Hvordan kan du ha helseforsikring til rådighet hvis du ikke er støtteberettiget?

Amerikansk helseforsikring er dyrt. Regjeringssponsert dekning (Medicare, Medicaid og CHIP), arbeidsgivertilskudd (og de massive skattelettelsene som følger med arbeidsgiver-sponset helsedekning), og byttepremiesubsidier gjør dekning rimelig for folk flest, men hva om du ikke er får noen subsidier? Har du noen alternativer for rimelig dekning?

Hvor mye koster helsedekning?

Den gjennomsnittlige arbeidsgiver-sponsede helseforsikringsplanen koster $ 623 / måned for en enkelt ansatt i 2019 og $ 1 779 / måned for en familie. De fleste arbeidsgivere betaler størstedelen av denne kostnaden, og etterlater ansatte med en mer håndterbar del - men det er ikke alltid saken når du legger til familiemedlemmer i planen din.

For folk som kjøper sin egen helseforsikring, var den gjennomsnittlige fullpriskostnaden for en plan som ble kjøpt i helseforsikringsbørsen (markedsplasser, dvs. HealthCare.gov og ulike statlige børser) $ 576 / måned per påmeldt i 2020. Men de fleste Folk som kjøper dekning i børsen, kvalifiserer for premiesubsidier (premie skattekreditter) som dekket et gjennomsnitt på $ 492 / måned - det meste av hele premiekostnaden.

Imidlertid kvalifiserer omtrent 15% av børsnoterte landsomfattende ikke premiesubsidier og må betale full pris for dekning. I tillegg betaler alle som melder seg utenfor børs (dvs. å kjøpe dekning direkte fra et forsikringsselskap) full pris, ettersom det ikke er premiesubsidier tilgjengelig utenfor børsen.

Hva om du må betale full pris?

Så mens arbeidsgivertilskudd, premier før skatt og skattefradrag for individuelle / familiepremier tjener til å holde privat dekning rimelig for folk flest, hjelper de ikke alle. Noen av menneskene som ikke får premiesubsidier, tjener nok til at helseforsikringen - selv til full pris - fremdeles er en håndterbar prosentandel av inntekten. Hvis du bor i et område der egenkjøpt helseforsikring er dyrt (Wyoming og West Virginia er gode eksempler) og din familie på fire må betale $ 30 000 / år for dekning, er det mye mer realistisk hvis du tjener $ 500 000 / år enn det er hvis du tjener $ 105 000 / år.

I begge tilfeller er inntekten din for høy for subsidier (en familie på fire kan tjene opp til $ 104,800 i 2021 og kvalifisere for premiesubsidier. Denne grensen kan midlertidig elimineres i henhold til en COVID-avlastningsregning som Kongressen vurderer i 2021). Men hvis du tjener $ 500 000, er premiene bare 6% av inntekten din, mens hvis du tjener $ 105 000, er premiene 29% av inntekten din.

For perspektiv her er det viktig å forstå det for folk somgjørekvalifiserer for premiesubsidier, bestemmer skattemyndighetene hva som betraktes som "rimelig" basert på en prosentandel av husholdningens inntekt. For husholdninger med høyest subsidieberettiget inntekt (dvs. opptil 400% av fattigdomsnivået) forventer skattemyndighetene dem til å betale i underkant av 10% av inntekten for sølvplanen (i 2021 er grensen 9,83% av inntekten, selv om den er mye lavere for folk med lavere inntekt).

De kan betale mindre hvis de kjøper en billigere plan, eller mer hvis de kjøper en dyrere plan. Husholdninger med lavere inntekt betaler en mindre prosentandel av inntekten for helseforsikring, og premiesubsidiene utgjør forskjellen.

Men i høysiden anses dekning å være rimelig hvis det er litt mindre enn 10% av husstandens inntekt.Det gjelder imidlertid bare hvis husstanden er kvalifisert for premiesubsidier. Hvis de ikke er det, er det ingen grense for hvor mye inntekt de måtte bruke for å kjøpe helseforsikring.

Hvem må betale uoverkommelige helseforsikringspremier?

