Katastrofal helseforsikring er en bestemt type helsedekning definert i Affordable Care Act. Før ACA var "katastrofal dekning" et generisk begrep som refererte til enhver form for helseplan med høye kostnader utenom lommen og begrenset dekning for rutinemessige helsebehov. Men ACA opprettet katastrofale helseplaner som en ny type plan som er tilgjengelig i det enkelte marked. Som definert av ACA, er ikke katastrofale planer tilgjengelig som arbeidsgiver-sponset dekning.
Chris Ryan / OJO Images / Getty ImagesKatastrofale planer: Hva dekker og hvordan de fungerer
Katastrofale planer vil tjene som et økonomisk sikkerhetsnett i tilfelle du har svært høye medisinske kostnader i løpet av året. De inkluderer også de samme fullt dekket forebyggende fordeler som alle ACA-kompatible planer gir, samt tre ikke-forebyggende kontorbesøk per år som er dekket med kopier.
Og selv om de fleste tjenester telles mot egenandelen til du oppfyller den, dekkes viktige helsemessige fordeler på alle katastrofale planer ("dekket" betyr at kostnadene teller mot egenandelen til du oppfyller den, og deretter betaler helseplanen for resten av de viktigste helsemessige fordelene dine behov resten av året).
Men bortsett fra spesifikk forebyggende behandling og opptil tre ikke-forebyggende kontorbesøk, må du oppfylle egenandelen før den katastrofale helseplanen din vil begynne å betale for omsorgen din (selv om du vil være i stand til å betale helseplanens forhandlede priser i løpet av denne tiden , i stedet for å måtte betale hele beløpet som legeleverandøren fakturerer).
Og egenandelen på en katastrofal helseplan er så høy at de fleste påmeldte ikke oppfyller den i et gitt år. Det er lik det årlige maksimumsverdien, så for helseplaner for 2020 er det $ 8 150. Det betyr at det ikke er noen forsikring på katastrofale planer - når du treffer egenandelen, vil planen begynne å betale for 100% av dekket tjenestene dine resten av året.
Så hvis du ender opp med et år der du har veldig høye medisinske kostnader, vil din katastrofale plan sparke inn og begynne å betale utgiftene dine. Og å samle inn mer enn $ 8 150 i medisinske kostnader er mye enklere enn du kanskje tror det ville være. Enhver form for innleggelse på sykehus vil nesten garantert komme deg dit, og det er også mange polikliniske prosedyrer.
Hva definerer en katastrofal helseplan
Katastrofal helseforsikring som tilbys på Affordable Care Act's helseforsikringsbørser (og utenfor børsene):
- Begrensninger for hvem som kan melde seg på. Ikke alle er berettiget til å kjøpe en katastrofal plan.
- Premiesubsidier kan ikke brukes til å betale de månedlige premiene.
- Har en veldig høy egenandel, lik den maksimalt tillatte begrensningen. [ACA krever at den føderale regjeringen setter en grense for hvor høye helseplaners hetter uten lomme kan være. Det endres hvert år, så katastrofale helseplaners egenandeler endres også hvert år. I 2014 var det 6 350 dollar, men det vokste til 8 150 dollar i 2020.]
- Dekker alle viktige helsemessige fordeler, inkludert visse forebyggende behandlinger uten kostnader.
- Dekker tre ikke-forebyggende primærhelsetjenestebesøk hvert år med en kopi (bortsett fra det, betaler medlemmet for sine egne kostnader til egenandelen er oppfylt).
Egenandeler på katastrofale helseplaner har en tendens til å være mye høyere enn egenandelen på andre planer, selv om det er vanlig å se bronseplaner med lignende maksimalt og egenandel som er nesten like høye (bronseplaner har ofte litt lavere egenandeler og deretter et visst nivå av samforsikring til maksimumsbeløpet for lommen er nådd, mens egenandelen på en katastrofal plan bruker opp det maksimale lommemaksimumet).
Når du har betalt nok ut av egen lomme for å dekke egenandelen, vil den katastrofale helseplanen begynne å betale for 100% av dekket helseutgiftene dine, så lenge du holder deg i nettverket.
Hva er dekket helsekostnad? En katastrofal plan må dekke de samme viktige helsemessige fordelene som alle de andre Obamacare-helseplanene må dekke. For eksempel må det betale for medisinsk nødvendig pleie som legebesøk, blodprøver, fødselsomsorg, psykisk helsevern og rusbehandling. Imidlertid begynner det ikke å betale for disse fordelene før du har betalt egenandelen.
Det er to unntak fra denne regelen:
- Katastrofal helseforsikring må betale for forebyggende helsehjelp selv om du ikke har betalt egenandelen. Dette inkluderer ting som det årlige influensa-skuddet ditt, screening mammogram, godt kvinnebesøk og prevensjon.
