Pengesparende helseforsikringstips for ektefeller

Å bytte til ektefellens helseforsikringsplan kan spare deg for penger.

Hvis du og din ektefelle eller partner begge er kvalifisert for ansattes helsefordeler, sjekk ut hvert selskaps helseforsikringsalternativer under åpen registrering for å se hvilke som kan koste deg mindre. Arbeidsgivere skiller seg betydelig når det gjelder bidragene de gir til totalpremien, og du kan kanskje spare penger ved å bytte til ektefellens familiedekning.

På selskapets åpne påmeldingstid, se på de forskjellige planalternativene arbeidsgiveren tilbyr. Du kan kanskje spare penger ved å velge en annen plan, for eksempel en HMO som krever at du velger en primærlege for å koordinere behandlingen. I noen områder av landet kan de lokale legene være i hele eller de fleste av helseplanettverkene, og du trenger ikke å være bekymret for å bytte lege.

Dra nytte av åpen påmelding

Mange store selskaper tilbyr en rekke helseplaner. I løpet av selskapets åpne påmeldingsperiode kan du endre dekningen fra en helseplan til en annen plan. Din medisinske historie spiller ikke en rolle i din berettigelse til å bytte planer, men hvis du vil fortsette å jobbe med en bestemt lege, vil du dobbeltsjekke at de er i nettverket til planen du vurderer. Avhengig av planvalget som arbeidsgiveren tilbyr, kan du kanskje gjøre andre valg, for eksempel å øke eller redusere mengden av din årlige egenandel. Åpen påmelding er også din mulighet til å registrere deg for helsedekning hvis du ikke hadde har du ikke registrert deg tidligere eller slipp dekning.

De fleste selskaper holder sine åpne påmeldingsperioder - som vanligvis varer omtrent en måned, selv om det varierer fra en arbeidsgiver til en annen - høsten hvert år for å tillate endringer i helsemessige fordeler 1. januar det kommende året. åpne påmeldingsperioder til andre tider, og du kan forvente å motta tilstrekkelig varsel på forhånd.

Når selskapets åpne påmeldingsperiode avsluttes og du har tatt dine valg for det kommende året, er helsedekningen låst inn til neste årlige påmeldingsperiode. Med mindre du har noen form for kvalifiserende begivenhet, vil du ikke kunne endre helsedekningen din i et helt år.

Hvis du vurderer å bytte til ektefellens helseforsikring eller omvendt, må du sjekke om begge planene følger samme planår, med samme startdato for endringer som er gjort under åpen registrering. Du vil være i stand til å melde deg ut av den ene planen under den åpne innmeldingen og registrere deg for den andre planen under den åpne innmeldingen, men du kan ende opp med et gap i dekning hvis de to arbeidsgiverne ikke har samme planår.

De fleste arbeidsgivere har åpen påmelding om høsten, med dekkingsendringer som gjelder 1. januar. Men det er viktig å forstå at hvis en arbeidsgiver holder åpen påmelding midt på året (med et nytt planår som for eksempel starter 1. august), og den andre holder åpen påmelding om høsten med et planår som følger kalenderåret, du kan være uforsikret i noen måneder under overgangen. Hvis du har god helse, kan du registrere deg for en kortsiktig plan for å dekke deg i løpet av gapet.

Kvalifiserende begivenheter

En kvalifiserende begivenhet lar deg endre din arbeidsbaserte helseforsikringsdekning når som helst i løpet av året. Hva som kvalifiserer som en "begivenhet" bestemmes av føderale forskrifter og inkluderer ting som ekteskap, fødsel eller adopsjon av et barn eller ufrivillig tap av annen helsedekning:

I løpet av den spesielle påmeldingsperioden utløst av en kvalifiserende begivenhet, kan du bli med på ektefellens forsikring eller omvendt. Vær imidlertid oppmerksom på at scenariet beskrevet ovenfor (når ektefellenes arbeidsgivere har uoverensstemmende åpne registreringsperioder og planlegger startdatoer for året) ikke utløser en spesiell registreringsperiode. Hvis du mister dekningen i den åpne registreringsperioden, og ektefellen din har en senere åpen registreringsperiode, teller ikke dekningstapet ditt som en kvalifiserende hendelse, siden det var et frivillig - heller enn ufrivillig - tap av dekning.

I tillegg, hvis du har en administrert omsorgsplan (for eksempel en PPO eller HMO) og bruker et leverandørnettverk, kan du kanskje endre helseplaner hvis du flytter til et annet samfunn og ikke lenger er i nettverkstjenesteområdet til det gamle plan.

