vil voksne under 65 år kvalifisere seg for Medicaid hvis husstandens inntekt ikke er mer enn 138% av det føderale fattigdomsnivået. Gravide kvinner og barn kan generelt kvalifisere seg for Medicaid med husholdningsinntekter langt over det nivået, men folk 65 år og eldre må generelt ha lavere inntekter så vel som lave aktiva nivåer for å kvalifisere seg for Medicaid.
Imidlertid har noen stater strengere kvalifikasjonskriterier for voksne under 65 år. I disse statene må du oppfylle retningslinjer for lavinntektog ogsåvære medlem av en medisinsk sårbar gruppe (personer som er gravide, foreldre / omsorgspersoner for et mindreårig barn, eldre, funksjonshemmede og barn). Med andre ord er det noen stater (14 fra begynnelsen av 2021, selv om det bare vil være 12 fra midten av 2021) hvor det å være lavinntekt i seg selv ikke vil gjøre deg kvalifisert for Medicaid.
Medicaid kan være tilgjengelig for innvandrere som har vært lovlig bosatt i USA i fem år eller mer hvis de oppfyller kvalifiseringskravene.
Medicaid er vanligvis ikke tilgjengelig for papirløse innvandrere, selv om det kan være unntak som kortvarig begrenset Medicaid-dekning i krisesituasjoner og nøddekning for gravide mennesker. Og igjen, Medicaid-kvalifisering varierer fra stat til stat. California har for eksempel valgt å utvide Medicaid-kvalifiseringen til papirløse barn og unge voksne som ellers oppfyller inntektskriteriene for berettigelse.
Medicaid betales av føderale og statlige skatter og administreres på statsnivå (det er grunnen til at regler for dekning og kvalifisering varierer fra stat til stat). Hvis du mottar Medicaid, betaler dine venner, naboer og medborgere for helsevesenet ditt med sine skattedollar.
Selv om Medicaid er statlig helseforsikring, ytes det store flertallet av omsorg som gis til Medicaid-mottakere av private virksomheter og helsepersonell. Hvis du får Medicaid, vil du sannsynligvis bli tatt vare på ved samme sykehus og av samme leger som naboene dine med privat helseforsikring.
Og de fleste stater har kontrakt med private forsikringsselskaper for å administrere dekningen, noe som betyr at ID-kortet ditt kan vise navnet på et kjent privat helseforsikringsselskap.
Du kan søke om Medicaid gjennom helseforsikringsutvekslingen din i Affordable Care Act eller ved å kontakte statens Medicaid-program direkte.
Affordable Care Act Subsid
Bilde © Jon Schulte E + / Getty ImagesThe Affordable Care Act gir offentlige tilskudd for å gjøre helseforsikring billigere for mennesker med beskjedne inntekter, og for å bidra til å gjøre både kjøp og bruk av helseforsikring billigere for personer med lave inntekter.
I begge tilfeller er disse subsidiene designet for å hjelpe mennesker som kjøper sin egen helseforsikring. Men dette er en liten prosentandel av befolkningen - de fleste får dekning fra en arbeidsgiver eller fra myndighetene (Medicare, Medicaid, CHIP) i stedet.
Normalt er det en inntektstak på 400% av fattigdomsnivået for å kvalifisere for premieskattetilskudd (premiesubsidiering). Men i 2021 og 2022, som en del av den amerikanske redningsplanen for å adressere den pågående COVID-pandemien, er det ingen inntektsgrense for premiesubsidierettighet.
I stedet, i bare de to årene, er tilskuddene designet for å sikre at ingen som kjøper en plan på markedet / børsen, må betale mer enn 8,5% av husstandens inntekt i premier for referanseplanen. Avhengig av hvor du bor og hvor gammel du er, kan du kvalifisere for premiesubsidiering i 2021 og / eller 2022 selv med en inntekt godt over 400% av fattigdomsnivået. Men hvis kostnaden for referanseplanen allerede ikke ville være mer enn 8,5% av inntekten din uten tilskudd, ville du ikke være kvalifisert for tilskudd.
