Hva du bør vite om helseforsikring i Platinum Plan

BSIP / UIG Universal Images Group / Getty Images

En platinaplan er en standardisert type helseforsikring som i gjennomsnitt betaler omtrent 90% av medlemmers helseutgifter. Medlemmene betaler de øvrige 10% av helsekostnadene i form av sambetalinger, samforsikring og egenandeler.

Denne standardiseringen av helseplanene gjelder politikk i det enkelte marked og i små grupper. Individuelle planer er de som folk kjøper selv, enten gjennom helseforsikringsutvekslingen eller direkte fra et forsikringsselskap.Små gruppeplaner er de som selges til små bedrifter (i de fleste stater betyr begrepet "liten bedrift" at det har opptil 50 ansatte, selv om det er fire stater der arbeidsgivere med opptil 100 ansatte betraktes som små bedrifter og kjøper helseforsikring i markedet for små grupper).

Platinaplaner er allment tilgjengelige i markedet for små grupper. Men i det enkelte marked har de vist seg å være mye mindre populære enn de andre metallnivåplanene, på grunn av de høye kostnadene. Og de kan også resultere i negativt utvalg for forsikringsselskapene som velger å tilby dem, ettersom personer med komplekse medisinske tilstander er mer sannsynlig å bli trukket av disse avanserte planene. Som et resultat er det mye mindre sannsynlig at forsikringsselskaper tilbyr platinaplaner på individuelle markeder, noe som resulterer i begrenset tilgjengelighet (forsikringsselskaper som tilbyr individuelle markedsplaner i børsen, må tilby sølv- og gullplaner, men er ikke pålagt å tilby bronse- eller platinaplaner; De fleste tilbyr bronseplaner, men mange har valgt å ikke tilby platinaplaner).

Bakgrunn

For å gjøre det enkelt for deg å sammenligne verdien du får for pengene du bruker på helseforsikringspremier, standardiserte Affordable Care Act aktuarmessige verdinivåer for helseplaner i det enkelte og små gruppemarkedet. Disse nivåene, eller nivåene, er bronse, sølv, gull og platina. Alle helseplanene innenfor et gitt nivå forventes å ha omtrent samme samlede verdi.

For platina-planer er verdien 90% (med et de minimus-område på + 2 / -4, noe som betyr at en platinaplan vil ha en aktuarverdi i området 86% til 92%). Bronse, sølv og gullplaner tilbyr verdier på henholdsvis ca. 60%, 70% og 80%.

Hva aktuarverdi betyr i forhold til helseforsikring

Aktuarverdi, forteller deg hvor stor prosentandel av dekket helseutgifter en plan forventes å betale for medlemskapet som helhet. Dette betyr ikke at du personlig vil ha nøyaktig - eller til og med nær - 90% av helsekostnadene dine betalt av platinaplanen din. Det er en gjennomsnittsverdi fordelt på en standardpopulasjon. Avhengig av hvordan du bruker helseforsikringen din, kan du ha mer eller mindre enn 90% av utgiftene dine betalt.

For å illustrere det, bør du vurdere en person med en platinaplan som har svært lite i veien for helseutgifter i løpet av året. Kanskje hun oppsøker legen et par ganger og har gjort litt labarbeid. La oss si at egenandelen er $ 500, og hun må betale det for laboratoriearbeidet. Hun betaler også $ 20 for hvert av sine fire kontorbesøk. Hennes totale kostnader kan bare komme til et par tusen dollar, og hun har betalt nesten $ 600, noe som er godt over 10% av kostnaden. Men hva om hun ble diagnostisert med kreft i løpet av året og hadde 500 000 dollar i totale kostnader? Hun vil fremdeles betale egenandelen på $ 500, og la oss si at planens maksimale utlån er $ 1500, noe som betyr at hun vil betale ytterligere $ 1000 i samforsikring og kopiering. Men på slutten av året betalte hun bare $ 1.500 av $ 500.000, noe som utgjør langt mindre enn 10% av de totale kostnadene.

Ikke-dekket helseutgifter teller ikke når du bestemmer verdien for en helseplan. Hvis for eksempel helseplanen din på platina-nivå ikke gir dekning for reseptfrie medisiner, er ikke kostnaden for disse tingene inkludert når du beregner planens verdi. Kostnader utenfor nettet er ikke inkludert i fastsettelsen av planens aktuarmessige verdi, og det er heller ikke fordeler som ikke faller inn under en av de viktigste helsegevinstkategoriene (praktisk talt all medisinsk nødvendig pleie anses imidlertid som en viktig helsegevinst) .

