Individuell helseforsikring kan spare deg for penger

Individuell helseforsikring, noen ganger referert til som helse- eller helseforsikring, betyr bare privat helsedekning som en person eller familie kjøper alene, i motsetning til å få fra en arbeidsgiver. Nesten halvparten av alle amerikanere får helsedekning fra en arbeidsgiver, og en annen tredjedel får dekning fra Medicare eller Medicaid (eller begge deler). Bare om lag 6% av amerikanerne kjøper sin egen dekning i det enkelte marked. Dette inkluderer personer som kjøper dekning i helseforsikringsbørsen, samt de som handler utenfor børsen.

For noen forbrukere er det å kjøpe individuell helseforsikring det eneste helsedekningsalternativet, fordi de ikke er kvalifisert for en arbeidsgiver-sponset plan eller en regjeringsdrevet plan (Medicare, Medicaid, CHIP). Imidlertid, selv om du har helseforsikring fra arbeidsgiveren din, kan det hende at en helseforsikring for individ / familie fortsatt er et alternativ å spare penger. Med helseforsikringspremier som øker hvert år, og arbeidsgivere overfører mer av kostnadene til sine ansatte, kan det hende at selskapets helseforsikring ikke er den beste avtalen, spesielt hvis du trenger å dekke en familie.

I følge en Kaiser Family Foundation-analyse fra 2019 bidro den gjennomsnittlige amerikanske arbeidstakeren med arbeidsgiverstøttet helseforsikring $ 1 242 for en enkelt ansattes helseplan og $ 6,015 for en familiehelseplan. Siden dette er et gjennomsnitt, kan det hende at noen ansatte betaler mye mer (arbeidsgivere betalte mesteparten av de totale premiene, som i gjennomsnitt var 7188 dollar for enslige ansatte og 20576 dollar for familiedekning).

Handle online for en bedre helseforsikringspremie

Hvis dekningen som er tilgjengelig gjennom arbeidsgiveren din, er uoverkommelig, kan du shoppe rundt på nettet for å se hva som er tilgjengelig. Du kan kanskje finne en individuell markedspolicy som gir deg dekning du trenger, men som er billigere enn premien du betaler på jobben. Dette vil neppe være tilfelle hvis planen din bare dekker deg selv siden arbeidsgiveren din sannsynligvis subsidierer en god del av de totale premiene for planen som tilbys gjennom jobben din. Men noen arbeidsgiversponserte planer krever at den ansatte dekker hele kostnaden for å legge til familiemedlemmer, så det er mulig at familiemedlemmene dine kan få en bedre avtale med en egen policy.

Et godt sted å starte er HealthCare.gov. Dette er helseforsikringsutvekslingen opprettet av pasientbeskyttelsesloven, og er en one-stop-shop for private individuelle helseforsikringsplaner på markedet (merk at selve børsen drives av regjeringen, men helseplanene for salg i børsen er alle private, fra helseforsikringsselskapene du er allerede kjent). Personer i 38 stater bruker HealthCare.gov til å registrere seg i individuelle markedsplaner. De andre 12 delstatene og District of Columbia har statsdrevne børser, og du blir sendt til deres nettsteder fra HealthCare.gov når du velger din stat.

Det er premiesubsidier tilgjengelig i børsen, men du er ikke kvalifisert for dem hvis planen som tilbys av arbeidsgiveren din anses som rimelig og gir minimumsverdi (dette gjelder også for familiemedlemmene dine, hvis de har tilgang til din arbeidsgiver- sponset plan, selv om den arbeidsgiver-sponsede planen bare er rimelig for den ansattes del av dekningen, dette er kjent som familiefeil. De fleste arbeidsgiversponserte planer er rimelige og gir minimum verdi.Så hvis du handler for en individuell markedsplan i stedet, er sjansen stor for at du må betale full pris for den uten subsidier.

Det er andre online meglerhus, både store og små, som kan hjelpe deg med å sortere de enkelte helseforsikringsalternativene i markedet. De fleste av dem kan vise deg planer som er tilgjengelige i børsen, samt alternativer som bare er tilgjengelige utenfor børsen (ingen subsidier er tilgjengelige utenfor børsen, men som nevnt ovenfor, er du sannsynligvis ikke kvalifisert for subsidier uansett, hvis du har tilgang til en arbeidsgiverstøttet plan).

Merk at alle individuelle markedsplaner,uansett om de selges i børsen eller ikke, har et årlig åpent registreringsvindu. Hvis du handler utenfor åpen påmelding, må du ha et kvalifiserende arrangement for å kunne melde deg på.

Det er andre planer tilgjengelig året rundter ikkeindividuell større medisinsk dekning. De fleste av disse planene anbefales ikke som frittstående dekning (med unntak av kortsiktige planer, som kan være tilstrekkelig frittstående dekning hvis du er sunn og du vet at du bare trenger dekning i kort tid; de er vanligvis ikke tilstrekkelig for lengre dekning). Disse planene er ikke regulert av Affordable Care Act, noe som betyr at de kan ekskludere eksisterende forhold, pålegge dekkdekning på dekning og ikke trenger å dekke ACAs essensielle helsemessige fordeler. I de fleste tilfeller kan ikke disse planene virkelig sammenlignes med en arbeidsgiver-sponset plan, siden dekningen vil være så mye lavere kvalitet. Hvis et forsikringstilbud høres for godt ut til å være sant, kan du lese de små skriftene nøye. Det kan ende opp med å være en dårlig erstatning for ekte helseforsikring, og du vil ikke lære disse detaljene etter at du har et stort krav.

