Hvis helseforsikringsdekningen din kommer gjennom ektefellens jobb, kan du miste dekning når han eller hun går av med pensjon og går på Medicare. For ikke så lenge siden var dette et skummelt og dyrt prospekt, men ting har endret seg. Nå har du flere alternativer for helseforsikring hvis du mister helseforsikringen fordi ektefellen din går over til Medicare.
Tara Moore / Getty ImagesDet er viktig å forstå at hvis ektefellen din registrerer seg i Medicaremen fortsetter å jobbe over 65 år, han eller hun kan fortsette å ha arbeidsgiver-sponset dekning, og du kan fortsette å bli dekket som ektefelle på den planen. Mange mennesker som fortsetter å jobbe over 65 år, har samtidig dekning under Medicare og arbeidsgiverstøttet forsikring, og noen arbeidsgivere gir helsemessige fordeler for pensjonister som fungerer som en tilleggsdekning for Medicare, selv etter at den ansatte går av med pensjon. Pensjonshelseplaner tilbyr eller ikke dekning til ektefeller, så du vil dobbeltsjekke vilkårene for dekning for å se hvilke, hvis noen, ektefellefordeler det vil gi etter pensjonering.
Men for denne artikkelen vil vi se på et scenario der ektefellen din blir pensjonist og ikke vil fortsette å ha tilgang til arbeidsgiver-sponset dekning. Ektefellen din vil bli dekket av Medicare, men du er ikke 65 ennå ... hvor får du dekning? Vær trygg, det er flere alternativer, og din medisinske historie er ikke en faktor.
Din egen jobbbaserte helseforsikring
Hvis du har en jobb som gir deg helseforsikringsfordeler, men du har valgt å frafalle helseforsikringen (til fordel for å bli dekket av ektefellens plan), vil du være berettiget til en spesiell påmeldingsperiode på arbeidsplassen din når du mister tilgangen til forsikringsplanen din ektefelle hadde pre-Medicare. Dette gjør at du kan melde deg på din egen jobbbaserte helseforsikring, selv om det ikke er åpen påmelding for noen andre. Spesielle påmeldingsperioder er tidsbegrensede, vanligvis 30 dager, så ikke vent for lenge. Hvis du savner det, må du vente til neste åpne registreringsperiode for å registrere deg.
COBRA
Hvis ektefellens helseplan er underlagt COBRA-loven, vil du være berettiget til å fortsette din nåværende helseplan i en begrenset periode gjennom COBRA-fortsettelsesdekning (private sektorplaner med minst 20 ansatte må tilby COBRA-videreføring hvis de tilbyr gruppe helseforsikring).
I de fleste tilfeller tillater COBRA deg å fortsette dekning i 18 måneder. Men hvis ektefellen din ble kvalifisert for Medicare og deretter forlot jobben sin (og dermed mistet tilgangen til arbeidsgiver-sponset dekning) innen 18 måneder etter at du ble kvalifisert for Medicare, kan du fortsette din ektefelle-dekning med COBRA i opptil 36 måneder fra dato ektefellen din ble kvalifisert for COBRA. Så hvis for eksempel ektefellen din ble kvalifisert for Medicare fem måneder før du pensjonerer deg, vil du kunne beholde ekteskapsdekningen din via COBRA i ytterligere 31 måneder etter at ektefellen din blir pensjonist, siden det ville være 36 måneder fra ektefellen din ble kvalifisert for Medicare.
Hvis du velger COBRA fortsettelsesdekning, må du betale hele månedlige premier for dekning, pluss et administrasjonsgebyr på 2%. Den totale premien vil sannsynligvis være større enn premien som pleide å komme ut av ektefellens lønnsslipp for helseforsikringen din, siden ektefellens arbeidsgiver ikke lenger betaler en del av helseforsikringspremien hver måned (noen arbeidsgivere betaler ingenting mot ektefelle dekning, men de fleste betaler minst en del av den totale kostnaden.) Du betaler den delen du alltid har betalt, så vel som den delen ektefellens arbeidsgiver pleide å betale.
Ikke bare er COBRA ganske dyrt, det er også midlertidig. Hvis du ikke kommer til å være kvalifisert for Medicare selv innen 18 måneder (eller opptil 36 måneder, avhengig av omstendighetene), må du komme med en annen plan for dekning når COBRA-fortsettelsesdekningen går ut.
[Merk at mens COBRA er en føderal lov, har mange stater lover som krever at mindre arbeidsgivere skal gi arbeidstakere og deres ektefeller eller pårørende en mulighet til å fortsette dekningen også. Disse lovene om statlig videreføring varierer betydelig fra en stat til en annen med hensyn til hvor lenge en person kan fortsette gruppedekningen.]
Kjøp helseforsikring på statens helseforsikringsbørs
Takket være Affordable Care Act kan du kjøpe en privat, individuell helseforsikring på statens helseforsikringsbørs. Hvis helseforsikringsutvekslingen din ikke har åpen påmelding når du mister ektefeldekningen, ikke bekymre deg. Hvis du mister dekning du hadde i henhold til ektefellens plan, vil du bli kvalifisert for en tidsbegrenset spesiell påmeldingsperiode i det enkelte forsikringsmarked, på eller utenfor børs (merk at du i dette tilfellet har 60 dager før tapet av dekning, og 60 dager etter tap av dekning, der du kan velge en ny plan). Denne spesielle påmeldingsperioden er tilgjengelig selv om du har tilgang til COBRA videreføring av ektefellens dekning.