Det er noen forskjellige omstendigheter der en person kan måtte betale godt over 10% av husstandens inntekt for helsedekning, og fortsatt ikke er kvalifisert for subsidier. La oss ta en titt på hva de er:

• Husholdningen din blir påvirket av familiefeil. Dette betyr at du eller din ektefelle har tilgang til arbeidsgiver-sponset dekning som anses som rimeligfor bare den ansattes dekning(dvs. det koster ikke mer enn 9,83% av den ansattes husstandsinntekt i 2021), men kostnaden for å legge til familiemedlemmer skyver lønnsfradragte premier over det nivået.
  I denne omstendighet kvalifiserer dessverre ikke familiemedlemmene dine premiesubsidier hvis de kjøper dekning i børsen. Og du kan oppdage at uansett om du legger familiemedlemmene til den arbeidsgiver-sponsede planen ELLER kjøper dekning for dem i utvekslingen, ender kostnadene med en uoverkommelig prosentandel av husstandens inntekt.
• Du tjener mer enn 400% av fattigdomsnivået, men ikke nok til å gjøre premier til en rimelig prosentandel av inntekten din. For 2021-dekning brukes antall fattigdomsnivåer i 2020 for å bestemme støtteberettigelse (tidligere års tall brukes alltid siden åpen påmelding skjer om høsten, før de nye tallene blir publisert). For å se hva det tilsvarer for familien din, finn familie størrelsen på dette diagrammet. Så hvis du er en enkelt person som søker om dekning i 2021 i det kontinentale USA, avsluttes din støtteberettigelse hvis inntekten din (MAGI) er over $ 51040. Og hvis du har en familie på fire, avsluttes din støtteberettigelse hvis inntekten din er over $ 104 800 (merk at inntektsgrensene er høyere i Alaska og Hawaii). Det er absolutt ikke lønn med lav inntekt, men folk som tjener litt over disse nivåene, vil sannsynligvis ikke bli ansett som velstående i de fleste områder av landet (åpenbart $ 100.000 går mye lenger i Kansas enn det gjør i San Francisco eller New York City, men det er ingen justering basert på levekostnadene i forskjellige områder). Lovgivere vurderer i det minste et midlertidig hjelpetiltak som imidlertid vil dekke premiene til 8,5% av inntekten, selv om en husstand har en inntekt over 400% av fattigdomsnivået. Dette er en del av et bredt lovforslag som er utformet for å adressere den pågående COVID-pandemien.
• Du er i Medicaids dekningsgap. Det er 14 stater der Medicaid ikke har blitt utvidet under ACA, selv om to ekstra stater - Missouri og Oklahoma - vil utvide Medicaid-kvalifiseringen fra midten av 2021. I 13 av disse statene (alle unntatt Wisconsin) er det lite i måte for økonomisk bistand til mennesker som tjener mindre enn fattigdomsnivået, men som ikke kvalifiserer for Medicaid (inkludert alle ikke-funksjonshemmede voksne som ikke har avhengige barn). Hvis du er i denne situasjonen, må du betale full pris for helseforsikring, som vanligvis ikke er realistisk for mennesker som lever under fattigdomsgrensen. Når Missouri og Oklahoma utvider Medicaid, vil det bare være 11 gjenværende stater der det er et Medicaid-dekkingsgap.

Hva kan du gjøre hvis du står overfor uoverkommelige premier?

De fleste amerikanere får dekning fra et subsidiert regjeringsdrevet program (Medicare, Medicaid eller CHIP), en arbeidsgiverstøttet plan som inkluderer betydelige arbeidsgivertilskudd og skattelettelser, eller en subsidiert individuell markedsplan gjennom utvekslingen. folk som må betale full pris for dekningen, går noen ganger tapt i stokken. Men hvis du står overfor en premiumregning som utgjør en betydelig del av inntekten din, er du ikke alene. La oss ta en titt på hva du kan gjøre i denne situasjonen.

Først må du forstå hvorfor du ikke er kvalifisert for økonomisk hjelp med premiene dine. I de fleste tilfeller vil du være i et av de tre scenariene som er beskrevet ovenfor.

Snakk med din arbeidsgiver

Hvis familien din blir berørt av familiens feil, kan det hjelpe å diskutere situasjonen med arbeidsgiveren din. Hvis for eksempel arbeidsgiveren din tilbyr dekning til ektefeller, men krever at hele premien trekkes fra lønnen (dvs. at arbeidsgiveren ikke betaler noen av kostnadene for å dekke ektefellen), vil de kanskje ikke innse at de utilsiktet kan sende familier - spesielt de med lavere inntekter - til uoverkommelige premier på grunn av familiens feil. Når de har forstått implikasjonene for de ansattes familier, kan de vurdere å endre fordelene de tilbyr (eller de kan ikke, men det kan ikke skade å diskutere det med arbeidsgiveren din).

