Et økende antall forsikringsselskaper og administrerte omsorgsorganisasjoner dekker komplementær og alternativ medisin, drevet av forbrukernes etterspørsel og en økende mengde vitenskapelig bevis som viser fordelene og kostnadseffektiviteten.
En undersøkelse fra 2011 blant 18 store HMO-er og forsikringsleverandører, inkludert Aetna, Medicare, Prudential og Kaiser Permanente, fant at 14 av dem dekket minst 11 av 34 alternative behandlinger.
Kiropraktikk, massasjeterapi og akupunktur er de tre mest dekkede terapiene etterfulgt av naturmedisin. Andre terapier som i økende grad blir inkludert er urtemedisiner, homeopati, stresshåndtering i kropp og kropp og meditasjon.
Men omfanget av dekning er fortsatt ganske begrenset; folk betaler vanligvis for tjenester med rabattert gebyr for tjeneste-basis eller får urealistisk lite antall økter.
Sluttresultatet er at behandlingene feilaktig blir vurdert som ineffektive når det virkelige problemet er at den begrensede dekningen ikke tillot personen å fullføre den anbefalte behandlingsplanen.
Her er svar på de 12 vanligste spørsmålene om forsikringsdekning for komplementær og alternativ medisin.
Tanya Constantine / Getty ImagesHvordan betaler folk for komplementære og alternative behandlinger?
De fleste betaler for komplementære tjenester og produkter for alternativ medisin selv. Et økende antall helseplaner gir en viss dekning av komplementær og alternativ medisin; det har imidlertid en tendens til å være begrenset og varierer fra stat til stat.
Hvordan kan du finne ut om statlige lover om forsikringsdekning av en terapi?
Du kan prøve å kontakte den nasjonale profesjonelle foreningen for den typen behandling, for eksempel foreninger for akupunktører. Mange av disse foreningene overvåker forsikringsdekningen og refusjonen for deres spesialitet.
Hvilke økonomiske spørsmål bør du stille hvis du har forsikring?
Først må du bli informert om helseforsikringsplanen din. Tilbyr det noen dekning av komplementære og alternative medisinbehandlinger? I så fall, hva er kravene og grensene? For eksempel begrenser planen vilkårene den vil dekke, krever at komplementære og alternative medisintjenester leveres av spesifikke utøvere (for eksempel en lisensiert lege eller utøvere i selskapets nettverk), eller dekker bare tjenester hvis planen bestemmer seg for å være medisinsk nødvendig? Les planen nøye, inkludert begrensninger og unntak. Det er lurt å sjekke med forsikringsselskapet før du søker behandling.
Her er noen spørsmål du kan stille forsikringsselskapet:
- Må denne pleien forhåndsgodkjennes eller forhåndsgodkjennes?
- Trenger du henvisning fra primærhelsetjenesten?
- Hvilke tjenester, tester eller andre kostnader dekkes?
- Hvor mange besøk dekkes og over hvilken periode (for eksempel 6-10 besøk i året med akupunktur)?
- Er det medbetaling?
- Vil behandlingen dekkes for en hvilken som helst tilstand eller bare for visse forhold?
- Vil det dekkes ekstra kostnader, for eksempel laboratorietester, kosttilskudd, utstyr eller forsyninger?
- Trenger du å se en utøver i nettverket? I så fall kan de gi en liste over utøvere i ditt område?
- Hvis du bruker en utøver som ikke er en del av nettverket, gir de noen dekning? Er det noen ekstra utgifter?
- Er det noen dollar- eller kalendergrenser for dekningen din?
Det vil hjelpe deg med å holde organisert oversikt over alle interaksjoner med forsikringsselskapet ditt. Oppbevar kopier av brev, regninger og krav. Lag notater om samtaler, inkludert dato, klokkeslett, kundeservicemedarbeiderens navn og hva du ble fortalt. Hvis du ikke er fornøyd med en representants forklaringer, kan du be om å snakke med noen andre.
Hvis forsikringsselskapet krever at du får henvisning, må du sørge for å skaffe deg den og ta den med deg til utøveren. Det er lurt å beholde en kopi for dine egne poster.
Hvilke økonomiske spørsmål bør du stille utøveren?
Her er noen spørsmål du kan stille utøveren eller hans eller hennes kontoransatte:
- Godtar de helseforsikringen din?
- Arkiver du kravskjemaer, eller tar leverandøren seg av det?
- Hva koster en første avtale?
- Hvor mange behandlinger trenger du?
- Kan du få behandling i en prøveperiode for å se om terapien fungerer for deg før du forplikter deg til et helt kurs?
- Blir det noen ekstra kostnader?
Det kan også være nyttig å spørre hvilke forsikringsplaner utøveren godtar, i tilfelle du blir interessert i å endre planer på et eller annet tidspunkt (for eksempel gjennom et arbeidsskifte).
