En innebygd egenandel er et system som kombinerer egenandeler og familieandeler i en familiehelseforsikringspolicy. Høydeførbare helseplaner bruker ofte samlede egenandeler i stedet, men innebygde egenandeler er vanlig for alle andre planer når flere familiemedlemmer er registrert i en plan sammen.
MoMo Productions / Getty ImagesNår en helseplan har innebygd egenandeler, betyr det bare at et enkelt familiemedlem ikke trenger å oppfylle hele familiens egenandel for å få fradragsberettigede fordeler for å sparke inn.
I stedet vil personens fradragsberettigede fordeler tre i kraft så snart han eller hun har møtt den enkelte egenandelen, selv om dekningen er gjennom en familieplan.
Siden 2016 gjelder nye regler fortotale utgifter til lommenat en person på en plan kan bli pålagt å betale i egne kostnader i løpet av åretegenandelerer fremdeles tillatt, men alle familieplaner må ha innebygd individuelle maksimale lommer.
I 2020 kan det ikke kreves at noen enkelt familiemedlemmer betaler mer enn $ 8 150 i utgifter i løpet av året (i nettverket). Den øvre grensen øker til $ 8 550 for 2021, selv om mange planer vil fortsatt ha lavere grenser utenom lommen enn det maksimale loven tillater.
Hvordan det fungerer
Med en innebygd egenandel vil helseplanen holde oversikt over to forskjellige typer egenforsikringsandringer for hvert familiemedlem: den individuelle egenandelen og familiens egenandel.
Familiens egenandel er vanligvis dobbelt så høy som den individuelle egenandelen. Når et familiemedlem har en helsekostnad, krediteres også pengene han betaler til sin individuelle egenandel.
Det er to måter dekning vil begynne på, og helseplanen vil begynne å betale helseutgiftene til et bestemt familiemedlem:
Den første måten:
- Ett familiemedlem har hatt nok personlige helseutgifter til å dekke deres individuelle egenandel.
- Helseplanen begynner å betale for denne personens utgifter, men ikke de til andre familiemedlemmer (med mindre det er omsorg som er dekket før egenandelen, som visse forebyggende behandlinger, eller dekket med en kopi i stedet for å telle mot egenandelen.)
Den andre måten:
- Flere forskjellige familiemedlemmer har betalt nok i individuelle egenandeler til at familiens egenandel er oppfylt.
- Helseplanen begynner å betale helseutgiftene for hele familien, uavhengig av hvor mye eller hvor lite noen har betalt for sin individuelle egenandel.
Fordeler og ulemper
Problemet med en innebygd egenandel for familien er at for å få dekning for hele familien, må du samle de individuelle fradragsberettigede utgiftene til minst to familiemedlemmer.
Dette stemmer ikke for en samlet egenandel, som betaler for alle selv om bare en person oppfyller det samlede fradragsberettigede beløpet, forutsatt at det er lavt nok til at personen ikke overstiger de maksimale utgiftene som er tillatt i henhold til loven om rimelig pleie (ACA).
Med en innebygd egenandel, selv om et enkelt familiemedlem har svært høye helsekostnader, vil ikke disse utgiftene alene være tilstrekkelig til å dekke familiens egenandel.
Hvorfor? Fordi så snart personen treffer sin egen individuelle egenandel, starter fordelene etter egenandel og begynner å betale.
Den personen kan da bli pålagt å betale andre typer kostnadsdeling som kopiering eller samforsikring, men de andre utgiftene som ikke er i lommen blir ikke kreditert egenandelen for familien. Bare pengene de betalte til den enkelte egenandelen blir kreditert til familiens egenandel.
Disse omkostningsdelingsutgiftene teller imidlertid med til familiens maksimale lomme.
Siden den individuelle egenandelen er mindre enn egenandelen for familien, kan ikke et individ i familien umulig tilfredsstille hele familiens egenandel.
Det betyr at minst et annet familiemedlem også må oppfylle den individuelle egenandelen i løpet av året for at familieandelen skal bli oppfylt og fordeler etter fradragsberettigelse for alle dekket familiemedlemmer.
Fordelen med en innebygd egenandel for familien er at fordeler med helseforsikring etter fradragsrett sparker inn for de sykeste medlemmene av familien tidligere enn for andre familiemedlemmer.
Fordi disse syke familiemedlemmene har høyere helsevesenskostnader, når de sin individuelle egenandel tidligere enn de ville gjort hvis planen hadde en samlet egenandel, og helseforsikringen begynner å betale for alle eller de fleste av deres helsevesenskostnader.
Det er takket være det innebygde egenandelssystemet at forsikringsfordelene deres sparker inn og begynner å betale før familiens egenandel er oppfylt.
2016 Endringer
Alt det ovennevnte gjelder fremdeles, men fra og med 2016 ble det lagt til et nytt krav som bestemmer at ingen enkeltpersoner kan kreves å betale mer i lommekostnader (i nettverket) enn maksimalt tillatte lommepenger for det året ($ 8,150 for 2020 og $ 8,550 i 2021).
Så for eksempel før 2016 var det mulig å ha en helseplan som ikke hadde innebygde egenandelerellerinnebygde maksimale lommer.
La oss si at planen hadde en egenandel på $ 10.000 for familien, og deretter 100% dekning etter det (denne typen plandesign var bare vanlig på høye egenandel helseplaner).
Hvis bare et enkelt familiemedlem pådro seg medisinske utgifter i løpet av året, ville de ha måttet betale $ 10.000 før dekningen startet. Den slags plandesign er ikke lenger tillatt fordi utgiftene til lommen måtte begrenses. til $ 8.150 i 2020.
Planen kan fremdeles ha en egenandel på $ 10.000 for familien, men mer enn én person vil måtte pådra seg medisinske utgifter for å nå den egenandelen.
