Teekid E + / Getty Images
Er du kvalifisert for COBRA fortsettelse helseforsikring (eller statlig fortsettelse dekning) fordi du mister jobben din, blir skilt, nylig enke eller blir eldre fra en foreldres jobbbaserte helseforsikring? De samme kvalifiserende begivenhetene gjør deg også kvalifisert for en spesiell påmeldingsperiode på statens Obamacare helseforsikringsutveksling.
Under COBRA betaler du full pris for dekningen din alene, pluss et administrasjonsgebyr, uavhengig av omstendighetene dine. Men hvis du velger en plan i børsen, kan du være kvalifisert for økonomisk bistand som dekker en del av premien (og i noen tilfeller også en del av lommekostnadene).
teekid E + / Getty Images
Kan jeg melde meg på en individuell markedsplan i stedet for COBRA?
Ja. Du har en begrenset periode etter kvalifiseringsarrangementet (for eksempel å miste jobben eller bli skilt) for å registrere deg for COBRA. Arrangementet som får deg til å miste tilgangen til din arbeidsgiversponserte plan vil også utløse en tid -begrenset spesiell påmeldingsperiode på statens helseforsikringsutveksling (Affordable Care Act) (eller for en ACA-kompatibel plan som tilbys utenfor børsen, selv om det ikke vil være noen økonomisk hjelp tilgjengelig utenfor børsen, uavhengig av inntekten din).
Du har et 60-dagers vindu for å registrere deg, uansett om du skal velge å fortsette din arbeidsgiver-sponsede plan via COBRA, eller velge en ny individuell markedsplan.
[Merk at på grunn av COVID-19-pandemien utstedte Internal Revenue Service og Employee Benefits Security Administration midlertidige nye retningslinjer i mai 2020 som utvider COBRA-valgperioden. De har utpekt en "utbruddsperiode", som fortsetter i 60 år. dager etter utløpet av den nasjonale beredskapsperioden for COVID. I henhold til de midlertidige reglene ignoreres utbruddstiden når en persons vindu for valg av COBRA bestemmes, noe som betyr at deres 60-dagers klokke ikke starter før 60 dager etter at utbruddstiden er over.
COVIDs nasjonale beredskapsperiode ble forlenget med ytterligere 90 dager i slutten av juli 2020, så med mindre den er utvidet igjen (noe det veldig godt kan være), er den for øyeblikket planlagt å slutte i slutten av oktober 2020. Utbruddstiden vil da fortsette til sent Desember (60 dager etter slutten av den nasjonale beredskapsperioden), og da begynte COBRA-valgperioder for folk som hadde mistet sin arbeidsgiver-sponsede helsedekning i utbruddstiden. Dette gir folk ekstra tid til å velge COBRA under pandemien, men hvis og når du velger COBRA, må du betale alle premiene som er nødvendige for å betale for tilbakevirkende dekning tilbake til den tiden din arbeidsgiver-sponsede dekning ellers ville ha avsluttet. Det er ikke noe alternativ å velge COBRA og bare betale for premier fra det tidspunktet.]
Valg av COBRA avslutter ikke den spesielle påmeldingsperioden for ditt individuelle marked
I de tidlige dagene av Obamacare var regelen at hvis du valgte å gå med COBRA, ville din spesielle påmeldingsperiode for det enkelte marked slutte på det tidspunktet, uavhengig av hvor mange av dine 60 dager som hadde gått.
Så for eksempel, hvis din jobbbaserte dekning ville ha avsluttet 30. juni og du valgte 15. juli for å fortsette den med COBRA, tapte du i hovedsak de siste 45 dagene av den spesielle påmeldingsperioden du hadde for å velge en individuell markedsplan.
Men det endret seg i slutten av 2016. HHS innså at noen registrerte seg for COBRA under avslutningsintervjuene da de forlot jobben og gjorde det uten full forståelse av hvordan de enkelte markedsalternativene og prisene sammenlignet med å opprettholde den arbeidsgiverstøttede planen. med COBRA. Så reglene ble endret slik at folk fortsatt har hele 60-dagers spesielle påmeldingsperioder for det enkelte marked,uansett om de godtok COBRA eller ikke, if COBRA deres går tom. Hvis du avslutter din COBRA tidlig, kan du ikke endre til en Marketplace-plan før neste åpne påmeldingsperiode eller til COBRA-en din går ut (eller du kvalifiserer for en spesiell påmeldingsperiode på en annen måte).