Hvordan det kan hjelpe å kjøpe en individuell / familieplan

Blant arbeidere i små bedrifter (opptil 199 ansatte) som har familiens helseforsikringsdekning, betaler 35% mer enn halvparten av sin totale familiehelseforsikringspremie som lønnstrekk (mens arbeidsgiveren betaler resten).

Siden den gjennomsnittlige premien for en familie er mer enn $ 20 000, betaler mange ansatte mer enn $ 10 000 per år for å dekke seg selv og sine familier. Noen av disse ansatte kan gjøre det bedre å kjøpe sin egen forsikring. For eksempel:

Doug Jones jobber for et lite selskap som tilbyr en PPO-helseforsikringsplan (med en årlig egenandel på $ 1500) for ansatte og deres familie. For å kutte kostnader økte Dougs selskap sin andel av familiens månedlige premie til 60%, som koster Doug nesten $ 1.050 hver måned.
Dougs kone jobber deltid som bibliotekar og har ingen helseforsikringsfordeler. Joneses har to barn i alderen 7 og 10. Alle fire familiemedlemmer har god helse og har en sunn livsstil.

I de fleste stater, før 2014, kan Doug ha funnet den medisinsk garanterte dekningen i det enkelte helseforsikringsmarkedet å være mye billigere enn hans jobbbaserte plan. Men ACA forbød helseforsikringsselskaper å vurdere søkernes sykehistorie når de fastsetter priser og bestemmer om de er kvalifisert for dekning.

Som et resultat har forskjellen i pris mellom individuelle / familieplaner og arbeidsgiverstøttede planer blitt redusert. Individuelle markedsplaner er dyrere enn de pleide å være, selv om premiesubsidier (premium skattekreditter) for mange påmeldte kompenserte mye av premien, noe som gjør dekning rimelig.

Dessverre for Doug er han og hans familie nesten ikke kvalifisert for premiesubsidier. Så lenge Dougs egen dekning (uten hans familie) anses rimelig og gir minimumsverdi, er han og hans familie ikke kvalifisert for subsidier.

Imidlertid kan de fremdeles være i stand til å finne en billigere plan i individ- / familiemarkedet, til og med å betale full pris for premiene. Det ville nesten helt sikkert ha en høyere egenandel og eksponering utenfor lommen enn planen Dougs arbeidsgiver tilbyr, men det kan være en avveining som familien anser som verdt. Doug kan oppleve at hans arbeidsgiver-sponsede dekning for bare seg selv er veldig overkommelig, siden arbeidsgivere ofte betaler mer til arbeidstakerspremiene enn de betaler til ekstra familiemedlemmers premier. Så Dougs familie kan velge å holde Doug på den arbeidsgiversponserte planen og få en individuell markedsplan for sin kone og barna.

Men det er også verdt å merke seg at hvis de holder en arbeidsgiver-sponset plan for hele familien, vil premien nesten helt sikkert bli trukket fra lønn før skatt. På den annen side, hvis de velger å kjøpe en individuell markedsplan, vil premiene bare være fradragsberettiget i den grad de (sammen med andre medisinske utgifter) overstiger 7,5% av familiens husholdningsinntekt, og forutsatt at familien velger å spesifisere skattefradragene deres (stadig sjeldnere nå som skattenedsettelsesloven har økt standardfradraget sterkt). Etter utgangen av 2020 vil bare medisinske utgifter som overstiger 10% av inntekten være fradragsberettiget som en spesifisert utgift.

Forstå alternativene dine og les den fine utskriften

Hvis du er kvalifisert til å melde deg på en individuell / familieplan (enten under åpen påmelding eller som et resultat av en kvalifiserende begivenhet) og du vil bytte, må du sørge for at du forstår fordelene og begrensningene til den enkelte planen sammenlignet til din arbeidsgiverbaserte plan.

Hvordan er fordelene forskjellige? Hva ville du skyldt i egne kostnader hvis du skulle bli skadet eller bli alvorlig syk? Hvordan kan det sammenlignes med eksponeringen din utenom lommen på den arbeidsgiversponserte planen? Er legene dine i nettverket til den individuelle planen? Du bør vurdere alle disse tingene nøye før du bytter, og husk at du ikke vil kunne bli med på arbeidsgiverens plan før neste åpne registreringsvindu som tilbys av arbeidsgiveren din.

Hvis du søker om individuell helseforsikring, må du ikke avbryte helseforsikringsdekning du har for øyeblikket før du mottar et godkjenningsbrev og en forsikringspolise, eller en kontrakt fra helseplanen du valgte.

Før du forplikter deg, må du nøye gjennomgå den nye forsikringen.