Hvis du er kvalifisert for en premie skattekreditt (og velger å få den betalt til forsikringsselskapet hver måned på dine vegne, i stedet for å kreve det hele samtidig på selvangivelsen etter året er over), betaler regjeringen en del av månedlig helseforsikringspremie, og du betaler resten av den.
Dette tilskuddet strekker seg langt inn i middelklassen: Allerede før den amerikanske redningsplanen eliminerte "subsidieringsklippen", utgjorde 400% av fattigdomsnivået for en familie på fire $ 104 800 i 2021.
Og med den amerikanske redningsplanen på plass, bemerker CMS at 80% av påmeldte på markedet vil ha tilgang til minst en plan som koster $ 10 eller mindre i månedlige premier etter at skattekredittene er brukt. Og mer enn halvparten av påmeldte vil ha tilgang til en sølvplan som koster $ 10 eller mindre i månedlige premier.
Hvis inntekten din er mellom 100% og 250% av det føderale fattigdomsnivået, vil du ikke bare få statlig hjelp til å betale for helseforsikring, du kan også få tilleggsstatshjelp til å betale egenandel, kopier og samforsikring når du bruker helseforsikring. Dette er kjent som tilskudd til kostnadsdelingsreduksjon. (Vær oppmerksom på at den amerikanske redningsplanen også gir kostnadsreduksjoner til alle som mottar arbeidsledighetskompensasjon i 2021, så lenge de melder seg på en sølvplan gjennom markedet.)
Disse subsidiene kan bare brukes til å kjøpe Obamacare helseforsikring som selges på Affordable Care Act's helseforsikringsbørs, også kjent som Marketplace. De kan ikke brukes til å betale for helseforsikring gjennom jobben din eller en helseplan som er kjøpt utenfor markedet.
Obamacare-subsidier er ikke tilgjengelig for papirløse innvandrere. Imidlertid kan de fleste lovlig bosatte innvandrere søke. Du kan sjekke HealthCare.gov for detaljer.
Hvis du er lovlig bosatt i USA, kan du søke om helseforsikringsstøtte og registrere deg for en helseplan på helseforsikringsbørsen som drives av staten din eller av den føderale regjeringen. Finn statens helseforsikringsutveksling ved hjelp av HealthCare.gov-verktøyet.
Kortsiktig helseforsikring
Bilde ©: swedeandsour E + / Getty ImagesKortsiktig helseforsikring koster ofte mindre enn omfattende helseforsikring. Av denne grunn er det et attraktivt alternativ for folk som ønsker midlertidig dekning.
Kortsiktige planer kan selges i noen stater med vilkår på opptil 364 dagers dekning, og i noen tilfeller kan disse planene fornyes i opptil totalt 36 måneder.
Men noen stater tillater ikke at kortsiktige planer selges i det hele tatt, og andre setter mer restriktive grenser for varigheten. Og selv i stater som ikke begrenser kortsiktige planer utover de føderale minimumskravene, kan forsikringsselskapene velge å tilby planer som ikke kan fornyes eller som har kortere varighet.
Selv om kortsiktig helseforsikring kan være et billig helseforsikringsalternativ, er det ikke riktig for alle. Kortsiktige helseforsikringsplaner trenger ikke å følge reglene for overkommelig omsorg.
For eksempel kan en kortsiktig helseforsikring legge et tak på fordelene, noe som begrenser forsikringsselskapets potensielle tap hvis du blir alvorlig (og dyrt) syk mens du er dekket.
Kortsiktig helseforsikring trenger heller ikke å dekke de essensielle helsemessige fordelene. For eksempel dekker de fleste kortsiktige planer ikke fødselsomsorg eller psykisk helsevern, og mange utelukker dekning for reseptbelagte legemidler til poliklinisk bruk. Nesten alle kortsiktige planer utelukker også dekning for eventuelle eksisterende forhold.