Merk at hvis du kjøper din egen helseforsikring i det enkelte marked (gjennom utveksling eller utveksling), vil du også ha muligheter til å melde deg på - eller bytte til en plan med ektefellen din - utenfor den årlige åpne påmeldingsperioden hvis du oppleve et kvalifiserende arrangement. De kvalifiserende begivenhetene som utløser spesielle påmeldingsperioder i det enkelte marked, er lik, men ikke identiske, med de kvalifiserende begivenhetene som utløser spesielle påmeldingsperioder for arbeidsgiversponserte planer.

Bestemme hvilken ektefelles plan som gir best verdi

Selv om det kan ta litt tid, kjør tallene for å se om det er fornuftig for alle familiemedlemmer å holde seg på den samme helseplanen. Du kan kanskje spare penger ved å ha separat helsedekning for noen familiemedlemmer. For eksempel:

Don og Barbara

Don S., 46 år, og kona Barbara S., 44 år, har begge muligheten for helseforsikring gjennom sine arbeidsgivere. De har familiedekning gjennom Dons jobb, som inkluderer dekning for deres to barn i alderen 10 og 14. Don er overvektig og har diabetes type 2, høyt kolesterol og høyt blodtrykk; han bruker mange helsetjenester. Barbara og barna har god helse og har bare hatt behov for rutinemessige kontroller de siste årene.

På grunn av Dons helseproblemer har de en lav egenandel familieplan for helse som har svært høye premier. Familien kan være i stand til å spare penger ved å få Don til å holde den lave egenandelen planen gjennom sin arbeidsgiver og få Barbara til å velge en høyere egenandel familieplan for seg selv og barna gjennom sin arbeidsgiver.

Men dette vil ikke alltid være det beste valget, fordi det avhenger i stor grad av hvor mye av premien hver arbeidsgiver er villig til å dekke. Den gjennomsnittlige arbeidsgiveren som tilbyr helsemessige fordeler, betaler omtrent 70 prosent av den totale familiepremien, men noen arbeidsgivere bidrar bare til premiene for sine ansatte, og ikke for familiemedlemmer som blir lagt til planen. Så for å avgjøre om familien din skal dekkes under en plan eller bruke begge deler, må du vite hvor mye du må bidra i premier under hvert alternativ, samt hvor mye du sannsynligvis vil betale i kostnadsdelingen uten lomme.

Maria og Jorge

Maria G., 32 år, og ektemannen Jorge G., 33 år, jobber begge på heltid, og hver har helseforsikring levert av arbeidsgiveren. Begge selskapene har en åpen påmeldingsperiode fra midten av oktober til midten av november, og et planår som starter 1. januar hvert år.

I september fødte Maria en baby gutt, en kvalifiserende begivenhet som tillot dem å legge babyen, Jorge, Jr. til en av deres helseforsikringsplaner. Imidlertid endrer forsikringsdekningen fra ansatt-bare til familiedekning eller ansatt-pluss-barn-dekning (avhengig av premieklassifiseringen som arbeidsgiveren bruker), noe som øker de månedlige premiene betydelig.

Stilt overfor en økning på mer enn $ 250 hver måned fra begge arbeidsgivere, så paret på alternativene deres. Et alternativ er å sette alle familiemedlemmer i en helseplan fra en arbeidsgiver (de kan gjøre dette i løpet av den spesielle påmeldingsperioden i stedet for bare å legge babyen til en plan, hvis de velger å gjøre det). Dette kan ende opp med å spare penger, særlig hvis en av arbeidsgiverne deres vil dekke dekning til "familie" -premier med tillegg av Jorge, Jr. Hvis det er tilfelle, vil ikke den andre forelderen øke premiene. Men de trenger å sammenligne familieraten på den planen med den potensielt lavere satsen for pluss barn-pluss på den andre planen, i tillegg til en kun ansatt plan for den andre forelderen. Ulike planer har forskjellige regler og priser for dette, så den eneste måten å se hva som fungerer best er å få spesifikke svar fra begge arbeidsgivers helseplaner.

Et annet alternativ er å kjøpe en individuell markedspolicy for babyen. Avhengig av hvor mye arbeidsgiverne tar betalt for å legge til pårørende, kan det ende opp med å bli billigere å kjøpe en egen policy for babyen. Dette er sannsynligvis ikke tilfelle hvis en familie har mer enn ett barn, siden store arbeidsgiverstøttede planer vanligvis tar samme pris for ett barn eller flere barn, mens individuelle markedsplaner vil kreve en egen premie for hvert barn i en familie, opp til maksimalt tre (utover tre barn i en familie under 21 år, er det ingen tilleggspremie i det enkelte marked eller i små gruppemarkedet).