Hvis du ikke har forsikringsdekning for behandling, og å betale full avgift hver gang vil være vanskelig for deg, kan du spørre:
- Kan kontoret ordne en betalingsplan slik at kostnadene dine blir spredt over lengre tid?
- Tilbyr de et skyvegebyr? En avgift for glidende skala justerer kostnadene basert på pasientens inntekt og betalingsevne.
Hva med CAM-forsikringsdekning som kan bli tilbudt gjennom arbeidsgivere?
Hvis komplementær og alternativ medisindekning tilbys, er det vanligvis en av følgende typer:
Høyere egenandeler. En egenandel er et totalt dollarbeløp som forbrukeren må betale før forsikringsselskapet begynner å betale for behandlinger. Under denne typen politikk tilbys komplementær og alternativ medisindekning, men forbrukeren betaler høyere egenandel.
Politiske ryttere. En rytter er en endring i en forsikring som kan endre dekning på en eller annen måte (for eksempel å øke eller redusere fordelene). Du kan kanskje kjøpe en rytter som legger til eller utvider dekning innen komplementær og alternativ medisin.
Et kontraktet nettverk av leverandører. Noen forsikringsselskaper samarbeider med en gruppe komplementære og alternative medisinleverandører som godtar å tilby tjenester til gruppemedlemmer til en lavere pris enn den som tilbys til ikke-medlemmer. Du betaler ut av lommen for behandling, men til nedsatt pris.
Arbeidsgivere forhandler med forsikringsselskaper for planpriser og tjenester. Dette gjøres med jevne mellomrom (vanligvis årlig). Det kan være lurt å fortelle selskapets fordeleadministrator om eventuelle dekningsinnstillinger. Hvis bedriften din tilbyr mer enn én plan, må du vurdere nøye hva hver enkelt tilbyr, slik at du kan velge den planen som best oppfyller dine behov.
Agency for Healthcare Research and Quality (AHRQ), et føderalt byrå, har nyttige publikasjoner om valg og bruk av en helseforsikringsplan.
Hvor kan du finne vitenskapelig bevis for bruk av CAM for forsikringsselskapet ditt?
Nasjonalt senter for komplementær og integrerende helse (NCCIH) Clearinghouse kan hjelpe deg med å finne informasjon fra vitenskapelig og medisinsk litteratur om alternativ medisin. De bruker databaser med fagfellevurderte vitenskapelige og medisinske tidsskrifter, for eksempel CAM på PubMed.
Kan du gjøre noe hvis forsikringen din nekter kravet ditt?
Det er ikke noe mer frustrerende enn å finne ut at et krav er avvist. Det har til og med skjedd mennesker etter at de har verifisert over telefon med et forsikringsselskap om en bestemt behandling.
Som diskutert tidligere, sørg for at du kjenner policyen din, inkludert hva den er og ikke skal dekke. Sjekk om det har vært en feil i kodingen eller faktureringen av tjenesten din (kalt kodingsfeil), enten av utøverens kontor eller av forsikringsselskapet; sammenligne kodene på utøverens regning med kodene på dokumentet du mottok fra forsikringsselskapet. Hvis du tror at forsikringsselskapet gjorde en feil ved behandlingen av kravet ditt, kan du be om en gjennomgang fra selskapet.
Forsikringsselskapet bør også ha en ankeprosedyre og gi en kopi av den sammen med din policy. Det kan være nyttig å diskutere med utøveren om hun kan gjøre noe på dine vegne, for eksempel å skrive et brev. Hvis du har tatt disse trinnene og problemet ikke er løst, kan du kontakte det statlige forsikringskommisjonærens kontor, som har prosedyrer for klager fra forbrukere.
Finnes det lover som hjelper deg med å opprettholde helseforsikringen din hvis du mister eller bytter jobb og søker de hos CAM?
Hvis du for øyeblikket har en forsikringsplan som inkluderer komplementær og alternativ medisindekning, kan følgende lover være av interesse for deg.
Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) fra 1996 tilbyr begrenset beskyttelse for mange ansatte amerikanere. HIPAA beskytter helseforsikringsdekning for arbeidstakere og deres familier hvis arbeidstakeren bytter eller mister jobben. Loven:
- Begrenser forsikringsselskapenes mulighet til å nekte dekning basert på eksisterende forhold.
- Forhindrer at gruppens helseplaner nekter eller tar mer betalt for dekning på grunn av dårlig eller helseskader fra tidligere eller nåværende tidspunkt.
- Sikrer fornyelse av dekning, uavhengig av helsemessige forhold for personer som er dekket av policyen.
- Garanterer visse småbedrifts arbeidsgivere, og visse personer som mister arbeidsrelatert dekning, retten til å kjøpe helseforsikring.
Centers for Medicare og Medicaid Services kan gi deg generell informasjon om det føderale HIPAA-programmet. Merk at enkelte stater kan ha spesifikke lover knyttet til HIPAA-krav; Hvis du trenger mer informasjon om HIPAA i din stat, kan du kontakte statens forsikringskommisjonærskontor.
