Hva er minst mulig dekning, og hvorfor betyr det noe?

Du har kanskje hørt begrepet minimum dekning, og du vet kanskje at det stammer fra Affordable Care Act (ACA). Men hvis du er som folk flest, lurer du kanskje på hvordan den skiller seg fra andre vanlige termer, som "ACA-kompatibel dekning" og "minimumsverdi." Så la oss grave i hva det betyr å ha minst mulig dekning, og hvorfor det betyr noe.

Hva betyr "Minimum Essential Coverage"?

Minimum essensiell dekning er definert som dekning som anses akseptabelt for å oppfylle ACAs individuelle delbestemmelsesbestemmelse - også det enkelte mandat. Med andre ord, så lenge du hadde minst vesentlig dekning på plass fra 2014 til 2018, var du ikke underlagt ACAs individuelle mandatsstraff Selv om du ikke hadde minst nødvendig dekning, var du ikke underlagt straffen hvis du kvalifiserte deg for fritak, men det er ikke det samme som å ha minst mulig dekning (for eksempel var personer med helsevesenet som delte departementets dekning, unntatt fra den enkelte mandatstraff, men helsevesenet delingsdepartementets planer er ikke minst nødvendig dekning) .

Det er fortsatt et individuelt mandat i 2019 og utover, men det er ikke lenger noen straff for manglende overholdelse, med mindre du bor i District of Columbia, New Jersey, Massachusetts, California eller Rhode Island. Imidlertid begrepet minimum essensiell dekning er fortsatt viktig, ettersom det er flere omstendigheter der en person må ha hatt minst essensiell dekning på plass før en kvalifiserende begivenhet, for å få en spesiell påmeldingsperiode utløst av den kvalifiserende hendelsen.

Og det er viktig å forstå at dekning ikke nødvendigvis trenger å være ACA-kompatibel for å bli betraktet som minimum viktig dekning.

Hva teller som minimum essensiell dekning?

Det finnes en rekke planer som teller som minst essensiell dekning, og dermed tilfredsstiller ACAs individuelle mandat. Hvis du hadde en av følgende forsikringstyper fra 2014 til og med 2018, ble du ansett som dekket og ikke utsatt for skattestraff for å være uforsikret. Og hvis du har en av dem før en av de kvalifiserende begivenhetene som krever forhåndsdekning, vil du være berettiget til en spesiell påmeldingsperiode:

• Dekning gitt av en arbeidsgiver, inkludert COBRA-dekning og pensjonshelseplaner
• Dekning du har fått gjennom ACA-sentralen i din stat
• Dekning under et ACA Basic Health Program (bare Minnesota og New York har slike planer)
• ACA-kompatibel dekning som du har fått utenfor børsen (direkte fra forsikringsselskapet, eller via en agent eller megler)
• Bestemødrede helseplaner (planene trådte i kraft etter at ACA ble undertegnet i lov i mars 2010, men før hovedtyngden av ACAs bestemmelser trådte i kraft i 2014). Disse planene er ikke i samsvar med ACA, men de har fått lov til å forbli på plass i mange stater. Forsikringsselskaper er ikke pålagt å fortsette å fornye bestemødre planer, og kan velge å avslutte dem i stedet og gi forsikrede en muligheten til å bytte til ACA-kompatibel dekning.
• Bestefar helseplaner (planene var allerede i kraft da ACA ble undertegnet i lov i mars 2010 og har ikke blitt endret vesentlig siden den gang). Disse planene er ikke fullt ut i samsvar med ACA, men de får være på plass på ubestemt tid, i alle stater. Forsikringsselskapene har imidlertid muligheten til å avvikle dem, så det er aldri noen garanti for at disse planene vil fortsette å være tilgjengelige etter hvert som tiden går.
• Studenthelseforsikring som er ACA-kompatibel, eller selvforsikret studenthelsedekning som er godkjent som minimum nødvendig dekning. Alle studenters helseplaner kreves for å være ACA-kompatiblehvis de blir levert til skolens studenter av et forsikringsselskap. Hvis skolen selv forsikrer studentens helseplan, trenger ikke dekningen å være ACA-kompatibel, men disse skolene kan velge å gjøre planene sine ACA-kompatible og få det sertifisert som minst mulig dekning.
• Medicare del A eller Medicare Advantage (du kan også ha Medicare del B, Medicare del D eller en Medigap-plan, men det er ikke delene som anses som minst nødvendig dekning)
• Children's Health Insurance Program (CHIP) dekning
• Mest Medicaid-dekning. Noen typer Medicaid-dekning er ikke teknisk sett på som minimum nødvendig dekning, inkludert Graviditet Medicaid, Medical Needy Medicaid og CHIP Unborn Child. Men i henhold til nye føderale regler utgitt i 2019, oppfyller denne typen dekning det tidligere dekningskravet i tilfelle en kvalifiserende begivenhet som krever at personen har hatt dekning før kvalifiseringsarrangementet for å være kvalifisert for en spesiell påmeldingsperiode. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
• TRICARE-dekning (militær) dekning, ikke-bevilget dekning av fondets helsefordelingsprogram, og omfattende dekning av veteranadministrasjon (VA)
• Flyktningmedisinsk hjelp
• De fleste statlige høyrisiko-bassengdekning (i stater som fremdeles driver høyrisiko-bassenger)

