Hvordan helseforsikring fungerer når du bor i flere stater

David Sacks / Getty Images

Hvis du bor mer enn ett sted, hvordan fungerer helseforsikringsdekningen din? Det er et spørsmål du kanskje ikke tenker på før du vurderer muligheten for å ha hjem i flere stater, men det er verdt å vurdere i god tid, da det kan være komplisert.

Hvis du har arbeidsgiver-sponset helseforsikring, og du må flytte frem og tilbake mellom to eller flere steder på grunn av jobben din, har arbeidsgiveren din sannsynligvis allerede utarbeidet detaljene.

Hvis de har ansatte i den situasjonen, har de sannsynligvis en plan med et landsdekkende nettverk og dekning i alle områdene der de ansatte bor og jobber.

Men hva om du kjøper din egen helseforsikring eller er dekket av Medicare eller Medicaid? Spesifikasjonene varierer avhengig av dekningen du har og hvor du bor.

Å ha hjem i to stater er ikke bare reservert for pensjonister som søker vakkert vær. Det inkluderer også studenter som tilbringer skoleåret i en annen tilstand, mennesker som flytter på sesongbasis for arbeid, og en rekke andre situasjoner.

Individuell helseforsikring

Individuell helseforsikring er dekning du kjøper alene, enten gjennom helseforsikringsbørsen eller direkte fra et forsikringsselskap.

Nesten 11 millioner amerikanere har individuell markedsdekning gjennom børsene, og noen få millioner har individuell markedsdekning kjøpt utenfor børsene.

Selv om Affordable Care Act la til mange føderale forskrifter som gjelder individuell markedsdekning landsdekkende, er planer også regulert på statsnivå, og planene som er til salgs varierer mye fra en stat til en annen.

Typer planer

De siste årene har forsikringsselskapene i det enkelte marked hatt en tendens til å skifte fra foretrukne leverandørorganisasjonsplaner (PPO-planer), og har begynt å tilby hovedsakelig planer for helsevedlikeholdsorganisasjoner (HMO) og eksklusive leverandørorganisasjonsplaner (EPOer).

Kort sagt dekker ikke HMO og EPO ikke pleie utenfor nettverket, mens PPO gjør det. Selv om det fremdeles er PPO-planer tilgjengelig i de enkelte markedene i noen stater, er det andre stater der det ikke lenger er noen individuelle markedsplaner tilgjengelig med dekning utenfor nettet.

Nettverkene for individuelle markedsplaner har en tendens til å være ganske lokaliserte, og strekker seg sjelden til andre stater med mindre det er et stort byområde som strekker seg over to stater.

Så hva betyr det hvis du kjøper din egen helseforsikring og bor i mer enn en stat? I 2016 ga den føderale regjeringen ut en rekke vanlige spørsmål om bosted og permanente flyttinger, og de adresserte scenariet til en person som bytter mellom hjem i mer enn en stat i løpet av året (se FAQ nummer 11).

Oppholdsregler

Hvis du primært bor i en stat og bare reiser til det / de andre hjemmene "for en kort varighet", er det egentlig bare å betrakte en ferie, og ditt opphold fortsetter å være basert på ditt primære hjem. Men hva utgjør en "kort varighet?"

Retningslinjene presiserer videre at hvis du har et andre hjem der du tilbrakte "en hel sesong eller annen lang periode", kan du velge å etablere opphold i den staten.

Hvis du deler tiden din mellom sommerhuset og vinterhuset ditt, har du muligheten til å etablere opphold i enten stat eller begge deler.

Tidlige pensjonister som ennå ikke er kvalifisert for Medicare, og som har valgt snowbird-livsstilen (flytter til varmere klima i kalde måneder), kan godt være at de må kjøpe individuell helseforsikring med akkurat denne situasjonen.

Selv om det er bra å ha fleksibilitet til å etablere bosted og kjøpe forsikring i en eller begge stater, er det noen punkter å huske på.

Tips for å bo i to stater

Hvis du velger å kjøpe en plan i en stat og holde den hele året, har du kanskje ikke dekning for annet enn nødhjelp når du bor i den andre staten.

Hvis planen har et nettverk som er begrenset til leverandører i staten (noe som gjelder de fleste individuelle markedsplaner), må du gå tilbake til ditt første hjem for å få medisinsk behandling i nettverket.

Hvis du opplever en medisinsk nødsituasjon i ditt andre hjem, vil planen din dekke akuttmottaket, men legevakten utenfor legen og legene vil generelt ha muligheten til å balansere fakturering for den delen av regningen som er over " rimelig og vanlig "beløp som forsikringsselskapet betaler.

Før du velger å stole på en helseforsikringsplan fra hjemstaten din mens du er i ditt andre hjem, vil du nøye diskutere konsekvensene med forsikringsselskapet ditt og sørge for at du forstår alle detaljene.