Når helseplanen din slutter, har du 60 dager før den avsluttes - eller ville avsluttet uten COBRA - til å registrere deg for en plan i det enkelte marked (dvs. den typen du kjøper på egen hånd, vanligvis gjennom Obamacare-børsene, men også direkte fra forsikringsselskapene). Men du har også ytterligere 60 dager på deg til å velge en ny plan etter at den arbeidsgiver-sponsede planen din slutter - eller ville ha avsluttet uten COBRA.
Selv om du velger COBRA kort tid etter at den arbeidsgiver-sponsede planen din ellers ville ha avsluttet, har du fortsatt de fulle 60 dagene (fra datoen dekningen ellers ville ha avsluttet) til å ombestemme deg og velge en plan i det enkelte marked i stedet. Dette kan være spesielt nyttig når folk befinner seg i en situasjon der deres arbeidsgiver-sponsede plan slutter midt i en måned og de er midt i medisinsk behandling.
I så fall vil den tidligste mulige ikrafttredelsesdatoen for en individuell markedsplan som er kjøpt i børsen være den første i den påfølgende måneden (hvis du registrerer deg før den 15.). Men COBRA kan brukes til å dekke resten av måneden som den arbeidsgiver-sponsede planen ville ellers ha avsluttet, og personen kan deretter bytte til en individuell markedsplan hvis det gir en bedre verdi.
Når det 60-dagers vinduet avsluttes, har du ikke lenger et alternativ å velge COBRA hvis du ikke allerede gjorde det, og du har ikke lenger muligheten til å velge en individuell markedsplan hvis du først hadde valgt COBRA i stedet (du ville ha en sjanse til å bytte til en individuell markedsplan i løpet av den neste åpne påmeldingsperioden, som finner sted hvert år, men muligheten til å velge COBRA forsvinner helt når det første vinduet avsluttes).
Så det er viktig å velge med omhu, da du vil være låst inn i ditt valg i det minste en stund etterpå. Men den avslappede regelen for spesielle påmeldingsperioder i det enkelte marked (når du også har tilgang til COBRA) betyr at du kan ta deg tid og potensielt ombestemme deg, så lenge du gjør det innen 60 dager.
Kan jeg få tilskudd fra Obamacare til å betale for COBRA?
Nei. Både premieskattkreditt-helseforsikringstilskudd og kostnadsdelingsstøtte kan bare brukes med helseplanerkjøpt gjennom børsen(også kjent som markedsplassen). Hvis du kjøper helseforsikring utenfor børsen, enten det er COBRA fortsettelsesdekning eller annen privat helseforsikring, kan du ikke bruke et Obamacare-tilskudd til å betale kostnadene.
Gjør enBy påav COBRA-forsikring gjør meg uberettiget til et Obamacare-tilskudd?
Nei. Bare det å bli tilbudt COBRA påvirker ikke din evne til å kvalifisere for et Obamacare-tilskudd. Men for å dra nytte av tilskuddet, må du gi avkall på COBRA-dekning og registrere deg i en Obamacare-plan gjennom helseforsikringsutvekslingen i løpet av din 60-dagers spesielle registreringsperiode. Du må også oppfylle inntekt og andre krav for å kvalifisere for tilskudd.
Merk at dette er forskjellig fra et tilbud om arbeidsgiver-sponset dekning fra din nåværende arbeidsgiver (eller ektefellens nåværende arbeidsgiver). I den situasjonen er du ikke kvalifisert for tilskudd i børsen - selv om du avviser arbeidsgivers tilbud om dekning - forutsatt at arbeidsgivers tilbud om dekning anses rimelig og gir minimumsverdi.
Hvis jeg mister eller avbryter COBRA-dekning, kan jeg fremdeles få et ACA-tilskudd?