Noen typer minimumsviktig dekning er i samsvar med ACA, inkludert arbeidsgiverstøttede planer som gjaldt siden starten av 2014 (selv om ACA-reglene er forskjellige for store og små gruppeplaner), og individuelle markedsplaner som trådte i kraft i januar 2014 eller senere.

Men andre typer minimum essensiell dekning er ikke i samsvar med ACA, eller var ikke sterkt regulert av ACA. Dette inkluderer bestemte og bestefar planer, høyrisiko bassenger og Medicare og Medicaid (det er noen ACA-bestemmelser som gjelder for noen av disse typer dekning, men ikke i den grad individuelle og små gruppeplaner er regulert).

Så det faktum at planen din ikke oppfyller retningslinjene for ACA-overholdelse, eller forhåndsdaterer ACA, betyr ikke nødvendigvis at det ikke er minst nødvendig dekning. Hvis du er i tvil, ta kontakt med planadministratoren din for å finne ut sikkert.

Hva regnes ikke som minimum vesentlig dekning?

Generelt anses dekning som ikke er omfattende, ikke som minimum viktig dekning. Så planer som er utformet for å supplere annen dekning, eller for å gi bare begrensede fordeler, blir ikke ansett som minimum nødvendig dekning.

Hvis du stoler på en av disse planene som eneste dekning, vil du ikke være berettiget til en spesiell påmeldingsperiode hvis du opplever en kvalifiserende begivenhet som krever forhåndsdekning (de fleste av dem gjør det). Og du vil sannsynligvis bli underlagt bestemmelsen om delt ansvar hvis du bor i DC, Massachusetts, New Jersey, California, Vermont eller Rhode Island.

Eksempler på planer som ikke er minst mulig dekning inkluderer:

• Alt som betraktes som en "unntatt fordel" under ACA, noe som betyr at det ikke er regulert av helsereformloven. Dette inkluderer frittstående tann- og synsdekning, planer for fast erstatning, ulykkestilskudd, planer for kritisk sykdom, arbeidstakers kompensasjonsdekning osv. Generelt var unntatte fordeler aldri designet for å tjene som en persons eneste dekningskilde - de er ment å supplere en "ekte" helseforsikringsplan.
• Kortsiktige helseforsikringsplaner, inkludert korttidsdekning som tilbys til nylig returnerte frivillige fredsstyrker. Selv om kortsiktige helseplaner nå kan vare i opptil tre år (inkludert fornyelser) i mange stater, utløser ikke en kortsiktig plan en spesiell påmeldingsperiode for tap av dekning. Så en person som mister korttidsdekning, vil ikke kunne registrere seg i ACA-kompatibel dekning før neste årlige åpne registreringsperiode.
• Noen begrensede fordeler med Medicaid-planer (dekning er begrenset til bare familieplanlegging, eller bare graviditetsrelatert omsorg, eller bare akuttomsorg osv.). Som nevnt ovenfor har HHS endret reglene for å la disse planene telle som " tidligere dekning "i situasjoner der en person opplever en kvalifiserende begivenhet som krever forhåndsdekning for å utløse en spesiell påmeldingsperiode. Men skillet er fortsatt viktig, ettersom en person som bare er berettiget til ikke-MEC Medicaid-dekning, også er kvalifisert for premiesubsidier for å motvirke kostnadene for en privat plan kjøpt i børsen (hvis inntekten gjør dem kvalifiserte), mens en person som er kvalifisert for minimum vesentlig dekning Medicaid vil ikke være berettiget til noen subsidier i børsen.
• AmeriCorps-dekning (men AmeriCorps-medlemmer kvalifiserer seg for en spesiell påmeldingsperiode - både i begynnelsen og slutten av tjenesten - der de kan registrere seg i en ACA-kompatibel plan i deres stats utveksling)

Betyr minimumsverdien det samme som minimum essensiell dekning?