Du kan i stedet velge å etablere bosted i begge stater og kjøpe en ny helseforsikringsplan hver gang du flytter fra et hus til et annet.

United States Department of Health and Human Services (HHS) har presisert at flyttingen din teller som et "permanent trekk" fordi du har tenkt å bo i området i minst "en hel sesong eller annen lang periode."

Så du er kvalifisert for en spesiell påmeldingsperiode utløst av et permanent trekk, forutsatt at du har opprettholdt helseforsikring året rundt (den spesielle påmeldingsperioden på grunn av et permanent trekk gjelder bare hvis du allerede hadde minst nødvendig dekning tidligere plassering).

Imidlertid kjøper du en ny helseforsikringsplan hver gang du flytter mellom hjemmene dine, vil du også starte på nytt med en ny egenandel og maksimal lomme hver gang du flytter.

Individuelle helseplaner for markedet selges med egenandeler i kalenderåret og maksimumsbeløp utenom lommen, noe som betyr at de tilbakestilles hvert år 1. januar.

Hvis du holder den samme planen fra ett år til det neste, trenger du bare å oppfylle egenandelen og maksimumsbeløpet en gang i løpet av hvert kalenderår (selv om du pådrar deg kostnader utenfor nettverket, vil de enten gjelde en separat maksimal lomme, kanskje ikke dekket eller kanskje ikke dekkes i det hele tatt, avhengig av planen din).

Men hva om du bor et varmt sted fra oktober til mars, og deretter kommer tilbake til din nordlige hjemstat fra april til september?

Hvis du velger å kjøpe en ny plan hver gang du flytter, må du potensielt oppfylle tre egenandeler og maksimale lommer i et gitt kalenderår hvis du ender med å kreve dyr og pågående medisinsk behandling.

Du har ett sett med utgifter for planen du har fra april til september, en annen for planen du kjøper i oktober når du kommer til vinterhuset ditt, og et tredje for tiden du har planen fra Januar til mars, siden den fornyes og tilbakestilles i januar (for det nye kalenderåret) selv om du bare kjøpte den noen få måneder tidligere.

Så selv om muligheten til å kjøpe en ny plan hver gang du flytter, sørger for at du får tilgang til nettverkspleie hele året, er det viktig å forstå at det kan bli veldig dyrt hvis du ender opp med å kreve omfattende medisinsk behandling.

Medicare

Snowbird-livsstilen er populær blant pensjonister, og det er lett å se hvorfor: hvem vil ikke ha fint vær året rundt? Original Medicares landsdekkende dekningsområde gjør sømløs helsedekning betydelig enklere enn det er for folk som ennå ikke er kvalifisert for Medicare.

Hvis du er registrert i Original Medicare (Medicare del A og del B), har du i hovedsak tilgang til et landsdekkende leverandørnettverk.

Landsomfattende deltar de fleste leger og sykehus med Medicare, noe som betyr at de godtar Medicare-priser. Du må bare sørge for at du finner medisinske leverandører som deltar med Medicare i hvert område du bor.

Medigap og del D

Medisinske kosttilskudd, også kjent som Medigap-planer, vil plukke opp fanen for noen eller alle dine egne kostnader for dekket Medicare-utgifter, så lenge du ser en leverandør som godtar Medicare.

Medigap-planer selges basert på hvor du bor, med forskjellige helseforsikringsselskaper som tilbyr planer i forskjellige stater. Men når du har dekket, kan du bruke den landsdekkende, noe som gir Medicare-mottakere stor fleksibilitet, inkludert muligheten til å bo i en annen stat en del av året.

Original Medicare pluss en Medigap-plan vil dekke de fleste kostnader, men ikke reseptbelagte medisiner. For det trenger du en medisineringsplan for reseptbelagte medisiner.

De selges av private helseforsikringsselskaper, og alternativene dine er basert på ditt primære sted (Medicare har et verktøy som du kan bruke til å se hvilke del D-planer som er tilgjengelige i ditt område).

Del D-planer har apoteknettverk, og det er viktig å ta hensyn til omfanget av nettverket hvis du planlegger å bo i mer enn ett område i løpet av året. Noen del D-planer har landsdekkende nettverk, mens andre har nettverk som er mer lokaliserte.

Selv om del D-planen din har et begrenset apoteknettverk, kan du se på muligheten for å bruke planens apotekalternativ for postordre og få medisinene videresendt til ditt andre hjem.

Medicare Fordel

I de fleste områder av landet er Medicare Advantage et alternativ for Medicare-mottakere som foretrekker å motta all sin Medicare-dekning i en plan, tilbudt av et privat forsikringsselskap.

Imidlertid har Medicare Advantage-planer leverandørnettverk som er mer begrenset enn det landsdekkende nettverket av leverandører som godtar Original Medicare.

