Hvis familiens helseforsikring er en helseplan med høy egenandel, kan det hende at egenandelen til familien din fungerer annerledes enn den gjorde da du hadde en annen helseforsikring. Hvis du ikke forstår nøyaktig hvordan familiens egenandel fungerer i en høy egenandel helseplan (HDHP), kan du bli overrasket. Helseforsikringen din begynner kanskje ikke å betale fordeler når du tror det vil, eller et familiemedlem må kanskje betale mer enn du forventet.
Paul Bradbury / Getty ImagesHvis du ikke er helt klar over det grunnleggende om hva en egenandel er, hva som krediteres det, og hva som skjer etter at du har betalt egenandelen, kan du lese "Helseforsikring egenandel - hva det er og hvordan det fungerer" før du drar lengre. Du trenger denne grunnleggende forståelsen av egenandeler før du vil kunne forstå hvordan en HDHPs egenandel for familien skiller seg fra normen.
Hvordan en familie egenandel fungerer i en høy egenandel helseplan
Selv om dette har blitt ganske sjeldent, med familiedekning i en HDHP, kan policyen struktureres slik at helseplanen ikke begynner å betale for tjenester (annet enn forebyggende omsorg, som dekkes før egenandelen på alle ikke-bestefar planer) for ethvert familiemedlem inntil hele familiens egenandel er betalt, eller til familiemedlemmet som får behandling har oppfylt den maksimalt tillatte utgiftsgrensen for året (i 2021, det er $ 8,550;) avhengig av hva som skjer først. Begrensningen som hindrer et enkelt familiemedlem i å måtte pådra seg mer enn det individuelle maksimale lommen, ble implementert for 2016, og er beskrevet nedenfor.
HDHPer med familiedekning kan også fungere som andre helseplaner, med en egen innebygd egenandel for hvert familiemedlem - og dette er absolutt den vanligste tilnærmingen. Men HDHP er den typen dekning som tradisjonelt har vært mest sannsynlig å bruke samlede egenandeler.
Ettersom hvert familiemedlem har medisinske utgifter, krediteres beløpet de betaler for disse utgiftene til familiens egenandel. Når disse utgiftene legger opp til egenandelen for familien, starter HDHP-dekning og begynner å betale sin andel av kostnadene for helsevesenet for hvert familiemedlem.
I en HDHP som bruker en samlet egenandel for familien, kan familiens egenandel oppfylles på to forskjellige måter:
- Ett familiemedlem har høye helseutgifter. Ved å betale disse helseutgiftene når de egenandelen til familien, og dekning starter for hele familien. Men hvis familiens egenandel er høyere enn den maksimalt tillatte utlommen for en enkelt person, vil fordelene sparke inn for et enkelt familiemedlem når denne grensen er oppfylt, selv om egenandelen ikke er oppfylt ennå.
For eksempel, hvis familiens egenandel er $ 10 000 i 2021, vil ikke et enkelt familiemedlem måtte betale mer enn $ 8550 i dekket gebyr i nettverket - på det tidspunktet vil HDHP begynne å dekke 100% av det familiemedlemmets dekk- nettverksavgifter, selv om planen er utformet med en samlet egenandel for familien, og selv om hele familiens egenandel ikke hadde blitt oppfylt ennå. Men hvis HDHP har en egenandel på $ 5 000, kan hele familiens egenandel dekkes av et enkelt familiemedlems utgifter, siden det fortsatt vil være mindre enn de maksimale tillatte utgiftene for en person (igjen, hvis planen er utformet med innebygde individuelle egenandeler, som har blitt vanligere på HDHP-er gjennom årene, ville familiemedlemmet som mottar helsetjenester være i stand til å oppfylle sin egen egenandel uten å nå det familiefradragsberettigede beløpet, selv om det er godt under det maksimale ut- av lommegrensen for en enkelt person). - Flere forskjellige familiemedlemmer har mindre helseutgifter. Familiens egenandel oppfylles når disse mindre utgiftene tilsammen når familiefradragsbeløpet.