Forstå Family Glitch

Hvis du vurderer en individuell markedsplan for ett eller flere familiemedlemmer, i tillegg til dekning fra en arbeidsgiver for ett eller flere andre familiemedlemmer, må du være oppmerksom på at tilgang til den arbeidsgiversponserte planen vil påvirke de andre familiemedlemmers berettigelse til premiesubsidier i det enkelte marked.

For folk som kjøper individuell markedsdekning, er premiesubsidier tilgjengelig i ACA-børsen i hver stat, avhengig av inntekt. Men selv om familieinntekten din gjør deg kvalifisert for et tilskudd, spiller din tilgang til en arbeidsgiverstøttet plan en rolle også. Hvis en arbeidsgiver-sponset plan som gir minimumsverdi er tilgjengelig for familien din ogkostnad for å dekke bare den ansatteanses som rimelig, er ikke alle andre familiemedlemmer som er kvalifiserte til å bli lagt til den arbeidsgiversponserte planen - uavhengig av hvor mye det vil koste i premier å legge dem til planen - ikke premiesubsidier i utvekslingen. kalles familiefeil, og det er viktig å huske på når du knuser tall for å se om noen familiemedlemmer kan ha det bedre med individuell markedsdekning i stedet for arbeidsgiver-sponset dekning.

Avgifter for ektefeller

I henhold til loven om rimelig omsorg er store arbeidsgivere pålagt å tilby dekning til heltidsansatte og de ansattes pårørende. Men de er ikke pålagt å tilby dekning til ansattes ektefeller. De fleste arbeidsgivere har fortsatt å tilby dekning til de ansattes ektefeller, men noen har bestemt at ektefeller ikke er kvalifisert til å melde seg på hvis de har dekning tilgjengelig gjennom sine egne arbeidsgivere, og noen firmaer legger nå til et tillegg hvis de ansattes ektefeller velger å bli lagt til ektefellene. planer når de også har muligheten til å registrere seg med sine egne arbeidsgivers planer.

For ytterligere å komplisere forholdene, gir noen arbeidsgivere som tilbyr helseforsikringsfordeler ekstra kompensasjon til sine ansatte hvis de avslår den arbeidsgiver-sponsede planen og i stedet velger å registrere seg i ektefellens plan. Så noen arbeidsgivere tar aktive skritt for å redusere antall ektefeller som melder seg inn i planene sine, mens noen arbeidsgivere tar aktive skritt for å oppmuntre sine egne ansatte til å registrere seg for ektefellens dekning i stedet for sin egen arbeidsgiversponserte plan.

Så for eksempel, vurder Bob og Sue, som er gift og har hver arbeidsgiver-sponset dekning tilgjengelig fra sin egen arbeidsgiver. Begge arbeidsgivere bruker også ektefelle-påslag når ektefellen har sin egen arbeidsgiver-sponsede forsikringsmulighet tilgjengelig. Hvis Bob bestemmer seg for å bli med Sue på arbeidsgiverens helseplan, vil arbeidsgiveren legge til et tilleggsgebyr - i tillegg til premien - fordi Bob i stedet kunne velge å være på sin egen arbeidsgivers plan.

Det kan fremdeles være mest fornuftig å legge til ektefellen din i arbeidsgivers plan når du tar hensyn til alle variablene, men du vil forstå om arbeidsgiveren din har et ektefellepristillegg for ektefeller som avslår sin egen arbeidsgiversponserte plan. og registrer deg i ektefellens plan i stedet.

Spesielt hensyn hvis du har en HDHP

Hvis du eller din ektefelle har et alternativ for en HSA-kvalifisert høy egenandel helseplan (HDHP) på jobben, må du være klar over konsekvensene av å ha bare et familiemedlem på planen versus mer enn en.

Hvis bare ett familiemedlem har dekning under HDHP, er beløpet du kan bidra til HSA lavere enn det ville være hvis to eller flere familiemedlemmer hadde dekning under HDHP. Men på den annen side, egenandelen på en HDHP er vanligvis to ganger høy hvis du har familiedekning (kontra dekning for bare en person), og hele familiens egenandel må oppfylles før noen familiemedlemmer blir kvalifisert for fradragsberettigede fordeler (med forbehold om at ingen enkelt familiemedlem kan være som kreves for å pådra seg mer for sine lommekostnader for året enn den individuelle grensen for egen lomme som ble opprettet av den føderale regjeringen for det året).

Så hvis du har eller vurderer HDHP-dekning og bidrag til en HSA, vil du ha disse faktorene i bakhodet når du bestemmer deg for om hele familien skal være på en plan eller i separate planer.