I årene siden loven om rimelig omsorg (ACA) ble vedtatt, har begrepet "referanseplan" blitt brukt mye. Men det brukes til å beskrive to veldig forskjellige aspekter av lovens forskrifter, noe som kan være forvirrende for forbrukerne. Generelt vil kontekst la deg bestemme hvilken definisjon det refereres til, så lenge du forstår begge typer referanseplaner.
Referanseplan refererer til:
- Den nest laveste sølvplanen i børsen i hvert område, i det enkelte forsikringsmarkedet, OR
- Planen som hver stat bruker for å definere viktige helsemessige fordeler i den staten for individuelle og små gruppeplaner.
Dette er to veldig forskjellige konsepter, men begge har samme navn, noe som absolutt kan føre til forvirring. La oss ta en titt på hvordan hver type referanseplan fungerer.
Towfiqu Photography / Getty Images
Den nest laveste sølvplanen i børsen
For personer som er kvalifiserte for ACAs premiesubsidier (premie skattekreditter), er tilskuddsbeløpene basert på å holde ettertilskuddspremien til den nest laveste sølvplanen til en forhåndsbestemt prosentandel av inntektsføreren. Den nest laveste kostnadsplanen kalles referanseplanen.
Referanseplanen varierer fra ett område til et annet, og fra ett år til det neste siden status som referanseindeks bestemmes helt av prisen i forhold til de andre sølvplanene som er tilgjengelige i dette området. Så i en stat kan det være flere forskjellige referanseplaner hvis staten har et robust forsikringsmarked som varierer fra en lokalitet til en annen, eller det kan være en enkelt plan som holder referansepunktet i hele staten hvis staten har et enkelt forsikringsselskap. eller flere forsikringsselskaper med konsistente priser over hele staten.
Under åpen registrering for individuell markedsdekning (1. november til 15. desember i de fleste stater) kan forbrukerne se hva kostnadene for referanseplanen vil være for det kommende året. De vil også se hvilket beløp - om noen - den påmeldte vil motta i premiesubsidier, basert på hvor mye referanseplanen vil koste for den påmeldte, kostnaden for den faktiske planen de ønsker å kjøpe, og deres inntekt (og tilhørende prosentandel av inntekten de forventes å betale for referanseplanen - børsen gjør alle beregningene for deg).
Referanseplanen kan tilbys av et annet forsikringsselskap fra ett år til det neste siden forsikringsselskapene endrer prisene hvert år. Prisene blir da satt for året, så referanseplanen i et gitt område vil ikke endres før neste år med mindre et forsikringsselskap går ut av markedet midt på året (dette er sjelden, men det skjer av og til, som vi så med noen av ACAs CO-OP i 2015 og 2016). Men året etter kan forsikringsselskapenes rangering på prisskalaen blande seg, siden noen forsikringsselskaper hever prisene mer enn andre, og noen reduserer prisene fra år til år.
Men takeaway point å forstå er at premietilskuddet ditt er basert på beløpet det vil koste deg å kjøpe referanseplanen. Du kan bruke dette tilskuddet til å kjøpe en hvilken som helst metallnivåplan i børsen. Du trenger ikke å kjøpe standardplanen, men premietilskuddet ditt vil være det samme beløpet, uavhengig av hvilken plan du velger (premiebeløpet etter tilskudd vil variere betydelig, avhengig av hvilken plan du velger).
For 2020 er gjennomsnittlige referansepremier i de 38 statene som bruker HealthCare.gov 4% lavere enn de gjennomsnittlige referansepremiene var for 2019. Det er betydelig variasjon fra stat til stat, men den totale gjennomsnittlige referanseplanprisen falt fra 2019 til 2020. Fordi premiesubsidiebeløp er knyttet til referansepremier, betyr det at gjennomsnittlige premiesubsidier er mindre for 2020 enn de var i 2019 (igjen, med betydelig variasjon fra stat til stat, både når det gjelder de faktiske subsidiebeløpene som samt hvordan de endret seg fra 2019 til 2020).