Du kan til og med bli avslått for dekning helt hvis forsikringsselskapet føler at du er for stor risiko for å forsikre deg. Men hvis du er ung, sunn og utgjør liten risiko for dyre krav til forsikringsselskapet, kan kortsiktig helseforsikring være et overraskende lavpris helseforsikringsalternativ.
Du kan kjøpe en kortsiktig helseforsikring direkte fra et helseforsikringsselskap, bruke din egen forsikringsagent, finne en helseforsikringsagent eller megler på nettstedet National Association of Health Underwriters, eller bruke en ikke-statlig privat online-børs som ehealthinsurance.com.
Kortsiktig helseforsikring er ikke detselges på Affordable Care Act helseforsikringsbørser som HealthCare.gov.
Kortsiktige helseplaner er heller ikke ansett som minimum nødvendig dekning. Hvis du opplever et kvalifiserende arrangement som ellers vil utløse en spesiell påmeldingsperiode for å melde deg på en ACA-kompatibel plan, vil du ikke kunne gjøre det hvis reglene krever at du har hatt minst mulig dekning på plass før det kvalifiserende arrangementet.
For eksempel, selv om ufrivillig tap av dekning er en kvalifiserende hendelse som normalt tillater en person å melde seg på en ACA-kompatibel plan, gjør ikke tap av en kortsiktig plan det. Og hvis du flytter fra ett område til et annet, vil flyttingen ikke utløse en spesiell påmeldingsperiode hvis du hadde dekning under en kortsiktig plan før flyttingen (du må ha hatt dekning under en plan som teller som minimum viktig dekning før flyttingen for å kvalifisere for en spesiell påmeldingsperiode utløst av flyttingen din).
Jobbbasert helseplan
Bilde © Image Source / Getty ImagesMange arbeidsgivere i USA subsidierer helseforsikring for sine ansatte og deres ansattes familier som en del av den ansattes fordeler og kompensasjonspakke. Dette er veldig vanlig for heltidsansatte i store selskaper. Det er ikke like vanlig for deltidsansatte eller for ansatte i små bedrifter.
Slik fungerer det. Når du får en jobb som følger med helseforsikringsfordeler, kan det hende at arbeidsgiveren din bare tilbyr en helseplan, eller de kan tilby flere alternativer å velge mellom.
Du har en begrenset periode på å melde deg på helseforsikringen arbeidsgiveren tilbyr. Hvis du ikke registrerer deg før fristen, må du vente til neste årlige åpne påmeldingsperiode. Det er vanligvis en kort ventetid før dekningen din begynner. Dette er vanligvis fra 30 til 90 dager.
Når du har en arbeidsgiver-sponset helseforsikring, betaler arbeidsgiveren vanligvis en del av de månedlige premiene, og du betaler en del av de månedlige premiene. I de fleste tilfeller vil arbeidsgiveren betale mesteparten av kostnadene, selv om dette varierer fra en arbeidsgiver til en annen. Din andel av premiene trekkes automatisk fra lønnsslippen din, slik at du ikke trenger å huske å betale hver måned.
I de fleste tilfeller blir dette lønnsfradraget tatt ut av lønnsslippen din før inntektsskatten blir beregnet; på denne måten betaler du ikke inntektsskatt for pengene du brukte på helseforsikringspremier.
Med jobbbasert helseforsikring hjelper arbeidsgiveren deg vanligvis ikke med å betale kostnadsdelingsutgifter som egenandeler, kopier og samforsikring. Imidlertid kan arbeidsgivere tilby spareplaner som fleksible utgiftskontoer, helsesparingskontoer eller helsegodtgjørelsesordninger for å gjøre det lettere å betale disse utgiftene.
