Original Medicare (som inkluderer del A sykehusforsikring og del B medisinsk forsikring) betaler for det meste av kostnadene for påmeldte helserelaterte tjenester og medisinske forsyninger. Men det er noe kostnadsdeling (samforsikring og egenandeler) som kan resultere i mange utgifter utenom lommen, spesielt hvis du er innlagt på sykehus, trenger dyktige pleietjenester eller får omfattende poliklinisk behandling som pågående dialyse.
Medicare Supplement Insurance (også kjent som Medigap-policyer) kan dekke disse "hullene" ved å plukke opp alle eller de fleste utgiftene du ellers måtte betale hvis du hadde Original Medicare alene. Noen Medigap-retningslinjer vil også betale for visse helsetjenester utenfor USA og tilleggsforebyggende tjenester som ikke dekkes av Medicare.
Medigap-forsikring er frivillig - du er ikke pålagt å kjøpe den - og du er ansvarlig for den månedlige eller kvartalsvise premien. Medicare betaler ikke noen av kostnadene dine for å kjøpe en Medigap-policy.
kali9 / Getty Images
Hvordan fungerer Medigap-policyer?
Hvis du er i Original Medicare (del A og del B) og har en Medigap-policy, betaler først Medicare sin andel av de Medicare-godkjente beløpene for dekket helsekostnadene dine. Deretter betaler Medigap-policyen sin andel av kostnadene.
I de fleste tilfeller henter Medigap-planen utgiftene for ting som Medicare dekker, bare ikke i sin helhet. En Medigap-plan dekker ikke ting som langvarig pleie eller tann- og synspleie, siden det er ting som Medicare ikke dekker.
For eksempel, hvis du har type 2-diabetes og besøker din primærlege hver tredje til fjerde måned for oppfølging, kan en Medigap-policy dekke del B-forsikring, men ikke din egenandel. Ved begynnelsen av året betaler du for de første $ 203 av legekostnadene (dette er egenandel i del B i 2021).
Deretter betaler Medicare 80% av det Medicare-godkjente beløpet for legens besøk, og Medigap-policyen betaler de resterende 20%. Medicare godkjenner et kontorbesøk på $ 65, så Medicare betaler $ 52, Medigap betaler $ 13, og du trenger ikke å betale noe.
Medigap-forsikringer selges av private forsikringsselskaper. Disse retningslinjene kreves å være tydelig identifisert som Medicare Supplement Insurance. Hver policy må følge føderale og statlige lover som er utformet for å beskytte forbrukerne.
I alle unntatt tre stater kan Medigap forsikringsselskaper bare selge deg enstandardisertMedigap-policy identifisert med bokstavene A til N. Det mangler noen bokstaver, fordi planene E, H, I og J ikke lenger ble solgt etter juni 2010, og planene M og N. ble lagt til. hadde planene E, H, I eller J fikk beholde dem.
Fra og med 2020 er planene C og F ikke lenger tilgjengelig for personer som nylig er kvalifisert for Medicare, selv om folk som ble kvalifisert for Medicare før 2020 kan beholde eller nylig registrere seg i disse planene.
Hver Medigap-plan må tilby de samme grunnleggende fordelene, uansett hvilket forsikringsselskap som selger den. Så, Medigap Plan G har samme sett med fordeler uavhengig av forsikringsselskap eller sted.
Ikke alle planer er tilgjengelige i alle områder. Og tre stater - Massachusetts, Minnesota og Wisconsin - har sin egen Medigap-policy som er forskjellig fra standard Medigap-planene.
Hvor mye koster Medigap-forsikring?
Hvor mye du betaler for en Medigap-policy, avhenger av planen du velger og hvilket forsikringsselskap du bruker.
Hver av planene (A til N) tilbyr et annet sett med fordeler, og kostnadene varierer med mengden dekning. Generelt har Plan A, som gir færrest fordeler, generelt de laveste premiene. Medigap-planer som gir flere fordeler, for eksempel Plan F eller G, har vanligvis en høyere premie.
I følge American Association for Medicare Supplement Insurance var Plan F et populært valg, med 54% av Medigap-påmeldte som valgte Plan F i 2018. Plan N var neste, med 11% av påmeldte; Planene D og G hadde tilsammen 19% av påmeldingene.