Det er imidlertid viktig å forstå at familien fremdeles ikke er kvalifisert for økonomisk hjelp med premiene, selv om arbeidsgiveren slutter å tilby ektefelle dekning helt (dvs. eliminere familiefeil hos ektefellen). Dette er fordi støtteberettigelse for premie er basert på hvordan familiens totale premie i bytte sammenlignes med familiens totale husholdningsinntekt. Beløpet som familien betaler for annen ikke-byttedekning blir ikke tatt i betraktning. Hvis noen medlemmer av husstanden har dekning andre steder (for eksempel en arbeidsgivers plan eller Medicare), kan det hende at premiene for de resterende familiemedlemmene ikke er nok til å utløse et tilskudd, avhengig av husstandens totale inntekt.

Juster inntekten din for å kvalifisere for subsidier

Å justere inntekten din for å kvalifisere for premiesubsidier i børsen, kan fungere i både den høye og den lave enden av tilskuddsspekteret.

Hvis inntekten din er for lav for subsidier, og du er i en stat som har utvidet Medicaid (det er DC pluss 36 stater og teller), er du kvalifisert for Medicaid, så du vil fortsatt ha dekning. Men hvis du er i en stat som ikke har utvidet Medicaid, kan du oppleve at retningslinjene for kvalifisering for Medicaid er veldig strenge, og du kan ikke få premiesubsidier i børsen med mindre du tjener minst fattigdomsnivået . Det er $ 12,760 for en enkelt person som registrerer seg i 2021-dekning, og $ 30,680 for en familie på fem; merk at barna er kvalifisert for CHIP i alle stater med husstandsinntekt langt over disse nivåene, så det er bare voksne som sitter fast i Medicaid-dekningsgapet.

Så hvis inntekten din er under fattigdomsnivået, må du sørge for at du rapporterer hver eneste inntekt. Ting som barnevaktinntekt eller bøndernes markedsinntekt kan være nok til å presse inntekten din over fattigdomsnivået, noe som gjør deg kvalifisert for betydelige premiesubsidier. Avhengig av alder og hvor du bor, kan disse subsidiene utgjøre mange tusen dollar per år. Og hvis inntekten din havner litt over fattigdomsnivået, vil subsidiene tillate deg å skaffe deg helseforsikring som bare koster deg ca 2% av inntekten din. Så det er vel verdt det å se om det er litt sideinntekt du kan tjene som vil presse deg inn i det subsidierende området.

I den øvre enden av tilskuddsberettigelsesskalaen er det også endringer du kan gjøre for å få inntektene dine inn i tilskuddsberettigelsesområdet uten å faktisk måtte redusere inntektene dine. I hovedsak handler det om å forstå hva som teller som inntekt. For beregninger av tilskuddsberettigelse bruker IRS modifisert justert bruttoinntekt (MAGI), men det er en formel som er spesifikk for ACA, så den er forskjellig fra MAGI som brukes i andre situasjoner.

Dette diagrammet er publisert av University of California, Berkley, er nyttig for å se hvordan MAGI beregnes for støtteberettigelse. I et nøtteskall starter du med AGI fra selvangivelsen, og for de fleste vil MAGI være det samme som AGI. Men det er tre inntektskilder som - hvis du har dem - må legges tilbake til din AGI for å få MAGI (utenlandsk arbeidsinntekt, skattefri rente og ikke-skattepliktige trygdeytelser).

Men fradragene som er oppført i del II av 1040-plan 1 vil tjene til å senke AGI, og de trenger ikke å legges til igjen når du beregner MAGI for bestemmelse av tilskuddsberettigelse. Dette er forskjellig fra MAGI-beregninger for andre formål.

Så hvis du gir bidrag til en tradisjonell IRA (inkludert SEP eller SIMPLE IRAer hvis du er selvstendig næringsdrivende), vil beløpet du bidrar med redusere inntekten din for å fastsette støtteberettigelse. Det samme gjelder også hvis du gir bidrag til en helsesparingskonto (merk at du må ha dekning under en HSA-kvalifisert høy egenandel helseplan for å kunne bidra til en HSA).

La oss se på et eksempel: Raquel og Jose har to barn, og deres husstandsinntekt er $ 110 000 i 2021. Grensen for støtteberettigelse er $ 104 800 for en familie på fire i 2021 (husk at fattigdomsnivået for 2019 er vant til bestemme støtteberettigelse for 2020-planer. Så ved første øyekast ser det ut til at Jose og Raquel ikke kvalifiserer for noen subsidier.