Kan være. Hvis du mister eller avbryter COBRA, diskvalifiserer du deg ikke fra å få ACA-tilskudd, men det kan påvirke din berettigelse til å registrere deg i en individuell markedsplan. Siden du bare kan bruke tilskuddet med en individuell markedsplan som er kjøpt i børsen, vil ikke kvalifisering for tilskuddet hjelpe deg i det hele tatt hvis du ikke er kvalifisert for å registrere deg for en plan i statens børs. [Og det er viktig å forstå at hvis du ikke er kvalifisert til å registrere deg for en plan i børsen, vil du heller ikke være kvalifisert til å registrere deg for en plan direkte gjennom et forsikringsselskap; ACA-kompatible planer er bare tilgjengelige under åpen påmelding eller en spesiell påmeldingsperiode, uavhengig av om du registrerer deg på utveksling eller utveksling.]
Hvis du mister din COBRA-helseforsikring fordi COBRA-berettigelsesperioden på 18-36 måneder utløp, eller fordi den arbeidsgiver-sponsede planen helt opphørte, er du kvalifisert for en spesiell påmeldingsperiode på 60 dager i det enkelte marked (det samme kvalifiseringsperioden som gjaldt da du opprinnelig var kvalifisert for COBRA). Du kan melde deg på en Marketplace (utvekslings) plan og søke om tilskudd i løpet av denne spesielle påmeldingsperioden.
Men hvis du frivillig avlyste COBRA-dekningen eller mistet den fordi du ikke betalte premiene, vil du ikke være kvalifisert for en spesiell påmeldingsperiode på Marketplace eller direkte gjennom et forsikringsselskap. Du må vente til neste åpne registreringsperiode for å registrere deg for en ACA-kompatibel plan. I løpet av den åpne påmeldingsperioden kan du også søke om både premieskattekreditt helseforsikringstilskudd for de med inntekt opptil 400% av det føderale fattigdomsnivået (FPL) og kostnadsdelingssubsidiet for de med inntekt opptil 250% av FPL.
I de fleste stater løper åpen påmelding for individuell markedsdekning fra 1. november til 15. desember hvert år, med dekning fra 1. januar. Det er noen få statlige børser som har lengre åpne registreringsperioder, men de er unntaket fra regelen.
Hva gjør jeg?
Når du først blir kvalifisert for COBRA, må du se nøye på din økonomiske situasjon og undersøke hvor mye COBRA-premiene dine vil være. Spør deg selv om du har råd til COBRA-premier gitt den endrede økonomiske situasjonen som følge av det kvalifiserende arrangementet ditt.
Finn deretter ut om du vil være berettiget til å betale for helseforsikring du kjøper gjennom børsen eller ikke. Hvis du er kvalifisert for et tilskudd, hvor mye må du betale etter at tilskuddet er brukt, for en individuell markedsplan som kan sammenlignes med din nåværende dekning?
Ville det være rimeligere å kjøpe en mindre robust policy? Du vil sannsynligvis finne opsjoner i bytte med høyere egenandeler og utenomkostninger, men premiene for disse planene er sannsynligvis også lavere enn premiene for å fortsette gruppeplanen din via COBRA.
Sammenlign kostnadene for subsidiert individuelt markedsdekning med kostnadene for COBRA fortsettelsesdekning. Faktor for komfortnivået ditt med din nåværende helseplan kontra endrede helseplaner, inkludert ting som om dine nåværende leger er i nettverk med de tilgjengelige individuelle markedsplanene, og om legemiddelformularene (dekket medikamentlister) for tilgjengelige individuelle markedsplaner inkluderer medisinene du tar.
For noen mennesker er COBRA det bedre alternativet, mens andre finner at en individuell markedsplan er den beste løsningen.Før ACA fant personer med eksisterende forhold noen ganger at COBRA var det eneste realistiske alternativet, da individuell markedsdekning var medisinsk tegnet i de fleste stater, og ikke tilgjengelig for personer med alvorlige medisinske tilstander.
Men det er ikke lenger tilfelle. Individuell markedsdekning er tilgjengelig uavhengig av søkerens medisinske historie, noe som betyr at du kan basere avgjørelsen din på ting som pris, leverandørnettverk, legemiddelformularer og kundeservice - dine eksisterende forhold vil bli dekket uansett hvilket alternativ du velger.