Fra og med 2020 er ikke plan F og plan C lenger tilgjengelig for nylig kvalifiserte Medicare-påmeldte å kjøpe. Dette skyldes 2015 Medicare Access and CHIP Reauthorization Act (MACRA) som forbyder salg (til nylig kvalifiserte påmeldte) av Medigap-planer som dekker egenandel for del B, som plan C og F begge gjør.
Medicare del B har en årlig egenandel som beløper seg til $ 203 i 2021 (det kan endres hvert år). Medicare-mottakere som ble kvalifisert før 2020 kan beholde eller kjøpe plan C og F. Kjøp er bare mulig for de som tidligere var kvalifiserte, men registrerer seg for første gang, og Medigap-forsikringsselskaper i de fleste stater kan bruke medisinsk tegning hvis en person søker om en plan etter at den første registreringsperioden er avsluttet.
Det mest omfattende alternativet som er tilgjengelig for nylig kvalifiserte Medicare-påmeldte fra 2020 er Plan G; det er det samme som Plan F bortsett fra at det ikke dekker egenandel Del B.
Medigap-planene L og K gir ganske omfattende dekning, men de dekker ikke alle utgiftene. I stedet for de fleste tjenester betaler de en del av utgiftene (50% for Plan K og 75% for Plan L), og påmeldte betaler resten. Disse Medigap-planene har caps uten lomme, hvorpå Medigap-planen vil betale hele andelen av dekket dekkede utgifter: I 2021 er caps $ 6,220 for Plan K og $ 3,110 for Plan L. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
Det er også en høy egenandel versjon av Medigap Plan F og Plan G, som krever at påmeldte betaler $ 2.370 før Medigap planen begynner å betale fordeler.
Kostnader varierer etter stat og selskap
Selv om Medicare definerer hva hver Medigap-plan tilbyr, regulerer den ikke hva forsikringsselskapet kan belaste. American Association for Medicare Supplement Insurance analyserte 2020 Plan G-premier for en 65 år gammel mann og fant premier på $ 109 / måned i Dallas til $ 509 / måned i Philadelphia. I hvert område er det mange forsikringsselskaper som tilbyr Plan G, og prisene varierer betydelig fra et forsikringsselskap til et annet.
Fra og med 2020 varierte den månedlige premien for Medigap Plan A (for en 65-åring) i North Carolina fra så lave som $ 97 til så høyt som $ 605. Dette ville utgjøre en årlig forskjellen på $ 6,096 mellom premiene for den laveste kostnadsplanen mot den høyeste kostnaden, som begge har identiske fordeler.
Hvilken type fordeler tilbyr Medigap-retningslinjer?
Medigap-planene A til N inkluderer alle følgende grunnleggende fordeler:
- Sjukehusinnleggelse: Dekker Medicare del A-forsikring, pluss dekning i ytterligere 365 dager etter at Medicare-dekning er avsluttet (alle Medigap-planene unntatt plan A dekker noen eller hele egenandel fra Medicare del A)
- Polikliniske og legekostnader: Dekker Medicare del B-forsikring for legetjenester og poliklinisk behandling på sykehus (som vanligvis er 20% av Medicare-godkjent beløp for tjenesten), men ikke del B årlig egenandel
- Blod: Dekker de tre første halvliter blod du trenger hvert år
- Hospice care: Dekker del A hospice care coinsurance
Merk: Medigap-planene K og L betaler en del av kostnadene for polikliniske og legetjenester, blod- og hospiceomsorg, men de dekker ikke fullt ut kostnadene for disse tjenestene. Medicare.gov har et diagram som viser hvordan hver plan dekker de forskjellige utgiftene som en Medicare-mottaker kan ha.
Avhengig av hvilken Medigap-plan du velger, kan du få dekning for ekstra utgifter og fordeler Medicare ikke dekker, inkludert:
- Sykehus (del A) årlig egenandel: plan B til N, men bare delvis dekning med plan K og M
- Dyktig sykepleieforholdsforsikring: Plan C til N, men bare delvis dekning med plan K og L
- Nødhjelp under utenlandsreiser: Planene C, D, F, G, M og N
- Medicare del B overskytende lege kostnader: Plan F og G
Et overskuddsgebyr er et beløp over det Medicare-godkjente beløpet som en lege som ikke deltar i Medicare-programmet (men som ikke har valgt bort helt) kan ta betalt.