La oss si at de bor i Charleston, West Virginia, begge er 45 år, og barna deres er 12 og 10. Uten noen premiesubsidier i det hele tatt, er den billigste planen de kunne få i 2021 $ 2 344 / måned (det er for en bronseplan; den billigste sølvplanen de kunne få, er $ 2 479 / måned. All denne informasjonen er tilgjengelig på HealthCare.govs planverktøy). Det er nesten 26% av inntekten deres for den billigste tilgjengelige planen, med en maksimal eksponering på 17,100 dollar for familien.

Men hva om deres MAGI var $ 98.000 i stedet?Nå vil de være kvalifisert for et premiesubsidiering på $ 1 676 / måned. Det vil bringe kostnadene for den billigste planen ned til bare $ 667 / måned. Eller de kan få en sølvplan på $ 803 / måned (merk at disse beløpene ville være større hvis COVID-hjelpetiltaket som ble vurdert i 2021 blir vedtatt).

Det viser seg at hvis Jose og Raquel hver bidro med det maksimalt tillatte beløpet til en tradisjonell IRA ($ 6000 i 2021), ville deres ACA-spesifikke MAGI falle med $ 12.000, fra $ 110.000 til $ 98.000. Det ville sette dem i det støtteberettigede området, og de ville motta $ 20,112 i premiesubsidier i løpet av 2021. Og $ 12 000 som de bidro til pensjonskontoen deres er ikke borte - det hjelper å dyrke reiregget og sørge for at de kan pensjonere seg en dag.

Hvis Jose og Raquel skulle velge en HSA-kvalifisert helseplan med $ 110 000 inntekt, ville helsedekningen koste $ 2448 / måned i premier. Men hvis de valgte den planen, bidro de med maksimalt beløp til sine IRAerog bidro også med det maksimalt tillatte beløpet til en HSA ($ 72 000 i 2021 hvis du har familiedekning i henhold til en HSA-kvalifisert plan), ville deres MAGI falle til $ 90 800 (det er $ 110 000 minus $ 12 000 for IRA-bidrag, minus $ 7 200 for HSA-bidrag).

Det ville gjøre dem kvalifisert for et enda større premiesubsidiering på $ 1 735 / måned. Den HSA-kvalifiserte helseplanen ville bare koste dem $ 713 / måned etter at subsidiene ble brukt. Og igjen tjener pengene de legger inn i HSA til å senke inntekten for å bestemme støtteberettigelse,men det er fortsatt pengene deres. Det vil forbli i deres HSA, og rulle over fra ett år til det neste, til de trenger det for medisinske utgifter (eller de kan bruke det som en reservepensjonskonto etter at de fyller 65 år).

Ingenting av dette bør betraktes som skatterådgivning, og du bør konsultere en skatterådgiver hvis du har spørsmål om din spesifikke situasjon. Men takeaway-poenget her er at det er trinn du kan ta for å redusere MAGI og muligens kvalifisere for premiesubsidier. Og det beste er at hvis du bruker IRA-bidrag og / eller HSA-bidrag for å senke MAGI, forbedrer du også din økonomiske fremtid samtidig.

Vurder dekningsalternativer som ikke er ACA-kompatible

For noen mennesker vil det ganske enkelt ikke være en måte å få ACA-kompatibel dekning med en premie som kan betraktes som en rimelig prosentandel av inntekten (igjen, dette vil endre seg dramatisk hvis COVID-avgiftsregningen som er under vurdering i 2021 blir vedtatt ). Terskelen for hva som kan betraktes som rimelig, vil åpenbart variere fra person til person. Skattemyndighetene anser dekning som uoverkommelig hvis premiene for den billigste planen i ditt område vil koste deg mer enn 8,27% av inntekten din i 2021.

Men noen mennesker som ikke kvalifiserer for premiesubsidier, er kanskje villige til å betale mer enn det - det avhenger vanligvis av omstendighetene. De fleste som tjener mer enn 400% av fattigdomsnivået, vil trolig anse 10% av inntekten som rimelig, men premier som spiser opp 30% av inntekten deres vil trolig bli ansett som uoverkommelige.

Premiene i det ACA-kompatible markedet har vært ganske stabilt på de fleste områder siden 2019. Men de er ganske mye høyere enn de var i 2014 og 2015, da ACAs regler først ble implementert. Da premiene vokste i det ACA-kompatible individuelle markedet, ble folk som ikke kvalifiserer for premiesubsidier stadig mindre sannsynlig å kjøpe dekning, hovedsakelig på grunn av at premiene forbruker en stadig økende prosentandel av inntekten.