Statlige baserte standarder for viktige helsegevinster
Den andre typen referanseplan er referanseplanen i hver stat for å bestemme hvilke fordeler som dekkes av individuelle og små gruppeplaner i staten. Alle individuelle planer og små gruppeplaner - med virkning fra 2014 eller senere - må dekke ACAs ti viktige helsemessige fordeler (det er noe spillerom for pediatrisk tann- / synsdekning, men de andre ni viktige helsemessige fordelene må integreres i alle ACA- individuelle planer og små gruppeplaner). Og selv om store gruppeplaner ikke trenger å dekke de essensielle helsemessige fordelene, kan de ikke pålegge dollargrenser (årlig eller levetid) på viktige helsemessige fordeler de dekker.
Så det er viktig å avklare hva som teller som en viktig helsegevinst. ACA definerte dem med bevisst brede streker, og holdt omrisset av de ti viktige helsemessige fordelene til kulepunkter som passer på en halv side. Loven bemerket også at departementet for helse og menneskelige tjenester (HHS) ville få i oppdrag å sørge for at dekningen ville være "lik omfanget av fordeler gitt under en typisk arbeidsgiverplan."
Derfra overlot den føderale regjeringen det til HHS å ordne opp detaljene.HHS ga i sin tur hver stat til å utpeke en referanseplan som skulle brukes som referanseplan for nye individuelle og små gruppeplaner i den staten. I 2012 publiserte HHS en liste med vanlige spørsmål om referanseplaner, for å hjelpe stater med å overholde prosessen, og ytterligere veiledning ble publisert i 2015. Stater fikk lov til å velge sin referanseplan fra en av de følgende fire alternativene ("største" er bestemt basert på innmelding):
- En av de tre største små gruppeplanene i staten
- En av de tre største statlige ansattes helsefordelingsplaner (dekning gitt til statsansatte)
- En av de tre største føderale ansattes helsefordelingsplaner (FEHBP-alternativer gitt til føderale ansatte)
- Den største ikke-Medicaid HMO-planen som tilbys i statens kommersielle marked.
Tanken var at noen av disse alternativene ville tilby solid, robust dekning, og at det sannsynligvis ikke ville være "bare bein" -dekning siden de ble tilbudt til statsansatte eller ble valgt av et betydelig antall virksomheter for å forsikre sine ansatte.
For 2014 til 2016 var referanseplanen en plan som ble tilbudt i 2012 (siden det var da stater bestemte referanseplanene). Noen av dem måtte suppleres for å sikre at de dekket alle EHB-ene siden planene ennå ikke var pålagt å være ACA-kompatible i 2012. For 2017 til og med 2019 er referanseplanen en plan som ble tilbudt i 2014.
Fra og med 2020, i henhold til regelverk som er inkludert i fordelings- og betalingsparametrene for 2019, gir CMS stater mer fleksibilitet i utformingen av sine EHB-referanseplaner. En stat kan velge å vedta en annen stats referanseplan som sin egen eller å innlemme forskjellige segmenter av forskjellige staters referanseplaner for å lage sin egen hybrid referanseplan. I tillegg kan stater nå velge eller utforme en ny referanseplan årlig, i stedet for å fortsette å bruke referanseplanen som ble avsluttet for 2017. Illinois endret sin referanseplan for 2020 under de nye reglene, og South Dakota vil gjøre det for 2021. De andre statene har hittil valgt å fortsette å bruke referanseplanen de brukte for 2017-2019.
Nesten alle statene bruker små gruppeplaner som referanseindeks.
Individuelle markedsplaner og mindre gruppeplaner som tilbys i en stat, må omfatte dekning som er "vesentlig lik" fordelene som tilbys av standardplanen som staten valgte. Det er kontinuitet fra en tilstand til en annen, da ACA definerte de generelle parametrene for EHB. Men variasjonen i statlige referanseplaner er hvorfor du vil se at noen tjenester - som infertilitetsbehandling - dekkes forskjellig fra stat til stat, basert på enten mandater som gjelder i staten, eller forskjeller fra en stats referanseplan til en annen.
Et ord fra veldig bra
Når du hører noen snakke om en referanseplan i forhold til ACA, vil konteksten la deg bestemme hvilken type referanseplan som blir diskutert.
Snakker de om den nest laveste sølvplanen som tilbys i det enkelte marked på børsen, eller om planen som en gitt stat har valgt å tjene som den grunnleggende fordelepakken som alle ACA-kompatible individuelle og små grupper planlegger i staten er basert? Når du har funnet ut det, vil detaljene ovenfor hjelpe deg med å forstå diskusjonen.
.jpg)