En annen føderal lov som kan hjelpe deg, er Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) fra 1985.
COBRA fortsettelsesdekning gir deg sjansen til å kjøpe og opprettholde din nåværende helsedekning i en definert periode hvis du blir permittert eller har arbeidstiden redusert under nivået for å motta fordeler.
Lengden på fortsettelsesdekningen avhenger av årsaken til tapet av gruppedekningen. COBRA dekker generelt helseplaner for bedrifter med 20 eller flere ansatte, arbeidstakerorganisasjoner og statlige eller lokale myndigheter.
Du må oppfylle visse søknadsfrister og andre betingelser, for eksempel betalingsplaner, for å opprettholde dekning under COBRA. COBRA kan også hjelpe deg med å unngå gap i dekning hvis du bytter jobb og ikke umiddelbart er berettiget til dekning i det nye selskapet ditt.
For mer informasjon om COBRA, kontakt nærmeste kontor for pensjons- og velferdsadministrasjonen ved arbeidsdepartementet.
Staten din kan også ha en lov som krever at forsikringsselskapene fortsetter dekning av gruppeplaner til personer som mister medisinsk dekning av forskjellige årsaker. Sjekk med statens forsikringskommisjonær kontor.
Hva er skattefritatte kontoer for medisinske utgifter? Hvordan kan de hjelpe?
En fleksibel utgiftsordning (FSA; noen ganger kalt en fleksibel utgiftskonto) er en fordel gitt av noen arbeidsgivere som tilbyr arbeidstakere en måte å betale for medisinske utgifter uten lomme, samtidig som den reduserer arbeidstakers skattepliktige inntekt.
Med FSA for helserelaterte utgifter velger du et beløp på dollar før skatt som skal settes av fra lønnsslipp hver lønnsperiode. Disse pengene er da tilgjengelige for å refundere visse helserelaterte utgifter som ikke betales på annen måte, for eksempel ved forsikring.
Du må kanskje levere dokumentasjon fra lege eller annen helsepersonell om at behandlingen er medisinsk nødvendig. Merk at skattemyndighetene ikke tillater at de samme utgiftene blir refundert gjennom en FSA og krevd som skattefradrag.
En annen type skattefri fordel for helserelaterte utgifter er en helsesparekonto (HSA). HSAs ble opprettet av kongressen i desember 2003, og tillater enkelte personer som deltar i en helse-fradragsberettiget helseplan, å spare penger på en skattefri konto. Hvis du er kvalifisert, kan du bruke disse besparelsene til å betale for dine fremtidige medisinske utgifter eller de til ektefellen eller pårørende. Skattemyndighetene har publikasjoner med mer informasjon om FSA og HSA. Treasury Department har også en direkte lenke til informasjon om HSAer på nettstedet.
Har den føderale regjeringen ressurser som kan hjelpe deg med helserelaterte utgifter?
Foreløpig er ikke føderale helsehjelpsprogrammer satt opp for å hjelpe med alternative medisinutgifter.
De er ment å gi direkte støtte (direkte betaling) eller indirekte støtte (for eksempel bolig- eller barnepass, medisinsk behandling på offentlige klinikker eller andre sosiale tjenester) til personer som regjeringen vurderer å være i behov.
Eksempler inkluderer personer som:
- Har lav inntekt og begrensede ressurser
- Ikke ha annen medisinsk forsikring
- Har en funksjonshemning
- Er en del av en befolkning som har problemer med å få tilgang til medisinsk behandling
- Er minst 65 år
- Har tjent i militæret
Det finnes føderale databaser på Internett som kan introdusere deg for disse programmene. Benefits.gov gir en oversikt og en selvtest for å hjelpe deg med å identifisere om noen fordeler er passende for dine behov. FirstGov har informasjon om ulike helserelaterte programmer som Medicare og Medicaid.
Som en del av forskningen utfører National Center for Complementary and Integrative Health (NCCIH) kliniske studier av noen alternative medisinbehandlinger.
Er CAM-tjenester fradragsberettiget på inntektsskatt?
Fra 2002 tillater IRS et begrenset antall egenandeler for komplementære og alternative tjenester og produkter.
Kan du foreslå andre ressurser?
Hvis behandling (enten komplementær / alternativ medisin eller konvensjonell) for en sykdom eller tilstand skaper en økonomisk krise for deg og din familie, kan det være lurt å prøve følgende for mer informasjon:
- Hvis du får omsorg på et sykehus eller klinikk, kan det være en sosialarbeider eller pasientadvokat som kan gi deg råd.
- Det kan også være nyttig å kontakte ideelle organisasjoner som jobber med sykdommen din eller den medisinske tilstanden din (prøv et internett-søk eller sjekk kataloger på det lokale biblioteket).