Hvordan er det annerledes enn familien fradragsberettiget i en ikke-HDHP-plan?
I en mer tradisjonell helseplan har hvert familiemedlem en egenandel (dvs. en innebygd egenandel), og familien som helhet har en egenandel for familien. Alt som betales til individuelle egenandeler krediteres også til egenandelen for familien.
Det er to måter disse ikke-HDHP-helseplanene begynner å betale fordeler for en bestemt person i familien.
- Hvis en person oppfyller sin egen egenandel, har helseplanen fordeler med kick-in og begynner kun å betale helsevesenet for den personen, men ikke for de andre familiemedlemmene.
- Hvis egenandelen til familien er oppfylt, fordeler helseplanen kick-in for alle familiemedlemmer, uansett om de har møtt sine egne individuelle egenandeler.
Du kan lære mer om hvordan en egenandel for familien fungerer i planer som ikke er HDHP, i "Hvordan en egenandel for familien fungerer." Og som nevnt ovenfor, vil HDHPer i økende grad sannsynligvis også utformes med den innebygde egenandelen.
Forskjellen mellom den tradisjonelle fradragsberettigede helseforsikringssystemet og familiens egenandel i en HDHP-helseplan er atindividuell egenandel elimineres noen ganger i HDHP-familiedekning. Tradisjonelt ville en HDHP ikke begynne å betale fordeler for noe familiemedlem før familiens egenandel var blitt oppfylt. Men i henhold til nye regler som trådte i kraft i 2016, drar fordelene til et enkelt familiemedlem når han eller hun oppfyller grensen for lomme for det året, selv om planen bruker en samlet familiefradragsberettiget modell og familiens egenandel har ennå ikke blitt møtt.
I motsetning til dette, med en ikke-HDHP-plan, kan familiens egenandel ikke dekkes av helsekostnadene til ett familiemedlem alene. Det tar de ekstra egenandelen til minst to familiemedlemmer sammen for å nå egenandelen til familien.
Reglene ble modifisert i 2016
Institutt for helse og menneskelige tjenester justerte reglene litt for helseplaner som ikke var bestefar ved hjelp av en samlet egenandel. På den tiden påvirket dette for det meste HDHP-helseplanene for familien, siden de var den typen plan som sannsynligvis skulle benyttes en samlet (versus innebygd) egenandel. Den ekstra rynken er dette: en helseplan kan ikke kreve at noen betaler en egenandel som er høyere enn den føderale grensen for maksimalt utenom lommen for individuell dekning, selv om vedkommende er dekket av en samlet egenandel for familien. For 2021 er maksimumsverdien for en person begrenset til $ 8,550 (regjeringen hever den øvre grensen for maksimalt utlommer hvert år for å redegjøre for inflasjon, og publiserer de nye tallene i den årlige kunngjøringen. av fordelings- og betalingsparametere).
Et eksempel: La oss si at den samlede egenandelen for familieplanen din for 2021 er $ 12.000. Når et enkelt familiemedlem har betalt $ 8,550 til det samlede fradragsberettigede beløpet, dekning forakkurat det individet må sparke inn uten å kreve ytterligere kostnadsdeling som kopiering eller samforsikring, selv om planen fortsatt bruker en samlet fradragsberettiget modell. Denne personens dekning sparker inn fordi de nå har nådd den lovlige grensen for lommer for en person. Imidlertid vil dekning for de andre medlemmene av familien fortsatt ikke slå i gang før familiens samlede egenandel er oppfylt.
Hvordan vet du hvilken familie din egenandel fungerer?
Noen HDHP-er bruker det fradragsberettigede systemet der det ikke er individuelle egenandeler, og ingen i familien får fordeler før familiens egenandel er oppfylt. Dette er kjent som ensamlet egenandel.