Hvis du virkelig ikke har råd til helseforsikringen din, kan du søke om et rimelig unntak fra ACAs individuelle mandatsstraff. Selv om det ikke lenger er en føderal straff for manglende overholdelse av det enkelte mandat (og dermed trenger ikke mennesker unntak for å unngå straff med mindre de er i en stat som har sin egen straff), et vanskelighetsfritak - som inkluderer unntak til overkommelige priser - vil tillate deg å kjøpe en katastrofal helseplan. Disse planene er i full overensstemmelse med ACA, men de er billigere enn bronseplaner. Premiesubsidier kan ikke brukes til å kjøpe dem, men dispensasjonsfritak gjelder generelt bare for personer som ikke kvalifiserer for subsidier.

Men for noen mennesker er til og med katastrofale helseplaner for dyre. Hvis du ikke har råd til ACA-kompatibel dekning, vil du vurdere noen av alternativene. Disse inkluderer:

• Helsetjenester som deler departementer. Denne dekningen er ikke i samsvar med ACA og regnes ikke som helseforsikring, noe som betyr at de fleste statlige forsikringsavdelinger ikke regulerer den. Det inkluderer ikke den slags garantier som forsikring gir, men er bedre enn ingenting. Personer med helsevesenet som deler departementets dekning, kombinerer det noen ganger med en direkte primæromsorgsplan, noe som kan gi litt mer sjelefred for daglige medisinske behov (men direkte primæromsorgsplaner blir heller ikke ansett som helseforsikring for å lese de små skriftene nøye).
• Foreningens helseplaner. Trump-administrasjonen reviderte reglene for å gjøre foreningen helseplan dekning mer tilgjengelig for selvstendig næringsdrivende, selv om reglene ble opphevet av en føderal dommer i 2019 og har blitt omgjort siden (som et resultat er forenings helseplaner for øyeblikket ikke tilgjengelig for selvstendig næringsdrivende uten ansatte). Plan tilgjengelighet varierer etter område og type bransje. I noen grad er disse planene underlagt ACA, men bare slik det gjelder store gruppeplaner, med forskrifter som ikke er så strenge som de som gjelder individuelle og små gruppeplaner.
• Kortsiktige helseforsikringsplaner. Trump-administrasjonen avsluttet nye regler i 2018 som tillater at kortsiktige planer har innledende vilkår på opptil 364 dager og total varighet, inkludert fornyelser, på opptil tre år. Men stater kan innføre strengere regler, og flertallet har gjort det. Plan tilgjengelighet varierer dermed betydelig etter område.

Det er andre alternativer, for eksempel faste erstatningsplaner, ulykkestilskudd og kritiske sykdomsplaner, sammen med direkte primæromsorgsdekning. Disse er vanligvis ikke designet for å fungere som frittstående dekning, selv om du kan oppleve at de passer godt sammen med en av de andre typene dekning, noe som gir deg ekstra trygghet.

I Tennessee, Iowa, Indiana og Kansas er Farm Bureau-planer som ikke er regulert av ACA - eller av statens forsikringsavdelinger - tilgjengelige for sunne påmeldte som kan oppfylle de medisinske garantikravene.

Hvis du vurderer dekning som ikke er ACA-kompatibel, må du lese den med små bokstaver og virkelig forstå hva du kjøper. Planen dekker kanskje ikke reseptbelagte medisiner i det hele tatt. Det dekker kanskje ikke fødselsomsorg eller mental helse. Det vil nesten helt sikkert ha årlige eller levetidsgrenser for beløpet det vil betale for din omsorg.

Med unntak av foreningshelseplaner, vil de alternative dekningsalternativene neppe dekke eksisterende helsemessige forhold. Dette er alle ting du vil forstå før du kjøper dekningen, da du ikke vil finne ut om ulempene med dekningen mens du er i en sykehusseng.

Så lenge du forstår ulempene, er oppsiden at dekning som ikke er regulert av ACA, vil bli betydelig billigere enn ACA-kompatibel dekning, og er vanligvis tilgjengelig for kjøp hele året (i motsetning til bare i løpet av en åpen påmeldingsperiode). Du får imidlertid det du betaler for, så det kommer til å ha mange flere hull og potensielle fallgruver enn en ACA-kompatibel plan. Men noe dekning er bedre enn ingen dekning, så en av disse alternativene vil sannsynligvis være langt bedre enn å gå uforsikret helt.

Hvis du velger alternativ dekning, må du fortsette å sjekke tilbake hvert år for å se om en ACA-kompatibel plan kan være et realistisk alternativ. Når fattigdomsnivået øker hvert år, øker også den subsidierende MAGI. Og ettersom flere stater utvider Medicaid, enten via lovgivning eller via valginitiativer, vil dekning bli stadig mer tilgjengelig for amerikanere med lav inntekt.