Hvis du forventer en endring i livet ditt, er planlegging av helseforsikring etter endringen en viktig del av å opprettholde din økonomiske sikkerhet og helse. En populær måte å få helseforsikring på etter en større livsbegivenhet, er å fortsette din arbeidsgiver-sponsede helseforsikring ved å bruke COBRA fortsettelsesdekning.
KLH49 / E + Collection / Getty ImagesHvis du skiller deg, blir enke eller enkemann eller mister jobben din, kan det at du mister helseforsikringen din legge til enda mer stress når mestringsmekanismene dine allerede er maksimert. Hvis du klatrer for å finne en ny jobb, flytter, lærer hvordan du kan leve uten en partner, eller alle disse tingene på en gang, kan det være overveldende å velge en ny helseplan i det enkelte marked (for å være klar, å velge en ny plan er ikke så vanskelig som det kan virke, og du vil definitivt sammenligne individuelle markedsplaner med COBRA-tilbudet du mottar. Men i noen tilfeller vil det beste alternativet være å fortsette din eksisterende dekning via COBRA).
Med COBRA fortsettelse dekning, trenger du ikke velge en ny plan. Du fortsetter ganske enkelt den samme arbeidsgiver-sponsede dekningen du har for øyeblikket. Ingen start på nytt med en ny egenandel og maksimalt uten lomme midtveis i året. Ingen å finne en ny lege fordi din nåværende lege ikke er i nettverk med den nye helseplanen din. Ingen overføring av medisinske journaler eller resepter. Du kan fortsette din nåværende helseforsikring i opptil 18 eller 36 måneder (avhengig av omstendighetene dine), som forhåpentligvis bør være tid nok til å komme deg på beina og få ny dekning.
Imidlertid har ikke alle lov til å bruke COBRA-loven for å fortsette helseforsikringen. Å forstå om du er kvalifisert for COBRA helseforsikring, hjelper deg med å planlegge en trygg fremtid.
For å være kvalifisert for COBRA, må du oppfylle alle tre av følgende krav:
- Din nåværende helseplan må væreunderlagt COBRAlov. Ikke alle helseplaner er det.
- Du må betraktes som enkvalifisert mottakerav din nåværende helseplan.
- Du må ha enkvalifiserende begivenhet.
Er helseforsikringen underlagt COBRA?
Ikke alle helseplaner har å tilby COBRA videreføringsdekning. Planen din gjør det hvis det er en gruppeplan som tilbys gjennom en privat arbeidsgiver med minst 20 heltidsansatte (i mange stater er det statlige fortsettelseslover - også kalt "mini-COBRA" - som gir ansatte i mindre virksomheter en mulighet for å fortsette dekningen). COBRA gjelder også de fleste helseplaner for statlige og lokale myndigheter.
Du vil ikke være kvalifisert for COBRA hvis det ikke er noen helseplan for å fortsette fordi arbeidsgiveren din gikk konkurs. I tillegg gjelder COBRA ikke helseplaner som tilbys av den føderale regjeringen, av kirker eller av noen kirkerelaterte organisasjoner.
Da jeg for eksempel sa opp sykepleierjobben min med sykehus i Florida, var jeg ikke kvalifisert for COBRA-helseforsikring. Dette hadde ingenting med meg å gjøre; det var fordi min tidligere arbeidsgiver, Florida Hospital, er en del av Adventist Healthcare, en organisasjon som drives av Seventh Day Adventist Church. Fordi Florida sykehus er en kirkerelatert organisasjon, er dens ansattes helseplan ikke underlagt COBRA-loven.
Men da jeg sa opp jobben på et Kaiser Permanente sykehus, var jeg kvalifisert for COBRA helseforsikring. Kaiser er en stor, privat sektor, ikke-kirkerelatert arbeidsgiver. Kaisers helseplan var underlagt COBRA-loven; det måtte tilby COBRA fortsettelse dekning.
Er jeg kvalifisert mottaker?