Men igjen, det avhenger nå av om familiens egenandel er høyere eller lavere enn den maksimale grensen for lomme for individuell dekning det aktuelle året. For eksempel, hvis en familie HDHP har en egenandel på $ 6.000, kan et familiemedlem kreves å oppfylle hele egenandelen i 2021. Men hvis familiens egenandel er $ 10.000, ville et enkelt familiemedlem ikke trenge å bruke mer enn $ 8550 før dekning ville sparke inn for den personen i 2021, til tross for at familiens egenandel ennå ikke ble oppfylt. Så hvorvidt denne regelen endrer noe om familiens dekning eller ikke, avhenger av hvor høyt egenandelen din er, og om HDHP-en din tar en innebygd egenandel eller samlet egenandel.
Hvis planen allerede brukte en innebygd egenandel, ville ingenting ha endret seg, ettersom planen allerede hadde blitt designet for å sikre at ingen enkeltpersoner hadde en egenandel høyere enn det tillatte maksimale lommen. Husk også at HDHP-er er begrenset til maksimalt utenfor lommen som er lavere enn maksimumsbeløpet som er pålagt andre planer - i 2021 koster det 7 000 dollar for en person og 14 000 dollar for en familie. regel som forhindrer et enkelt familiemedlem i å måtte betale mer enn den maksimalt tillatte begrensningen utenfor lommen, er knyttet til de vanlige maksimale lommene uten lomme (dvs. $ 8550 i 2021).
De fleste ikke-HDHP-helseplaner har lenge brukt systemet der fordelene begynner for personer som oppfyller sin egenandel før familiens egenandel er oppfylt. Dette er kjent som eninnebygd egenandel. Du kan huske dette begrepet hvis du tenker på det som flere individuelle egenandeler innebygd i den større egenandelen for familien.
Helseplanens litteratur bør fortelle deg hvordan egenandelen til familien din fungerer. Det kan bruke eksempler, eller det kan bruke begrepene samlet egenandel mot innebygd egenandel. Hvis det ikke er klart, kan du ringe helseplanen og spørre, eller hvis det er jobbbasert helseforsikring, ta kontakt med avdelingen for ansattes fordeler.
Hvis HDHP-sammendraget av fordeler og dekning viser både aenkelt egenandelbeløp og enegenandel for familienbeløp, ikke bare anta at det bruker et innebygd fradragsberettiget system. Den eneste egenandelen kan være for enkeltpersoner som ikke registrerer en hel familie i stedet for for personer innenfor en familiepolicy.
Hva er bedre, en samlet egenandel eller en innebygd egenandel?
Som en generell regel har innebygde egenandeler en tendens til å spare familier penger på egne lommekostnader siden helsedekning starter for noen familiemedlemmer før hele familiens egenandel er oppfylt. Dette resulterer i at de sykeste familiemedlemmene får helseforsikringsfordelene dine i gang tidligere med en innebygd egenandel for familien enn de ville hatt under HDHP-metoden for en samlet egenandel for familien.
Hvordan hver families individuelle medlemmer bruker helsetjenester er imidlertid unikt. Bedøm hvilket system som fungerer bedre for familien din basert på familiens helseforsikringsbruk.
Vær forsiktig - ikke alle planer med høy egenandel er HDHPer
Ikke anta at siden du har en høy egenandel, må du ha en høy egenandel helseplan. En HDHP er en bestemt type helseforsikring (HSA-kvalifisert), ikke bare en plan med en veldig stor egenandel. Siden HDHP-dekning gjør at du er kvalifisert til å delta i en skattefremmende helsesparingskonto, har de andre spesielle regler som skiller dem fra ikke-HDHP-planer. Selv om HDHP kan være en PPO, HMO, POS eller EPO, vil den likevel følge alle de spesielle forskriftene som gjør det til en HDHP, ikke bare den store egenandelen.
Hvis planen din virkelig er en HDHP, bør din helseplanlitteratur referere til den som en HDHP eller en høy egenandel helseplan. I tillegg kan det referere til å kombinere helseforsikringen din med en HSA.
Katastrofal helsedekning mot HDHP - ikke det samme