- Katastrofale helseplaner må betale for at du skal se primærhelsetjenesten tre ganger per år uten å måtte betale egenandelen først. Men de kan kreve at du betaler en kopi for disse besøkene.
Hvem kan kjøpe en katastrofal plan?
Bare visse mennesker kvalifiserer til å kjøpe katastrofal helseforsikring i det enkelte forsikringsmarkedet. Du må enten være under 30 år eller ha et vanskelighetsfritak (som inkluderer unntak for overkommelige priser) fra ACAs individuelle mandatsstraff. Den føderale regjeringen har utvidet listen over omstendigheter som gjør folk kvalifisert for vanskelighetsundtak, slik at flere enn noen gang tidligere er i stand til å kjøpe katastrofale planer.
Og selv om den føderale straffen for å være uforsikret ble eliminert etter utgangen av 2018, er det fortsatt et unntak nødvendig for å kjøpe en katastrofal plan hvis du er 30 år eller eldre. Her er siden på HealthCare.gov hvor du kan finne fritaksskjemaet.
Koste
Hvis du er kvalifisert for premietilskudd for å hjelpe deg med å betale de månedlige helseforsikringspremiene, gjør du detkan ikke bruke det tilskuddet med en katastrofal helseplan. Du må velge en plan for bronse, sølv, gull eller platina for å bruke tilskuddet.
Noen bronseplaner har egenandeler nesten like høye som katastrofale planer (og totale utgifter som tilsvarer kostnadene på katastrofale planer), men ingen dekning for ikke-forebyggende primærhelsetjenestebesøk før egenandelen. Selv om premiesubsidier ikke kan brukes på katastrofale planer, kan en sunn ung person som ikke kvalifiserer for premiesubsidier, finne en katastrofal plan for å være en bedre avtale enn en bronseplan.
Selv om bronseplaner har en tendens til å ha maksimalt ut av lommen som er det samme som katastrofale planer, er de katastrofale planene generelt billigere. Dette skyldes i stor grad det faktum at katastrofale planer samles separat for beregninger av risikojusteringer (her er rapporten om risikojustering for 2018; du kan se at katastrofale planer bare deler risikojusteringsdollar med andre katastrofale planer). Bronseplaner blir ofte valgt av ganske sunne søkere, men det betyr at forsikringsselskapene med betydelig påmelding til bronseplan generelt må sende penger (via risikojusteringsprogrammet) til forsikringsselskaper som har en tendens til å melde mindre sunne mennesker, som kan velge sølv, gull, eller helseplaner for platina. Men katastrofale planer, som også har en tendens til å bli valgt av unge, sunne mennesker, trenger ikke å sende risikojusteringspenger for å balansere risikoen i metallnivåplaner. Dette bidrar til å holde prisene lavere for katastrofale planer.
Skjult fordel ved katastrofal helseforsikring
Selv om du ikke bruker nok på helsevesenet for å oppfylle den katastrofale helseplanens egenandel, betaler du likevel mindre på legeutgifter utenom lommen med en katastrofal plan enn hvis du ikke hadde noen helseforsikringsdekning i det hele tatt. En katastrofal plan kan være en HMO-, PPO-, EPO- eller POS-plan. Disse planene forhandler alle rabatterte priser med leger, sykehus, laboratorier og apotek som er i deres nettverk av leverandører. Som abonnent på den katastrofale helseplanen får du fordelen av disse rabatterte prisene selv før du har betalt egenandelen.
Her er et eksempel. La oss si at du ikke har oppfylt den katastrofale planens egenandel på 8 150 USD ennå. Du skader ankelen og trenger en røntgenstråle. Stativhastigheten for røntgen er $ 200. Uten din katastrofale helseforsikring, må du betale $ 200 utenom lommen. La oss si at diskonteringsrenten i helseplanen for medlemmer av helseplanen er $ 98. Siden du er medlem av helseplanen og bruker et røntgenanlegg i nettverket, trenger du bare å betale nedsatt pris på $ 98. Du betaler $ 102 mindre enn du ville betalt hvis du ikke var forsikret.
Vær forsiktig når du handler for katastrofale helseforsikringer
Det er lett å gjøre feilen ved å tenke at en katastrofal helseforsikringsplan er den samme som en høy egenandel helseplan (HDHP). Tross alt har en katastrofal plan en høy egenandel, så det må være en høy egenandel helseplan, ikke sant?
Feil.
En kvalifisert HDHP er en veldig spesifikk type helseforsikring designet for å brukes med en helsesparingskonto. Lær forskjellen mellom en HDHP og en katastrofal plan, og hva som kan skje hvis du kjøper en katastrofal plan når du trodde du kjøpte en HDHP.