For å bli ansett som en kvalifisert mottaker, må du være forsikret av helseplanen dagen før den kvalifiserende hendelsen skjer. I tillegg må du være en av følgende:
- En ansatt hos arbeidsgiveren som sponser helseplanen.
- En ektefelle eller eks-ektefelle til den ansatte.
- En avhengig av den ansatte.
- En agent, direktør eller uavhengig entreprenør som ikke er detteknisk setten ansatt, men som deltar i helseplanen.
- Inoen tilfeller, kan du være kvalifisert hvis du er pensjonist, pensjonistens ektefelle eller pensjonsavhengige barn, og du mister dekning fordi din tidligere arbeidsgiver går konkurs.
Har jeg et kvalifiserende arrangement?
Hva som kvalifiserer som en livsbegivenhet, avhenger av om du er den ansatte som mister dekning, eller en ektefelle eller er avhengig av den ansatte. Livshendelsen din vil kvalifisere deg for COBRA-dekning hvis du er ansatt og:
- Du er permittert.
- Du slutter.
- Du blir sparket, men ikke for grov forseelse som å stjele eller angripe sjefen.
- Din ansettelse avsluttes av annen grunn.
- Du er fortsatt ansatt, men timene dine reduseres til et nivå som får deg til å miste helseforsikringsfordelen din (dette kan være en frivillig endring i timer du ber om, eller en endring som pålegges deg av arbeidsgiveren din; uansett, du kan være berettiget til å fortsette dekningen med COBRA).
Livshendelsen din vil kvalifisere deg for COBRA-dekning hvis du er ektefelle eller avhengig av den ansatte som dekkes, og du mister dekning fordi:
- En av de ovennevnte tingene skjedde med den ansatte.
- Den ansatte blir kvalifisert for Medicare. Hvis dette er din situasjon, kan du oppdage alternativene dine for å miste helseforsikringen din fordi ektefellen din får medisinsk behandling? "
- Den ansatte døde.
- Du blir skilt eller lovlig skilt fra den ansatte.
- Du er ung voksen og mister din avhengige status med helseplanen. Hvis dette er din situasjon, kan du oppdage alternativene dine for å fylle 26 år og bli sparket av foreldrenes helseforsikring.
Hvordan vet helseplanen min å tilby meg COBRA?
Hvis du er kvalifisert for COBRA helseforsikring, får du ikke et COBRA-varsel fra helseplanen din hvis helseplanen ikke vet om din livsendrende begivenhet. Noen må fortelle helseplanadministratoren. Dette er kjent som "gi kvalifiserende begivenhetsvarsel."
Arbeidsgiveren vil fortelle helseplanen din hvis tap av dekning skyldes oppsigelse av arbeidstaker, død av ansatt, ansattes Medicare-kvalifisering eller reduksjon av arbeidstaker. Det erditt ansvarå fortelle helseplanen din hvis tap av dekning skyldes skilsmisse, lovlig separasjon, eller en ung voksen som mister avhengig status i henhold til planreglene.
I noen tilfeller kan du bli fristet til å holde tilbake varsel. Hvis arbeidsgiver og helseplan ikke vet at du er lovlig separert, kan du tro at du ikke trenger å betale COBRA-helseforsikringspremien. Du vil bare fortsette med ektefelle dekning som om du er et ektepar. Tenk igjen.
Du erkreveså gi varsel om kvalifiserende begivenheter i tide. Å ikke gi kvalifiserende hendelsesvarsler er en type svindel; du stjeler i utgangspunktet helseforsikringsdekning som du ikke lenger er kvalifisert for. Arbeidsgiveren kan kreve refusjon for sin andel av de månedlige premiene som er betalt for dekningen du ikke lenger var kvalifisert til å motta. Helseplanen kan kreve refusjon for helsevesenet den betalte for mens du mottok dekning uredelig.
Når det er sagt, trenger du ikke gi beskjed mens du går gjennom skilsmisse eller rettslig separasjon. Du er ikke forpliktet til å gi beskjed før skilsmissen eller rettsskillet faktisk finner sted.