Minimumsverdi og minimum essensiell dekning er begge vilkår som ble introdusert med ACA. Og selv om de høres like ut, har de forskjellige betydninger.

Som beskrevet ovenfor er minimum viktig dekning dekning som oppfyller ACAs individuelle mandat, og dekning som oppfyller tidligere dekningskrav når en kvalifiserende begivenhet krever forhåndsdekning for å utløse en spesiell påmeldingsperiode.

Minimumsverdi har imidlertid å gjøre med lovens arbeidsgivermandat, og med berettigelse til premiesubsidier i utvekslingen når en person har tilgang til en plan som tilbys av en arbeidsgiver av hvilken som helst størrelse.

I henhold til ACA er arbeidsgivere med 50 eller flere heltidsansatte pålagt å tilby helseforsikring til heltidsansatte (30+ timer i uken). For å overholde arbeidsgivermandatet og unngå potensielle skattestraf, er det to grunnleggende regler som gjelder når det gjelder dekning:

• Premiene må være overkommelige, noe som betyr at det koster arbeidstakeren ikke mer enn 9,78% av husholdningens inntekt i 2020, bare for den ansattes dekning. (Denne terskelen øker til 9,83% av husholdningens inntekt i 2021). kostnadene for å legge familiemedlemmer til planen blir ikke tatt i betraktning når prisoverkommelighet bestemmes.
• Dekningen må giminimumsverdi, som betyr at den vil dekke minst 60% av medisinske kostnader for en gjennomsnittlig befolkning, og gi "betydelig" dekning for legevakt og legetjenester.

Selv om små arbeidsgivere (færre enn 50 årsverk) ikke er pålagt å tilby dekning, gjør mange av dem det.Og uansett størrelsen på arbeidsgiveren, hvis en ansatt tilbys dekning som anses rimelig (ikke mer enn 9,78% av husholdningens inntekt i 2020—9,83% i 2021 - bare for den ansattes dekning) og som gir minimumsverdi, blir den ansatte er ikke kvalifisert for premiesubsidier for å motvirke kostnadene ved en individuell markedsplan i børsen. Den ansattes familiemedlemmer er heller ikke kvalifisert for subsidier, forutsatt at de har lov til å melde seg på den arbeidsgiver-sponsede planen - uansett hvor mye det vil koste å få familiedekning etter arbeidsgivers plan. Så hvis arbeidstakeren og / eller deres familie ønsket å avvise arbeidsgivers tilbud om dekning og få sin egen privatkjøpte plan, måtte de betale full pris så lenge arbeidsgivers tilbud om dekning anses rimelig og gir minimumsverdi.

Store arbeidsgivere tilbyr vanligvis planer som gir minimumsverdi, både fordi arbeidsgiver-sponsede planer har hatt en tendens til å være ganske robuste, og fordi arbeidsgivere ønsker å unngå arbeidsgivermandatstraff. Arbeidsgiver-sponset dekning regnes også som minimum viktig dekning, men det er klart at de to begrepene har forskjellige betydninger.

Minimum Essential Coverage Versus Essential Health Benefits

"Essensielle helsemessige fordeler" er et annet begrep som ble opprettet av ACA, og som ofte er sammensatt med begrepet minimum essensiell dekning (og minimumsverdi). Essensielle helsemessige fordeler refererer til et sett med ti dekningskategorier som må inngå i alle helseplaner for individuelle og små grupper med virkning fra januar 2014 eller senere.

Alle helseplaner for enkeltpersoner og små grupper med ikrafttredelsesdatoer 2014 eller senere, anses som minst essensiell dekning. Og små gruppeplanene er også i samsvar med minimumsverdikravene. Men som nevnt ovenfor, går omfanget av planer som anses som minimum vesentlig dekning og som gir minimumsverdi langt utover ACA-kompatible individuelle og små gruppeplaner.

Så planene som kreves for å innlemme dekning for essensielle helsemessige fordeler, blir også ansett som minimum essensiell dekning (og små gruppeplanene gir også minimumsverdi). Men det er mange planer som anses som minst essensiell dekning som ikke trenger å dekke de viktigste helsemessige fordelene. Og helseplaner for store grupper er ikke påkrevd for å dekke de essensielle helsemessige fordelene (selv om de fleste gjør det), men de må oppfylle minimumsverdikravene.