Medicare Advantage-planer bruker administrert omsorg, noe som betyr at de kan være HMO, PPO, (etc.), og omfanget av nettverket varierer fra plan til plan.

Hvis du er registrert i en Medicare Advantage PPO, vil du ha dekning for pleie utenfor nettverket, selv om kostnadene dine kan være betydelig høyere enn de ville vært hvis du forble i nettverket.

Det er også visse Medicare Advantage-planer som er spesielt designet for folk som bor mer enn ett sted, men de er ikke tilgjengelige i alle områder.

Hvis du har eller vurderer dekning av Medicare Advantage, og du også tenker på å dele tiden din mellom hjem i mer enn en stat, vil du lese nøye med den lille boksen.

Snakk med Medicare Advantage-forsikringsselskapet for å se hvordan du blir dekket når du er utenfor hjemstaten.

Medicaid

Selv om Medicaid er tilgjengelig i alle stater, er det ganske forskjellig fra Medicare. Medicare drives av den føderale regjeringen, og det er derfor Original Medicare-dekning er den samme i alle stater og inkluderer landsdekkende tilgang til leverandører.

På den annen side drives Medicaid i fellesskap av den føderale regjeringen og hver stat. Hver stat har sitt eget Medicaid-program, så fordeler, kvalifisering og leverandørtilgang varierer fra stat til stat.

Dette betyr at Medicaid generelt bare dekker omsorg mottatt i staten som gir Medicaid-dekning, selv om det er noen unntak i tilfeller der en leverandør utenfor staten er nærmere eller et byområde strekker seg over to stater.

Nødhjelp dekkes utenfor staten, akkurat som det er med private planer. Ikke-nødhjelp dekkes vanligvis ikke utenfor staten som gir Medicaid-dekning.

Hvis du flytter fra et hjem til et annet og kan opprette bosted i henhold til reglene i den nye staten, kan du søke om Medicaid-dekning hver gang du flytter.

Medicaid-dekning trer vanligvis i kraft i begynnelsen av måneden du søker, slik at du kan få sømløs dekning hvis du søker i tide (merk at du ikke kan ha Medicaid-dekning i to stater samtidig, så du må avslutte dekningen i ett tilstand før dekning kan starte i en annen stat).

Det er imidlertid viktig å forstå at selv om du kan kvalifisere deg for Medicaid i en stat, betyr det ikke at du vil kvalifisere deg i alle stater.

The Affordable Care Act krevde at Medicaid-kvalifiseringen ble utvidet til 138% av fattigdomsnivået i hver stat, men Høyesterett bestemte at stater ikke kunne bli tvunget til å utvide sine retningslinjer for berettigelse, og noen har nektet å gjøre det .

I stater som ikke har utvidet Medicaid, er ikke-funksjonshemmede, ikke-eldre voksne uten mindreårige generelt ikke kvalifisert for Medicaid, uavhengig av inntektsnivå.

Fra høsten 2020 er det 14 stater der Medicaid-kvalifisering ikke er utvidet. Medicaid-utvidelse vil tre i kraft i Missouri og Oklahoma innen midten av 2021, i henhold til vilkårene for stemmesatsingsinitiativer vedtatt av velgere i disse statene.

Det vil etterlate 12 stater uten Medicaid-utvidelse på plass.

For eldre, barn og funksjonshemmede med lav inntekt, er det mindre forskjell når det gjelder Medicaid-berettigelse fra stat til stat, men regler for berettigelse varierer fortsatt. For disse populasjonene er imidlertid Medicaid-kvalifisering strengere enn reglene som gjelder for befolkningen som er kvalifisert i de fleste stater under ACAs utvidelse av Medicaid.

Hvis du er registrert i Medicaid og vurderer muligheten for å bo deltid i en annen stat, er det viktig å snakke med Medicare-kontorene i begge stater for å se hvordan du kan opprettholde kontinuerlig dekning.

Reiseforsikring

Hvis du skal tilbringe en del av året i en annen stat og er bekymret for å ha dekning for mer enn bare krisesituasjoner, kan det være lurt å vurdere en innenlands reisemedisinsk politikk - eller en internasjonal reisepolitikk, hvis du bor utenlands for del av året.

Disse planene er billigere enn individuell medisinsk dekning fordi de er mer begrensede.

De dekker vanligvis ikke eksisterende forhold, og de kommer med tak på det totale ytelsesbeløpet som planen skal betale. Imidlertid kan de gi ekstra trygghet avhengig av omstendighetene.

Hvis du velger å beholde den enkelte store medisinske planen eller Medicare Advantage-planen du kjøpte i hjemlandet ditt, vil det å supplere den med en reisepolicy tilby ekstra beskyttelse utover den nødsituasjonen som du sannsynligvis vil ha med din eksisterende dekning - uten å bytte til en helt ny viktig medisinsk policy hver gang du flytter.