Hvis du har en beskjeden inntekt, kan du være kvalifisert for et tilskudd for å betale dine månedlige helseforsikringspremier. Og avhengig av inntekten din, kan du også være kvalifisert for subsidierte rabatter på kostnadsdelingsgebyrer som egenandeler, kopier og samforsikring. Du søker om tilskudd gjennom børsen mens du handler for helseforsikring.
Kjøp helseforsikring privat
Statens helseforsikringsutveksling er ikke det eneste stedet du kan kjøpe en individuell helseforsikring - individuelle markedshelseforsikringsplaner som er kjøpt utenfor børsen, er fortsatt i full overensstemmelse med ACA, så lenge de ikke anses som unntatte fordeler.
For eksempel kan du kjøpe en policy gjennom en privat helseforsikringsutveksling som eHealthInsurance.com. Du kan også kjøpe en helseforsikring direkte fra et helseforsikringsselskap. Men du vil ikke kunne få subsidiert helseforsikring med mindre du får en plan fra statens helseforsikringsutveksling.
Så hvis det er noen sjanse for at inntekten din vil gjøre deg kvalifisert for et tilskudd, vil du kjøpe dekning i børsen. (Tilskuddsberettigelse strekker seg opp til 400 prosent av fattigdomsnivået. Du kan bruke et diagram som viser føderale retningslinjer for fattigdom for å se hvor mye som er for forskjellige familiestørrelser. Vær oppmerksom på at foregående års retningslinjer brukes, så for dekning som er effektiv i 2021 , vil du se på retningslinjene for fattigdomsnivå i 2021; en familie på fire kan kvalifisere for premiesubsidier for 2021-dekning med en ACA-spesifikk modifisert justert bruttoinntekt på opptil $ 104 800).
Du kan bruke en uavhengig forsikringsagent til å gi deg råd og hjelpe deg med å kjøpe helseforsikring. Mange, men ikke alle, forsikringsagenter kan hjelpe deg med å kjøpe en plan oppført på statens helseforsikringsbørs, eller en som er kjøpt direkte fra et helseforsikringsselskap. Be megleren om å forsikre seg om at han eller hun vil være i stand til å gi deg råd om både valg på og utenfor børs, avhengig av omstendighetene dine.
[Merk at mange forsikringsselskaper og nettmeglere er godkjent av den føderale regjeringen for å tilby "forbedret direkte registrering", noe som betyr at folk kan registrere seg i helseplaner gjennom et tredjepartsnettsted som kobles til HealthCare.gov-sentralen, slik at påmeldingen regnes fortsatt som børs. Så din påmelding trenger ikke nødvendigvis å gjennomføres via utvekslingsnettstedet. Men hvis du registrerer deg gjennom en forbedret direkteregistreringsenhet, må du bekrefte at din påmelding regnes som børs, ellers vil du miste muligheten til å få premiesubsidier og kostnadsdelingssubsidier.]
Enten du kjøper en plan privat eller på statens helseforsikringsbørs, har forsikringsselskaper ikke lenger lov til å belaste deg mer for større medisinsk helseforsikring fordi du har en eksisterende tilstand eller helseproblem (merk at hvis du kjøper dekning som ikke er ' t ACA-kompatibel, for eksempel korttidsforsikring, vil din sykehistorie fortsatt brukes til å bestemme om du er berettiget til dekning).
Medicaid
Hvis inntekten din er lav nok, kan du være kvalifisert for statlig helseforsikring gjennom Medicaid. I noen stater går Medicaid-programmet under et annet navn som SoonerCare i Oklahoma eller Medi-Cal i California. Det er lett å forvirre Medicaid og Medicare, men det er separate programmer med forskjellige fordeler og forskjellige kriterier.
I mange stater er personer med lav inntekt som utgjør opptil 138% av føderalt fattigdomsnivå kvalifisert for Medicaid. Det føderale fattigdomsnivået endres hvert år, men i 2020 er 138% av fattigdomsnivået $ 23 791 for et par i de nedre 48 statene (det er mer hvis du bor i Alaska eller Hawaii). Hvis du bor i en stat som har utvidet sine Medicaid-kvalifiseringsregler i samsvar med Affordable Care Act, vil du sannsynligvis være kvalifisert for Medicaid hvis familien din på to har en inntekt som ikke overstiger det beløpet.
Hvis du bor i en stat som valgte å ikke utvide Medicaid-rullene sine, vil reglene for Medicaid-kvalifisering være mer kompliserte, og det er lite sannsynlig at du kvalifiserer deg med mindre du er lavinntekt og også ufør eller tar vare på et mindreårig barn ( merk at Wisconsin ikke har utvidet Medicaid, men lar ikke-funksjonshemmede voksne med inntekt opptil 100 prosent av fattigdomsnivået melde seg på Medicaid).
Du kan søke om Medicaid direkte med statens Medicaid-program. Statens helseforsikringsutveksling kan også avgjøre om du er kvalifisert for Medicaid.
