Hvordan få livsforsikring hvis du har hiv

Livsforsikring er et viktig middel for å beskytte dine kjære i tilfelle du dør. Å finne en rimelig policy kan ofte være utfordrende hvis du er eldre eller ikke har den beste helsen. For noen med en kronisk eller eksisterende tilstand kan det virke nesten umulig.

Slik er tilfellet med mennesker som lever med hiv. Uansett hvor sunn du er eller hvor tilhenger du er i behandlingen, er alternativene dine i dag få og mange ganger dyrere enn den gjennomsnittlige personen ville forventet å betale.

Det er ikke å si at du ikke kan få livsforsikring; I noen tilfeller kan du. Men den harde virkeligheten er at HIV-livsforsikring kan være ekstremt kostbar, til og med ublu, noe som gjør problemet ikke så mye om tilgjengelighet, men rimelig.

Livsforsikring som diskriminering

La oss begynne med å fortelle som det er: Forsikring er og har alltid vært diskriminerende. Forsikringsselskaper baserer sine kostnader og kvalifikasjoner på aktuarmessig risiko, og trekker en statistisk linje for hvem som er og ikke er en god risiko. De ser ikke på deg som et individ, men snarere sammenslåingen av faktorer som sannsynligvis vil føre til at du dør tidligere enn du burde.

Det lange og korte ved det er at livsforsikring er et spill, og for de fleste forsikringsselskaper er mennesker med hiv rett og slett en dårlig innsats.

Men reflekterer dette fakta eller en ubegrunnet skjevhet som aktivt diskriminerer hele HIV-befolkningen? Når vi ser objektivt på overlevelsesstatistikk, vet vi dette sikkert:

• Ifølge forskning fra det nordamerikanske AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD), kan en 20 år gammel, HIV-positiv person på antiretroviral terapi nå forvente å leve inn i hans eller hennes tidlige 70-tallet.
• En studie fra 2014 av Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) støttet ytterligere disse påstandene og konkluderte med at personer som begynner terapi tidlig (når CD4-tallet deres er over 350), bør kunne ha en forventet levetid som er lik eller enda større enn den for generell befolkning.

Til sammenligning barberer folk som røyker i gjennomsnitt 10 år av livet sammenlignet med folk som ikke røyker.Selv om dette ikke antyder at de ikke vil bli straffet av forsikringsselskapene, vil de ikke automatisk bli utestengt eller utsatt for de samme skyhøye premiene som en sunn ikke-røyker med hiv ville gjort.

Hvorfor forsikringsselskaper motstår dekning

Forsikringsselskapene ser det ikke på samme måte. Målet deres er å håndtere risikoen og usikkerheten som kan påvirke begge sider av balansen, og for dem veier statistikken tungt mot mennesker med HIV. Tenk på dette:

• Til tross for økning i forventet levealder, er det mer sannsynlig at personer med HIV får ikke-HIV-relaterte sykdommer år før deres ikke-infiserte kolleger. For eksempel settes hjerteinfarkt 16 år tidligere enn i befolkningen generelt, mens ikke -HIV-assosiert kreft diagnostiseres hvor som helst fra 10 til 15 år tidligere.
• Mens normale forventede levealder er oppnådd som et resultat av tidlig antiretroviral terapi, er det fortsatt et enormt gap i antall mennesker som er i stand til å opprettholde en uoppdagelig virusbelastning. I dag er det bare rundt 30% av de som er diagnostisert med HIV, som er i stand til å oppnå viral undertrykkelse, mens mindre enn halvparten er i omsorg etter diagnosen.

Til slutt hevder forsikringsselskapene at uansett hvor "god" en individuell kandidat kan være, kan de ikke kontrollere den ene tingen som er knyttet til et langt liv - hvorvidt en person vil ta pillene sine eller ikke.

På noen måter er det et utdatert argument gitt at HIV-terapi er langt mer effektiv og tilgivende enn tidligere. Likevel, i forsikringsselskapets øyne, plasserer kronisk behandling av sykdommen HIV i samme risikokategori som mennesker som lever med hjertesvikt.

Den eneste forskjellen er at du ikke trenger å være syk fra den kroniske tilstanden for å bli utestengt fra å få forsikring; du må barehaHIV.

Livsforsikringsalternativer

Hvis tradisjonelle livsforsikringsformer ikke er tilgjengelige for deg, er det fortsatt en rekke alternativer du kan utforske. Generelt vil de ikke tilby deg så høye dødsytelser som en individuell policy, men de kan være nok til å dekke visse kostnader (for eksempel begravelse eller utdanning) hvis du skulle dø.

Blant de mest levedyktige alternativene:

• Arbeidsgiverbasert livsforsikring kan tilbys av selskapet ditt, i noen tilfeller for både arbeidstakeren eller den ansattes ektefelle. Dødsstønad ligger i området $ 10.000 for den ansatte og $ 5.000 for ektefellen. Som en gruppeplan har kostnadene en tendens til å være rimeligere.
• Frivillig livsforsikring fra arbeidsgiveren din er et annet alternativ som tilbys av større selskaper, slik at ansatte (og noen ganger deres ektefeller) får livsdekning uten bevis for forsikring. Noen av disse planene gir dødsfordeler på opptil $ 100.000.
• Garantert problem livsforsikring (også kjent som garantert akseptpolicy) er små, hele livsforsikringer med dødsfordeler fra $ 5000 til $ 25.000. Vanligvis er det ingen helsespørsmål, og godkjenning er garantert. Som sådan vil premiene være høye og full fordeler vil vanligvis ikke sparke inn før ett eller to år etter ikrafttredelsesdatoen.

Hvis alle andre alternativer mislykkes, kan du søke om en forhåndsbetalt begravelsesplan (også kjent som en forhåndsbehovsplan). Disse selges for det meste gjennom begravelsesbyråer og lar deg betale enten et engangsbeløp eller en avdragsplan. Noen begravelsesbyråer vil plassere pengene dine i et tillitsfond som frigjøres etter at du døde. I andre tilfeller vil begravelsesbyrået tegne en forsikring i livet ditt og utpeke seg selv som begunstiget.

Et ord fra veldig bra

Hvis du står overfor nektelse av en livsforsikring, kan det være lurt å vurdere å flytte fokus til pensjonsplanlegging. Dette gjelder spesielt hvis du har god helse og fortsatt jobber.

Mange organisasjoner har begynt å tilby programmer som adresserer det langsiktige økonomiske velværet til mennesker som lever med HIV. Sjefen blant dem er Manhattan-baserte New York Life, som i 2013 lanserte initiativet "Positiv planlegging" for å trene 11 000 av agentene om de økonomiske behovene til HIV-befolkningen.

Mange samfunnsbaserte hiv-organisasjoner tilbyr lignende programmer, slik at klienter kan delta på gratis seminarer eller å møte finansielle spesialister på en-til-en-basis. Du kan også sjekke med lokale høgskoler, hvorav mange tilbyr kurs om pensjonsplanlegging.

Enten du kan få livsforsikring eller ikke, er det mest produktive du kan gjøre å forberede deg så langt på forhånd for å ta opp alle aspekter av pensjonen din, ikke bare din død.