Når kan jeg kjøpe en Medigap-policy?
I motsetning til Medicare Advantage og Medicare Part D, er det ingen årlig åpen påmeldingsperiode for Medigap-planer.
Føderale regler gir et engangsåpent seks måneders åpent registreringsvindu for Medigap, som starter når du er minst 65 år og er registrert i Medicare del B. I løpet av det vinduet er alle Medigap-planer tilgjengelig i ditt område tilgjengelig for deg på en garantert -grunnlag, uavhengig av medisinsk historie. Etter at vinduet slutter, er det borte for alltid.
Det er noen begrensede omstendigheter som gir deg en garantert rett til å kjøpe en Medigap-plan etter at det første vinduet avsluttes, men for det meste blir Medigap-planene medisinsk garantert etter at det seks måneders vinduet slutter. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
I tillegg er det ingen føderale krav om at Medigap-forsikringsselskaper tilbyr planer på en garantert utstedelsesbasis når en søker er under 65 år og er registrert i Medicare på grunn av et funksjonshemning (15% av alle Medicare-mottakere over hele landet - mer enn 8 millioner mennesker - er under 65 år).
Du kan klikke på en stat på dette kartet for å lære hvordan Medigap-kvalifisering reguleres i hver stat.
Stater kan sette sine egne regler for Medigap-kvalifisering. Flertallet av statene har implementert lover som sikrer minst tilgang til Medigap-planer for mottakere under 65 år, og noen stater har gjort det lettere for påmeldte å bytte fra en Medigap-plan til en annen, selv etter at deres første registreringsvindu er avsluttet. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
Trenger jeg en Medigap-policy hvis jeg er registrert i en Medicare Advantage Plan?
Så lenge du er registrert i en Medicare Advantage-plan, trenger du ikke kjøpe en Medigap-policy, og den vil ikke gi deg noen fordeler. Det er faktisk ulovlig for noen å selge deg en Medigap-policy hvis du er i en Advantage-plan.
Hvis du har en Medigap-plan og deretter bytter fra Original Medicare til Medicare Advantage, har du lov til å beholde Medigap-planen din - og noen mennesker gjør det for å sikre at den fortsatt vil være der hvis de vil bytte tilbake til Original Medicare. innenfor "prøveperioden" -perioden på ett år. En Medigap-plan betaler ikke for noen av egenandelens egenandeler, sambetalinger eller samforsikring, så det vil i hovedsak være sovende dekning for hele tiden du har en fordel plan.
Hvem annet trenger ikke Medigap-dekning?
Medigap-planer er ikke nødvendige hvis du er dekket av Medicaid i tillegg til Medicare (dvs. dobbeltkvalifisert), eller hvis du har dekning under en arbeidsgiver-sponset plan som gir dekning som supplerer Medicare.
I følge en analyse fra Kaiser Family Foundation hadde 30% av de opprinnelige Medicare-mottakerne tilleggsdekning fra en arbeidsgiverstøttet plan i 2016, 29% hadde Medigap-dekning og 22% hadde Medicaid. Det meste av resten - 19% av alle originale Medicare-mottakere - hadde ingen tilleggsdekning i det hele tatt, mens 1% hadde en annen type tilleggsdekning.
Hvor kan jeg lære mer om Medigap-dekning?
Før du kjøper en Medigap-plan, er det viktig at du forstår Medicares Medigap-regler, dine rettigheter og Medigap-alternativene som er tilgjengelige i staten din. Følgende ressurser er et godt sted å starte:
- Velge en Medigap-policy: En guide fra Medicare
- Supplerende forsikring for Original Medicare: En interaktiv ressurs om Medigap-dekning fra Medicare Rights Center
- Statlige helseforsikringsassistentprogrammer (SHIP): programmer som tilbyr en-til-en-veiledning og hjelp til personer med Medicare