Hvordan bør jeg bestemme meg for om jeg vil fortsette å dekke COBRA?
Det er flere faktorer du må huske på når du skal velge mellom COBRA og en egenkjøpt plan i det enkelte marked:
- Hvor mye vil de månedlige premiene være? Hvis du velger COBRA, betaler du hele kostnaden for helseplanen (inkludert den delen arbeidsgiveren betalte på dine vegne, som pleier å være størstedelen av de totale kostnadene), pluss et administrasjonsgebyr på 2%. Hvis du velger å kjøpe din egen plan i helseforsikringsbørsen, vil premien din i stor grad avhenge av inntekten din, siden tilgjengeligheten av premiesubsidier er basert på inntekt.
- Hvor mye har du allerede brukt til maksimumsbeløpet i henhold til arbeidsgivers plan? Hvis du bytter til en egen kjøpt plan, må du starte forfra på $ 0. Dette vil ikke være et problem hvis du har brukt lite eller ingenting på lommekostnader så langt i året, men det kan være den avgjørende faktoren hvis du allerede har oppfylt eller nesten har oppfylt planens out-of- lomme maksimalt.
- Er legene dine og andre helsepersonell i nettverk med tilgjengelige individuelle markedsplaner i ditt område? Selv om du bytter til en individuell markedsplan som tilbys av samme forsikringsselskap som gir eller administrerer din arbeidsgivers plan, kan leverandørnettverket være veldig annerledes.
- Er noen medisiner du tar inkludert i formuleringen (dekket medisinliste) over tilgjengelige individuelle markedsplaner?
Hvis du har muligheten til å fortsette helseplanen din med COBRA, trenger du ikke å bestemme deg med en gang. Du har et 60-dagersvindu der du kan registrere deg for COBRA (det starter den dagen du får COBRA-varselet, eller dagen da din arbeidsgiver-sponsede dekning ellers ville avsluttet — det som kommer senere).
Så hvis dekningen din er planlagt å avslutte 30. juni, kan du tenke på det en stund og deretter registrere deg for COBRA i august. Du må betale premiene for juli og august på det tidspunktet, fordi COBRA er designet slik at det er sømløs dekning - planen du hadde gjennom jobben din, fortsetter bare å dekke deg uten pauser.
Og du har også en spesiell påmeldingsperiode der du kan velge en plan i det enkelte marked, enten gjennom børsen i din stat, eller direkte gjennom et forsikringsselskap (sørg for at du bruker børsen hvis du er berettiget til premiesubsidier, ettersom de ikke er tilgjengelige utenfor børsen).
Din spesielle påmeldingsperiode for individuell markedsdekning starter 60 dager før den arbeidsgiversponserte planen din avsluttes, og fortsetter i ytterligere 60 dager etterpå. Du har tilgang til den spesielle påmeldingsperioden, uavhengig av om du har muligheten til å fortsette din arbeidsgiversponserte plan med COBRA. Og den spesielle påmeldingsperioden din i det enkelte marked fortsetter i hele 60 dager etter at din arbeidsgiver-sponsede plan ville ha avsluttet,selv om du velger COBRA i løpet av den tiden.
Så du kan ta deg tid og sammenligne COBRA med alternativene som er tilgjengelige i det enkelte marked. Men når COBRA-valgvinduet ditt lukkes, kan det ikke åpnes igjen. Og hvis du savner den spesielle påmeldingsperioden for individuell markedsdekning, må du vente på neste årlige åpne registreringsperiode (1. november til 15. desember i de fleste stater) hvis du bestemte deg for at du vil registrere deg i en individuell markedsplan i stedet for COBRA (hvis du velger COBRA og deretter fullstendig dekker dekningen, har du muligheten til å melde deg på en individuell markedsplan - eller en plan fra en ny arbeidsgiver - på det tidspunktet, da opphør av COBRA-dekningen din vil utløse en spesiell påmeldingsperiode. Menfrivilligavslutning av COBRA-planen din vil ikke utløse en spesiell påmeldingsperiode).
.jpg)