I de fleste tilfeller, når du slutter eller mister jobben, mister du også din arbeidsbaserte helseforsikringsdekning. Du kan imidlertid være kvalifisert til å fortsette denne dekningen i 18 måneder gjennom COBRA eller statlig fortsettelse hvis du er villig til å betale både din andel av premien og den delen arbeidsgiveren hadde betalt. (Merk at i henhold til den amerikanske redningsplanen vil regjeringen betale COBRA-premier fra april til september 2021, slik at påmeldte får gratis dekning i løpet av den tiden).
Ektefellehelseplan
Bilde © mapodile E + / Getty ImagesHvis ektefellen din har arbeidsbasert helseforsikring, kan du være berettiget til samme dekning. De fleste arbeidsgivere utvider tilbudet om jobbbasert helseforsikring til deres ansattes ektefeller, barn og stebarn. Du kan registrere deg for denne dekningen i den første registreringsperioden når ektefellen din først får jobben.
Hvis du savner denne muligheten, får du en ny mulighet i løpet av hver årlige åpne registreringsperiode. Du får også muligheten til å bli med på ektefellens plan hvis du opplever en kvalifiserende begivenhet, for eksempel å miste din egen helseplan eller å få en baby.
Hvis ektefellens arbeidsgiver tilbyr bedriftshelseplanen til deg og barna dine, er du ikke forpliktet til å godta den. Hvis du kan finne en bedre avtale om helseforsikringsdekning for deg og barna, er det OK å la ektefellens arbeidsgiver bare dekke ektefellen din, mens du og barna velger annen dekning.
Men det er viktig å forstå at hvis ektefellens arbeidsgiver tilbyr familiedekning og dekningen anses rimeligfor bare den ansatte(dvs. uten å ta i betraktning hvor mye som blir trukket lønn for resten av familiens dekning), er ingen i familien kvalifisert for premiesubsidier i børsen.
Dette er kjent som familiefeil, og det etterlater noen familier uten et virkelig rimelig helseforsikringsalternativ.
Selv om arbeidsgivere generelt subsidierer en ansattes arbeidsbaserte helseforsikring ved å betale en del av de månedlige premiene, kan det hende at arbeidsgiveren ikke subsidierer ektefelle- eller familiedekning (de fleste arbeidsgivere subsidierer familiemedlemmers dekning, men generelt betaler arbeidsgivere en mindre prosentandel av den totale kostnad for familiens helseforsikring, mot dekning bare for ansatte).
Hvis ektefellens arbeidsgiver tilbyr helseforsikring til sine familiemedlemmer, blir din andel av premien trukket automatisk fra ektefellens lønnsslipp.
Foreldres helseplan
Bilde © andresr E + / Getty ImagesHvis du er under 26 år og foreldrene dine har en individuell markedsplan (kjøpt i bytte eller utenfor børs, eller en bestemor eller bestefar), eller en jobbbasert plan som tilbyr dekning til avhengige, er du kvalifisert for dekning under foreldrenes helseplan. Dette gjelder selv om du ikke er foreldrenes skatteavhengige, du er gift eller lever alene.
Du må kanskje vente til neste åpne registreringsperiode med foreldrenes helseplan for å bli lagt til helseforsikringsdekningen. Men hvis du nylig har mistet annen omfattende helseforsikringsdekning, kan det hende du kan registrere deg selv før åpen registrering hvis du oppfyller helseplanens krav for en spesiell registreringsperiode.
Noen arbeidsgivere subsidierer ikke bare de ansattes helseforsikring, men også helseforsikringsdekning for ansattes familier. Andre arbeidsgivere betaler en del av de ansattes helseforsikringspremier, men subsidierer ikke premiene til familiemedlemmer.
Hvis foreldrene dine har arbeidsbasert helseforsikring og hans eller hennes arbeidsgiver subsidierer familiepremier, blir dine helseforsikringspremier delvis betalt av foreldrenes arbeidsgiver. Resten av den månedlige premien blir tatt ut av foreldrenes lønnsslipp.
Hvis foreldrenes arbeidsgiver ikke subsidierer familiedekning, blir hele den månedlige premien trukket fra foreldrenes lønnsslipp.