Premie

Du må betale månedlige premier for å få dekning av helseplanen. Premie på platinaplaner er dyrere enn planer med lavere verdi fordi platinaplaner betaler mer penger til helsevesenet.

Hver gang du bruker helseforsikringen din, må du betale kostnadsdeling som egenandeler, samforsikring og kopiering. Hvordan hver platina-plan får påmeldte til å betale sin totale andel på 10%, vil variere. For eksempel kan en platina-plan ha en egenandel på $ 1.000 sammen med en lav 5% -forsikring. En konkurrerende platina-plan kan ha en egenandel på $ 400 parret med en høyere myntforsikring og en $ 10 kopi for resepter.

Fordeler

Velg en helseplan av platina hvis den viktigste faktoren for deg er lave utgifter når du bruker helseforsikringen. Hvis du forventer å bruke helseforsikringen din mye, eller ikke er plaget av de høyere månedlige premiene til en platinaplan, kan en platinahelseplan være et godt valg for deg.

Hvis du bruker helseforsikringen din mye, kanskje fordi du har en kostbar kronisk tilstand, bør du ta en nøye titt på platinaplanens maksimale lomme. Hvis du på forhånd vet at utgiftene dine utenom lommen vil overstige dette maksimale lommen, kan du kanskje spare penger ved å velge en lavere nivåplan med tilsvarende maksimale, men lavere premier. De totale årlige utgiftene dine vil være de samme, men du betaler mindre for premier.

Ulemper

Ikke velg en helseplan av platina-nivå hvis du ikke har råd til høye månedlige premier. Hvis du mister helseforsikringsdekningen din fordi du ikke kunne betale premiene, kan du finne deg selv på et tøft sted.

Hvis du er kvalifisert for kostnadsdelingstilskudd fordi inntekten din er under 250% av føderalt fattigdomsnivå, må du velge en sølvnivåplan i børsen for å få subsidiene. Du får ikke kostnadsdelingssubsidiene hvis du velger en helseplan fra et hvilket som helst annet nivå, eller hvis du handler utenfor børsen (premiesubsidier er også bare tilgjengelige i sentralen, men de kan brukes til planer på ethvert metall nivå).

Kostnadsdelingssubsidier reduserer egenandelen, kopieringen og samforsikringen, slik at du betaler mindre når du bruker helseforsikringen. Faktisk øker et kostnadsdelingsstøtte den aktuarmessige verdien av helseplanen din uten å øke premien. Det er som å få en gratis oppgradering av helseforsikringen, og avhengig av inntekten din, kan oppgraderingen gjøre dekningen enda bedre enn en gjennomsnittlig platina-plan (den sterkeste fordelingsstøtte til fordel for mennesker med inntekt opptil 150% av fattigdomsnivået , øker den aktuarmessige verdien av tilgjengelige sølvplaner til 94%, i motsetning til et gjennomsnitt på 90% aktuarmessig verdi for platinaplaner). Du får ikke den gratis oppgraderingen hvis du velger en plan-nivåplan.

Tilgjengelighet

I henhold til ACA er forsikringsselskaper som selger planer i børsen bare pålagt å tilby dekning på sølv- og gullnivåene. Platinaplaner er mye mindre populære enn de andre metallnivåene. Som det har vært tilfelle tidligere år, utgjorde platinaplaner mindre enn 1% av den totale utvekslingsregistreringen i den åpne påmeldingsperioden for 2020-dekning, med færre enn 102 000 påmeldte - av totalt 11,4 millioner - som valgte platinaplaner. Platinaplaner har også en tendens til å ha høye kostnader for forsikringsselskapene, ettersom folk som sannsynligvis vil velge dem, generelt har helsemessige forhold og forventer betydelig bruk av helsetjenester i løpet av året.

På grunn av den lave totale innmeldingen og de høye kostnadene har forsikringsselskaper i de fleste områder sluttet å tilby platinaplaner i det enkelte marked. Det betyr at du kanskje ikke kan kjøpe en platinaplan i det hele tatt, selv om gullplaner fortsatt er tilgjengelige.

Hvis du får dekning fra en liten arbeidsgiver (eller hvis du er en liten arbeidsgiver som ønsker dekning for dine ansatte), vil du generelt finne platinaplaner for å være mer tilgjengelig i markedet for små grupper enn de er i det enkelte marked. Forsikringsselskaper har en tendens til å tilby dem, og det er opp til arbeidsgiveren å bestemme hvilken plan eller planer som passer best for teamet deres.